我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析

1、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析 內(nèi)容提要：社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力等方面的作用顯著。因此，發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上，分析我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義，并借鑒美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的思路。 關(guān)鍵詞：融資社區(qū)銀行發(fā)展路徑 近年來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步，但是，從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看，我國(guó)銀行體系仍然存在著不少問(wèn)題。特別是，在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開(kāi)放的形勢(shì)下，我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈，如何迅速縮短我國(guó)銀行的差距、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力成為理論界與銀行界共同

2、關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下，發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲，本文將就我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行路徑問(wèn)題進(jìn)行探討。 一、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義 目前學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒(méi)有統(tǒng)一的定義。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)（ICBA ）定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu)，其資產(chǎn)從少于1000萬(wàn)到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國(guó)外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際情況，本文認(rèn)為我國(guó)建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下，按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下，發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。 1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。近年來(lái)，我國(guó)中小

3、企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言，中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備，加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息，導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況，對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨，與商業(yè)銀行相比，其資產(chǎn)規(guī)模較小，組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單，信息反饋的期限較短，經(jīng)營(yíng)決策較靈活。此外，社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地，對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶(hù)的情況更為熟悉，易與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以，根據(jù)信息優(yōu)勢(shì)假說(shuō)（information advantage hypothesis），社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問(wèn)題和了解客戶(hù)收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息，這降低了由于

4、信息不對(duì)稱(chēng)造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性，因而，相比于大型商業(yè)銀行，社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢(shì)。比如，作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社，一直以民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象，努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢(shì)，自1993年成立以來(lái)，“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元，其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)，2004年末，在“泰隆”有貸款余額的客戶(hù)有3865戶(hù)，戶(hù)均貸款僅70.8萬(wàn)元，其中50萬(wàn)元以下的小額貸款戶(hù)有2745戶(hù)，貸款金額合計(jì)6.73億元，分別占貸款戶(hù)總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%。 2、促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社

5、區(qū)銀行可以刺激國(guó)有商業(yè)銀行加快市場(chǎng)化改革，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)，提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí)，根據(jù)“共同監(jiān)督”假說(shuō)（peer monitoring hypothesis），在銀行與客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)情況下，由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征，為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益，合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督，有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣，推動(dòng)社會(huì)信用狀況的改善。另外，社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)文化的融合，有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場(chǎng)及社會(huì)的自治互動(dòng)，形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言，社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力，通過(guò)社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開(kāi)設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立

6、的集體決策，實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用。因此，通過(guò)社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)社區(qū)改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與，可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。 3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)，降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論，CR440%為低集中度，40%CR4 60%為中集中度，60%CR480%為較高集中度，CR480%為高集中度。從資產(chǎn)的市場(chǎng)集中度看，根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出，截至2004年，包含國(guó)有銀行和股份制銀行（CR15）的市場(chǎng)集中度為68.5%，其中，我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元，市場(chǎng)集中度（CR4）為54.1%；而負(fù)債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%，

7、也就是說(shuō)，我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑，這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會(huì)有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu)，進(jìn)而分散來(lái)自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊，從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話(huà)說(shuō)，設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過(guò)度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金，形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社區(qū)資金市場(chǎng)，進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。 4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國(guó)的資本市場(chǎng)尤其是股票市場(chǎng)的發(fā)展水平很低，加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足，造成我國(guó)居民的投資渠道比較有限，而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望，迫切需要開(kāi)拓創(chuàng)

8、新投資渠道。從這一方面來(lái)看，社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的市場(chǎng)定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反，除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外，在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺，填補(bǔ)大銀行退出后的空白，多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外，社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時(shí)，很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等個(gè)性化的因素對(duì)還款能力的影響，從而為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化服務(wù)，與此同時(shí)，社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng)，它必將會(huì)吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu)，不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，提供特色化的金融服務(wù)，從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。 5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來(lái)我國(guó)民間融資有很大發(fā)展，對(duì)地方金融的影響越來(lái)越大。其原因除了一些地區(qū)市場(chǎng)化程度和利率市場(chǎng)化水平不高（以溫州為例，據(jù)中國(guó)人民銀行監(jiān)測(cè)，在2004年10月放開(kāi)貸款利率上限和提高法定利率水平后，溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個(gè)百分點(diǎn)，高于法定貸款利率0.27個(gè)點(diǎn)的上調(diào)幅度），民間融資有較大盈利空間外，關(guān)鍵是