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1、我國(guó)社區(qū)銀行的發(fā)展路徑探析 內(nèi)容提要:社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活,在緩解中小企業(yè)融資困境、優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu)和提高銀行業(yè)整體競(jìng)爭(zhēng)力等方面的作用顯著。因此,發(fā)展社區(qū)銀行對(duì)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義。本文在界定社區(qū)銀行內(nèi)涵的基礎(chǔ)上,分析我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義,并借鑒美國(guó)的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)提出我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的思路。 關(guān)鍵詞:融資社區(qū)銀行發(fā)展路徑 近年來(lái),我國(guó)銀行業(yè)取得了長(zhǎng)足的進(jìn)步,但是,從國(guó)際金融業(yè)發(fā)展、變革與創(chuàng)新的角度看,我國(guó)銀行體系仍然存在著不少問(wèn)題。特別是,在2006年12月1日之后金融業(yè)對(duì)外資全面開(kāi)放的形勢(shì)下,我國(guó)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)將空前激烈,如何迅速縮短我國(guó)銀行的差距、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力成為理論界與銀行界共同

2、關(guān)注的焦點(diǎn)。在這種背景下,發(fā)展社區(qū)銀行的呼聲日益高漲,本文將就我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行路徑問(wèn)題進(jìn)行探討。 一、我國(guó)發(fā)展社區(qū)銀行的現(xiàn)實(shí)意義 目前學(xué)術(shù)界對(duì)社區(qū)銀行并沒(méi)有統(tǒng)一的定義。美國(guó)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA )定義社區(qū)銀行是獨(dú)立的、由當(dāng)?shù)負(fù)碛胁⑦\(yùn)營(yíng)的機(jī)構(gòu),其資產(chǎn)從少于1000萬(wàn)到數(shù)十億美元不等的機(jī)構(gòu)。參照國(guó)外社區(qū)銀行功能并結(jié)合我國(guó)金融發(fā)展的實(shí)際情況,本文認(rèn)為我國(guó)建立的社區(qū)銀行是指資產(chǎn)為5億元以下,按照市場(chǎng)化原則自主設(shè)立、運(yùn)作并為當(dāng)?shù)鼐用窕蛑行∑髽I(yè)提供方便快捷、成本低、個(gè)性化金融服務(wù)的縣域銀行類(lèi)金融機(jī)構(gòu)。在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)下,發(fā)展社區(qū)銀行的意義重大。 1、有利于改善中小企業(yè)貸款難問(wèn)題。近年來(lái),我國(guó)中小

3、企業(yè)普遍遭遇融資“萎縮”。具體而言,中小企業(yè)由于抵押物相對(duì)不足、財(cái)務(wù)報(bào)表不完備,加之容易隱瞞甚至制造扭曲的信息,導(dǎo)致大銀行因不能了解其經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)營(yíng)狀況及貸款所投向的項(xiàng)目的情況,對(duì)其貸款更加謹(jǐn)慎。而社區(qū)銀行以服務(wù)社區(qū)為宗旨,與商業(yè)銀行相比,其資產(chǎn)規(guī)模較小,組織層級(jí)也相對(duì)簡(jiǎn)單,信息反饋的期限較短,經(jīng)營(yíng)決策較靈活。此外,社區(qū)銀行的運(yùn)作都在本地,對(duì)區(qū)域內(nèi)客戶(hù)的情況更為熟悉,易與客戶(hù)建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)關(guān)系。所以,根據(jù)信息優(yōu)勢(shì)假說(shuō)(information advantage hypothesis),社區(qū)銀行更易于解決貸款中的委托代理問(wèn)題和了解客戶(hù)收入變動(dòng)、支出狀況等有一定保密色彩的個(gè)人信息,這降低了由于

4、信息不對(duì)稱(chēng)造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇發(fā)生的可能性,因而,相比于大型商業(yè)銀行,社區(qū)銀行在服務(wù)中小企業(yè)中就有比較優(yōu)勢(shì)。比如,作為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”的臺(tái)州市泰隆城市信用社,一直以民營(yíng)中小企業(yè)及個(gè)體工商戶(hù)為主要服務(wù)對(duì)象,努力發(fā)揮在地緣、人緣、信息等方面的優(yōu)勢(shì),自1993年成立以來(lái),“泰隆”累計(jì)發(fā)放貸款350余億元,其中90%以上投向當(dāng)?shù)氐拿駹I(yíng)中小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù),2004年末,在“泰隆”有貸款余額的客戶(hù)有3865戶(hù),戶(hù)均貸款僅70.8萬(wàn)元,其中50萬(wàn)元以下的小額貸款戶(hù)有2745戶(hù),貸款金額合計(jì)6.73億元,分別占貸款戶(hù)總數(shù)及各項(xiàng)貸款余額的89.06%和24.61%。 2、促進(jìn)金融服務(wù)水平和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。發(fā)展社

5、區(qū)銀行可以刺激國(guó)有商業(yè)銀行加快市場(chǎng)化改革,增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí),提高服務(wù)水平與質(zhì)量。同時(shí),根據(jù)“共同監(jiān)督”假說(shuō)(peer monitoring hypothesis),在銀行與客戶(hù)信息不對(duì)稱(chēng)情況下,由于社區(qū)銀行典型的區(qū)域性特征,為了區(qū)域內(nèi)大家的共同利益,合作組織中的中小企業(yè)之間會(huì)實(shí)施自我監(jiān)督,有利于中小企業(yè)建立良好的信用習(xí)慣,推動(dòng)社會(huì)信用狀況的改善。另外,社區(qū)銀行強(qiáng)調(diào)對(duì)社區(qū)文化的融合,有助于實(shí)現(xiàn)社區(qū)發(fā)展的政府、市場(chǎng)及社會(huì)的自治互動(dòng),形成多方參與、共同管理的新局面。具體而言,社區(qū)居民和單位可以利用其在社區(qū)銀行中的股東或是社員權(quán)力,通過(guò)社區(qū)銀行的資金投放項(xiàng)目參與社區(qū)服務(wù)設(shè)施建設(shè)、服務(wù)項(xiàng)目開(kāi)設(shè)、服務(wù)內(nèi)容確立

6、的集體決策,實(shí)現(xiàn)社區(qū)建設(shè)與管理中的群眾自治性作用。因此,通過(guò)社區(qū)銀行基于信用的產(chǎn)品設(shè)計(jì)以及對(duì)社區(qū)改善和發(fā)展活動(dòng)的實(shí)踐參與,可以推動(dòng)社區(qū)信用建設(shè)和協(xié)調(diào)社區(qū)發(fā)展。 3、有利于優(yōu)化銀行體系結(jié)構(gòu),降低系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。根據(jù)產(chǎn)業(yè)組織理論,CR440%為低集中度,40%CR4 60%為中集中度,60%CR480%為較高集中度,CR480%為高集中度。從資產(chǎn)的市場(chǎng)集中度看,根據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)可以算出,截至2004年,包含國(guó)有銀行和股份制銀行(CR15)的市場(chǎng)集中度為68.5%,其中,我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行資產(chǎn)總額達(dá)169321億元,市場(chǎng)集中度(CR4)為54.1%;而負(fù)債的CR15和CR4分別為68.4%和53.4%,

7、也就是說(shuō),我國(guó)銀行業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足,仍然處于寡頭壟斷狀態(tài)。毋庸置疑,這種銀行體系結(jié)構(gòu)不利于中小企業(yè)融資和經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。而社區(qū)銀行的適當(dāng)發(fā)展將會(huì)有利于改善銀行體系結(jié)構(gòu),進(jìn)而分散來(lái)自經(jīng)濟(jì)與金融層面的沖擊,從而分散由于銀行機(jī)構(gòu)資金需求與供給的同質(zhì)性所造成的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。換句話(huà)說(shuō),設(shè)立社區(qū)銀行可以分流過(guò)度集中于大、中型銀行機(jī)構(gòu)的社會(huì)資金,形成一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的社區(qū)資金市場(chǎng),進(jìn)而規(guī)避系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。 4、為居民提供投資渠道與增值服務(wù)。目前我國(guó)的資本市場(chǎng)尤其是股票市場(chǎng)的發(fā)展水平很低,加上有關(guān)的金融產(chǎn)品創(chuàng)新嚴(yán)重不足,造成我國(guó)居民的投資渠道比較有限,而居民手中的資金非常寬裕并且有較強(qiáng)尋求保值增值的欲望,迫切需要開(kāi)拓創(chuàng)

8、新投資渠道。從這一方面來(lái)看,社區(qū)銀行的發(fā)展有一定的必要性。因?yàn)樯鐓^(qū)銀行的市場(chǎng)定位與大銀行的“大城市、大企業(yè)”的戰(zhàn)略相反,除了主要為社區(qū)居民和社區(qū)小企業(yè)提供金融服務(wù)外,在網(wǎng)點(diǎn)布局上更加注意拾遺補(bǔ)缺,填補(bǔ)大銀行退出后的空白,多在農(nóng)村和城鄉(xiāng)結(jié)合部發(fā)展。此外,社區(qū)銀行在審批中小企業(yè)和社區(qū)居民貸款時(shí),很關(guān)注借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構(gòu)成、日常的開(kāi)銷(xiāo)特征等個(gè)性化的因素對(duì)還款能力的影響,從而為客戶(hù)提供全面的個(gè)性化服務(wù),與此同時(shí),社區(qū)銀行實(shí)行多元化經(jīng)營(yíng),它必將會(huì)吸引各種有利的資本進(jìn)入以不斷完善公司治理結(jié)構(gòu),不斷推行業(yè)務(wù)創(chuàng)新,提供特色化的金融服務(wù),從而有利于為居民提供較好的投資渠道和資金增值服務(wù)。 5、可以有效地遏制民間非法金融的蔓延和發(fā)展。近年來(lái)我國(guó)民間融資有很大發(fā)展,對(duì)地方金融的影響越來(lái)越大。其原因除了一些地區(qū)市場(chǎng)化程度和利率市場(chǎng)化水平不高(以溫州為例,據(jù)中國(guó)人民銀行監(jiān)測(cè),在2004年10月放開(kāi)貸款利率上限和提高法定利率水平后,溫州銀行業(yè)2005年一季度的貸款加權(quán)平均利率比2004年上半年提高0.7個(gè)百分點(diǎn),高于法定貸款利率0.27個(gè)點(diǎn)的上調(diào)幅度),民間融資有較大盈利空間外,關(guān)鍵是

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