第4章 保險的基本原則 ppt課件

1、第4章 保險的基本原則教學目的與要求：通過本章教學使學生教學目的與要求：通過本章教學使學生掌握保險合同基本原則的基本規(guī)定及其掌握保險合同基本原則的基本規(guī)定及其各項原則的具體運用。各項原則的具體運用。 重點：各原則的主要規(guī)定。重點：各原則的主要規(guī)定。 難點：各原則的具體應用。難點：各原則的具體應用。 保險的四大基本原則保險利益原則最大誠信原則近因原則損失補償原則4.1 保險利益原則保險利益原則 4.1 保險利益原則保險利益 投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。 4.1 保險利益原則保險利益的要件 保險利益必須

2、是合法的利益保險利益必須是確定的利益 保險利益必須是經(jīng)濟上的利益 4.1 保險利益原則保險利益的意義 規(guī)定保險保障的最高限度防止道德危險的發(fā)生使保險區(qū)別于賭博4.1 保險利益原則保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別保險利益的來源不同 對保險利益時效的要求不同 確定保險利益價值的依據(jù)不同 4.1 保險利益原則財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標的所擁有的各種權利。財產(chǎn)所有權財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權財產(chǎn)承運權、保管權財產(chǎn)抵押權、留置權4.1 保險利益原則人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系。人身關系親屬關系 雇傭關系債權債務關系4.1 保險利益原則當投保人為他人投保

3、人身保險時，保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律。英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”。4.1 保險利益原則我國保險立法和實務基本上是實行“利益主義和同意主義相結合的原則 ”。見我國保險法第53條的規(guī)定。投保人對下列人員具有保險利益：（一自己；（二配偶、子女、父母；（三前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。 4.1 保險利益原則財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，

4、被保險人對保險標的必須具有保險利益。人身保險強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。 4.1 保險利益原則財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標的的實際價值，也就是說，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。人身保險由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。案例有一外地游客到武漢旅游，為使國家文物得到更好的保護，在游覽完黃鶴樓后，出于愛護國家財產(chǎn)

5、的動機，該客戶找到某財產(chǎn)保險公司，表明自己愿意交付保險費為黃鶴樓辦理保險。保險公司能否為該客戶承保？案例 光華建筑有限責任公司將自己的一批電器轉讓給光明五金公司，光華建筑有限責任公司是光明五金公司的唯一股東。 而后，光華建筑有限責任公司以自己的名義，在永安保險公司為該批電器投保。再后，發(fā)生保險事故，全部電器被毀。 光華建筑有限責任公司向永安保險公司索賠。案例 永安保險公司的律師認為：光華建筑有限責任公司對這批電器沒有保險利益。光華建筑有限責任公司雖然是光明五金公司的債權人，但是，在沒有抵押或者留置的情況下，債權人對債務人的財產(chǎn)沒有保險利益。保險公司拒絕賠償。4.2 最大誠信原則最大誠信原則4.

6、2 最大誠信原則最大誠信原則的含義保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。保險活動中對當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險。4.2 最大誠信原則最大誠信原則的主要內容告知保證棄權與禁止反言 4.2 最大誠信原則告知告知義務包括保險人的告知義務和投保人的告知義務。4.2 最大誠信原則保險人的告知義務保險人告知的內容包括：保險條款和保險單的具體內容、保險費率及其他條件等。4.2 最大誠信原則投保人的告知義務投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如

7、實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。告知的立法形式，主要有兩種：一是無限告知。二是詢問回答告知。我國屬于后者，見第17條。 4.2 最大誠信原則告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把有關保險標的的重要事實告知保險人；而且要求在保險合同有效期內，若保險標的的危險情況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實申報保險標的受損情況，提供各項有關損失的真實資料和證明。 4.2 最大誠信原則保證保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認。4.2 最大誠信原則根據(jù)保證事

8、項是否已存在可分為確認保證與承諾保證。根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。4.2 最大誠信原則保證與告知的區(qū)別告知強調的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。4.2 最大誠信原則棄權保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的解約權或抗辯權，保險人一旦棄權，則不得重新主張該項權利。4.2 最大誠信原則禁止反言保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險

9、合同的效力提出抗辯。4.2 最大誠信原則違反告知義務的法律后果在保險實務中，投保人或被保險人違反告知義務的情形主要有：忽略、誤告、隱瞞和欺詐。各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任。 4.2 最大誠信原則我國與此相關的規(guī)定包括：關于解除保險合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款；關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款； 關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定：第17條第4款、第54條 。4.2 最大誠信原則違反保證義務的法律后果由于保險約定保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，因

10、而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。案例某珠寶行投?；馂谋ｋU附加盜竊險時，在投保單上承諾保證該商行24小時有值班，保險公司以此保證作為擬定保險費率的條件予以承保。在保險有效期內該珠寶商行內首飾被盜竊。經(jīng)調查，出現(xiàn)當日24小時內有半小時當天在崗的保安離崗。請問保險公司是否承擔賠償責任，為什么？案例不承擔責任。保證條款所設定的事項一般為重要事項，因而，違反保證條款規(guī)定后的法律后果非常嚴重，不論這種違反保證的行為是否給保險人造成傷害，也不管是否與保險事故的發(fā)生有無因果關

11、系，保險人均可解除合同，并不承擔賠償責任。本案例中被保險人珠寶商行投保時曾保證該商行24小時有人值班，但是出險當日有半小時保安離崗。不論保安離崗與該珠寶商行被盜竊有無因果關系，保險公司都不承擔賠償責任。4.3 近因原則近因原則4.3 近因原則近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因。 近因原則：近因是屬于保險責任的，保險人應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。4.3 近因原則近因原則的應用單一原因致?lián)p近因的判定多種原因同時致?lián)p近因的判定多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定 4.3 近因原

12、則案例：1918年，英國一被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然盡力駛往哈佛港。由于港務當局擔心該船在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕該船靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。由于該船投保時未附加戰(zhàn)爭險，因此保險公司拒賠。被保險人與保險公司就此進行訴述。法院會如何判決？4.3 近因原則法院的判決：近因為戰(zhàn)爭，保險公司勝訴4.4 損失補償原則損失補償原則4.4 損失補償原則損失補償原則的含義保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得

13、額外的利益。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同。4.4 損失補償原則損失補償原則的重要性堅持損失補償原則是維護保險合同雙方正當權益，保障保險合同關系健康發(fā)展的重要保證。損失補償原則有利于防止被保險人通過保險獲得額外利益，防止道德風險的發(fā)生。4.4 損失補償原則被保險人請求損失賠償?shù)臈l件保險人對保險標的必須具有保險利益被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍內被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量4.4 損失補償原則保險人履行損失賠償責任的限度以實際損失為限 以保險金額為限 以保險利益為限 4.4 損失補償原則損失賠償形式現(xiàn)金補償恢復原狀維修）更換重置4.4 損失補償原則損失賠償方式第一損失賠償方式比例

14、計算賠償方式4.4 損失補償原則第一損失賠償方式保險金額限度內，按照實際損失賠償。當損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額；當損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額 。4.4 損失補償原則比例計算賠償方式 按照保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。賠償金額=損失金額保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實際價值4.4 損失補償原則損失補償原則在財產(chǎn)保險實務中的特例定值保險重置價值保險4.4 損失補償原則定值保險 保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均

15、按損失程度十足賠付。保險賠款=保險金額損失程度4.4 損失補償原則重置價值保險以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。4.4 損失補償原則損失補償原則的兩個派生原則 代位追償原則重復保險分攤原則4.4 損失補償原則代位追償原則的含義保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人因保險事故發(fā)生所遭受的損失進行賠償后，依法取得向對損失負有責任的第三者進行追償?shù)臋嗬蛉〉帽槐ｋU人對受損標的的所有權。包括物上代位和權利代位。 4.4 損失補償原則權利代位在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。4.4 損失補償原則代位追

16、償在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。4.4 損失補償原則代位追償取得的條件造成保險標的損失的事故是屬于保險責任范圍的。必須存有負有責任的第三者。保險人必須在履行了賠償責任之后才能取得代位追償?shù)臋嗬?.4 損失補償原則代位追償?shù)挠嘘P規(guī)定保險人的代位追償權范圍僅限于其所支付的保險賠償金。第三者不包括被保險人的近親屬或與被保險人的組成人員，除非他們的行為是故意行為。被保險人須保持對第三者的起訴權利。被保險人有協(xié)助向保險人向第三者追償?shù)牧x務。4.4 損失補償原則物上代位保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付

17、后，依法取得該項標的的所有權。4.4 損失補償原則委付委付是指保險標的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權的法律行為，保險人可以接受也可以不接受，但一經(jīng)成立，不可撤銷。4.4 損失補償原則委付與代位追償?shù)膮^(qū)別代位追償中保險人獲得的追償額只能少于或等于賠償額；而委付中保險人有可能獲得大于其賠償金額的利益。代位追償是一種權力的轉讓，保險人在取得這種權力的同時，無需承擔其他義務；委付是一種物的轉讓，保險人在取得這種權利的同時，還需承擔該財產(chǎn)的義務。4.4 損失補償原則重復保險分攤原則在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)

18、生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。 4.4 損失補償原則重復保險投保人以同一保險標的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標的的價值。 4.4 損失補償原則重復保險的分攤方式 比例責任分攤方式 限額責任分攤方式順序責任分攤方式 4.4 損失補償原則比例責任分攤方式各保險人承擔的賠款=損失金額該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和4.4 損失補償原則限額責任分攤方式各保險人承擔的賠款=損失金額該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和4.4 損失補償原則順序責任分攤方式由先出單的保險人先負責賠償，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔超出的部分。 第4章 小結重要名詞：重要名詞： 告知告知 保證保證 明示保證明示保證 默示保證默示保證 棄權棄權 禁止反禁止反