碩士論文--國內(nèi)財產(chǎn)保險公司盈利模式及轉型研究_圖文

1、獨創(chuàng)性聲明本人聲明所呈交的論文是我個人在導師指導下進行的研究工作及取得的研究成果。盡我所知，除了文中特別加以標注和致謝的地方外，論文中不包含其他人已經(jīng)發(fā)表或撰寫的研究成果，也不包含為獲得江西財經(jīng)大學或其他教育機構的學位或證書所使用過的材料。與我一同工作的同志對本研究所做的任何貢獻均已在論文中作了明確的說明并表示了謝意。關于論文使用授權的說明本人完全了解江西財經(jīng)大學有關保留、使用學位論文的規(guī)定，即：學校有權保留送交論文的復印件，允許論文被查閱和借閱；學?？梢怨颊撐牡娜炕虿糠謨?nèi)容，可以采用影印、縮印或其他復制手段保存論文。（保密的論文在解密后遵守此規(guī)定）今目錄序言選題背景、意義二文獻綜述關于盈

2、利模式的研究：關于保險公司盈利模式的研究關于產(chǎn)險公司盈利模式轉型的研究一文章結構及內(nèi)容本文研究方法本文的創(chuàng)新與不足盈利模式的一般研究盈利模式的定義盈利模式的組成要素盈利模式與行業(yè)發(fā)展的關系國內(nèi)產(chǎn)險公司的盈利模式傳統(tǒng)盈利模式利潤壟斷模式。利潤壟斷模式存在的階段利潤壟斷模式的主要特征利潤壟斷模式構成要素的特點分析現(xiàn)存盈利模式規(guī)模增長模式產(chǎn)品趨同模式規(guī)模增長模式與產(chǎn)品趨同模式構成要素的特點分析國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式轉型的內(nèi)外因素分析。國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式轉型的內(nèi)在要求。保費持續(xù)增長，規(guī)模效益弱化險種結構不合理，產(chǎn)品趨同度過高業(yè)務發(fā)展不均衡，總體盈利能力弱國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式轉型的外在動因【投保人趨于成

3、熟，議價能力提高保險監(jiān)管日趨完善，監(jiān)管重點轉變【外資保險公司的競爭不斷加劇新盈利模式構建中應著力解決的若干問題找準定位，培育核心競爭力產(chǎn)品的正確定位。業(yè)務的正確定位控制價值鏈關鍵環(huán)節(jié)，締造成本領先優(yōu)勢提高銷售環(huán)節(jié)的控制力提高理賠環(huán)節(jié)的控制力降低經(jīng)營成本，增加盈利措施增強與保險中介的合作力度拓展直銷渠道，節(jié)約營銷費用建立保險超市，提供“一站式”服務實行客戶微型分割，尋找新盈利對象客戶微型分割簡介客戶微型分割的方法擴大業(yè)務范圍，尋求新利潤增長點一加快險種創(chuàng)新，提高承保業(yè)務效益開發(fā)中間業(yè)務，增加利潤來源打造品牌優(yōu)勢，形成盈利屏障總結參考文獻弱謝：】【：；?！坑伞Ｒ?。：自，摘要銀行業(yè)、證券業(yè)和保險業(yè)是

4、我國金融體系的三大支柱行業(yè)，新中國成立年來，三大行業(yè)得到了迅速卻不平衡的發(fā)展。相對于銀行業(yè)與證券業(yè)而言，我國保險業(yè)的發(fā)展還處于比較落后的狀態(tài)，因此，保險業(yè)的持續(xù)、快速增長對促進我國金融體系和諧發(fā)展有著極其重要的作用。而保險業(yè)的發(fā)展，不僅需要良好的市場環(huán)境，更需要合適的盈利模式。近年來，許多學者開始研究保險公司的盈利模式，但對象主要集中于對我國壽險公司盈利模式的研究，涉及到產(chǎn)險公司的研究比較少。由于財產(chǎn)保險與人壽保險在產(chǎn)品特性、費率厘定、經(jīng)營原則及經(jīng)營方式等諸多方面存在差異，尤其是產(chǎn)險公司的利潤水平與利潤來源主要依賴于產(chǎn)險公司的主營業(yè)務狀況及經(jīng)營管理水平，而壽險公司的盈利則更多的依賴于壽險資金的

5、應用及投資收益。由此可見，兩者的盈利模式存在著很大的差異，因此對產(chǎn)險公司盈利模式的研究同樣具有十分重要的實踐指導意義。本文以國內(nèi)產(chǎn)險業(yè)發(fā)展歷程中采用的利潤壟斷、規(guī)模增長和產(chǎn)品趨同三種盈利模式為切入點，分別論述了上述三種盈利模式的特點及其在產(chǎn)險實踐中存在的不足與缺陷。在利潤壟斷模式下，由于盈利對象結構單一、盈利措施單一、盈利點嚴重不足使得產(chǎn)險公司在該種盈利模式下經(jīng)營缺乏靈活性，經(jīng)營效益不佳，隨著市場參與主體的增多，該模式逐漸被規(guī)模增長模式和產(chǎn)品趨同模式所替代。在規(guī)模增長模式和產(chǎn)品趨同模式下，逐年上升的賠付率與逐年下降的承保利潤率、投資收益率以及凈利潤率形成鮮明的對比，產(chǎn)險保費收入與盈利能力相悖的

6、狀況使得我國產(chǎn)險業(yè)長期處于保本經(jīng)營甚至賠本賺吆喝的窘境?；谏鲜龇治觯疚恼J為謀求產(chǎn)險公司盈利模式的轉型以尋找產(chǎn)險業(yè)發(fā)展的突破瓶頸，不僅是產(chǎn)險業(yè)自身發(fā)展的急迫任務同時也是保險理論界與實務界亟待研究的課題。上述觀點與闡述為本文進一步深入分析國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式轉型的原動力提供了鋪墊。從產(chǎn)險公司內(nèi)部經(jīng)營狀況來看，規(guī)模經(jīng)濟效應不明顯、險種集中度高、盈利能力低成為產(chǎn)險公司盈利模式轉型的內(nèi)在動因；論證中，本文首先采用超越對數(shù)成本函數(shù)模型對國內(nèi)產(chǎn)險公司的規(guī)模經(jīng)濟進行實證檢驗，并分析了現(xiàn)有盈利模式下，產(chǎn)險規(guī)模經(jīng)濟效應不明顯的深層次原因；其次采用理論對產(chǎn)險險種結構進行分析，指數(shù)計算結果顯示產(chǎn)險市場險種集中度高

7、達。本文認為，高度集中的險種結構是導致產(chǎn)險市場惡性競爭，產(chǎn)險保費收入邊際成本增加，產(chǎn)險利潤逐年走低的根本原因；第三采用定量分析方法，對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀況和盈利能力進行了全面論證分析，分析表明，目前，我國產(chǎn)險公司承保業(yè)務處于高賠付、高費用、低效益的運營狀態(tài)，產(chǎn)險利潤來源突破了產(chǎn)險經(jīng)營特性所固有二一，的軌道轉而依靠投資收益，盈利結構更加單一。同時，由于我國資本市場的不成熟導致投資收益的不穩(wěn)定，因而產(chǎn)險公司盈利的水平及盈利的可持續(xù)性均較差。這些問題的存在促使我國產(chǎn)險公司轉換現(xiàn)有盈利模式的內(nèi)在要求迫在眉睫。從產(chǎn)險公司經(jīng)營的外部環(huán)境來看，其對國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式轉型的影響亦十分明顯：一是投保人對產(chǎn)品的開

8、發(fā)、定價提出了更高的要求；二是保險監(jiān)管加強了對產(chǎn)險公司經(jīng)營、盈利能力的監(jiān)督；三是外資產(chǎn)險公司給予的競爭壓力。因此，諸多外部市場環(huán)境的改變給產(chǎn)險公司的發(fā)展帶來了前所未有的壓力，同時亦凸顯出國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式轉型勢在必行。在對國內(nèi)產(chǎn)險公司現(xiàn)有盈利模式的分析中本文認為，產(chǎn)品趨同程度高、險種結構不合理、盈利結構單一，產(chǎn)險行業(yè)整體盈利能力較弱等等問題都是國內(nèi)產(chǎn)險公司缺乏自身獨特的核心競爭力、缺少盈利點以及忠誠的盈利對象的表現(xiàn)；此外，國內(nèi)產(chǎn)險公司快速的規(guī)模增長和激烈的市場競爭導致了產(chǎn)險公司的高成本、高費用運作，從而削弱了規(guī)模經(jīng)濟帶來的規(guī)模效應。為此，本文提出：第一，著重培育核心競爭力，以形成強有力的的競

9、爭優(yōu)勢；第二，控制價值鏈關鍵環(huán)節(jié)，締造成本領先優(yōu)勢：第三，拓展直銷渠道，降低產(chǎn)險公司的經(jīng)營成本，增加盈利措施；第四，實行客戶微型分割，尋找新的盈利對象；第五，加快險種創(chuàng)新，開發(fā)中間業(yè)務，尋求產(chǎn)險發(fā)展新的利潤增長點；第六，打造品牌優(yōu)勢，形成盈利屏障等六項措施應是國內(nèi)產(chǎn)險公司在構建新盈利模式時需著力考慮的問題。關鍵詞：產(chǎn)險公司；利潤壟斷模式；規(guī)模增長模式；產(chǎn)品趨同模式；盈利模式轉型；，舔，砸也，、。，一一一一一，）（蠡，：；。一序言序言選題背景、意義近年來，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)出現(xiàn)嚴重虧損的現(xiàn)象，引起人們對新經(jīng)濟企業(yè)盈利模式的思索和研究。實際上，不只是新經(jīng)濟體需要研究和反思盈利模式，即使是擁有幾百年歷史

10、的傳統(tǒng)經(jīng)濟和傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)，每天亦有大量企業(yè)因盈利模式不清晰或盈利模式缺乏適應的環(huán)境而倒閉，因而盈利模式是每個企業(yè)都要思考和研究的問題。保險業(yè)已成為推動我國經(jīng)濟發(fā)展必不可少的朝陽行業(yè)。近年來，許多學者開始研究保險公司的盈利模式，但對象主要集中于對我國壽險公司盈利模式的研究，涉及到產(chǎn)險公司的研究比較少。由于財產(chǎn)保險與人壽保險在產(chǎn)品特性、費率厘定、經(jīng)營原則及經(jīng)營方式等諸多方面存在差異，尤其是產(chǎn)險公司的利潤水平與利潤來源主要依賴于產(chǎn)險公司的主營業(yè)務狀況及經(jīng)營管理水平，而壽險公司的盈利則更多的依賴于壽險資金的應用及投資收益。由此可見，兩者的盈利模式存在著很大的差異，因此對產(chǎn)險公司盈利模式的研究同樣具有重要的

11、實踐指導意義。我國財產(chǎn)保險受國民經(jīng)濟高速發(fā)展以及國民保險意識不斷提高的影響，近年來業(yè)務走出低谷，呈現(xiàn)出快于人壽保險發(fā)展的態(tài)勢。從保費收入來看；我國財產(chǎn)保險的保費收入由年的億元增長為年的億元，年均增長率高達，列世界第十位。然而，我國財產(chǎn)保險在其高速發(fā)展的背后卻隱含著令人擔憂的盈利狀況：其一，年我國財產(chǎn)保險的賠付率逐年上升，其中個別年份的賠付率甚至高達，已遠遠超過了世界保險業(yè)的賠付警戒線；其二，除年的特殊情況外，我國財產(chǎn)保險業(yè)務的平均投資收益率僅為，這一水平不僅遠遠低于西方保險業(yè)發(fā)達國家的保險投資收益率，而且與國內(nèi)壽險業(yè)相比也相差甚遠；其三，承保利潤率逐年下降。近十年來，我國財產(chǎn)保險業(yè)的承保利潤率

12、逐年下降，年、年承保利潤率僅為和，至年情況略有好轉；其四，盈利水平逐年降低。年財產(chǎn)保險行業(yè)的盈利分別為億元、億元、億元，可見我國產(chǎn)險業(yè)一直處于虧損經(jīng)營狀態(tài)。這種一高三低的狀況，使得我國財產(chǎn)保險的經(jīng)營長期處在保本經(jīng)營甚至賠本賺吆喝的狀態(tài)。另一方面從財產(chǎn)保險的險種數(shù)量上看。自年我國全面恢復財產(chǎn)保險業(yè)務以來，財產(chǎn)保險的險種不斷增加，從傳統(tǒng)的的企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、貨物運輸保險、機動車輛保險發(fā)展到農(nóng)業(yè)險、工程保險、科技保險以及責任險和信用險，涉外財產(chǎn)保險的服務范圍也由原來的進口貿(mào)易發(fā)展到技術引進、中外合資和對外承保工程等領域。雖然國內(nèi)產(chǎn)險的險種數(shù)量以及險種結構有了較大的變化，國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式

13、及其轉型研究但各產(chǎn)險公司保費收入的來源卻始終集中在機動車輛保險和企財險上，近年來機動車輛保險的比重逐年提高，目前已占財產(chǎn)保險市場左右的份額。由于車險市場長期以來存在的高出險、高賠付、高傭金的“三高痼疾吞噬了車險的利潤空間，導致了車險市場一直處于負盈利狀態(tài)。占財產(chǎn)保險市場三分之二份額的車險，其經(jīng)營效益尚且如此，財產(chǎn)保險市場總體盈利狀況可見一斑。產(chǎn)險市場保費收入與盈利能力相悖的狀況從微觀角度分析是產(chǎn)險公司的經(jīng)營管理問題，但從宏觀角度分析則是關系產(chǎn)險業(yè)能否持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的重要問題。因此，謀求產(chǎn)險公司盈利模式的轉型不僅是產(chǎn)險業(yè)自身發(fā)展的急迫任務和突破發(fā)展瓶頸的關鍵所在，而且它也是保險理論界與實務界亟待

14、研究的課題。目前，國內(nèi)學者主要是從理論層面提出一些盈利模式，如擴大現(xiàn)金流的資本運作盈利模式：靠專業(yè)化經(jīng)營來降低銷售和生產(chǎn)成本的盈利模式，這些模式因不能夠很好的適應現(xiàn)有的市場環(huán)境而具有一定的局限性。因此本文在借鑒國外產(chǎn)險公司盈利模式的基礎上，對我國產(chǎn)險公司新盈利模式的構建進行了相關研究，希冀這些淺顯的研究和不成熟的觀點能夠拋磚引玉，為我國保險業(yè)盈利模式的理論研究添磚加瓦，為我國保險企業(yè)在競爭中贏得優(yōu)勢提供新思路，為產(chǎn)險公司業(yè)務結構調(diào)整提供新方向，為保險業(yè)提高核心競爭力開辟新渠道，從而將我國產(chǎn)險公司的盈利水平推上一個新臺階，推動我國保險事業(yè)的發(fā)展。文獻綜述關于盈利模式的研究目前學術界對盈利模式還沒

15、有統(tǒng)一的定義。瓊瑪格麗塔和南斯通（）認為，盈利模式是指探求企業(yè)利潤來源、生成過程和產(chǎn)出方式的系統(tǒng)方法，即企業(yè)在市場競爭中逐步形成的企業(yè)特有的賴以盈利的商務結構及其對應的業(yè)務結構，是企業(yè)從客戶處獲得現(xiàn)金流的策略和技術。閻峰（）認為，盈利模式通常是指企業(yè)在市場競爭中逐步形成的企業(yè)特有的賴以盈利的商務結構及業(yè)務結構特征。王穎（）認為盈利模式是指企業(yè)將資金、人才、技術、品牌、外部資源等要素有機整合，利用外部有利的機會，發(fā)揮企業(yè)的優(yōu)點，避開外部的威脅和自身的缺點，構造并實施能為企業(yè)帶來利潤的一系列價值創(chuàng)造活動。關于盈利模式的分類，在亞德里安斯萊沃斯和大衛(wèi)莫里森（）合著的利潤模式一書中，作者根據(jù)盈利模式要

16、素的側重點不同將盈利模式分為大類，分別為巨型模式、價值鏈模式、客戶模式、渠道模式、產(chǎn)品模式、知識模式和組織模式。而且，這大類模式又可細分為種盈利模式。然而，郭金龍，林文龍（）對存在于中國市場的十種盈利模式進行了研究，他們認為在中國序言市場上已經(jīng)出現(xiàn)的盈利模式主要有十種，分別為產(chǎn)品盈利模式、規(guī)模盈利模式、渠道盈利模式、品牌盈利模式、產(chǎn)業(yè)互動盈利模式、跟進并放盈利模式、招商盈利模式、服務盈利模式、邊打工邊創(chuàng)業(yè)盈利模式和盈利模式。郭、林二人的分類結合了中國市場的具體情況，比較符合中國的市場行情。關于保險公司盈利模式的研究我國保險公司盈利模式的發(fā)展演化。許鐵芬（）認為我國保險公司先后采用了三個盈利模式

17、，分別為自發(fā)的盈利模式、以個人營銷為核心的盈利模式和自覺的盈利模式。王穎（）認為我國保險公司在發(fā)展的不同時期主要經(jīng)歷了渠道倍增模式、從產(chǎn)品到品牌模式以及趨同模式。目前，保險公司采用的是趨同模式。祝向軍（）認為我國保險公司經(jīng)歷了機構模式、營銷模式、銀保模式、電銷模式等規(guī)模模式，規(guī)模模式的作用遞減催生了現(xiàn)有的投資模式、集團模式等范圍模式。但由于范圍模式存在偏離風險，保險公司需重新思考保險業(yè)的盈利模式。我國產(chǎn)險公司現(xiàn)階段存在的盈利模式。江生忠（）認為目前存在于各產(chǎn)險公司的盈利模式主要有四種，以現(xiàn)金流為主的盈利模式；靠專業(yè)化經(jīng)營來降低銷售成本和生產(chǎn)成本的盈利模式；以增加機構擴大保費規(guī)模為主的盈利模式；

18、優(yōu)化產(chǎn)品結構，通過價值鏈管理的盈利模式。陳宇（）以浮存金為切入點，認為現(xiàn)在的產(chǎn)險公司主要依靠三種盈利模式實現(xiàn)盈利。三種盈利模式分別為：其一承保、投資均盈利；其二承保輕微虧損或者盈虧平衡，投資盈利；其三承保虧損，投資利潤能夠彌補承保虧損。關于產(chǎn)險公司盈利模式轉型的研究關于產(chǎn)險公司盈利模式轉型的必要性研究王文凱，郭良（）通過討論市場集中度的含義出發(fā)分析了我國產(chǎn)險公司的規(guī)模經(jīng)濟，發(fā)現(xiàn)我國產(chǎn)險公司存在規(guī)模不經(jīng)濟現(xiàn)象。劉社堂（）認為規(guī)模增長主導論使產(chǎn)險公司存在諸多隱患，如賠付率攀升、現(xiàn)金流短缺、投訴增多和償付能力不足。因此，產(chǎn)險公司必須正本清源，回歸本真，樹立效益主導論。余濤，杜世奇（）認為我國產(chǎn)險公司

19、普遍存在險種單一、結構失衡的現(xiàn)象。現(xiàn)有的險種結構嚴重制約了保險功能的發(fā)揮和保險公司自身的發(fā)展。催曉春（）認為我國產(chǎn)險公司的業(yè)務老化，產(chǎn)品結構不科學，業(yè)務發(fā)展比例欠科學，這些缺陷阻礙了公司效益的提高。陳華，張艷（）認為我國產(chǎn)險市場有同質(zhì)化競爭的趨勢，這將嚴重阻礙產(chǎn)險業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展。劉麗（）認為目前我國產(chǎn)險公司經(jīng)營利潤逐年下降，盈利空間變窄，大部分產(chǎn)險公司從盈利逐步陷入虧損狀態(tài)。楊娟，崔建福（）認為造成產(chǎn)險公司國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式及其轉型研究普遍虧損的原因是車險的長期虧損。劉文鵬，杜輝（）從業(yè)務增長與承保利潤實現(xiàn)的角度進行研究，發(fā)現(xiàn)業(yè)務快速增長是產(chǎn)險公司難以實現(xiàn)當期承保利潤的原因之一。中國大地財

20、產(chǎn)保險股份有限公司課題組（）通過對產(chǎn)險公司可持續(xù)盈利能力的影響因素的分析，認為外部行業(yè)環(huán)境是影響產(chǎn)險公司盈利能力的重要因素。關于產(chǎn)險公司盈利模式轉型的策略研究董迎秋（）提出“以客戶為中心”的價值主張，創(chuàng)建一個成功的商業(yè)保險模式，實現(xiàn)業(yè)務盈利能力的持續(xù)提升；通過產(chǎn)業(yè)鏈整合策略和價值鏈延伸策略，明晰需要滿足哪些客戶哪些價值的市場定位：再造運營流程，集中精力改進那些對客戶的購買決策有重大影響的流程，實現(xiàn)整個業(yè)務流程由客戶需求來驅動、以客戶滿意為目標；優(yōu)化組織構架以支持運營流程再造；最終通過實現(xiàn)文化豐富與發(fā)展對商業(yè)模式深化進行鞏固，從而打造出保險公司價值發(fā)展的新藍海。中國大地財產(chǎn)保險股份有限公司課題組

21、（）認為通過整合企業(yè)內(nèi)部價值鏈以及借組外部行業(yè)平臺建設，可以全面提升產(chǎn)險公司的可持續(xù)盈利能力?？梢哉f，從近幾年來，國內(nèi)對產(chǎn)險公司盈利模式研究的興趣正在逐漸增強，研究領域也已涉及到產(chǎn)險公司盈利模式的多個方面。但筆者認為，國內(nèi)對產(chǎn)險公司盈利模式及其轉型仍缺乏一個系統(tǒng)、全面的研究，本文也正是抱著對國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式及其轉型進一步系統(tǒng)研究的目的進行的。文章結構及內(nèi)容本文主體內(nèi)容由三個部分組成，各部分的主要內(nèi)容與觀點簡述如下：第一部分對盈利模式的概念、組成要素和盈利模式與行業(yè)發(fā)展的關系進行了概述，并對我國國內(nèi)產(chǎn)險公司的盈利模式進行了介紹。在我國保險業(yè)發(fā)展的年歷程里，我國產(chǎn)險公司共采用了三種盈利模式，分

22、別為利潤壟斷模式、規(guī)模增長模式和產(chǎn)品趨同模式。其中，利潤壟斷模式具有自發(fā)性。在該模式下，盈利對象多為國有企業(yè)，產(chǎn)品品種少，保險責任單一，營銷渠道單一，盈利屏障不明顯。相對于利潤壟斷模式，規(guī)模增長模式和產(chǎn)品趨同模式的盈利對象趨于多元化，農(nóng)村的參保人數(shù)得到了增加。同時，產(chǎn)品品種有多元化趨勢，盈利措施亦趨多元化，但創(chuàng)新能力仍不足，盈利屏障只是依靠品牌效應和分支機構，未形成獨特的核心競爭力。第二部分是本文的重點，對國內(nèi)產(chǎn)險公司現(xiàn)有盈利模式存在的問題進行了系統(tǒng)性分析。首先，在規(guī)模增長模式下各產(chǎn)險公司保費持續(xù)增長，規(guī)模效益不明顯。文章通過設立超越對數(shù)成本函數(shù)來度量規(guī)模經(jīng)濟，通過回歸分析發(fā)現(xiàn)我國產(chǎn)險公司除個

23、別年份存在規(guī)模經(jīng)濟外，其他年份均顯現(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟。進一步分析發(fā)現(xiàn)，序言影響我國產(chǎn)險公司規(guī)模系數(shù)的主要因素是賠款支付和費用。其次，文章對國內(nèi)產(chǎn)險公司的險種結構進行分析。本文選取的是產(chǎn)險市場險種集中度作為市場結構指標，應運凡指數(shù)對險種市場集中度進行度量，計算得出我國產(chǎn)險業(yè)險種集中度均在以上，趨同程度非常高。再次，文章對我國產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀況和盈利水平進行了分析。文章主要從產(chǎn)險公司的承保效益、投資收益和總體盈利能力著手，由現(xiàn)象至原因，逐步深入分析。最后，由于企業(yè)盈利模式適應當前外部環(huán)境的程度決定了模式缺陷的嚴重程度，因而文章亦對產(chǎn)險公司的外部環(huán)境進行分析。主要從投保人、保險監(jiān)管和同行業(yè)競爭者三個角度進

24、行分析，重點在于國內(nèi)產(chǎn)險公司的分析。第三部分是在第二部分的基礎之上，針對現(xiàn)有盈利模式的缺陷，提出了若干在新盈利模式構建過程中應著力解決的問題。一是對產(chǎn)險產(chǎn)品與業(yè)務的正確定位以提升核心競爭力的問題；二是提高產(chǎn)險公司價值鏈中關鍵環(huán)節(jié)的控制力以締造成本領先優(yōu)勢的問題；三是利用客戶微型分割方法尋找新盈利對象的問題；四是拓展產(chǎn)險業(yè)務范圍，擴充盈利點的問題；五是降低經(jīng)營成本，增加盈利措施的問題；六是打造品牌優(yōu)勢，形成盈利屏障的問題。本文研究方法文章第一部分和第三部分主要是定性分析，以文字敘述為主，其間穿插以圖表與數(shù)據(jù)，并采用數(shù)據(jù)對比的方式支持論點。文章第二部分共采取了四種論證手法：第一，通過設立超越對數(shù)成

25、本函數(shù)模型來度量規(guī)模經(jīng)濟，選取了國內(nèi)家產(chǎn)險公司作為樣本公司，通過回歸分析得出我國產(chǎn)險公司除個別年份存在規(guī)模經(jīng)濟外，其他年份均顯現(xiàn)出規(guī)模不經(jīng)濟。第二，利用分析框架對我國產(chǎn)險市場的險種結構進行分析，并用碥指數(shù)對險種市場集中度進行度量，計算結果顯示國內(nèi)產(chǎn)險公司產(chǎn)品趨同度高達。第三，收集大量的數(shù)據(jù)，應用數(shù)據(jù)對比的方法對產(chǎn)險公司的經(jīng)營狀況和盈利水平進行分析。第四，應用分析法對國內(nèi)產(chǎn)險公司的競爭優(yōu)勢、劣勢、機遇和挑戰(zhàn)等四個市場競爭環(huán)境因素進行分析，論證了國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式轉型的外在壓力。本文的創(chuàng)新與不足當前研究國內(nèi)壽險公司盈利模式的文獻很多，但研究國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式的文獻卻很少，且研究成果菲然。同時，

26、現(xiàn)有文獻主要集中在對產(chǎn)險業(yè)市場競爭情況的研究和產(chǎn)險公司盈利能力不強的局部原因研究上，至今尚無學者站在產(chǎn)險公司整體盈利模式的角度對其盈利能力進行分析，并針對國內(nèi)產(chǎn)險公司的現(xiàn)狀提出新的盈利模式，這是本文的創(chuàng)新之處。國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式及其轉型研究然而本文的研究數(shù)據(jù)主要來自各保險公司對外公開披露的年報、保險統(tǒng)計年鑒和相關網(wǎng)站的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，缺少企業(yè)內(nèi)部的數(shù)據(jù)資料，可能導致相關資料和數(shù)據(jù)收集不夠充分。同時，由于筆者學識有限，可能在某種程度上會影響本文相關問題分析的深入性和全面性。盈利模式的一般研究盈利模式的一般研究每個行業(yè)都有自己的盈利模式，并因盈利模式的變化而產(chǎn)生新的經(jīng)營形式和經(jīng)營效益。因此，將制約我國

27、產(chǎn)險公司發(fā)展的相關因素歸結，對產(chǎn)險公司的盈利情況和變化趨勢進行分析和預測，建立起適合財產(chǎn)保險公司的盈利模式，這將有利于我國財產(chǎn)保險公司的可持續(xù)發(fā)展，并實現(xiàn)持續(xù)、顯著的盈利。盈利模式的定義盈利模式的思想來源主要有兩個，一是亞德里安斯萊沃斯（）和大衛(wèi)莫里森（）等人年合著的利潤模式（），該文主要介紹了種改變商業(yè)界競爭格局的盈利模式。二是美國哈佛大學企業(yè)戰(zhàn)略專家邁克爾波特提出的“價值鏈。波特將企業(yè)內(nèi)外價值增加的活動分為基本活動和支持性活動，基本活動和支持性活動共同構成了企業(yè)的價值鏈。企業(yè)的日常生產(chǎn)環(huán)節(jié)，并不是每個環(huán)節(jié)都創(chuàng)造價值，只有某些特定的價值活動才真正創(chuàng)造價值，這些真正創(chuàng)造價值的經(jīng)營活動，就是價值

28、鏈上的”戰(zhàn)略環(huán)節(jié)”。企業(yè)要保持競爭優(yōu)勢，必需控制價值鏈上某些特定的戰(zhàn)略環(huán)節(jié)。彼得韋爾認為需從五個方面分析和理解一種盈利模式，這五個方面為企業(yè)的商務戰(zhàn)略、企業(yè)的組織形式、企業(yè)的業(yè)務流程、企業(yè)的價值鏈、企業(yè)的核心能力。瓊瑪格麗塔和南斯通（）認為，盈利模式是指探求企業(yè)利潤來源、生成過程和產(chǎn)出方式的系統(tǒng)方法，即企業(yè)在市場競爭中逐步形成的企業(yè)特有的賴以盈利的商務結構及其對應的業(yè)務結構，是企業(yè)從客戶那里獲得現(xiàn)金流的策略和技術。美國埃森哲咨詢公司則認為盈利模式至少要滿足兩個必要條件：第一，盈利模式必須是一個整體，有一定結構，而不僅僅是一個單一的組成因素。第二，盈利模式的組成部分之間必須有內(nèi)在聯(lián)系，這個內(nèi)在聯(lián)

29、系把各組成部分有機地組合在一起，使它們相互支持，共同作用，形成一個良性的循環(huán)。王穎（）認為盈利模式是指企業(yè)將資金、人才、技術、品牌、外部資源等要素有機整合，利用外部有利的機會，發(fā)揮企業(yè)的優(yōu)點，避開外部的威脅和自身的缺點，構造并實施能為企業(yè)帶來利潤的一系列價值創(chuàng)造活動。盈利模式是基于戰(zhàn)略層面的以客戶和利潤為導向的企業(yè)資源運營方式，其本質(zhì)是企業(yè)競爭優(yōu)勢的體現(xiàn)，目的是實現(xiàn)企業(yè)利潤和價值的最大化圓。（美）瓊瑪格麗塔，南斯通，李釗平譯，：什么是管理，電子工業(yè)出版社，第頁。王穎，：中國平安盈利模式研究，廈門大學碩士論文，第頁國內(nèi)產(chǎn)險公司盈利模式及其轉型研究盡管目前國內(nèi)外學者對盈利模式的文字描述存在著諸多差

30、異，但其中的共性比較明顯，均突出強調(diào)盈利模式的結構完整性、獨特性和可變性。其可變性是盈利模式最突出的特點，在市場經(jīng)濟環(huán)境處于不斷變化的過程中，單一特定的盈利模式不能夠保證在各種條件下均產(chǎn)生豐厚利潤。美國埃森哲咨詢公司研究分析了家企業(yè)的盈利模式，沒有發(fā)現(xiàn)一個始終盈利的盈利模式。綜上所述，企業(yè)的盈利模式并非簡單的指企業(yè)對行業(yè)或經(jīng)營范圍的選擇，而是企業(yè)在多變的經(jīng)濟環(huán)境中趨利避害，將自身資源有機整合，策劃出有利于企業(yè)長期生存和持續(xù)發(fā)展的經(jīng)營模式，并根據(jù)市場環(huán)境的變化而隨時調(diào)整經(jīng)營模式的一系列活動。所以，分析市場環(huán)境和客戶需求是設計企業(yè)盈利模式的前提，提高核心競爭力是企業(yè)盈利的根本方法。盈利模式的組成要

31、素盈利模式存在于企業(yè)之中的形式可能千差萬別，但各種盈利模式的組成要素大致可分為四種：盈利對象、盈利點、盈利措施、盈利屏障。幾乎所有企業(yè)的盈利模式都是這些要素不同形式的組合。盈利對象。盈利對象是指企業(yè)所提供商品或服務的購買者和使用者群體。他們是商品價值的使用者與評價者，同時也是企業(yè)利潤的重要提供者。盈利對象分為主要盈利對象、輔助盈利對象和潛在盈利對象。企業(yè)的盈利對象應要有足夠的規(guī)模，能使該企業(yè)占據(jù)一定的市場份額。同時企業(yè)在設計產(chǎn)品、提供服務時應就不同層次盈利對象提供差異化的產(chǎn)品、服務。盈利點。盈利點是指企業(yè)可以獲取利潤的產(chǎn)品或服務，亦是企業(yè)向客戶所提供商品的價值能否得到認可的關鍵，而產(chǎn)品認可度與其帶來的盈利成正比?？梢娪c的質(zhì)量直接影響企業(yè)的盈利狀況，因此企業(yè)在設計盈利點時需滿足三個條件：一要針對客戶的需求偏好；二要為構成盈利對象的客戶提供價值，創(chuàng)造利潤；三要為企業(yè)創(chuàng)造價值，帶來盈利。企業(yè)要創(chuàng)造出好的盈利點，不僅要對盈利點的需求有比較深刻的認識，還要在挖掘盈利點的同時形成競爭優(yōu)勢。盈利措施。盈利措施是企業(yè)生產(chǎn)產(chǎn)品或服務以及吸引客戶購買和使用產(chǎn)品或