防范逆向選擇和道德風險之對策

1、 防范逆向選擇和道德風險之對策p 祁貴義保險是轉移和規(guī)避風險的一種手段。隨著市場經濟的發(fā)展, 保險已經成為人們經濟生活中防范風險必不可少的重要選擇。但是, 在保險活動中經常發(fā)生逆向選擇和道德風險, 令保險人在經營過程中面臨困境。怎樣防范和避免逆向選擇和道德風險, 筆者談點淺見。一、保險的逆向選擇和道德風險的概念所謂保險的逆向選擇, 是指保險購買者以低于精算出的合理保費的價格取得保險的行為。比如, 知道自己可能生病的投保人, 投保醫(yī)療保險的可能性更大些; 車輛性能差、駕駛技術低的人, 遇到的車輛事故極解決; 要找準切入點, 選好活動載體, 多開展形式多樣、職工喜聞樂見的主題活動。在當前改革時期,

2、 更應該根據(jù)女職工思想新動向、新熱點、新疑點, 因地制宜, 因人制宜, 因事制宜地展開特色教育, 注重引導, 以消除疑惑, 化解矛盾, 鼓舞士氣, 減少怨氣, 堅持不懈地強化員工思想教育, 及時解決員工思想問題。要做到耐心細致, 和風細雨, 這樣才能收到潛移默化的效果。女職工干部一定要事事以身作則, 這就是最有說服力的思想政治工作, 身教重于言教, 示之以行比曉之以理、動之以情更重要。41要大力開展群眾性精神文明創(chuàng)建活動和企業(yè)文化活動, 利用載體發(fā)揮作用群眾性精神文明創(chuàng)建活動, 是新時期思想政治工作的重要手段和載體。要通過思想引導, 動員、組織廣大女職工進一步明確任務, 完善措施, 落實責任,

3、 積極參與巾幗/雙文明0和各項爭先創(chuàng)優(yōu)活動, 建立橫向到邊、縱向到底的創(chuàng)建機制, 為全行創(chuàng)建文明行業(yè)創(chuàng)造條件、奠定基礎。同時, 要堅持精神文明重在建設的基本要求, 緊密結合服務工作、青年工作、基層建設等任務, 繼續(xù)大力開展爭創(chuàng)/巾幗文明示范崗0、/巾幗崗位標兵0、/優(yōu)質文明服務窗口示范單位0、/職工之家0、/青年文明號0、/青年崗位能手0、/文明處室0、/文明員工0等活動, 充分發(fā)揮典型示范作用, 激勵廣大女職工在本職工作崗位上積極進取、建功立業(yè), 創(chuàng)造一個大家都關心、支持和參與的活動氛圍。同時要以思想政治教育為先導, 以服務規(guī)范化建設為依托, 在女職工中加大新業(yè)務、新知識、新技能、新制度、新

4、辦法的崗位培訓工作力度, 大力提高全行女職工特別是一線女職工的業(yè)務技能和服務水平。同時, 要加強/硬件0建設, 努力改善一線營業(yè)網點辦公條件, 統(tǒng)一形象標識, 增進廣大客戶的認同感。要促進金融企業(yè)文化的人格化和具體化, 通過先進人物事跡報告會、業(yè)余書法、征文、圖片比賽、文藝比賽、體育競賽、業(yè)務技術比賽等活動, 豐富女職工的業(yè)余文化生活, 鼓勵和幫助其提高思想、業(yè)務、文學、藝術、音樂素養(yǎng), 增進女職工隊伍的團結和凝聚力, 在集體的氛圍里, 大力弘揚青海高原工商銀行精神, 從而推動我行各項業(yè)務的進一步發(fā)展。作者單位:工行青海省分行責任編輯:歐瑞軍39索賠一般比車輛性能好、駕駛技術高的人要多。 所謂

5、道德風險, 是指被保險人的行為由于受到保險保障而發(fā)生變化的傾向。即投保人因為購買了保險后, 對發(fā)生保險事故由保險公司賠償其損失產生依賴心理, 從而減少了自身應有的預防措施, 使風險防范的意識大大降低。比如, 投保人一旦購買了房屋保險后, 就比沒有購買保險時更加忽視防火措施, 這就容易發(fā)生火災事故。二、保險的逆向選擇和道德風險的成因分析經濟學家在分析經濟運行時, 一個重要的假設是買賣雙方的信息是對稱的, 即買賣雙方相互完全了解這種假設只有在完全競爭市場下適應。而事實上, 在經濟活動中, 不完全信息無處不有。這種事實上的信息掌握不完全, 在信息經濟學中稱之為信息不對稱。比如, 在保險市場上, 潛在

6、的投保人總是比保險人更清楚自己會在哪些方面遭受損失。購買人壽保險的人比保險公司更了解自己的健康狀況和健康前景, 買汽車保險的人比保險公司更了解自己是否愛飚車。正是由于這種保險人和被保險人之間的信息不對稱, 便產生了逆向選擇和道德風險。一般情況下, 逆向選擇發(fā)生在投保之前。因為, 保險公司對投保標的的了解遠不如投保人對投保標的掌握的那樣全面, 投保人由于知道風險的所在, 希望得到保險公司的幫助, 而且也愿意得到較高的保險費。這樣, 在逆向選擇的情況下, 一方面會導致雖然保險市場上存在出險率很低的投保者, 但是, 保險公司因擔心出現(xiàn)風險過高, 而減少某些保險的出售; 另一方面又形成一些高風險者得到

7、了保險, 這對于保險活動中的雙方來講都是十分不利的。道德風險一般發(fā)生在投保以后, 分為事前道德風險和事后道德風險。事前道德風險是指投保人投保后, 放松了對保險標的的防范。如投保汽車險的人, 可能比未投保的人開車更莽撞一些, 因為他知道任何由于事故引起的損失都可以獲得賠償。而事后道德風險是指發(fā)生損失后, 投保人不及時采取措施以減少損失。如房屋發(fā)生火災以后, 不及時滅火, 造成損失擴大。之所以出現(xiàn)道德風險, 是由于投保人以較低的成本, 利用保險公司對其行為的不易覺察, 便可獲取保險保障。由此產生的諸多風險, 如果不采取相應措施加以抑制, 必將嚴重影響保險業(yè)的健康發(fā)展。三、防范逆向選擇和道德風險之對

8、策防范逆向選擇和道德風險, 一方面作為投保人要誠實守信, 樹立良好的社會公德, 這是市場經濟的客觀要求。另一方面作為保險人要有相應的機制來約束和規(guī)避不良風險的發(fā)生。一是建立風險評估機制。市場經濟是一種信用經濟, 誠信則是保險的重要原則。在保險活動中。一方面要靠人們誠實守信, 坦言自己的私人信息, 以使交易雙方互相了解, 提高交易的透明度。更重要的是應建立一套制度, 亦即信息經濟學所說的信息甄別機制。在信息不對稱的市場上, 處于信息劣勢的一方(保險人 要努力從信息優(yōu)勢的一方(投保人 獲取相關的信息, 以緩解信息不對稱的程度, 并因此促成交易。比如, 購買人壽保險時, 要求投保者提供自己近期的體檢

9、報告以及過去的疾病史, 以獲得投保者的健康狀況, 通過收集足夠的、潛在的投保人的有關信息, 保險公司就可以對保險標的的風險特征有更進一步的掌握, 以便于建立合理而準確的風險分類體系, 從而大大改善投保者和保險公司之間的信息不對稱問題, 提高風險評估的準確度。這樣, 保險公司就可以針對不同類別的投保者的風險概率來設定合理的費率, 有利于緩解和抑制不良風險的發(fā)生。二是規(guī)范保險合同中免賠條款和共保條款。保險人在設計保險條款時, 通過免賠額規(guī)定保險公司從損失賠償金中扣減預定的金額; 或者通過共保條款, 規(guī)定從損失賠償金中扣減預定的百分比。而這兩種規(guī)定都要求一部分損失費用由被保險人承擔, 這樣就使投保人

10、增加了減少損失的動力。另外, 保險人還可通過獎勵的辦法, 鼓勵積極采取防損行為的投保者, 以減少和降低損失。三是明確補償原則和可保利益原則。為了防止道德風險發(fā)生而導致的保險賠付增加, 可采取補償?shù)霓k法, 即保險條款明確規(guī)定對一份保單的賠付不超過所發(fā)生的實際損失, 這樣就使投保人故意造成損失以獲得補償?shù)膭訖C或不采取預防措施的動機和行為降低, 進而減少道德風險的發(fā)生。可保利益原則是保險條款的一個重要內容。所謂可保利益是指投保人與保險標的間可以準確計算的經濟利益。如果投保者對所投保的保險標的沒有利益關系, 也就沒有可保利益, 這就容易發(fā)生賭搏、欺詐等不道德行為。隨著市場經濟的發(fā)展, 保險競爭越來越激烈, 不公平競爭或不正當競爭, 都有可能使保險人為了招攬業(yè)務采取降低保費或降低承