我國商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀研究

1、    我國商業(yè)銀行個人理財現(xiàn)狀研究    王盧【摘要】隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，居民收入的不斷提高，僅是個人儲蓄存款業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足人民日益增長的個人財富管理需求，越來越多的人更加愿意把錢投向理財產(chǎn)品，這一需求要求我國的商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)向著更高效、更專業(yè)、更人性化的方向發(fā)展?？傮w來看，我國商業(yè)銀行理財產(chǎn)品發(fā)展較為成熟，但發(fā)展中仍存在一些問題，整體發(fā)展過程并不順暢。本文匯總了部分問題，并根據(jù)實際情況提出了解決對策。【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行  個人理財  理財產(chǎn)品個人理財業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行獲取高端客戶的一項重要業(yè)務(wù)，也是各大銀行提升整體競爭力的

2、一個有效抓手。我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)相對于發(fā)達國家起步較晚，發(fā)展較慢，而發(fā)達國家的個人理財業(yè)務(wù)因發(fā)展歷史較久，產(chǎn)品豐富規(guī)模較大，多可提供私人定制的個性化理財產(chǎn)品，占據(jù)了我國大部分高端客戶市場。另外互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品的推出也給商業(yè)銀行帶來了新的挑戰(zhàn)。因此，對我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀進行系統(tǒng)分析并提出改進措施，對商業(yè)銀行提升競爭力和轉(zhuǎn)型發(fā)展有一定的意義。一、個人理財業(yè)務(wù)概述（一）含義商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)指的是商業(yè)銀行針對個人客戶提供的包含財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)的活動，以小康家庭、富裕家庭或者有財富增長需求的個人客戶為服務(wù)對象，根據(jù)客戶及其家庭成員目前的收入狀況

3、、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)（期限長短、資產(chǎn)構(gòu)成）、風險承受能力、潛在收入情況以及投資需求等，對各種金融產(chǎn)品進行投資組合，為其提供全面化、個性化的綜合理財方案。商業(yè)銀行通過開展行之有效的個人理財業(yè)務(wù)，能夠為客戶提供專業(yè)化的理財服務(wù)，促進客戶實現(xiàn)安全、升值、流動、保障等多種資金需求的有機統(tǒng)一，為客戶謀求更高的資金收益打好基礎(chǔ)，加速市場資金的有效利用，進而促進經(jīng)濟進步和社會穩(wěn)定。（二）分類（1）按照交易類型進行分類： 可以分為封閉式理財產(chǎn)品和開放式理財產(chǎn)品，（開放式理財產(chǎn)品又分為凈值型和非凈值型理財產(chǎn)品）。前者在產(chǎn)品封閉期不能進行購買和贖回交易，流動性較差，收益較高;后者，客戶購買理財產(chǎn)品后，可隨時進行贖回交易，資

4、金流動性更高，收益一般較低。（2）按照投資幣種進行分類：可分為人民幣理財產(chǎn)品和外幣理財產(chǎn)品兩大類。（3）按照收益方式進行分類?？煞譃楸ＷC收益型理財產(chǎn)品和浮動收益型理財產(chǎn)品兩種類型。保證收益型理財產(chǎn)品即本息保障，屬于低風險的理財產(chǎn)品，投資風險全部由商業(yè)銀行自己承擔，客戶本金無風險，在產(chǎn)品到期日可獲得按照合同約定給付的固定收益。 浮動收益型理財產(chǎn)品根據(jù)是否保本可分為保本型浮動收益理財產(chǎn)品和非保本型浮動收益理財產(chǎn)品。顧名思義，二者的收益均未在合同中提前約定，到期收益與市場波動緊密相關(guān)，收益率較高，保本型浮動收益理財產(chǎn)品客戶承擔收益風險，本金有保障，非保本浮動收益理財產(chǎn)品客戶承擔本息風險，本金安全不受

5、保障，但高風險對應高收益，到期收益可能高于保本型產(chǎn)品，也可能產(chǎn)生本金損失。（4）按照服務(wù)方式分類。可以分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。（1）理財顧問服務(wù)指的是商業(yè)銀行的理財經(jīng)理就銀行現(xiàn)有理財產(chǎn)品，向客戶提供的財務(wù)分析規(guī)劃、推薦個人投資產(chǎn)品、給予投資建議等專業(yè)化服務(wù)。（2）綜合理財服務(wù)，較理財顧問服務(wù)而言，是在此基礎(chǔ)之上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照約定的投資計劃進行理財投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)。（三）特點第一，起點低，受眾范圍廣。從客戶的角度來看，目前商業(yè)銀行提供的理財產(chǎn)品較為豐富多樣，可以滿足客戶對理財產(chǎn)品的流動性、收益性、風險性、購買起點高低等基本需求;從商業(yè)銀行的角度來看，農(nóng)民、商戶、公務(wù)員等

6、都是準客戶，可根據(jù)客戶的風險承受能力、購買金額、收益等綜合考慮推薦適合的理財產(chǎn)品。第二，類型多，收益性下降。隨著金融市場的不斷完善，金融產(chǎn)品的種類不斷增多，理財產(chǎn)品類型也不斷豐富，但有部分人群因為自身金融知識受限，為獲取較高的收益，選擇將資金投向股票、基金、債券、甚至民間借貸等渠道，導致銀行理財產(chǎn)品來源收窄。同時受寬松的貨幣政策、利率不斷下調(diào)的影響，銀行理財產(chǎn)品的收益率也持續(xù)下降，從2018年3月的4.88%，跌到2019年初的4.33%，降低了銀行收益率。第三，發(fā)展快，網(wǎng)絡(luò)化水平高。當前互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展，電子智能化應用服務(wù)已深入到經(jīng)濟發(fā)展的各行各業(yè)中，也快速的為各大商業(yè)銀行所應用，促使其不斷創(chuàng)

7、新服務(wù)手段，改革服務(wù)形式，有效提升了商業(yè)銀行的整體服務(wù)效率。業(yè)務(wù)辦理不再僅局限于網(wǎng)點柜面，客戶可以通過itm機人臉識別、手機銀行、微信銀行、網(wǎng)上銀行以及智能機器人等多種渠道辦理業(yè)務(wù)，方便快捷體驗較好，推動其網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展水平不斷提升。二、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問題（一）缺乏個性化產(chǎn)品個人理財業(yè)務(wù)，顧名思義是滿足客戶的個性化理財需求，為不同的客戶匹配不同的理財產(chǎn)品，甚至是提供私人銀行服務(wù)，為客戶或某一客群提供量身定制的專屬理財產(chǎn)品。然而就目前現(xiàn)實情況來看，我國很多商業(yè)銀行都沒有做到這一點，所設(shè)計的理財產(chǎn)品多是批發(fā)式的，即銀行根據(jù)利益驅(qū)使、市場需求或者資產(chǎn)結(jié)構(gòu)要求設(shè)計理財產(chǎn)品，并推向市場，由客

8、戶在現(xiàn)有的理財產(chǎn)品庫中挑選較為適合的產(chǎn)品進行投資。然而因金融投資經(jīng)驗的普遍匱乏，部分客戶的風險意識及應對風險的能力較低，理財專業(yè)知識欠缺，加之銀行在銷售時并不一定以“為客戶匹配合適的理財產(chǎn)品組合”為第一目的，將間接誘導一些投資者做出錯誤的選擇，購買與自身風險承受能力不相匹配的理財產(chǎn)品，加劇兩者之間的糾紛。同時，我國的商業(yè)銀行現(xiàn)在推出的大部分理財產(chǎn)品有較高的同質(zhì)化現(xiàn)象，缺乏本行特色，缺少創(chuàng)新，無法滿足各類投資者的需求。（二）缺乏高素質(zhì)的理財經(jīng)理隊伍綜合素質(zhì)較高的理財經(jīng)理通?？梢詫Ρ拘屑八性谑鄣睦碡敭a(chǎn)品有清晰、全面的了解，可以根據(jù)客戶的投資喜好、風險承受能力等各方面特點為客戶講解每款理財產(chǎn)品的優(yōu)

9、劣勢，幫助投資者更好地選擇適合自己的理財產(chǎn)品。但是目前的狀況是我國很多商業(yè)銀行的從業(yè)人員綜合素質(zhì)參差不齊，且因涉及到崗位輪換，無法有更深的造詣及從始至終的服務(wù)，理財方面專業(yè)知識水平有限，無法為投資者提供專業(yè)有效的理財服務(wù);從營銷方面而言，多是將產(chǎn)品銷售作為自身最終的目標，將“為投資者實現(xiàn)理財規(guī)劃”作為次要目標，導致理財經(jīng)理迫于完成任務(wù)而不能為投資者推薦更為符合其理財需求和財務(wù)能力的理財規(guī)劃。高素質(zhì)的理財經(jīng)理，不僅要對商業(yè)銀行及同業(yè)在售理財產(chǎn)品有詳細了解，還要實時的掌握經(jīng)濟動態(tài)、金融風向、股票、證券、基金、保險、房產(chǎn)等各方面綜合金融知識，這目前是我國商業(yè)銀行所欠缺的專業(yè)隊伍。（三）缺乏行之有效的

10、風險監(jiān)管體系理財產(chǎn)品的銷售存在一定的信用風險，目前大多商業(yè)銀行按照監(jiān)管要求在銷售理財產(chǎn)品之前會對客戶做簡單的風險評估，根據(jù)風險評估等級推薦理財產(chǎn)品。但在實際的操作中，存在的以下問題都易導致信用風險的發(fā)生：一是風險評估問題較為簡單，評級結(jié)果可變動性大;二是部分不合規(guī)人員刻意強化收益、有意規(guī)避風險，導致評級結(jié)果不能直接反應客戶的風險承受能力;三是部分客戶片面的追求高收益高回報，抱有僥幸心理，購買的產(chǎn)品風險越來越高。再者，目前我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的風控制度、風險系統(tǒng)預警機制存在不健全問題，不能有效的預測并控制所有潛在風險，金融監(jiān)管機構(gòu)因風險的多變性不易控制及不能實現(xiàn)實時監(jiān)控、鞭長莫及，導致對個人理財業(yè)務(wù)

11、管理過程中可能出現(xiàn)的風險疏于管控。三、解決我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)存在問題的對策（一）細分目標群體，推進產(chǎn)品創(chuàng)新對眾多具有購買理財產(chǎn)品需求的人群和家庭進行充分的調(diào)查研究，對投資者市場進行全面化了解分析投資者需求的基礎(chǔ)上，根據(jù)自身銀行的特點，對目標群體進行細分，為客戶量身定做理財計劃，加強科技力量及產(chǎn)品研發(fā)力量的投入，加強對專業(yè)型理財經(jīng)理的培養(yǎng)和考核體系的建設(shè)投入，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，完善技術(shù)手段，為客戶提供個性化理財產(chǎn)品需求，將產(chǎn)品的個性和特點凸顯出來，樹立自己特有的品牌理財產(chǎn)品，形成差異化競爭，才能不斷提升產(chǎn)品競爭力，搶占市場份額。如開發(fā)一些專門針對公積金客戶、養(yǎng)老一族、醫(yī)療保險客戶、教育類客戶的

12、理財產(chǎn)品，為投資者提供更為廣闊的投資空間。另外，促進傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融的快速融合，開發(fā)銀行系列的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，如中國銀行的“活期寶”，郵儲銀行的“理財寶”，平安銀行的“”等，以銀行為背景的p2p會有更多更廣闊的市場。（二）提升綜合素質(zhì)，培養(yǎng)專業(yè)化理財隊伍理財經(jīng)理團隊是一支綜合素質(zhì)高、專業(yè)能力強、涉獵知識廣、政策敏銳度高、風險把控能力好，善溝通、能吃苦的專業(yè)隊伍。培養(yǎng)這樣的一支“鐵軍”隊伍，可以增加獲客、贏得客戶滿意，有效提升商業(yè)銀行的市場競爭力和戰(zhàn)斗力，是商業(yè)銀行不惜投入大量成本也必須要組建的隊伍。路徑有：一、培訓、培訓再培訓。通過線上線下的多種培訓方式，使得理財經(jīng)理高效掌握國家大政方針、

13、金融專業(yè)知識、大盤走勢、經(jīng)濟動態(tài)、提高風險預警等各種能力，培養(yǎng)不斷學習的習慣，學無止境能力無限。二、績效激勵機制。強化理財經(jīng)理專業(yè)水平，鼓勵考取cfp金融理財師、cfa特許金融分析師、frm金融風險管理師等證書，給予績效傾斜，使得整體隊伍能力更加專業(yè)。三、保持理財經(jīng)理團隊的穩(wěn)定性。（三）加強管控，構(gòu)建科學風險防控體系監(jiān)管機構(gòu)加強對商業(yè)銀行的風險監(jiān)控，通過分析金融市場特點，時刻關(guān)注客戶資金安全問題，確保商業(yè)銀行及時兌付本息，并定期對個人理財業(yè)務(wù)有關(guān)合同、協(xié)議、申請材料、辦理條件以及貸后等資料和記錄進行合規(guī)檢查，加大審核力度。商業(yè)銀行自身加強風險預警，構(gòu)建科學的風險防控體系，一方面強調(diào)理財從業(yè)人員

14、合規(guī)辦理業(yè)務(wù)。一切以合規(guī)為前提，提高違規(guī)成本，倡導“質(zhì)量優(yōu)先、效益第二”的經(jīng)營理念，嚴格按照客戶風險承受能力進行風險評估，降低交易過程中可能存在的各種信用風險，提高商業(yè)銀行的風險管理水平。另一方面要對風險監(jiān)控和管理體制進行健全和完善，加大對個人理財產(chǎn)品信息的披露力度，多渠道多方法、全面及時的進行相關(guān)信息披露，以便投資者及時獲取相關(guān)信息并對投資決策進行調(diào)整，避免因信息披露不完全而產(chǎn)生糾紛。最后，加大科技力量投入，運用大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建科學的風險預警體系，搜集、分類處理各項數(shù)據(jù)信息，形成更為強大的風險防控預警系統(tǒng)，及時了解風險做出應對措施，促進個人理財業(yè)務(wù)的良性發(fā)展。四、結(jié)束語商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù)由于起步較晚、專業(yè)化理財隊伍的欠缺及風險管控能力較弱等方面的問題，面臨較大的挑戰(zhàn)，但同時也是機遇，發(fā)展前景較好，做好各項應對措施的同時不斷提升自身的專業(yè)競爭能力和抵御風險能力，才能獲得高質(zhì)量的