我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展分析

1、    我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展分析    摘要：本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)近年來(lái)快速增長(zhǎng)的原因進(jìn)行了分析，然后用swot分析法分析了互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中的重要作用，明確指出互聯(lián)網(wǎng)金融是以后個(gè)人理財(cái)?shù)闹匾绞剑詈髮?duì)互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)的健康發(fā)展提出了相關(guān)建議。關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 個(gè)人理財(cái)隨著社會(huì)財(cái)富不斷增加，恩格爾系數(shù)不斷下降，居民除了基本生活開(kāi)支以外，有越來(lái)越多的閑置資金用于個(gè)人投資理財(cái)，以達(dá)到資產(chǎn)保值增值的目的。但由于我國(guó)金融業(yè)結(jié)構(gòu)不合理、市場(chǎng)化程度不高、服務(wù)體系不健全、金融產(chǎn)品品種少等原因，造成投資渠道狹窄，廣大居民投資受限。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膯?wèn)

2、世，憑借其便捷、高效和品種豐富的特點(diǎn)，使得其迅速在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上受到追捧，倒逼其他個(gè)人理財(cái)品種的發(fā)展。盡管現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)所占份額還很有限，但其作為一種未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)，以后必定會(huì)在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)中占有很大的市場(chǎng)份額，并能與傳統(tǒng)理財(cái)模式相互促進(jìn)和融合，共同推進(jìn)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)的發(fā)展和繁榮。1 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)對(duì)傳統(tǒng)理財(cái)方式造成強(qiáng)烈沖擊的原因1.1 互聯(lián)網(wǎng)金融的交易方式使投資者所受時(shí)空限制少只需要有網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，投資通過(guò)各種網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備就可以隨時(shí)進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資，而且可以全天候不間斷進(jìn)行。并且投資者可以利用互聯(lián)網(wǎng)獲取關(guān)于金融投資理財(cái)?shù)母黜?xiàng)信息并通過(guò)對(duì)大量信息的分析判讀、仔細(xì)研讀來(lái)進(jìn)行投資的判斷。并且可

3、以進(jìn)一步充分利用互聯(lián)網(wǎng)及時(shí)、高效、信息量大的優(yōu)勢(shì)，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和云計(jì)算技術(shù)服務(wù)，來(lái)對(duì)自己投資決策和策略進(jìn)行分析判斷。提供互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的企業(yè)也可以廣泛獲取相關(guān)信息，并據(jù)以分析投資者的信用情況、風(fēng)險(xiǎn)偏好、投資習(xí)慣等信息，對(duì)投資者提供個(gè)性化服務(wù)，這是傳統(tǒng)理財(cái)方式不能實(shí)現(xiàn)的。1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了零散理財(cái)方式傳統(tǒng)金融投資理財(cái)方式重點(diǎn)關(guān)注機(jī)構(gòu)客戶、個(gè)人優(yōu)質(zhì)客戶等資金實(shí)力強(qiáng)的群體，并且要求投資資金門檻較高，這一要求限制了中小額投資者投資需求。而互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式可以憑借其優(yōu)勢(shì)通過(guò)零散理財(cái)?shù)姆绞絹?lái)解決這一問(wèn)題。以余額寶為例，截至2014年6月30日，余額寶規(guī)模達(dá)5741.60億元，相比于一季度末，規(guī)模

4、穩(wěn)中有升，穩(wěn)居國(guó)內(nèi)最大、全球第4大貨幣基金。余額寶用戶數(shù)突破了1億。并且這一群體客戶具有很強(qiáng)的穩(wěn)定性，其零散化資金可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)來(lái)進(jìn)行積聚，并通過(guò)各種理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資和運(yùn)作，使客戶的零散資金達(dá)到保值增值的目的。1.3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)不斷有新產(chǎn)品涌現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不僅品種多，而且能不斷根據(jù)客戶需求進(jìn)行創(chuàng)新。各種網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品諸如阿里的余額寶、百度理財(cái)?shù)陌侔l(fā)、p2p網(wǎng)貸平臺(tái)等投資理財(cái)產(chǎn)品都能夠在極短時(shí)間內(nèi)進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、面市，創(chuàng)新效率很高。尤其是在大數(shù)據(jù)和云技術(shù)廣泛應(yīng)用的背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融可以將資金供給者和資金需求溝通聯(lián)系起來(lái)，根據(jù)雙方的需求來(lái)設(shè)計(jì)產(chǎn)品的規(guī)模、收益率、期限等各項(xiàng)因素，解決資金供

5、給者和資金需求者之間的信息不暢的矛盾，使產(chǎn)品的購(gòu)買量增加?；ヂ?lián)網(wǎng)金融除了產(chǎn)品設(shè)計(jì)符合客戶需求之外，對(duì)于客戶的服務(wù)也是非常便捷的。以百度百發(fā)理財(cái)產(chǎn)品為例，通過(guò)簡(jiǎn)單網(wǎng)上開(kāi)戶流程開(kāi)戶之后，客戶可以隨時(shí)實(shí)現(xiàn)理財(cái)賬戶和銀行卡賬戶的資金劃轉(zhuǎn)，實(shí)時(shí)查看投資收益。相比之下，傳統(tǒng)銀行理財(cái)產(chǎn)品投資起點(diǎn)較高，期限相對(duì)較長(zhǎng)，流動(dòng)性差。1.4 互聯(lián)網(wǎng)金融具有投資成本低、起點(diǎn)低、收益率高等特點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)投資理財(cái)直接在網(wǎng)上平臺(tái)進(jìn)行，方便快捷，并且省去了實(shí)體平臺(tái)的成本。能夠以更低的成本進(jìn)行投資運(yùn)作，并且投資起點(diǎn)要求低，使廣大投資者更加方便快捷地參與。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)而言參與網(wǎng)絡(luò)金融不僅獲得了金融業(yè)務(wù)收入，而且獲得了更多投資客戶的

6、關(guān)注和點(diǎn)擊，實(shí)現(xiàn)在投資平臺(tái)上吸引更多企業(yè)的廣告投放，可以使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)成本更一步降低，投資者投資的收益率水平進(jìn)一步提高。2 swot分析法分析互聯(lián)網(wǎng)金融在個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)上的地位2.1 內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)分析首先是客戶群體規(guī)模，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)的用戶人數(shù)急劇增加，增長(zhǎng)速度快。截止到2014年6月底，互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)6.32億，手機(jī)網(wǎng)民達(dá)5.27億。這為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展奠定了良好的客戶基礎(chǔ)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品推出僅一年時(shí)間內(nèi)，用戶規(guī)模達(dá)到6383萬(wàn)，使用率達(dá)10.1%。互聯(lián)網(wǎng)的便捷性打通資金鏈條，降低了理財(cái)產(chǎn)品管理及運(yùn)營(yíng)成本1。其次是便利性，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅猛發(fā)展使得互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)更加便捷，能同時(shí)滿足不同客戶

7、的個(gè)性化需求，易于操作、交易成本低，客戶投資體驗(yàn)效果好。最后是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)具備大眾性和敞開(kāi)性的特點(diǎn)，打破了傳統(tǒng)理財(cái)模式的投資限額和期限規(guī)定，服務(wù)的群體參與者眾多。2.2 劣勢(shì)和缺陷分析近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度較快，但也存在諸多的不利因素。第一是信用風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，在網(wǎng)上進(jìn)行投資交易的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，無(wú)法對(duì)雙方信用情況進(jìn)行考察評(píng)估，投融資雙方占有的信息并不對(duì)稱，容易在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)市場(chǎng)上出現(xiàn)欺詐和違約風(fēng)險(xiǎn)。第二是互聯(lián)網(wǎng)金融投資一切手續(xù)都在網(wǎng)上完成，虛擬性特點(diǎn)明顯，服務(wù)器容易被攻擊，造成系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)故障，并導(dǎo)致投資客戶資料泄露，交易數(shù)據(jù)丟失等嚴(yán)重現(xiàn)象。第三互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)創(chuàng)新力度還不足，絕大多

8、數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都是把傳統(tǒng)理財(cái)產(chǎn)品移植到網(wǎng)上，并沒(méi)有自己專屬產(chǎn)品。同時(shí)也缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融專屬人才2。2.3 未來(lái)發(fā)展機(jī)遇分析第一隨著我國(guó)居民收入不斷攀升，對(duì)于理財(cái)需求非常迫切，同時(shí)網(wǎng)絡(luò)交易技術(shù)發(fā)展迅速為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供強(qiáng)有力的技術(shù)支持，互聯(lián)網(wǎng)金融未來(lái)發(fā)展空間巨大。第二由于傳統(tǒng)金融理財(cái)產(chǎn)品的諸多缺陷，投資者對(duì)新型理財(cái)產(chǎn)品需求迫切，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析和跨時(shí)空服務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可以依據(jù)客戶的特點(diǎn)和需求為其進(jìn)行產(chǎn)品組合定制和設(shè)計(jì)。2.4 外部威脅分析第一是因?yàn)槲覈?guó)征信體系的不健全導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)可能出現(xiàn)較大的道德風(fēng)險(xiǎn)，而且我國(guó)金融市場(chǎng)上廣泛存在著占有信息不對(duì)稱的問(wèn)題，也使得互聯(lián)網(wǎng)金融面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。第二是

9、由于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)出現(xiàn)時(shí)間短，發(fā)展速度快，國(guó)家還沒(méi)有出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，致使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)出現(xiàn)監(jiān)管盲區(qū)，盡管增長(zhǎng)很快，但也屬于盲目增長(zhǎng)，很容易違反現(xiàn)有法律法規(guī)，出現(xiàn)較大的合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。endprint3 互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)未來(lái)發(fā)展的建議和對(duì)策3.1 加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的監(jiān)控和管理針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)奶攸c(diǎn)和發(fā)展規(guī)律，國(guó)家應(yīng)該出臺(tái)專門的法律法規(guī)，使監(jiān)管體系進(jìn)一步完善，既不過(guò)度監(jiān)管也不缺乏監(jiān)管，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有序健康發(fā)展。明確互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)運(yùn)作過(guò)程中的各項(xiàng)行為的合法合規(guī)性，明確相關(guān)中介機(jī)構(gòu)的職能。從法律層面明確界定理財(cái)產(chǎn)品大類及其細(xì)分品種，并統(tǒng)一投資合同的文本規(guī)范。3.2 進(jìn)一步完善我國(guó)信用體系目前我國(guó)

10、信用體系制度極不健全，信用情況只能通過(guò)中國(guó)人民銀行的信用系統(tǒng)來(lái)進(jìn)行查詢，查詢權(quán)利受到很多制約和限制。并且信用查詢體系里的信息很不全面，只有和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的信用記錄，沒(méi)有包括其他方面的誠(chéng)信記錄。在這一方面應(yīng)該將全部的誠(chéng)信記錄都體現(xiàn)在信用報(bào)告中，并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和信息分析技術(shù)來(lái)進(jìn)行分析和整理。33.3 嚴(yán)控個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的經(jīng)濟(jì)和技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)發(fā)展還剛剛起步，各種產(chǎn)品在設(shè)計(jì)和技術(shù)方面還很不成熟，存在著違約風(fēng)險(xiǎn)，這就要求對(duì)各種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行嚴(yán)控，完善信息披露機(jī)制和收益透明機(jī)制，信息披露機(jī)制和收益透明機(jī)制的執(zhí)行有利于正確的資源配置，引導(dǎo)投資者的投資流向，實(shí)現(xiàn)通過(guò)市場(chǎng)化對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的篩選和競(jìng)爭(zhēng)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)存在較大的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，這是互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的主要區(qū)別，為了盡量減少技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)其的影響，應(yīng)不斷提升網(wǎng)絡(luò)技術(shù)水平對(duì)其的保障。3.4 加強(qiáng)對(duì)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育隨著個(gè)人收入的不斷攀升，我國(guó)居民的理財(cái)意識(shí)也越來(lái)越強(qiáng)，但很多居民的理財(cái)知識(shí)匱乏，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)淡薄，對(duì)投資產(chǎn)品更多關(guān)心收益率水平，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范不足。將資金投入到風(fēng)險(xiǎn)很高的投資項(xiàng)目中，面臨的風(fēng)險(xiǎn)很大。所以加強(qiáng)投資者的風(fēng)險(xiǎn)教育