農戶小額貸款可獲得性的影響因素分析

1、我國農戶小額貸款現(xiàn)狀分析及對策目錄1.農戶小額貸款的運作機理41.1農戶小額貸款的概念和特點41.2農戶金融需求與供給之間的矛盾51.3農戶小額貸款的現(xiàn)實意義51.4我國農戶小額貸款的實踐狀況62.農戶小額貸款面臨的風險72.1信用風險72.2市場風險82.3自然風險83、農戶小額貸款的風險及對策83、1信用風險對策93.1.1、改變農業(yè)戶主以往對信用不看重的現(xiàn)象93.1.2、提高農戶與農戶之間的合作水平93、2市場風險對策103.2.1、根據(jù)市場建立科學的利率定價機制，提取準備金103.2.2、拓寬農戶金融服務內涵，增強抵御風險的能力103.3自然風險的對策104、促進我國農戶小額貸款建議1

2、14、1政府對農戶小額貸款支持114.1.1、財政對農戶小額信貸業(yè)務給予補償114.1.2、建立農戶征信管理體系,優(yōu)化小額信貸的信用環(huán)境114、2擴大農戶小額貸款供給渠道124.2.1、調整農信社經營思路,完善農戶小額信貸運作模式124.2.2、多方協(xié)作,推進農戶小額信貸健康穩(wěn)健發(fā)展13結論15參考文獻16致謝17摘要農戶小額信用貸款在目前我國的社會主義新農村建設和發(fā)展中具有重要的作用。首先,農戶小額信用貸款可以為農業(yè)和農村經濟的發(fā)展提供一些信貸資金,增加了農民的就業(yè)機會,促進了農業(yè)的發(fā)展和農村的金融改革和金融創(chuàng)新；其次,農戶小額信用貸款在一定程度上緩解了農民貸款難和信用社難貸款的問題,實現(xiàn)了

3、農戶和農村金融機構雙贏,使農民的社會地位顯著提高；同時通過大力發(fā)展農戶小額信用貸款,樹立了農村金融機構在農村金融市場的主導地位,農村信用環(huán)境也得到了顯著改善。地方政府行為不規(guī)范,經濟環(huán)境不理想,影響農戶小額信用貸款的回收率,存在著參與和干預的矛盾;政府服務不完善,導致農村經濟發(fā)展速度趨緩,影響農戶小額信用貸款效能的發(fā)揮；政府制定的扶持政策不到位,導致農村金融機構放貸積極性不高,影響農戶小額信用貸款的支農后勁，作為農戶小額信用貸款的直接受益者,農戶同樣存在著信用觀念不牢固、思想認識不到位等諸多方面的問題。關鍵詞：農戶小額貸款，農業(yè)發(fā)展，風險控制AbstractThe parents small

4、credit. loans in China's construction of socialist new rural construction plays an important role. First of all, farmers small credit loans for agriculture and rural economic development to provide credit funds, increases the farmers' employment opportunity, promote the rural financial refor

5、m and financial innovation; Second, the small farmers credit loan effectively relieve the farmers' difficulty in getting loans and credit cooperatives difficult loan problem and realize the win-win farmers and rural credit cooperatives, rural women's social status increased significantly; At

6、 the same time by devoting major efforts to developing small farmers credit loans, set up the rural credit cooperatives in rural financial market dominant position, rural credit environment also significantly improved. The local government behavior is not standard, the economic environment is not id

7、eal, the influence of the small farmers credit loan recovery, there is the contradiction of participation and intervention; The government service is not perfect, lead to the rural economy development speed slowed, influence farmers small credit loans efficiency into full play; The government's

8、support policy does not reach the designated position, lead to rural credit cooperatives lending enthusiasm is not high, influence farmers small credit loans to support small farmers staying power, as the direct beneficiaries of the credit loan, the farmers there is the same credit concept not firm,

9、 the ideological understanding does not reach the designated position etc.Key words: the peasants small credit, agriculture development，Risk control1.農戶小額貸款的運作機理1.1農戶小額貸款的概念和特點農戶小額信用貸款是指為了提高農村金融機構信貸服務水平，加大支持農業(yè)信貸的投入，簡化農戶信用貸款手續(xù)，更好的發(fā)揮農村金融機構在支持農民、農業(yè)和農村經濟發(fā)展中的作用而開辦的基于農戶的信譽，在核定的額度和期限內向農戶發(fā)放的不需要抵押、擔保的貸款。它適用于

10、主要從事農村土地耕作或者其他與農村經濟發(fā)展有關的生產經營活動的農民、個體經營戶等。特點：服務農戶這個特殊的群體，無需抵押擔保，金額較小，需求量大，周轉使用方便快捷。1.2農戶金融需求與供給之間的矛盾長期以來，由于我國東西經濟發(fā)展不平衡，造成了我國農村經濟發(fā)展不平衡，即使在近幾年農村金融在不斷地促進著農村經濟的發(fā)展，但是隨著我國經濟整體發(fā)展，相對于其他金融產業(yè)，目前農村金融產業(yè)還存在著一些問題。農村金融機構的減少影響供給，從事農村金融業(yè)務成本高、風險大、資金回收期較長，未來預期又不穩(wěn)定，農戶一方面缺乏足夠的抵押物，而土地目前在我國是不能作為抵押物的；加之，基于成本與收益分析，農村金融機構撤并了許

11、多經營網(wǎng)點，對于農戶的資金需求是“愛莫能助”。農村金融機構作為農村金融的主力軍，卻難以滿足農戶的資金需求。主要原因是信用社目標太多，歷史包袱沉重，產權不清晰，自身素質不夠高，結算手段及電子化程度還不夠成熟，以及承擔服務“三農”的任務與其自身資金實力不對稱。農戶取得貸款的成本比較高，申請周期比較長，借款期限又較短，程序繁瑣等，大大削弱了農戶貸款的積極性。農村的部分非金融機構如民間借貸雖然在某種程度上滿足了農戶的金融需求，但由于其存在的經濟及社會根源，地域性、風險性、及不易監(jiān)管等特點不容小覷，而且民間借貸的利息又比較高，這讓以農為生的農戶難以承受，不能成為金融供給的主要渠道。總體說來，我國農村金融

12、供給與需求不平衡，金融機構還需進一步改革，才能更好的服務新農村建設。1.3農戶小額貸款的現(xiàn)實意義我國雖然是一個農業(yè)大國，農村金融關系著 9 億農民的金融問題，農村金融的發(fā)展卻是一直以來都被人忽視和冷落的領域，尤其是農村中的一般農戶和貧困農戶的金融需求，一直以來就存在著農戶貸款難、農村地區(qū)融資難的問題沒有得到根本解決，這樣的金融體系顯然是不合理的。農戶小額貸款就是專門針對服務農村金融中的弱勢群體而進行的一種制度改革與創(chuàng)新。它針對農戶金融需求的特點，提供相應的貸款服務，可以更加有效的滿足農戶生產生活的需求。 開展農戶小額貸款對于農村金融機構而言更是別有一番意義，開展農戶小額貸款對于一個剛剛起步的金

13、融機構而言不僅是新的挑戰(zhàn)也是新的機會，可以從服務農戶中不斷的壯大自己，建立堅實的客戶群，在壯大自己的同時也可以宣傳自己的經營理念，傳達為農業(yè)發(fā)展的想法，從實際出發(fā)幫助農戶解決貸款難的問題，切實的幫助農戶解決貸款難的問題。1.4我國農戶小額貸款的實踐狀況我國農村小額貸款基本流程為：審批審查受理與調查客戶申請 貸后管理簽訂合同提供信用信用收回 我國最早的小額貸款是在 1981 年由聯(lián)合國國際農業(yè)發(fā)展基金（IFAD）在內蒙古 8 旗（縣）開展的北風草原與畜牧業(yè)發(fā)展項目開始，出現(xiàn)的時間不算晚，但發(fā)展狀況不是很理想。在 1993 年之前，基本上都是國際援華扶貧項目的一個組成部分或者一種特殊的資金使用方式

14、而已。具有完整意義的小額貸款是在 1993 年底，中國社會科學院農村發(fā)展研究所組建“易縣信貸扶貧合作社”開始，并經歷了以下四個發(fā)展階段，見表表1：中國小額貸款發(fā)展比較第一階段第二階段第三階段第四階段開始時間1993199620002005目標群體貧困戶貧困戶中低收入農戶微型金融需求者服務領域扶貧扶貧農村金融農村金融典型運作機構非政府組織、國際機構、社會團體、政府扶貧機構政策性小額貸款扶貧項目農村金融機構小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助社機構屬性非政府組織為主政府機構和中國農業(yè)銀行、中國農業(yè)發(fā)展銀行金融機構有限責任公司或金融機構資金來源附有優(yōu)惠條款的軟貸款、捐款國家財政資金和扶貧貼息貸款存款

15、自由資金或存款等信貸方式小組貸款為主小組聯(lián)保模式個人信用貸款、聯(lián)保貸款個人信用貸款、聯(lián)保貸款等多種方式利率水平利率水平以社科院為代表（8%）貼息貸款銀行貸款利率市場利率還款方式分期還款為主分期還款為主靈活確定靈活確定儲蓄強制儲蓄強制儲蓄自愿儲蓄貸款公司不允許，其他機構允許監(jiān)管不納入監(jiān)管不納入監(jiān)管金融監(jiān)管金融監(jiān)管資料來源：張轉方：農村信用建設與小額貸款2.農戶小額貸款面臨的風險農戶小額信用貸款面臨的風險是指農村金融機構在面向農戶發(fā)放小額信用貸款業(yè)務的活動中，由于各種事先無法預料的因素的影響，使該業(yè)務的實際收益、效果與預期發(fā)生背離，從而蒙受損失的可能性。農戶小額貸款的風險分為：信用風險、市場風險、

16、自然風險。2.1信用風險信用風險又稱違約風險，主要是指借款者逾期不還，造成貸款壞賬，資金損失。相對于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務來講，農戶小額信用貸款的信用風險要大的多。這是因為農戶小額信用貸款主要是向農戶提供短期勞動資本貸款，其貸款類型和地區(qū)都比較集中，這種小范圍的同質的客戶群體局限了風險分散的潛在能力。再加上一般沒有抵押品，這就使得客戶違約后的強制執(zhí)行變得沒有保障，信用風險高于傳統(tǒng)銀行信貸業(yè)務。農戶小額信用貸款最突出的特色就是憑借農戶的信用發(fā)放貸款，農戶信用的好壞自然成為影響貸款回收的關鍵，所以信用風險對農戶小額信用貸款產生的危害最大。2.2市場風險農戶小額信用貸款以一家一戶分散生產經營為主，小生產與

17、大市場的矛盾是必然的經濟現(xiàn)象。小生產的盲目性很容易使農產品出現(xiàn)結構性趨同，加上農村社會服務體系不健全，生產技術水平相對落后，農產品的生產成本與交易成本較高，農業(yè)生產經營經常出現(xiàn)相對較大的市場風險。此外，近年來農產品供求趨于平衡，一些傳統(tǒng)、低值的農產品已形成供過于求的局面，農民收入緩慢，甚至出現(xiàn)增產不增收的情況，農戶有心守信卻無心還息，客觀上增加了小額信用貸款的風險。2.3自然風險農戶小額信用貸款的資金主要投向是農村的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)對自然條件的依賴性都很強，抵御自然災害的能力較弱，一旦所在地區(qū)發(fā)生自然災害，大量客戶可能同時發(fā)生違約，農業(yè)生產受到影響，造成的損失必然會轉成信

18、貸資金風險。我國尚未普遍開設農業(yè)保險，自然風險發(fā)生后，農戶除能獲得極少量救災款外，沒有其他的補償途徑。因此，農戶若沒有其他收入來源，拖欠貸款也就成為必然。3、農戶小額貸款的風險及對策小額信貸這種金融服務模式來源于國外并已經逐步在我國得到普及，得到了一定的發(fā)展。當然，當前小額信貸的發(fā)展存在很多的問題，如存在一定的風險、可持續(xù)發(fā)展能力不足、缺乏足夠的資金投入和非政府小額信貸舉步維艱等。3、1信用風險對策3.1.1、改變農業(yè)戶主以往對信用不看重的現(xiàn)象長久以來，農村很多人根深蒂固的想法就是，農民不需要對信用這個東西太關注，想著信用只對辦理信用卡有用，大多數(shù)農戶覺得自己不需要辦理信用卡，所以的自己的信用

19、等級如何根本不看重。政府應該大力加強對農村農戶信用意識的宣傳與教育，要更加深入開展法律知識和誠信等相關知識的普及，是大家對信用這一概念加以關注。同時向大家介紹擁有良好的信譽可以以較低的利息貸款，而且可以獲得更大的貸款額度。銀行信貸人員也加強對農戶宣傳和講解本行小額貸款產品，使農戶認識到這種小額信貸不是政府為了幫助貧困地區(qū)發(fā)放的扶貧救濟款，而是純粹的商業(yè)運作。使基層機構對貸款農戶的信用狀況和實際需求有了更加準確的把握，能夠較好地解決了信息不對稱問題，減輕了基層網(wǎng)點工作人員的工作強度，提高了信貸風險防控能力，促進了農村整體信用環(huán)境的優(yōu)化；并在風險可控的情況下，對于信用戶給予降低貸款門檻，并在資金、

20、服務、貸款利率，簡化貸款程序等方面給予優(yōu)惠；加強失信制裁，強烈打擊惡意逃債行為。3.1.2、提高農戶與農戶之間的合作水平農戶的信用是隱藏在鄉(xiāng)土社會中。農村社會是典型的熟人社會，大家彼此之間都比較熟悉，互相都認識，對彼此之間都很了解，血緣、地緣、業(yè)緣、姻緣關系相互交織重疊，這就使得在同一地區(qū)內形成一張巨大的彼此認同感和信任感較強的社會關系網(wǎng)，在一定范圍內，農戶之間的經濟狀況、家庭素養(yǎng)，交往信息、資信水平和行為方式，彼此都了如指掌，其信息透明度相對較高。要降低信用風險，減緩農戶與銀行之間的信息不對稱問題，根據(jù)農村社會這一特點著手，可以通過進一步提高農民組織化合作水平這一方式來解決。利用農村社會具有

21、的人緣、地緣，成員之間彼此了解，相互信任，信息相對透明的特點，大力推薦和鼓勵成立并優(yōu)化形式多樣的信用互助小組、聯(lián)保信貸、農民合作社、資金互助社等，農戶之間自己擇優(yōu)組合，相互約束，這就緩解因信息問題導致的逆向選擇和道德風險，在與金融機構交往中，增強農戶的信用水平和誠信意識，進一步促進農戶對長期利益的重視，同時也確保金融機構資源的穩(wěn)定，更好地實現(xiàn)規(guī)模經濟，雙方良性互動，實現(xiàn)雙贏的大好局面。3、2市場風險對策3.2.1、根據(jù)市場建立科學的利率定價機制，提取準備金小額貸款額度小，但是數(shù)量大、涉及地域廣，人員多，比普通的貸款零售業(yè)務成本高，若是不計算成本，就違背了商業(yè)銀行整體商業(yè)化運作的要求，不符合其自

22、身發(fā)展規(guī)律。因此，應當追尋市場運作規(guī)律及當前經濟形勢特點，使其利息收入足夠承受其經營成本和壞賬損失，根據(jù)實際成本核算，扣除人員及管理費用，小額貸款利率應執(zhí)行比一般商業(yè)貸款利率高的利率水平；同時，有關金融監(jiān)管機構應該允許開辦小額貸款的銀行提取高于其他貸款呆賬撥備規(guī)定比例的呆賬準備金，增強開辦小額貸款銀行抵御風險的能力。3.2.2、拓寬農戶金融服務內涵，增強抵御風險的能力作為小額貸款的投放機構，要積極探索小額貸款業(yè)務的內涵和外延，不僅要做成農戶的金融服務中心，也要成為支持農戶農業(yè)生產或生活的信息中心和幫助中心。第一要加強與當?shù)剞r業(yè)部門的溝通與交流，銀行主動推進，與農業(yè)部門合作，為農戶提供農業(yè)生產方

23、面的專業(yè)知識指導，指導農戶的專業(yè)化、標準化生產，提高農戶生產技能，并協(xié)助農戶防范各種病蟲害；第二要加強與貿易流通部門的協(xié)作，作為銀行要充分利用自身信息渠道眾多的優(yōu)勢，關注資金動向，積極與貿易流通部門保持協(xié)作，搭建貿易部門與農戶信息保持通暢的平臺，并根據(jù)各類農產品的市場供求情況適當收緊或放寬信貸規(guī)模。3.3自然風險的對策自然災害是對農業(yè)和農戶最大的災難，一場自然災害的來臨，可能導致一個地區(qū)的農業(yè)的收成付之一炬，農戶辛辛苦苦一年，到頭來卻顆粒無收，再加上如果是貸款搞農業(yè)生產的農戶更加是雪上加霜，不僅農作物無收成，還有到期的還本或者付息。對此，應該給予農戶一些政策性扶持，在行動上多做一些科技下鄉(xiāng)活動

24、，可以派遣在校大學生以及教授到農村去幫助農戶們解決一些關于農業(yè)的專業(yè)性問題，那些問題對于學習過專業(yè)知識的人來說可能會是小菜一碟，但是對于很多的農民來說，大多數(shù)農民是沒有能夠順利完成大學課程的，對于那些專業(yè)知識當然也就不知道了，科技下鄉(xiāng)不僅可以幫助農戶解決問題，也可以給一些在校學生實踐的機會，可謂是一舉兩得。4、促進我國農戶小額貸款建議4、1政府對農戶小額貸款支持4.1.1、財政對農戶小額信貸業(yè)務給予補償對于我們這樣的農業(yè)大國，農業(yè)是國民經濟的基礎,農業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展對于我國經濟發(fā)展有著重大的意義,但是,由于農業(yè)是弱質產業(yè),對自然和市場因素的影響非常敏感,需要國家的支持和保護。在我國,農村金融體

25、系不夠完善,處于弱勢地位的農業(yè)、農村和農民雖然得到了一些正規(guī)金融機構的支持,尤其是近年來小額信貸的開展帶來的較高的社會效益和經濟效益,但是,小額信貸業(yè)務的開展面臨著風險高、成本高和收益低的現(xiàn)狀,這必然影響小額信貸業(yè)務的長期開展,因而,政府對小額信貸發(fā)展提供政策扶持是有必要的。首先,地方財政和農村金融機構撥付一些資金建立小額信貸補償資金,專門用于補償小額信貸的信貸損失,并對支農資金的使用去向進行嚴格監(jiān)控,保證資金?？顚Ｓ谩Ｊ杖胼^低的地區(qū)在未來一段時間里,應該農信社扶貧小額信貸為主,以提高農戶的增收能力,這就要求相關政府部門,基于資金和利息補貼,突出農信社小額信貸的扶貧功能。其次,建立財政支持下的

26、農戶小額信貸擔?；鹉壳?中國各地區(qū)地方政府都有比較強烈的參與小額信貸運作的動機,建立由政府擔保與正規(guī)金融機構合作運作的扶貧小額貸款。4.1.2、建立農戶征信管理體系,優(yōu)化小額信貸的信用環(huán)境在農村市場,因為農村借款人在地理上十分的分散,分布地域廣泛,因而,金融機構獲取農戶私人信息成本較高,在信貸發(fā)生后還要對借款人的投資行為進行監(jiān)督,保證貸款使用的成功,必然形成非常高的管理成本,這些必將導致銀行“惜貸”行為的產生。也就是說,銀行為了解決信息不對稱恰恰增加了交易成本,減少了對農戶的貸款供給，對此,政府應該通過加大財政投入力度,大力推進信用鎮(zhèn)、信用村、信用農戶的建設,把農戶的信息納入銀行的征信系統(tǒng),

27、提供資金支持建立農戶小額信貸擔?；鸹驌C構,這些就能夠有助于解決農戶小額信貸業(yè)務信息不對稱,增加農經濟主體的信貸供給。首先,加大法制建設力度,為小額信貸的良性發(fā)展創(chuàng)造良好的信用環(huán)境。一方面,要加強農村經濟金融建設的立法工作,盡快制定和完善農戶小額信貸的相關法律法規(guī)，另一方面,要加大執(zhí)法力度,加重對失信行為的懲罰,維護授信者的合法權益。其次,逐步完善信用評價體系,促進農村金融環(huán)境的改善，只有客觀、合理和規(guī)范的農戶信用評價體系,才能更好的指導和支持農戶小額信貸業(yè)務的發(fā)展，農村金融機構可以結合自身實際采用適合自己發(fā)展的權重確定方法,計算農戶的信用分數(shù),劃分農戶的信用等級,制定合理的貸款額度。再次

28、,加強宣傳工作,增強農戶信用意識,從思想上樹立守信的觀念，可以借助媒體宣傳,張貼宣傳標語,開展宣講大會，在農村,要把推廣小額信貸和創(chuàng)建信用村鎮(zhèn)緊密的結合起來，讓農戶覺得守信不僅實惠，而且光榮。4、2擴大農戶小額貸款供給渠道農戶小額信貸業(yè)務應該適應農村經濟發(fā)展,并提升農村經濟發(fā)展，它是農村金融機構滿足農戶金融需求,促進農村經濟發(fā)展的有效方式之一。在發(fā)揮農信社為農戶提供小額信貸主渠道作用的同時,應當擴大小額信貸供給渠道,允許多種經濟組織類型、多種經濟成分的小額信貸機構進入農村金融市場對農村金融進行資金供給，這樣既有利于拓寬農村資金供給渠道,又有利于形成農村小額信貸供給市場的有效競爭,提高小額信貸供

29、給的服務質量,增加小額信貸供給的覆蓋面。4.2.1、調整農信社經營思路,完善農戶小額信貸運作模式在農村金融覆蓋方面,雖然非正規(guī)金融和商業(yè)化的小額信貸機構取得了良好的效果,但農信社具有政策性和商業(yè)性的雙重功能,在未來的發(fā)展中具有更好的發(fā)展?jié)摿ΑＲ虼?農信社要調整經營思路,完善農戶小額信貸運作模式,為農戶的生活生產提供更優(yōu)質的金融服務，增加自身競爭力。具體表現(xiàn)在四個方面:第一,農村金融機構要逐步推行利率改革,實行靈活的存貸利率浮動策略,增強農信社組織資金的能力和經營管理的靈活性,加強農信社地區(qū)之間的資金調配和融通,逐步探索建立全國的農信社之間的資金調配市場，農信社的小額信貸要明確以商業(yè)性為目標,逐

30、步實現(xiàn)利率市場化,取消財政的利息補貼,這樣才能拓展農信社金融服務效率和積極性,拓展金融服務覆蓋率。第二,根據(jù)不同地區(qū)經濟發(fā)展和農戶生產實際情況,有針對的提高信貸額度;依照農戶的生產周期和貸款用途,靈活確定貸款期限和利率。對貸款記錄好,還款能力強的優(yōu)質貸款農戶,可以擴大貸款額度,延長貸款期限，降低其貸款利率,提高農戶信貸的滿足率，同時,可以采取“信用+保險”等形式,增強農戶抗風險和還款能力。第三,貸款用途很大程度上反映農戶未來還款能力,因此盡可能的核實農戶的貸款用途,提高農戶貸款償還率,減少農信社不良貸款，那些收入較低農戶可通過聯(lián)?；蚴怯尚庞煤煤褪杖胼^高農戶擔保,但要加強風險管理,形成激勵機制,

31、避免出現(xiàn)道德風險。第四,適度提高小額信貸額度的上限。人民銀行小額信貸額的上限標準的確定上,應考慮不同地區(qū)的差異性特點,制定不同的小額信貸額、期限標準,并在現(xiàn)有的標準的基礎上,適度提高小額信貸額的上限標準,以使西部地區(qū)農村小額信貸在農業(yè)生產和農民生活方面發(fā)揮更加重要的作用。4.2.2、多方協(xié)作,推進農戶小額信貸健康穩(wěn)健發(fā)展要堅持普惠性的金融體系理念的指導,小額信貸必須走多元化的發(fā)展的道路，要盡快開放農村金融市場,允許不同類型的金融機構和經濟組織進入農村小額信貸市場,要充分發(fā)揮政策性、商業(yè)性和合作性金融機構的作用,還要探索其他的實現(xiàn)形式,諸如小額貸款公司、村鎮(zhèn)銀行、農民互助組織等。實踐表明,農村金融機構是提供正規(guī)金融服務的主導力量,具有政策性和商業(yè)性的雙重功能,農村金融機構小額信貸實現(xiàn)了基礎上的公平,但是,商業(yè)化的改革是小額信貸機構的發(fā)展取向,所以市場中最優(yōu)質客戶便是其理性選擇的結果。因而,在今后很長一段時間里,農信社仍然要進一步加強農信社對農村地區(qū)的資金供給,特別是對貧困地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)的資金支持。同時,要進一步提升郵政儲蓄銀行、中國農業(yè)銀行小額信貸的經營管理水平,從優(yōu)化業(yè)務流程、提高信貸人員素質和完善激勵約束機制等方面,建立貼近“三農”的信貸機制。此外,財政可以引導為農戶提供小額信貸的商業(yè)性小額信貸