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文檔簡(jiǎn)介
1、二二十十一一、個(gè)個(gè)人人汽汽車車貸貸款款業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)操操作作流流程程 1、申請(qǐng)與受理 2、貸款調(diào)查 3、貸款審查 4、貸款審議審批 5、貸款發(fā)放 6、貸后管理 21.1個(gè)人汽車貸款受理業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述:是指信用社向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車(包括新車和二手車)的貸款,包括個(gè)人自用車 貸款和個(gè)人商用車貸款。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示:1、開(kāi)辦個(gè)人汽車貸款的網(wǎng)點(diǎn)由縣級(jí)聯(lián)社審定;2、借款人是否已經(jīng)與經(jīng)銷商簽定銷售合 同或形成正式銷售關(guān)系。3、借款人是否具有一定的自有資金,足夠支付我社規(guī)定的購(gòu)車價(jià)款一定比例 ,且資金是否已經(jīng)存入經(jīng)銷商在本社開(kāi)立的存款賬戶。4、借款人是否同意并能夠提供其他有效擔(dān)保措 施。
2、崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理客戶申請(qǐng) 警警示示:劣劣質(zhì)質(zhì)客客戶戶會(huì)會(huì)給給信信用用社社帶帶來(lái)來(lái)風(fēng)風(fēng) 險(xiǎn)險(xiǎn)和和損損失失! 1、要求客戶填寫(xiě)建立信貸關(guān)系申請(qǐng)書(shū) ,信貸員應(yīng)注意申請(qǐng)書(shū)是否由客戶本人 (或授權(quán)代理人)填寫(xiě)。2、向客戶出示 所需要資料的清單。 客戶經(jīng)理受理申請(qǐng) 警示:客戶資料須合法、完整、真實(shí)!且 復(fù)印件與原件必須相符! 1、要求客戶提供下列資料:一般是身份 證、婚約證明、收入證明、駕駛證-可以 是別人的、行駛證、車輛注冊(cè)登記證)以 及你的配偶(如果有)和經(jīng)銷商一起到銀 行。 會(huì)計(jì)部門(mén)開(kāi)立存款結(jié)算賬戶 1、要求客戶提供開(kāi)戶所需的資料。2、認(rèn) 真審核客戶開(kāi)戶資料的真實(shí)性。3、要
3、求 客戶預(yù)留印鑒。 21.2個(gè)人汽車貸款調(diào)查業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述:個(gè)人汽車貸款的調(diào)查是指按照信貸管理規(guī)定的內(nèi)容和要求,對(duì)借款申請(qǐng)人申請(qǐng)的貸款進(jìn) 行的貸前調(diào)查。個(gè)人汽車貸款雖然提供了擔(dān)保,但是對(duì)借款人的信譽(yù)、財(cái)務(wù)狀況、償債能力等第一還款 來(lái)源要素更應(yīng)正確分析評(píng)估。做好貸款調(diào)查,是審貸分離制度的基本要求,確保貸款的“三性”原則實(shí) 現(xiàn)的前提和基礎(chǔ),有效規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)的最關(guān)鍵環(huán)節(jié)和最重要要素之一。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示: 1、借款人是否同意在保險(xiǎn)公司按照信用社指定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,辦理以本行為第一受益人 、且保險(xiǎn)金額不少于車價(jià)款,期限不短于貸款合同期限的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。2、借款人所購(gòu)新車為自用車, 貸款金額
4、不得超過(guò)購(gòu)車價(jià)款的60%;所購(gòu)新車為商用車,貸款金額不得超過(guò)購(gòu)車價(jià)款的50%。所購(gòu)車輛 為二手車的,貸款金額不得超過(guò)借款人購(gòu)車價(jià)款的40%。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理 調(diào)查客戶資料 1、填寫(xiě)農(nóng)村信用社個(gè)人汽車借款申請(qǐng)書(shū); 2、有效身份證件的原件和復(fù)印件,以及戶口證明或當(dāng)?shù)亻L(zhǎng)期居住證明 ; 3、借款人有關(guān)收入證明材料。以家庭收入償還貸款的,還應(yīng)當(dāng)提供家 庭其他成員的身份及收入證明材料; 4、由汽車經(jīng)銷商出具的購(gòu)車意向證明; 5、購(gòu)車首付款證明或在信用社的存款余額證明; 6、提供抵押物所有權(quán)或使用權(quán)證書(shū)、估價(jià)、保險(xiǎn)文本,質(zhì)押權(quán)利憑證 ,保證人同意保證的文本;有處分權(quán)人同意抵押、質(zhì)
5、押的證明,以家庭 共同財(cái)產(chǎn)提供擔(dān)保的,應(yīng)由配偶出具同意擔(dān)保的書(shū)面材料; 7、信用社認(rèn)為需要提供的其他有關(guān)材料。 調(diào)查客戶財(cái)務(wù)經(jīng) 營(yíng)、市場(chǎng)前景及 抵押物情況 警示:財(cái)務(wù)賬表真實(shí)!確保第一還款來(lái)源!抵押合法有效!抵押 價(jià)值充足! 1、個(gè)人客戶調(diào)查分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)、穩(wěn)定, 是否具有償還貸款本息的能力,是否有不良信用記錄;還要對(duì)抵 押物的權(quán)屬狀況、變現(xiàn)能力、保管等情況進(jìn)行調(diào)查。 客戶經(jīng)理撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告 警示:報(bào)告內(nèi)容要全面、真實(shí),分析要準(zhǔn)確! 撰寫(xiě)調(diào)查報(bào)告,調(diào)查報(bào)告應(yīng)包括以下內(nèi)容:客戶基本情況及主體 資格;抵押物的權(quán)屬狀況、變現(xiàn)能力、保管情況、是否符合抵押 條件等;申請(qǐng)貸款的金額、期限
6、、利率、用途、還款方式和限制 性條款;客戶的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營(yíng)效益及市場(chǎng)分析;貸款風(fēng)險(xiǎn)度、 綜合效益分析以及對(duì)客戶的綜合評(píng)價(jià);調(diào)查結(jié)論性意見(jiàn)。 客戶經(jīng)理出具調(diào)查報(bào)告 警示:調(diào)查不全不實(shí)是導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的最關(guān)鍵因素! 1、調(diào)查報(bào)告中應(yīng)明確貸與不貸、貸款金額、貸款期限、貸款利率 、抵押物估價(jià)等意見(jiàn)。2、調(diào)查責(zé)任人、調(diào)查主責(zé)任人應(yīng)在調(diào)查報(bào) 告(調(diào)查表)上簽字負(fù)責(zé)。3、將調(diào)查分析的信息錄入信貸管理系 統(tǒng)。 21.3個(gè)人汽車貸款審查業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述:個(gè)人汽車貸款審查是指按照信貸有關(guān)的法律法規(guī)及農(nóng)村信用社內(nèi)部規(guī)章制度對(duì)客戶申請(qǐng)的個(gè)人 汽車貸款以用提供的抵押物的合規(guī)合法進(jìn)行審查的過(guò)程。貸款審查是對(duì)貸款調(diào)
7、查的監(jiān)督,它為貸款決策提供科 學(xué)依據(jù),審查的主要內(nèi)容有基本要素、主體資格、抵押物的合法性和實(shí)際價(jià)值以及變現(xiàn)能力、信貸政策和貸款 的綜合風(fēng)險(xiǎn)度,最后形成審查報(bào)告并表明審查人意見(jiàn)和結(jié)論。審查應(yīng)實(shí)事求是、嚴(yán)格審查,有效防范和化解信 貸風(fēng)險(xiǎn),審查責(zé)任人承擔(dān)因?qū)彶椴粐?yán),未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)和反映問(wèn)題而造成貸款損失的主要責(zé)任。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示: 1、借款人是否同意在保險(xiǎn)公司按照信用社指定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,辦理以本行為第一受益人、且保 險(xiǎn)金額不少于車價(jià)款,期限不短于貸款合同期限的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。2、借款人所購(gòu)新車為自用車,貸款金額不得 超過(guò)購(gòu)車價(jià)款的60%;所購(gòu)新車為商用車,貸款金額不得超過(guò)購(gòu)車價(jià)款的50%。所購(gòu)車輛為二手
8、車的,貸款金額 不得超過(guò)借款人購(gòu)車價(jià)款的40%。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理審查 警示:審查分析全面!抵押物的合法足值!防范風(fēng)險(xiǎn)措施有效! 1、審查客戶有關(guān)資料,確定資料是否齊備。2、審查借款人是否 具備借款基本條件,是否符合主體資格。3、審查借款人信用狀況 、貸款風(fēng)險(xiǎn)狀況,確定是否符合貸款條件。4、審查凈資產(chǎn)、抵押 物價(jià)值。5、審查申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)及收入情況,確定貸款期限。6、審 查信用等級(jí)、貸款用途、貸款期限,確定貸款利率。7、審查貸款 用途是否合規(guī)合法。8、審查還款來(lái)源是否充足。9、審查是否為 最大一戶或最大十戶之列,是否超過(guò)銀監(jiān)部門(mén)規(guī)定比例。10、審 查貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否到
9、位。11、審查抵押物是否在規(guī)定范圍 內(nèi),抵押比例是否合理合規(guī),抵押人同意抵押的決議書(shū)、意見(jiàn)書(shū) 或承諾書(shū)是否真實(shí)有效,變現(xiàn)能力和保管情況、權(quán)屬狀況。12、 個(gè)人客戶要分析其個(gè)人及家庭的經(jīng)濟(jì)收入是否真實(shí)、穩(wěn)定,是否 具有償還貸款本息的能力,是否有不良信用記錄;還要對(duì)抵押物 的權(quán)屬狀況、變現(xiàn)能力、保管等情況進(jìn)行審查。 客戶經(jīng)理提出審查意見(jiàn) 警警示示:分分析析內(nèi)內(nèi)容容要要全全面面!反反映映問(wèn)問(wèn)題題要要如如實(shí)實(shí)!審審查查結(jié)結(jié)論論及及意意見(jiàn)見(jiàn)要要明明 確確! 1、審查報(bào)告的主要內(nèi)容:(1)客戶基本情況,項(xiàng)目背景及可行 性,客戶信用狀況及與信用社業(yè)務(wù)往來(lái)情況。(2)客戶財(cái)務(wù)、生 產(chǎn)經(jīng)營(yíng)管理、經(jīng)營(yíng)效益和市場(chǎng)評(píng)
10、價(jià)。(3)貸款風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和防范措 施落實(shí)情況。(4)審查結(jié)論是否明確貸與不貸、貸款金額、期限 、利率、還款方式、抵押物價(jià)值及狀況等意見(jiàn)。2、審查人員在審 查報(bào)告(貸款審查表)出具審查意見(jiàn),簽字負(fù)責(zé)。3、將審查的貸 款資料錄入信貸管理系統(tǒng)。 21.4個(gè)人汽車貸款審批業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述:個(gè)人汽車貸款審議與審批是指按照信貸有關(guān)的法律法規(guī)及農(nóng)村信用社內(nèi)部規(guī)章制度對(duì)客戶、抵押人及抵押物 的合規(guī)合法性進(jìn)行審議,并批準(zhǔn)發(fā)放貸款的過(guò)程。貸款審議與審批是風(fēng)險(xiǎn)防范中的重要環(huán)節(jié)之一,是對(duì)貸款調(diào)查和審查的再 監(jiān)督,是再次對(duì)貸款項(xiàng)目的借款人和抵押人基本要素、主體資格、抵押物的合法性和實(shí)際價(jià)值以及變現(xiàn)能力、信貸
11、政策和貸 款綜合風(fēng)險(xiǎn)度進(jìn)行審議。在審議通過(guò)后批準(zhǔn)發(fā)放貸款,對(duì)超權(quán)限的貸款向上級(jí)機(jī)構(gòu)上報(bào)。審議中應(yīng)實(shí)事求是、嚴(yán)格審議,有 效防范和化解信貸風(fēng)險(xiǎn),審批決策人承擔(dān)貸款決策失誤而造成損失的主要責(zé)任。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示: 1、借款人是否同意在保險(xiǎn)公司按照我社指定的保險(xiǎn)險(xiǎn)種,辦理以本行為第一受益人、且保險(xiǎn)金額不少于車 價(jià)款,期限不短于貸款合同期限的機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)。2、貸款用于購(gòu)買家用轎車,貸款金額不得超過(guò)購(gòu)車價(jià)款的70%,最長(zhǎng)期限不 超過(guò)3年。3、貸款用于購(gòu)買經(jīng)營(yíng)車輛或設(shè)備,貸款金額不得超過(guò)購(gòu)車價(jià)款的60%,最長(zhǎng)期限不超過(guò)2年。4、貸款用于購(gòu)買10 萬(wàn)元價(jià)款以下的車輛,貸款金額不得超過(guò)購(gòu)車價(jià)款的60%,最長(zhǎng)期
12、限不超過(guò)1年。5、借款人是否到車管所辦理汽車抵押登記 手續(xù)。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理貸審組審議與審批 警警示示:貸貸審審會(huì)會(huì)必必須須按按程程序序進(jìn)進(jìn)行行,不不得得存存在在事事后后補(bǔ)補(bǔ)議議補(bǔ)補(bǔ)批批現(xiàn)現(xiàn)象象!不不得得 越越權(quán)權(quán)審審批批! 1、信用社貸審組對(duì)貸款項(xiàng)目進(jìn)行審議。2、審議的主要內(nèi)容:貸款 是否合規(guī)合法,是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策;貸款利率及其 帶來(lái)的綜合效益;貸款風(fēng)險(xiǎn)度和防范措施等。3、貸審組審議要有記 錄。4、明確貸與不貸、貸款金額、期限、利率、還款方式、抵押物 估價(jià)等意見(jiàn)。5、權(quán)限范圍內(nèi),由有權(quán)人審批后,辦妥抵押擔(dān)保手續(xù) ,進(jìn)入貸款發(fā)放程序;超過(guò)權(quán)限,形成審議
13、意見(jiàn)后,報(bào)縣聯(lián)社審批 。 縣級(jí)聯(lián)社業(yè)務(wù)部門(mén)調(diào)查、核實(shí) 警警示示:認(rèn)認(rèn)真真調(diào)調(diào)查查客客戶戶道道德德風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)和和信信用用狀狀況況!財(cái)財(cái)務(wù)務(wù)賬賬表表真真實(shí)實(shí)性性!第第一一 還還款款來(lái)來(lái)源源確確保保性性!抵抵押押擔(dān)擔(dān)保保合合法法有有效效性性! 已聯(lián)合調(diào)查,可根據(jù)調(diào)查情況對(duì)基層信用社的調(diào)查報(bào)告進(jìn)行審核和 完善。沒(méi)有對(duì)客戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查的,可對(duì)客戶進(jìn)行貸款調(diào)查,并按 規(guī)定的內(nèi)容形成調(diào)查報(bào)告。 縣級(jí)聯(lián)社 信貸管理部門(mén) 審查 警警示示:確確保保貸貸款款合合法法合合規(guī)規(guī)性性和和防防范范風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)措措施施的的有有效效性性!審審查查意意見(jiàn)見(jiàn)要要 明明確確!分分析析內(nèi)內(nèi)容容要要全全面面!審審查查結(jié)結(jié)論論要要準(zhǔn)準(zhǔn)確確! 1
14、、審查客戶有關(guān)資料,確定資料是否齊備。2、審查借款人是否具 備借款基本條件,是否符合主體資格。3、審查借款人信用狀況、貸 款風(fēng)險(xiǎn)狀況,確定是否符合貸款條件。4、審查凈資產(chǎn)、抵押物價(jià)值 。5、審查申請(qǐng)人經(jīng)營(yíng)及收入情況,確定貸款期限。6、審查信用等 級(jí)、貸款用途、貸款期限,確定貸款利率。7、審查貸款用途是否合 規(guī)合法。8、審查是否為最大一戶或最大十戶之列,是否超過(guò)銀監(jiān)部 門(mén)規(guī)定比例。9、審查貸款風(fēng)險(xiǎn)防范措施是否到位。10、審查抵押物 是否在規(guī)定范圍內(nèi),抵押比例是否合理合規(guī),抵押人同意抵押的決 議書(shū)、意見(jiàn)書(shū)或承諾書(shū)是否真實(shí)有效,變現(xiàn)能力和保管情況、權(quán)屬 狀況。 縣級(jí)聯(lián)社 貸審會(huì) 審議與審批 警警示示
15、:貸貸審審會(huì)會(huì)必必須須按按程程序序進(jìn)進(jìn)行行,不不得得存存在在事事后后補(bǔ)補(bǔ)審審補(bǔ)補(bǔ)批批現(xiàn)現(xiàn)象象!不不得得 越越權(quán)權(quán)審審批批! 1、審議的主要內(nèi)容:貸款是否合規(guī)合法,是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、 信貸政策、利率政策;貸款綜合效益;貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施。2、 貸審會(huì)審議要有記錄,并根據(jù)貸審會(huì)記錄和表決結(jié)果,形成審批決 議。3、貸審會(huì)要作出貸與不貸、貸款金額、貸款期限、利率、還款 方式、抵押物確認(rèn)的決定。4、在權(quán)限范圍內(nèi)的,由有權(quán)人審批后, 書(shū)面回復(fù)信用社,辦妥抵押擔(dān)保手續(xù),進(jìn)入貸款發(fā)放程序。 客戶經(jīng)理理(董)事長(zhǎng)審定 1、對(duì)超過(guò)理(董)事長(zhǎng)授權(quán)貸審會(huì)主任委員審批權(quán)限的貸款或理( 董)事長(zhǎng)認(rèn)為有必要審定的貸
16、款,由理(董)事長(zhǎng)審定后,進(jìn)入貸 款發(fā)放程序。2、對(duì)超權(quán)限的貸款,經(jīng)理(董)事長(zhǎng)審定后,向省聯(lián) 社報(bào)備咨詢。 上級(jí)機(jī)構(gòu)咨詢超權(quán)限的,報(bào)上級(jí)機(jī)構(gòu)咨詢。 21.5個(gè)人汽車貸款發(fā)放業(yè)務(wù)操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述:個(gè)人汽車貸款發(fā)放是指根據(jù)審議與審批的決議要求或上級(jí)單位回復(fù)意見(jiàn)的要求,與客戶簽訂借款合 同和抵押合同,并按規(guī)定合法、有效、足額地不能抵押登記后,將貸款資金轉(zhuǎn)入客戶在經(jīng)營(yíng)社開(kāi)立的結(jié)算賬戶內(nèi)的 操作過(guò)程。為防范個(gè)人汽車貸款的發(fā)放風(fēng)險(xiǎn),貸款發(fā)放的前提條件是合法有效辦理抵押登記,并認(rèn)真審核借款人和 抵押人身份以及抵押物的價(jià)值情況,當(dāng)事人在當(dāng)面簽署借款合同和抵押合同后,將貸款資金轉(zhuǎn)入客戶在經(jīng)營(yíng)社開(kāi)立
17、的賬戶,同時(shí)將抵押物的他項(xiàng)權(quán)利證書(shū)入庫(kù)保管,做好登記簿及表外賬的登記。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示:1、當(dāng)場(chǎng)監(jiān)督借款人、抵押人或授權(quán)委托人等在合同有關(guān)手續(xù)上簽章或按指模,防止代簽、假簽、冒 簽、漏簽及錯(cuò)簽導(dǎo)致合同的法律風(fēng)險(xiǎn)。2、借款合同的到期時(shí)間應(yīng)該短于借款人的營(yíng)業(yè)執(zhí)照的有效期時(shí)間,防止借款 人法律主體資格的喪失風(fēng)險(xiǎn)。3、防止虛假授權(quán)或授權(quán)人超權(quán)限簽署合同的導(dǎo)致合同無(wú)效。4、合規(guī)合法辦理抵押登 記手續(xù),防止虛假抵押或以擔(dān)保法規(guī)定不能抵押的物品抵押導(dǎo)致抵押無(wú)效的風(fēng)險(xiǎn)。5、購(gòu)車用途用于營(yíng)運(yùn)的,提 供營(yíng)運(yùn)許可證明,如經(jīng)營(yíng)權(quán)證、線路證等;用于工程項(xiàng)目的,提供承攬工程項(xiàng)目證明資料;6、購(gòu)車上公牌的,需提 供上牌單
18、位的法人代表身份證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證及近期財(cái)務(wù)報(bào)表,并要求上牌單位提供擔(dān)保。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理 簽訂借款合同及抵押 合同 警警示示:當(dāng)當(dāng)場(chǎng)場(chǎng)監(jiān)監(jiān)督督借借款款人人、抵抵押押人人、授授權(quán)權(quán)委委托托人人等等在在合合同同有有關(guān)關(guān)手手續(xù)續(xù)上上 簽簽章章,防防止止代代簽簽、假假簽簽、冒冒簽簽、漏漏簽簽及及錯(cuò)錯(cuò)簽簽導(dǎo)導(dǎo)致致合合同同法法律律風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)! 1、認(rèn)真審查客戶資料的真實(shí)性、合法性、完整性。2、合同應(yīng)使用 省聯(lián)社統(tǒng)一的規(guī)格文本,用鋼筆填寫(xiě)或打印,合同條款及內(nèi)容完整 ,不得涂改。 3、相關(guān)條款應(yīng)與審批內(nèi)容一致。4、向借款人或汽 車經(jīng)銷商收取的保險(xiǎn)單據(jù)原件、購(gòu)車發(fā)票
19、原件、機(jī)動(dòng)車登記證等資 料。5、信貸員完成合同填制后,交信用社主任(負(fù)責(zé)人)簽字,加 蓋貸款合同專用章。6、合同統(tǒng)一編號(hào),按順序依次登記信貸合同 登記簿。 客戶經(jīng)理辦理抵押手續(xù) 警警示示:信信貸貸員員須須親親自自會(huì)會(huì)同同客客戶戶辦辦理理抵抵押押登登記記手手續(xù)續(xù)! 到相關(guān)的車輛管理所辦理抵押登記手續(xù),并將他項(xiàng)權(quán)證交經(jīng)營(yíng)社出 納入庫(kù)保管。 信貸內(nèi)勤 審查客戶填制的借款 憑證 警警示示:辦辦妥妥抵抵押押手手續(xù)續(xù)后后方方可可提提取取貸貸款款資資金金!審審核核憑憑證證要要素素齊齊全全性性, 并并與與合合同同內(nèi)內(nèi)容容一一致致! 1、填制的借款人名稱、借款金額、利率、期限、用途等內(nèi)容要與借 款合同的內(nèi)容一致
20、;2、借款憑證的大小寫(xiě)金額必須相符;3、分多 次辦理借款的,累計(jì)金額不得超過(guò)借款合同的金額;4、借款憑證與 借款合同的簽章必須一致;5、借款憑證上應(yīng)注明借款合同編號(hào)。6 、核對(duì)系統(tǒng)影像資料,以確保身份的真實(shí)性。 會(huì)計(jì)部門(mén)審核并進(jìn)行賬務(wù)處理 警警示示:貸貸款款資資金金須須轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)入入借借款款人人活活期期結(jié)結(jié)算算賬賬戶戶內(nèi)內(nèi)! 1、會(huì)計(jì)結(jié)算部門(mén)審查貸款是否經(jīng)有權(quán)人審批,是否依法簽訂借款合 同和抵押合同,是否辦妥抵押登記手續(xù);借款憑證要素是否齊全, 內(nèi)容是否符合要求,并確認(rèn)領(lǐng)款人是借款人或授權(quán)委托人。2、將貸 款轉(zhuǎn)入借款人在農(nóng)村信用社開(kāi)立的賬戶內(nèi)或直接將貸款轉(zhuǎn)入汽車經(jīng) 商經(jīng)在我行開(kāi)立的賬戶內(nèi)。 21.6
21、個(gè)人汽車貸款貸后管理操作流程 業(yè)業(yè)務(wù)務(wù)概概述述:個(gè)人汽車貸款貸后管理是指根據(jù)貸款審議與審批的決議或上級(jí)單位回復(fù)意見(jiàn)的要求以及貸款調(diào)查和 審查的內(nèi)容,對(duì)借款人的貸款使用和經(jīng)營(yíng)狀況以及抵押物的存續(xù)狀況等進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)或非現(xiàn)場(chǎng)檢查的過(guò)程。貸后管理 是各家金融機(jī)構(gòu)高度重視的信貸工作,也是風(fēng)險(xiǎn)防范的重要環(huán)節(jié),對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)提早預(yù)知及時(shí)防范或采取補(bǔ)救措施 化解風(fēng)險(xiǎn)的管理過(guò)程。個(gè)人汽車貸款貸后管理要求對(duì)各種信貸檔案資料由專人妥善保管并及時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng) ,定期或不定期做好貸后檢查工作,了解掌握借款人車輛的使用情況,借款人的項(xiàng)目進(jìn)展、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)及經(jīng)濟(jì)效益 狀況,抵押物的完好情況,同時(shí)做好貸款到期前和到期后的催收工作,確
22、保信貸資金的本息及時(shí)收回和有效的訴 訟時(shí)效,在發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)時(shí)及時(shí)采取補(bǔ)救或訴訟于法律采取有效的措施盡可能減少損失。 風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)險(xiǎn)提提示示:1、防止信貸檔案缺失的風(fēng)險(xiǎn)。2、防止借款人惡意抽逃資金或轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn),以及生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況 惡化、主要投資人發(fā)生重大變化等重要信息未能及時(shí)察覺(jué)導(dǎo)致的信貸管理風(fēng)險(xiǎn)。3、防止抵押物滅失、受損使實(shí)際 價(jià)值喪失或減少的風(fēng)險(xiǎn)。4、防止抵押物辦理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一受益人不是或不全是信用社一個(gè)單位而導(dǎo)致只能優(yōu)先 受償部分理賠金額的風(fēng)險(xiǎn)。5、防止在處置抵押物過(guò)程中的虛假拍賣、變賣或折價(jià)導(dǎo)致抵押物價(jià)值大大低于市場(chǎng)價(jià) 值使農(nóng)村信用社債權(quán)部分落空的風(fēng)險(xiǎn)。6、借款人申請(qǐng)展期時(shí)必須由抵押人出具書(shū)面的抵押證明,超過(guò)抵押時(shí)效的 ,必須重新辦理抵押登記,防止抵押失效的風(fēng)險(xiǎn)。7、防止對(duì)逾期貸款清收不利致使喪失訴訟時(shí)效的風(fēng)險(xiǎn),依據(jù)相 關(guān)法律法規(guī)、規(guī)章制度,嚴(yán)厲追究責(zé)任人經(jīng)濟(jì)、行政、法律責(zé)任。 崗崗位位流流程程管管理理要要素素 客戶經(jīng)理檔案管理 警警示示:嚴(yán)嚴(yán)格格、規(guī)規(guī)范范
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