農(nóng)村商業(yè)銀行客戶授信管理辦法.doc

1、農(nóng)村商業(yè)銀行客戶授信管理辦法101號 （4月13日）第一章總 則第一條為了加強(qiáng)和規(guī)范農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司（以下簡稱本行）信貸管理和提高金融服務(wù)水平,根據(jù)銀監(jiān)會商業(yè)銀行授信工作盡職指引和本行信貸管理制度的規(guī)定，特制定本辦法。第二條授信概念本辦法所指授信是指本行對客戶辦理各類貸款、貼現(xiàn)、貸款承諾、保證、票據(jù)承兌等表內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)。第三條授信原則（一）統(tǒng)一原則。對客戶授信實(shí)行統(tǒng)一管理，集中對客戶授信進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制。（二）適度原則。根據(jù)授信客戶風(fēng)險(xiǎn)大小和自身風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，合理確定對客戶的授信額度，防止過度授信風(fēng)險(xiǎn)。 （三）預(yù)警原則。建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)防范和化解客戶授信風(fēng)險(xiǎn)。第二章授信的對象與

2、條件第四條授信對象授信對象為本行優(yōu)質(zhì)客戶（含法人客戶、自然人客戶）。優(yōu)質(zhì)客戶是指在本行開立存款賬戶且資信優(yōu)良，具有較好的償債能力、營運(yùn)能力和盈利能力的客戶。第五條授信條件（一）法人客戶1具備法人資格；2符合本行信貸管理制度所規(guī)定的借款人條件；3在本行開立結(jié)算賬戶，有一定的銷售貨款回籠率；4財(cái)務(wù)狀況良好；5企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營水平高，產(chǎn)品技術(shù)含量高，銷售有市場，行業(yè)發(fā)展前景好；6企業(yè)內(nèi)部經(jīng)營管理水平較高，法定代表人素質(zhì)較好；7本行規(guī)定的其他條件。（二）自然人客戶1具有完全民事行為能力且身體健康；2有固定住所，屬個(gè)體工商戶或小企業(yè)主的，應(yīng)有工商營業(yè)執(zhí)照和固定經(jīng)營場所，且經(jīng)營正常；3具有一定的自有資金；4有

3、穩(wěn)定的收入來源；5按規(guī)定用途使用貸款，不擠占、挪用信貸資金；6自愿接受本行對其資產(chǎn)、負(fù)債、經(jīng)營、收入等情況的調(diào)查，能夠?qū)⒔?jīng)營收入款項(xiàng)存入本行；7本行規(guī)定的其他條件。第三章授信的種類第六條授信分類授信分基本授信、臨時(shí)授信和特別授信三種。（一）基本授信是對客戶確定的最高授信額度?；臼谛琶磕昴瓿鯇彾ㄒ淮?。（二）臨時(shí)授信是指客戶在年內(nèi)因生產(chǎn)經(jīng)營需要，在符合本行貸款條件的前提下，可以申請的授信。（三）特別授信是指本行對達(dá)不到現(xiàn)有授信要求的個(gè)別客戶，在按基本授信進(jìn)行定量測算后無法滿足其需求時(shí)，由于歷史原因或其他特別原因給予特別的授信。第四章授信額度的確定第七條授信額度是指根據(jù)定量測算方法，測算出客戶的授

4、信限額，測算方法如下：（一）按有效凈資產(chǎn)保障制度測算授信額度（適用于法人類客戶）1有效凈資產(chǎn)有效資產(chǎn)總額負(fù)債總額2負(fù)債限額有效凈資產(chǎn)企業(yè)信用等級系數(shù)企業(yè)規(guī)模系數(shù)3授信額度負(fù)債限額0.8（二）按資金運(yùn)用測算授信限額1流動資金貸款需求營運(yùn)資金量他行流動資金貸款額度自有流動資金量營運(yùn)資金量上年度銷售收入（1上年度銷售利潤率）（1預(yù)計(jì)銷售收入年增長率）營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)360（存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)）周轉(zhuǎn)天數(shù)360周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售收入平均應(yīng)收賬款余額預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售收入平均預(yù)收賬款余額存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本平均存貨

5、余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本平均預(yù)付賬款余額應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)銷售成本平均應(yīng)付賬款余額2固定資產(chǎn)貸款需求（計(jì)劃期）計(jì)劃投產(chǎn)的技改項(xiàng)目（或新建項(xiàng)目、或其他對外投資項(xiàng)目）需向銀行申請的固定資產(chǎn)貸款及配套流動資金貸款3授信限額流動資金貸款需求固定資產(chǎn)貸款需求（三）在交易真實(shí)性的基礎(chǔ)上，根據(jù)客戶生產(chǎn)經(jīng)營過程中的合同、訂單等實(shí)際需求測算基本授信額度。（四）分類授信限額的核定對一個(gè)企事業(yè)客戶確定綜合限額后，根據(jù)授信業(yè)務(wù)品種的不同、信貸管理需要和客戶需求，核定分類授信限額，即確定短期貸款、中長期貸款、簽發(fā)銀行承兌匯票、貼現(xiàn)等授信業(yè)務(wù)的限額。第八條特別授信根據(jù)客戶的生產(chǎn)經(jīng)營情況、資產(chǎn)負(fù)債情況、財(cái)務(wù)指標(biāo)情況，分析

6、客戶的行業(yè)發(fā)展趨勢、產(chǎn)品的銷售前景，對本行綜合效益，根據(jù)生產(chǎn)、貸款回籠周期，按期儲備資金、生產(chǎn)資金、結(jié)算資金等資金需求，確定貸款最高需求額，確定總的授信額度。第五章授信程序第九條授信按審批權(quán)限分為支行權(quán)限內(nèi)授信和支行權(quán)限外授信。支行權(quán)限內(nèi)授信流程：支行客戶經(jīng)理受理與調(diào)查支行審查崗授信審查會辦小組會辦（達(dá)到會辦額度的授信）支行行長審批支行權(quán)限外授信流程：支行客戶經(jīng)理受理與調(diào)查（達(dá)到聯(lián)合調(diào)查要求額度的授信，總行派員參與調(diào)查）支行審查崗授信審查會辦小組會辦支行行長確認(rèn)后申報(bào)總行授信管理部專職人員審查有權(quán)人審批。（一）申請客戶向支行提出授信申請，并提供真實(shí)、完整信息資料，包括客戶名稱、法定代表人、實(shí)際

7、控制人、注冊地、注冊資本、主營業(yè)務(wù)、股權(quán)結(jié)構(gòu)、高級管理人員情況、財(cái)務(wù)狀況、重大資產(chǎn)項(xiàng)目、擔(dān)保情況和重要訴訟以及總行相關(guān)制度規(guī)定的其他申請資料。（二）調(diào)查授信調(diào)查實(shí)行“雙人調(diào)查”制度，負(fù)責(zé)調(diào)查的兩名客戶經(jīng)理分主從調(diào)查人，經(jīng)辦客戶經(jīng)理是主調(diào)查人。調(diào)查人對客戶申請情況進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查核實(shí)后出具調(diào)查報(bào)告。（三）審查授信的審查按權(quán)限實(shí)行分級審查。支行審查崗人員負(fù)責(zé)對客戶的基礎(chǔ)資料和調(diào)查崗的調(diào)查材料（以下簡稱貸款資料）進(jìn)行審查。超出支行審批權(quán)限的授信，支行應(yīng)將全部資料提交總行授信管理部審查?？傂惺谛殴芾聿啃璎F(xiàn)場風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)的授信申請，由總行授信管理部門派員調(diào)查并出具風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)報(bào)告。（四）審批支行授權(quán)內(nèi)的貸款授信業(yè)務(wù)

8、，由調(diào)查崗客戶經(jīng)理調(diào)查，審查崗客戶經(jīng)理審查后，達(dá)到會辦額度要求的提交支行貸款會辦小組會辦審議，按會辦規(guī)則審議通過后由支行行長審批。會辦小組認(rèn)為資料不完備的，退回調(diào)查崗客戶經(jīng)理補(bǔ)充調(diào)查；會辦小組審議否決的，客戶經(jīng)理應(yīng)及時(shí)告知客戶。支行授權(quán)外的授信業(yè)務(wù)，由調(diào)查崗客戶經(jīng)理調(diào)查，支行審查崗審查，支行貸款會辦小組會辦審議。會辦小組會辦同意的授信申請，在已經(jīng)落實(shí)了清收責(zé)任人后，支行行長簽注明確的審批意見并加蓋支行印章后報(bào)送總行，總行授信管理部專職人員審查后報(bào)有權(quán)人審批。第六章授信的期限、調(diào)整和終止第十條授信的期限基本授信的有效期一般為一年（授信有效期指發(fā)放貸款的時(shí)點(diǎn)控制期），由每年的基本授信審批文件確定。

9、其他授信的期限以授信審批文件執(zhí)行。第十一條授信的調(diào)整和終止已審批授信在用信前發(fā)現(xiàn)下列情況之一，應(yīng)調(diào)整授信額度直至終止授信：（一）客戶發(fā)生重大經(jīng)營困難和風(fēng)險(xiǎn)；（二）市場發(fā)生重大的調(diào)整；（三）貨幣政策發(fā)生重大的調(diào)整；（四）企業(yè)機(jī)制發(fā)生重大變化（包括分立、合并、關(guān)停等）；（五）客戶還款能力下降，貸款風(fēng)險(xiǎn)增加；（六）客戶或法定代表人、主要負(fù)責(zé)人產(chǎn)生不良記錄；（七）發(fā)生重大訴訟，可能影響其正常經(jīng)營，對信貸資金產(chǎn)生不利影響；（八）支行信貸制度執(zhí)行不力、信貸人員責(zé)任心不強(qiáng)、信貸管理混亂、不良貸款頻發(fā)等；（九）擔(dān)保措施弱化；（十）其他應(yīng)改變授信額度的情況。第十二條停止授信授信客戶有下列情況，應(yīng)立即停止授信，對

10、客戶已用授信必須提前收回部分或全部貸款本息：（一）提供虛假材料或隱瞞重要經(jīng)營財(cái)務(wù)事實(shí)的；（二）未經(jīng)本行同意擅自改變貸款原定用途，挪用貸款從事違規(guī)交易的；（三）利用與關(guān)聯(lián)方之間的虛假合同，以無實(shí)際貿(mào)易背景的票據(jù)到本行貼現(xiàn)或質(zhì)押，套取本行資金或授信的；（四）拒絕本行對其信貸資金使用情況和有關(guān)經(jīng)營財(cái)務(wù)活動監(jiān)督和檢查的；（五）出現(xiàn)重大兼并，企業(yè)管理體制變化等情況，本行認(rèn)為可能影響到貸款安全的；（六）通過關(guān)聯(lián)交易，有意逃廢本行債權(quán)的。第七章授信管理第十三條授信管理的工作要求（一）堅(jiān)持以經(jīng)濟(jì)效益為中心，以市場為導(dǎo)向，積極拓展貸款客戶，建立優(yōu)質(zhì)客戶群體。各信貸人員要切實(shí)轉(zhuǎn)變信貸工作作風(fēng)，面向市場，主動出擊，對轄區(qū)內(nèi)的所有客戶進(jìn)行市場調(diào)查。建立客戶信息檔案，實(shí)施營銷戰(zhàn)略。（二）加大信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整力度，優(yōu)化信貸資源配置，要從嚴(yán)把握授信企業(yè)及從嚴(yán)掌握授信額度，嚴(yán)防授信風(fēng)險(xiǎn)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量。對特別授信客戶要根據(jù)實(shí)際情況控制授信額度，完善擔(dān)保方式，逐年壓縮?？刂品椒ㄓ校?、改變擔(dān)保方式，降低擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，提高信用強(qiáng)化程度；2、將風(fēng)險(xiǎn)高的融資業(yè)務(wù)改為用風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較低的融資方式操作；3、壓縮現(xiàn)有授信業(yè)務(wù)的數(shù)量（或?qū)τ跀M發(fā)生的新的業(yè)務(wù)不予受理）。（三）在授信額度內(nèi)，實(shí)行客戶授信額度責(zé)任管理。客戶經(jīng)理必須經(jīng)常跟蹤授信客戶動態(tài)，了解其資信和需求的變化，密切掌握情況，