擔保公司擔保風險控制制度()

1、擔保公司擔保風險控制制度 根據(jù)中華人民共和國公司法、融資性擔保公司管理暫行辦法 和本公司章程，為規(guī)范擔保業(yè)務(wù)，控制經(jīng)營風險，特制定本制度。 第一章 受理 第一條 客戶向公司申請擔保時，經(jīng)工程經(jīng)理與其初步接洽后，基本 符合擔保條件的，發(fā)給其擔保申請表。申請企業(yè)應(yīng)按擔保申請表要求和實 際情況完整、準確、真實的逐項填寫，同時提供下列材料： （一）、擔保申請人的基本資料 一、企業(yè)法人申請的： 1、營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、組織機構(gòu)代碼證、工商信息查詢單； 2、公司簡介、驗資報告、公司章程； 3、法人代表身份證、法人代表證明書和授權(quán)委托書； 4、申請擔保的董事（股東）會決議及董事（股東）會成員簽字樣 本；

2、5、借款用途有關(guān)的證明材料（購銷合同、合作協(xié)議等）； 6、近二年財務(wù)審計報告、近三個月財務(wù)報表（資產(chǎn)負債表、損益 表、現(xiàn)金流量表）、銀行對賬單和近三個月的稅單及水電費清單； 7、貸款卡及銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)信息單，與報表不符應(yīng)詳細說 明； 8、主要存貨明細、固定資產(chǎn)明細、應(yīng)收賬款明細及賬齡分析表、或 有負債情況表等； 9、反擔保人 物 企業(yè)的有關(guān)資料； 10、其他有關(guān)資料（如生產(chǎn)經(jīng)營或投資工程取得的環(huán)保許可證明， 醫(yī)藥、衛(wèi)生、采礦等特殊行業(yè)持有有權(quán)部門頒發(fā)的生產(chǎn)、經(jīng)營許可證明 等）。 二、自然人申請的 1、個人簡介； 2、身份證件及婚姻證明（如身份證、公務(wù)員證、教師證、警官證 等）； 3、銀行

3、征信報告； 4、工作及收入證明； 5、近三個月的水費、電費、煤氣費、或其它能證明其住址的付款收 據(jù)； 6、家庭/個人資產(chǎn)清單； 7、擔保能力的證明，如房產(chǎn)證復(fù)印或其它資產(chǎn)證明。 第二條 信用反擔保人的基本資料 1、反擔保為企業(yè)法人的，應(yīng)參照擔保申請人為法人的資料； 2、反擔保為自然人的，參照擔保申請人為自然人的資料。 第三條 反擔保物的基本資料 1、抵/質(zhì)押物清單； 2、抵/質(zhì)押物權(quán)利憑證或購置發(fā)票； 3、抵/質(zhì)押物評估報告（由公司簽約的專業(yè)評估公司提供）； 4、抵 /質(zhì)押物財產(chǎn)保險單，（財產(chǎn)保險到公司簽約的保險公司購 買）； 5、股東會或董事會同意設(shè)立抵 /質(zhì)押的決議； 6、其他有關(guān)資料。

4、第四條 反擔保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1、抵押物、質(zhì)物清單； 2、抵押物、質(zhì)物權(quán)利憑證（并經(jīng)政府管理機構(gòu)查詢或確認）； 3、抵押物、質(zhì)物評估報告； 4、股東會或董事會同意抵押、質(zhì)押的決議； 5、其他有關(guān)材料。 企業(yè)所提供的復(fù)印件要加蓋公章。 業(yè)務(wù)主辦必須核對原件，并對材料的真實性負責，在復(fù)印件上加蓋 “此復(fù)印件與原件一致”的印章并簽名確認。 業(yè)務(wù)主辦可根據(jù)企業(yè)實際情況對材料的種類和內(nèi)容進行刪選和添加。 第二章 調(diào)查 第五條 調(diào)查環(huán)節(jié)包括工程初審和工程綜合分析。 工程初審主要通過資料審核和實地調(diào)查（包括企業(yè)實地調(diào)查和家訪調(diào) 查），獲取擔保工程、擔保申請企業(yè)及反擔保人真實全面的信息，通過綜

5、合分析評價形成結(jié)論，即調(diào)查報告。 初審結(jié)束后，經(jīng)過一定的授權(quán)和審批流程，如果需要時可向申請企業(yè) 出具擔保意向書 第六條 調(diào)查環(huán)節(jié)應(yīng)注意以下四個方面的內(nèi)容：資料審核、實地調(diào) 查、綜合分析評價和調(diào)查報告。 1、資料審核： 資料審核的信息來源除了從企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑如 銀行、財稅、供應(yīng)商、上下游客戶和供電供水等處獲?。?對材料信息審核 過程中需進一步明確、補充，發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點列為下一步實地調(diào)查的重 點； J 、 2、實地調(diào)查：風險部確定一名風險經(jīng)理與工程經(jīng)理同時進行實地調(diào) 查，工程金額超出公司授權(quán)范圍，公司主管業(yè)務(wù)的副總和工程終審人或授 權(quán)終審審批人必須參加實地調(diào)查； 實地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱

6、，明確調(diào)查目標以保證調(diào)查的質(zhì)量和效 率； 實地調(diào)查應(yīng)了解企業(yè)和工程背景，了解企業(yè)負責人的信用和能力，考 察企業(yè)管理團隊和整體素質(zhì)，企業(yè)市場競爭情況、銷售和利潤，弄清借款 用途和還款來源； 主要核實企業(yè)現(xiàn)金流的真實情況，生產(chǎn)型企業(yè)，通過考察企業(yè)主要生 產(chǎn)經(jīng)營場所，核實企業(yè)存、發(fā)貨明細判斷企業(yè)生產(chǎn)銷售情況；貿(mào)易型企 業(yè)，通過核實企業(yè)上、下游客戶情況判斷企業(yè)銷售獲利情況； 3 、工程綜合分析： 工程綜合分析是在資料審核和實地調(diào)查的基礎(chǔ) 上，對已經(jīng)獲取的信息進行綜合判斷、分析、比較和評價，得出分析結(jié) 論，并最終形成調(diào)查報告。 分析、判斷擔保申請人的主體資格、還款意愿； 分析環(huán)境對企業(yè)的影響，主要包括：

7、企業(yè)在行業(yè)中的地位、產(chǎn)品的市 場競爭能力等； 分析企業(yè)的還款能力，主要通過對其現(xiàn)金流的分析掌握企業(yè)的真實財 務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測企業(yè)未來的發(fā)展趨勢，預(yù)計在未來的借款期間是 否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還借款； 4、調(diào)查報告： 調(diào)查報告應(yīng)包括但不限于以下主要內(nèi)容，并認真填寫 公司統(tǒng)一設(shè)計的工程調(diào)查表（表式附后）。 擔保申請人的背景情況； 工程的基本情況； 產(chǎn)品銷售及市場預(yù)測分析； 財務(wù)狀況及償債能力分析； 借款用途計劃及還款來源； 銀行負債及或有負債情況； 反擔保措施； 綜合分析風險程度； 其他需要說明的問題； 調(diào)查結(jié)論。 第三章 審 批 第七條 工程審批流程 1、對于擔保金額在人民幣 500

8、萬元（含）以內(nèi)，且有效資產(chǎn)最高 90%的抵押價值覆蓋的工程，其業(yè)務(wù)審批流程為： 工程經(jīng)理T業(yè)務(wù)部門審核T業(yè)務(wù)副總審批T風險部審批T授權(quán)終審人T 報送銀行審批（融資方案、內(nèi)部審批意見、擔保意向函繳納保費f借 款人面簽合同文本T落實反擔保手續(xù)T法務(wù)部審核T與銀行簽署擔保合同并 出具擔保函T向銀行出具放款通知書T資料歸檔；除此以外的業(yè)務(wù)審批流 程：基本與上述流程相同，但終審人終審前要經(jīng)過評審會審議。 2、風險部對工程進行可行性、合規(guī)性審核，審查財務(wù)數(shù)據(jù)獨立給出 額度意見。并按照公司授權(quán)執(zhí)行否決權(quán)； 3、法務(wù)部對工程本身及合同文本的合法性進行審查； 4、內(nèi)部合同文本由公司股東會授權(quán)給評審會有權(quán)終審人簽

9、字終審。 對銀行等外部金融機構(gòu)簽署保證合同、借款合同等對外合同文本時，由總 經(jīng)理或總經(jīng)理授權(quán)人簽字。 第八條 復(fù)議 1、復(fù)議工程指公司規(guī)定無須上評審會審批的工程，審批未獲通過， 業(yè)務(wù)主管提出復(fù)議申請的工程；或是已上評審會，但由于調(diào)查資料欠缺或 反擔保物不足，但資料齊全后尚可考慮審批的工程，此復(fù)議工程在評審會 上直接由評審委員決議； 2、復(fù)議由負責該工程的業(yè)務(wù)部門申請，風險部組織并召集召開評審 會進行審批，并做好工程評審會會議紀要； 3、對于評審會審批結(jié)論為不同意的工程，原則上不鼓勵重新復(fù)議。 確需重新復(fù)議的，應(yīng)增加相應(yīng)的反擔保措施，降低工程的風險系數(shù)，以增 加工程重新通過的概率，減少人力物力的

10、重復(fù)和浪費； 4、提交給評審會的復(fù)議工程業(yè)務(wù)申報書應(yīng)簡要說明前次的審批意 見，對前次審批中提出的不同意理由逐一作出分析，為審批中需關(guān)注的重 要情況提供決策信息； 5、同一筆工程最多只能復(fù)議一次。 第九條 貸款評審委員會（評審會） 1、評審會即貸款審批評議委員會，負責對各報批工程和復(fù)議工程的 審批； 2、評審會組成：見評審會工作條例 3、評審會召集程序： （1）、評審會召開前一天，風險部將會議內(nèi)容、會議地點、會議時 間等通知參加會議人員； （2 ）、業(yè)務(wù)部門必須在評審會召開前一天，將工程審批材料紙質(zhì)或 電子文本發(fā)至評審會成員，以便評審會成員預(yù)先閱讀了解工程情況； （3）、評審會成員必須按時參加，

11、因特殊情況不能出席時，必須事 先向召集人（風險部、總經(jīng)辦）請假。若參會的評審會成員人數(shù)未達評審 會成員總數(shù)三分之二的，則會議改期進行。風險部應(yīng)另行確定時間、地 點，并通知評審會成員； （4）、工程經(jīng)理報告工程調(diào)查情況，風險經(jīng)理報告風險調(diào)查評估情 況； （5）、與會評審會人員質(zhì)詢，工程經(jīng)理與風險經(jīng)理答疑； （6）、與會評審會人員從合法性、安全性、效益性等方面對工程進 行綜合分析并提出具體評審意見； （7）、會議評審采用簽字表決制，參會評審人員須在工程評審會 會議紀要上明確填寫意見并簽字，不得棄權(quán)，三分之二以上的與會評審 會人員同意視為工程評審?fù)ㄟ^； （8）、授權(quán)終審人根據(jù)貸審會意見進行工程終審，

12、對評審?fù)ㄟ^工 程，授權(quán)終審人執(zhí)行一票否決權(quán)； （9）評審會的會議紀要及表決結(jié)果視為檔案的一部分必須進行歸檔。 第四章 放 款 第四條 放款環(huán)節(jié)包括簽訂合同、落實反擔保措施、擔保收費、貸款 放款審批、出具放款通知書。 放款審批流程：工程經(jīng)理T財務(wù)部審批T風險部審批T法務(wù)部審批T終 審人終審 一、簽訂合同 公司對合同的簽訂實行面簽制。程序如下： 1、法務(wù)部統(tǒng)一擬定業(yè)務(wù)有關(guān)的所有法律文件，包括委托保證合同、 抵押反擔保合同、質(zhì)押反擔保合同、信用反擔保合同及其他須準備的法律 文書等，公司核準使用后統(tǒng)一由法務(wù)部出具，并加蓋“合同文本校驗章”； 2、需要簽訂法律文件時，風險經(jīng)理告知法務(wù)部工程融資方案（包括

13、 借款主體情況以及反擔保措施），工程經(jīng)理按照法務(wù)部的要求提供相應(yīng)的 書面材料做參考，法務(wù)部依據(jù)上述材料書面告知工程經(jīng)理以及負責該工程 的風險經(jīng)理需要準備的法律合同文本并擬定相應(yīng)其他法律文件； 3、需要當事人（包括股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、 反擔保人 /企業(yè)等）簽字蓋章時，須由工程經(jīng)理和風險經(jīng)理必須同時在現(xiàn)場 面簽； 4、若借款主體或反擔保人要求對公司提供的法律文件進行變動的， 風險經(jīng)理應(yīng)立即向風險總監(jiān)匯報，并經(jīng)法務(wù)部審核通過后，方能進行變 動； 5、所有合同文本及相關(guān)法律文件在交由公司有權(quán)簽字人簽字前必須 經(jīng)法務(wù)部進行合法性審核，加蓋法律審核印章。 二、落實反擔保措施 1、對獲得

14、批準擔保的企業(yè) / 自然人，必須以其合法有效、易于變現(xiàn)的 資產(chǎn)作抵押或質(zhì)押，或提供認可的第三方信用擔保作反擔保，反擔保金額 應(yīng)大于擔保金額，原則上不能重復(fù)抵 /質(zhì)押，根據(jù)審批情況，可同時采用一 種或幾種反擔保措施。不允許有純信用風險敞口； 2、反擔保措施的落實工作，是在必要的法律手續(xù)齊備后，于放款前 由工程經(jīng)理與風險部共同跟進辦理。業(yè)務(wù)量較大時，風險部可指派專人進 行集中辦理登記、公證等事宜； 3、反擔保措施不能落實的，放款環(huán)節(jié)中止繼續(xù)進行； 4、如最終經(jīng)風險部確認反擔保措施無法落實的，由工程經(jīng)理重新修 改融資方案，重新報批； 5、抵、質(zhì)押物的抵、質(zhì)押值計算，原則上應(yīng)以我司簽約認可的第三 方評

15、估公司給出的書面正式評估報告中的評估凈值為計算依據(jù)； 6、借款主體所有股東、高管及財務(wù)主管必須做個人連帶責任保證； 7、反擔保措施的具體要求： A、抵押 對抵押物的總體要求是：足值、可變現(xiàn)、且變現(xiàn)能力強，我公司對抵 押反擔保的具體要求有： （1）持有紅本房地產(chǎn)證的商品房抵押的，應(yīng)到國土局辦理抵押登 記，簽署授權(quán)委托書并辦理公證。反擔保金額為評估凈值的100% ； （ 2 ）不能辦理抵押登記的非商品房（含持有綠本房地產(chǎn)證的房地 產(chǎn)、褐本房屋所有權(quán)證的房地產(chǎn)等）、土地、農(nóng)村集體土地、宅基地等房 地產(chǎn)，僅作參考； （3）按揭中的商品房能夠辦理二次抵押登記的，應(yīng)該辦理二次抵押 登記，并辦理授權(quán)委托公證

16、。不能辦理的，僅作參考； （ 4）擔保金額 200 萬以上的業(yè)務(wù)，紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)或變現(xiàn)性強的抵 / 質(zhì)押物的評估凈值必須占借款金額的 50% 以上，敞口部分可以采用個人信 用、企業(yè)信用等保證方式進行補充，不允許有純信用敞口，特殊情況須經(jīng) 評審會同意。 200 萬元以下的業(yè)務(wù)，不規(guī)定必須有紅本房產(chǎn)證房產(chǎn)作為抵 押物； （5）對于與銀行合作的抵押加擔保類的融資工程，擔保金額可放大 到評估凈值的 100% 。但原則上不論是抵押給我司作為反擔保，還是直接 抵押給銀行，抵押物必須辦理完善相應(yīng)的法律和抵押登記手續(xù)； （6）以機器設(shè)備抵押，必須是產(chǎn)權(quán)明晰、價值較高的大型成套通用 設(shè)備，購置發(fā)票齊全，設(shè)備成新

17、率在 70% 以上，反擔保金額為評估凈值的 30% 50% ，工程經(jīng)理應(yīng)按有關(guān)規(guī)定在工商局辦理抵押登記手續(xù)，并辦 理授權(quán)委托公證； （7）以車輛抵押，要求產(chǎn)權(quán)明晰，設(shè)備成新率在70% 以上，營運用 途的使用期在三年以內(nèi)，反擔保金額為評估凈值的 30% 50% ，工程經(jīng) 理按有關(guān)規(guī)定在車管所辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)抵押公證； （8）以船舶抵押，必須權(quán)屬清晰，購置手續(xù)完備，成新率在70% 以 上，反擔保金額為評估凈值的 30% 50% ，工程經(jīng)理按規(guī)定到海事部門 辦理抵押登記手續(xù)，并辦理授權(quán)委托公證； （9）對于符合抵押反擔保條件的機器設(shè)備、交通工具等，除了辦理 相應(yīng)的法律手續(xù)外，還應(yīng)由抵押人

18、向保險公司購買以我公司為第一受益人 的財產(chǎn)保險，期限為擔保期限加上六個月延長期之和； （10）承諾抵押、包票留置、海關(guān)監(jiān)管設(shè)備等無法辦理抵押登記手續(xù) 的不動產(chǎn)不得以抵押方式作為反擔保措施。 B、質(zhì)押 （1）對易保管、易變現(xiàn)且價格相對穩(wěn)定的存貨可作質(zhì)押，但必須采 用委托專業(yè)監(jiān)管公司監(jiān)管的形式，反擔保額不超過質(zhì)物評估凈值的 50% ， 其價值可由公司聘請第三方專業(yè)人士評估確定； （2）應(yīng)收賬款質(zhì)押。付款方經(jīng)考察核實必須是誠信企業(yè)，信用記錄 良好。必須由借款人、擔保人、付款方簽署正式的三方協(xié)議（或簽署債權(quán) 轉(zhuǎn)讓形式的三方協(xié)議），付款方必須書面承諾按時將應(yīng)付款打入擔保方認 可的賬戶，擔保方應(yīng)對該賬戶進

19、行實質(zhì)性的監(jiān)管，以保障借款及時歸還； （3 ）股權(quán)質(zhì)押。股權(quán)質(zhì)押企業(yè)必須是國際、國內(nèi)或當?shù)刂髽I(yè)、 行業(yè)內(nèi)的龍頭企業(yè)或可預(yù)見的具有良好發(fā)展前瞻性的企業(yè)。股權(quán)質(zhì)押企業(yè) 必須經(jīng)過出借人或擔保方的批準認可，在款項未能按時歸還的情況下，出 借人及擔保方能夠通過參股的方式實現(xiàn)其質(zhì)押權(quán)益； （4）上市公司股票質(zhì)押，應(yīng)到股票托管機構(gòu)辦理股權(quán)質(zhì)押登記，同 時由第三方證券公司進行托管，簽署三方協(xié)議，規(guī)定賣出止損點，保障質(zhì) 押人權(quán)益； （5）特殊情況須經(jīng)評審會同意； 出現(xiàn)以下情況之一的不得采取質(zhì)押 作為反擔保措施： 質(zhì)押物不能滿足足值、可變現(xiàn)和變現(xiàn)性強的特點； 不能夠找到信譽可靠的第三方進行托管、監(jiān)管或者倉管；

20、 難以在質(zhì)押期間內(nèi)完好保存； 質(zhì)押物及其憑證難以辨認真?zhèn)危?質(zhì)押物難以準確的以貨幣衡量其價值； 其他信息不對稱因素。 C、第三方信用反擔保 （1 ）信用反擔保人和信用反擔保企業(yè)的反擔保資格的審核條件、提 交材料應(yīng)等同于擔保申請人和擔保申請企業(yè)； （ 2）反擔保企業(yè)的財務(wù)狀況、償債能力（如主營業(yè)務(wù)收入、凈利 潤、凈資產(chǎn)、現(xiàn)金流量凈值）等方面的綜合實力應(yīng)優(yōu)于擔保申請人； （3 ）原則上要求擔保申請企業(yè)的法人代表、財務(wù)負責人、主要負責 人/實際控制人作為第三方信用反擔保人承擔無限連帶責任； （4）鼓勵同行業(yè)或上下游企業(yè)等采取互保聯(lián)保的方式作為信用反擔 保； （5）個人信用反擔保人擔保金額的量化標準：

21、 公司原則上只允許以 下各類人員進行個人信用反擔保。 國家政府公務(wù)員、國家公立學校正式教 師、市、區(qū)級以上醫(yī)院正式醫(yī)生、銀行正式員工可擔保金額為人民幣10 30 萬，如已婚并在當?shù)赜蟹慨a(chǎn)，可擔保金額為人民幣 30 50 萬。 第五條 擔保收費 擔保費原則上應(yīng)在借款合同生效之日一次性收取，擔保期限超過二 年的可以分年度收費，擔保期限不足一年按實際期限收費。 保證金應(yīng)按銀行規(guī)定比例在公司向銀行出具保證合同前繳存。 第六條 貸款放款審批 擔保費繳納及保證金繳存憑證必須交財務(wù)人員進行審核并在放款審批 表上簽字確認，然后根據(jù)審批流程進行審批后，由風險管理部出具放款通 知書，交工程經(jīng)理通知銀行放款。 第五

22、章 保后管理 第七條 保后管理的崗位設(shè)置 保后管理工作實行業(yè)務(wù)部與風險部雙線 管理的方式進行，各自按照不同的工作重點進行獨立的保后管理。 業(yè)務(wù)部：定期走訪客戶，保持對客戶的維護和管理，定期以保后檢 查表的形式向風險部書面匯報保后管理情況。 風險部：負責保后管理制度建設(shè)，動態(tài)更新臺賬數(shù)據(jù)，客戶風險分 類，對業(yè)務(wù)部的保后檢查表獨立進行抽查，工作量較大時可抽調(diào)其他 部門員工進行保后調(diào)查。負責安排財務(wù)一同對不良業(yè)務(wù)的清收催收工作。 財務(wù)部：及時向風險部提供客戶的還本付息及欠款信息。 法務(wù)部：主要負責清收與代償過程中的案件訴訟等法律事宜。 第八條 保后管理的工作內(nèi)容 放款后十天內(nèi)，業(yè)務(wù)部必須將完整的業(yè)

23、務(wù)資料按檔案管理辦法的規(guī)定，及時到檔案室歸檔，并錄入業(yè)務(wù)數(shù)據(jù) 庫，保證后續(xù)保后管理介入的及時性，保障資產(chǎn)管理工作的順利進行。 業(yè)務(wù)發(fā)生的當月業(yè)務(wù)部和風險部的保后管理人員開始介入，發(fā)現(xiàn)問題 及時反饋，及時化解風險。 對于正常類客戶，業(yè)務(wù)部門保后管理人員至少每月對客戶電話跟蹤一 次，每季度上門走訪一次，每季度向風險部提交保后檢查表，書面報 告保后跟蹤情況，包括企業(yè)經(jīng)營情況、資金使用情況、落實還款的資金安 排、客戶風險分類等。遇到風險，及時采取必要措施，及時化解風險，協(xié) 助客戶保持良好的信用記錄。 對于關(guān)注類和風險類客戶，視業(yè)務(wù)具體情況和領(lǐng)導(dǎo)批示加強保后管理 的頻率。 風險部監(jiān)督業(yè)務(wù)部門定期進行保后

24、管理，依據(jù)業(yè)務(wù)部門上交的 保后檢查表，結(jié)合自身判斷，決定是否親自上門抽查。工作量較大 時，可抽調(diào)其他部門員工進行協(xié)助調(diào)查。 風險部依據(jù)保后管理情況，對客戶進行風險分類確認，上報公司領(lǐng) 導(dǎo)，將動態(tài)更新的還本付息信息及跟蹤情況登記業(yè)務(wù)臺賬。 賬務(wù)部應(yīng)及時 將還本付息的數(shù)據(jù)報風險部保后管理人員，風險部負責保后管理人員定期 對臺賬進行更新，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)。 發(fā)生代償后，業(yè)務(wù)移交資產(chǎn)部進入清 收程序，如清收不能結(jié)清代償款項，則進入反擔保資產(chǎn)處置程序。 第九條 保后管理的客戶風險分類制度 公司對擔保業(yè)務(wù)的客戶實行風險分類管理，分類必須遵循真實性與及 時性的原則。 （一）銀行貸款擔保業(yè)務(wù)分類標準 1、正常類

25、：能夠正常還本付息、支付擔保費用，沒有足夠的理由懷 疑客戶不能按時足額還款。 2、關(guān)注類：出現(xiàn)了按時歸還借款的不利影響因素，但不會對借款人 整體經(jīng)營造成大的影響，預(yù)計到期內(nèi)能夠足額歸還借款。 3、風險類：借款人還款能力出現(xiàn)明顯問題，及時執(zhí)行反擔保也可能 造成一定損失。 （二）民間融資（銀行委托貸款）擔保業(yè)務(wù)分類標準 1、正常類：能夠正常還本付息，并按時支付擔保費用的客戶為正常 類客戶。 2、關(guān)注類： 利息和本金的償還出現(xiàn)逾期，逾期時間為一期內(nèi)（一期 為一個月）； 申請辦理了延期手續(xù)，經(jīng)公司審批通過，且于五天內(nèi)支付了 延期利息和擔保費用的客戶； 3、風險類：（ 1）還款意愿不強，無法進行正常的聯(lián)

26、系溝通，同時不 符合延期條件；（ 2）申請延期但未獲通過，借款已經(jīng)到期；（ 3）在借款 合同執(zhí)行期內(nèi)或延期期間，不能按約定支付本金、利息和擔保費用且時間 超過一期以上的客戶。 （三）分類管理具體實施： 工程經(jīng)理依據(jù)以上分類標準，動態(tài)及時的進行風險分類的初分，每月 初 5 個工作日前，定期對所有在?？蛻暨M行統(tǒng)一分類定級上報風險部，風 險部保后管理人員對分類的準確性進行認定，并上報公司領(lǐng)導(dǎo)進行審批。 對于風險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認后，風險部應(yīng)立即移交給法務(wù)部， 由法務(wù)部決定是否起訴或移交財務(wù)部進行催收清償。如需移交財務(wù)部進行 清償，法務(wù)部應(yīng)立即移交給財務(wù)部。 移交給財務(wù)部的風險類客戶，以財務(wù)部為主

27、導(dǎo)全面負責催收清償，法 務(wù)部提供法務(wù)方面的支持與援助。財務(wù)部（資產(chǎn)管理部）應(yīng)全面及時介 入，了解業(yè)務(wù)情況，制定催收清償方案并加以執(zhí)行。 法務(wù)部應(yīng)積極提供法律支援，并尋求通過法律途徑解決問題的方案。 業(yè)務(wù)主辦業(yè)務(wù)暫停，無條件配合催收清償工作。 第六章 風險預(yù)警 第十條 保后風險預(yù)警管理的目標是促進本公司業(yè)務(wù)審慎、穩(wěn)健經(jīng) 營、加強和提高本公司風險管理水平、增強全體員工風險管理責任感、實 現(xiàn)全公司風險預(yù)警信息共享、第一時間預(yù)報風險、明確責任、防止風險蔓 延。 第十一條 風險預(yù)警責任劃分： 工程經(jīng)理為第一責任人，客戶出現(xiàn)風險信號時，業(yè)務(wù)主辦應(yīng)在第一時 間上報風險部。 業(yè)務(wù)部門負責人為第二責任人，工程經(jīng)

28、理負責收集風險信號和具體管 理責任，并由部門負責人確保預(yù)警信息及相應(yīng)處理意見第一時間上報，對 重大緊急風險信號，可直接以電話、傳真等形式在第一時間報告上級主管 領(lǐng)導(dǎo)，正式書面資料可酌情次日報告。 財務(wù)部、風險部負責人為第三責任人，負責對全公司業(yè)務(wù)風險監(jiān)督管 理日常工作、負責風險信息整理、通報和風險預(yù)警提示，擬定預(yù)案和風險 退出辦法、對重大風險預(yù)警信息負責向上級匯報并提請及時處理。 公司總經(jīng)理為第四責任人，對重大風險預(yù)警信息做出批示。 責任人及各部門應(yīng)按照風險部下發(fā)的風險預(yù)警提示、處置意見書認真 落實相關(guān)措施，同時風險部負責風險提示、處置意見整改、跟蹤督促、并 對整改情況進行稽核檢查。 第十二條

29、 風險預(yù)警處置方式： 預(yù)警信號出現(xiàn)后，工程經(jīng)理要及時匯報，并深入企業(yè)及有關(guān)部門了解 情況： 1、尋找風險信息源； 2、對風險預(yù)警信息進行分析和判斷； 3、采取必要的應(yīng)急保護措施，防范業(yè)務(wù)風險蔓延。 （1）風險程度較輕，但有必要引起關(guān)注的，由風險部提出風險預(yù)警意 見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風險預(yù)警提示”。 （2）關(guān)注類貸款中風險程度一般，但有繼續(xù)擴大趨勢，由風險部門提 出風險處置意見書報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風險處置意見書”。 （3）風險程度明顯或存在道德風險隱患，由風險部、資產(chǎn)部、法務(wù)部 提出風險處置意見，報上級領(lǐng)導(dǎo)簽發(fā)“風險處置意見書”，同時各部門執(zhí)行 總經(jīng)理下發(fā)的新任務(wù)。 風險部根據(jù)業(yè)務(wù)部門提供的風險信

30、號做出風險處置措施下發(fā)到業(yè)務(wù)部 實施： 1、加強對客戶財務(wù)狀況、現(xiàn)金流量、存款賬戶的跟蹤檢查； 2、幫助客戶改善經(jīng)營管理或財務(wù)管理； 3、要求借款人提出更詳細的還款計劃及相關(guān)應(yīng)急預(yù)案； 4、加強對貸款抵押物的監(jiān)控和管理； 5、完善落實擔保手續(xù)，或追加、更換必要的擔保； 6、進一步完善貸款手續(xù)的合法性，補齊相關(guān)的貸款資料； 7、列入關(guān)注對象，調(diào)整保后管理的客戶類別加大檢查頻度； 8、收回到期貸款后不再辦理繼續(xù)擔保； 9、提前收回部分或全部貸款，或在合同中增加相應(yīng)的保護性條款； 10 、加強貸款催收，依法向保證人追償債務(wù)或處置融資擔保的抵 （質(zhì)）押物，或與客戶協(xié)商以資抵貸； 11、介入企業(yè)改制、兼

31、并、購買、分立、租賃等重大事件，落實我公 司債權(quán)； 12、與政府部門或其他有關(guān)部門的聯(lián)系，采取多種渠道維護我公司債 權(quán)； 13、依法提起訴訟； 14、提請法院宣告其破產(chǎn)還債； 15、其他有助于風險控制的措施。 第十三條 風險預(yù)警方法針對不同還款方式客戶，各部門采取不同化 解風險的辦法： （一）、每月還款客戶對有逾期記錄的客戶單獨建賬，臺賬中應(yīng)明確 客戶逾期具體情況。包括客戶所有聯(lián)系方式、反擔保措施、信用擔保人聯(lián) 系方式。 （1）、風險審核員應(yīng)于每月的 25 日到各經(jīng)辦行打印每月等額還款客 戶還款明細，做到第一時間掌握客戶逾期情況，逾期期限未超過一個月為 限。 （2）、發(fā)現(xiàn)客戶逾期，風險審核員應(yīng)

32、打電話通知客戶同時通知業(yè)工 程經(jīng)理，綜合支持人員催款時間期限：知曉逾期開始七個工作日內(nèi)。 （3）、在催款期間工程經(jīng)理應(yīng)該積極配合綜合管理人員催收款。 （4）、風險審核員如在規(guī)定時間內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉 逾期第八日業(yè)務(wù)主辦應(yīng)協(xié)同綜合管理員走訪客戶，了解客戶生產(chǎn)經(jīng)營狀況 及逾期原因，同時將以下資料提交至風險部： 提交客戶聯(lián)系方式； 所能找到客戶的住所； 反擔保措施方案； 信用反擔保人聯(lián)系方式。 工程經(jīng)理催款期限：綜合管理員移交后七個工作日內(nèi)。 （5）、在綜合管理人員移交至工程經(jīng)理時，綜合管理人員應(yīng)通知風 險部。 如工程經(jīng)理在七個工作日內(nèi)客戶仍未歸還逾期貸款，在知曉逾期第 十五個工作日工程

33、經(jīng)理應(yīng)把工作移交至資產(chǎn)部，資產(chǎn)管理人員不僅要電話 催收同時應(yīng)走訪客戶了解情況，認真督促并根據(jù)客戶情況提出處理意見。 （二）、借款人逾期期限未超過二個月 如果客戶已經(jīng)逾期一個月，工程經(jīng)理應(yīng)交接手上所有業(yè)務(wù)配合資產(chǎn)管 理人員催收逾期款項，應(yīng)向風險部提交客戶逾期原因、客戶將如何歸還該 筆貸款等。如催款一周客戶仍未歸還逾期款，工程經(jīng)理回業(yè)務(wù)部門繼續(xù)工 作，剩下催款任務(wù)由資產(chǎn)部派專人負責該客戶，并隨時向風險部門匯報情 況。 （三）、借款人逾期期限未超過三個月 借款人在逾期兩期但尚未到三期，資產(chǎn)部門應(yīng)向風險部提交 （1）、反擔保措施變現(xiàn)方法。 （2）、借款人將如何歸還該筆貸款（還款機率有多大）。 （3）、

34、對借款人生產(chǎn)經(jīng)營狀況仍正常只是短期出現(xiàn)資金緊張，詢問 借款人是否有其他房產(chǎn)，如有考慮拆借。 如果借款人出現(xiàn)逾期三期，這該筆業(yè)務(wù)由資產(chǎn)部移交至清收組，同時 信息綜合員將訴訟相關(guān)材料送至法務(wù)部。該階段由公司總經(jīng)理負責。 （四）、一次性還款客戶 對一次性還款客戶，風險部建立還款提醒表，對到期前三個月客戶必 須及時通知工程經(jīng)理，以文件形式發(fā)送給工程經(jīng)理。 （1）、到期前三個月 到期前三個月必須督促客戶準備還貸資金，工程經(jīng)理應(yīng)每周打電話友 情提醒客戶其還貸資金準備情況。并結(jié)合企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營狀況上交企業(yè)還款 計劃表。同時給以書面實行給借款人送發(fā)貸款到期提醒通知書。 （2）、到期前 1 個月 到期前一個月必須

35、督促客戶準備還貸資金，工程經(jīng)理應(yīng)和財務(wù)（資產(chǎn) 管理）人員一起回訪客戶，了解客戶資金具體安排。對于企業(yè)基本面較好 短期還款出現(xiàn)困難的客戶，可上報公司同意后，協(xié)調(diào)債權(quán)人，對主債務(wù)予 以展期，進行展期審計后視具體情況決定是否展期及期限。 （3）、到期前十天 到期前十天，工程經(jīng)理應(yīng)停止手上所有業(yè)務(wù)，直至客戶按時還款為 止。在此期間，工程經(jīng)理和財務(wù)（資產(chǎn)管理）人員應(yīng)在企業(yè)蹲點，及時掌 握企業(yè)還貸資金的籌集情況。貸款到期日，若客戶不能還款，則由公司代 為償還。 （4）、風險類客戶的移交和代償處置 對存在重大經(jīng)營風險、道德風 險，可能或正在侵害擔保債權(quán)的風險類客戶，經(jīng)領(lǐng)導(dǎo)審批確認后，風險部 應(yīng)立即移交資產(chǎn)部

36、代償。 （五）、風險預(yù)警違規(guī)處罰 對出現(xiàn)的風險預(yù)警信息未及時上報，因拖延、隱瞞上報風險預(yù)警信 息，致使業(yè)務(wù)風險未及時處置，使風險蔓延、造成經(jīng)濟損失的，將追究具 體責任人。 以上措施均由風險部及公司總經(jīng)理負責協(xié)調(diào)，各部門必須主動配合、 認真落實，確保信息渠道通暢，切實做好風險控制工作。 第七章 代償流程管理 第十四條 本著“誠信為本，纖毫必償”的企業(yè)核心理念，以及“及早預(yù) 警、提前代償、快速處置、減少損失”的經(jīng)營原則，確保擔保債權(quán)如期實 現(xiàn)。 第十五條 風險類客戶的認定 1、基于借款人經(jīng)營的原因，反擔保人要求解除擔保責任； 2、借款人存在大額債務(wù)，因訴訟賬戶被凍結(jié)、財產(chǎn)被保全； 3、借款人不能按

37、期支付利息或無正當理由要求貸款展期； 4、借款人主要投資工程失??； 5、借款人的法定代表人或主要責任人信用卡經(jīng)常大額透支且逾期支 付； 6、借款人或其法定代表人或主要負責人對銀行或擔保單位的后續(xù)跟 蹤檢查避而不見； 7、反擔保的抵押物、質(zhì)押物，被轉(zhuǎn)移、查封或拍賣； 8、借款人或其法定代表人或主要負責人被公、檢、法機關(guān)，海關(guān)， 稅務(wù)等國家機關(guān)立案調(diào)查； 9、借款人或其法定代表人或主要負責人涉嫌重大案件； 10、借款人出現(xiàn)重大訴訟或產(chǎn)品質(zhì)量糾紛、內(nèi)部股權(quán)糾紛、知識產(chǎn)權(quán) 糾紛、勞動糾紛； 11、借款人出現(xiàn)重大責任事故； 12、出現(xiàn)其他影響貸款按期償還的原因。 第十六條 風險類客戶代償?shù)牧鞒?風險類客

38、戶代償?shù)幕驹瓌t是：及早介入，提前代償，第一時間控制 擔保債權(quán)，盡量減少代償損失。具體流程如下： 1、業(yè)務(wù)部對風險信息進行分析和判斷，形成風險預(yù)警報告，第一時 間報送風險部； 2、風險部根據(jù)業(yè)務(wù)部的報告立即核實，并進行分析和判斷，形成風 險預(yù)警意見書報公司總經(jīng)理，同時抄報業(yè)務(wù)部總經(jīng)理及公司業(yè)務(wù)副總； 3、風險部召集財務(wù)部、法務(wù)部提出風險處置意見，報公司總經(jīng)理； 4、公司總經(jīng)理決定立即代償或到期代償； 5、風險部向合作銀行發(fā)出預(yù)警通報； 6、合作銀行向客戶發(fā)出貸款提前到期通知； 7、合作銀行出具代償通知書； 8、財務(wù)部辦理代償手續(xù)； 9、銀行出具代償確認書，并協(xié)助辦理相關(guān)法律手續(xù)。 第十七條 代償債權(quán)的追償 1、代償后