我國城市商業(yè)銀行定位論文

1、我國城市商業(yè)銀行定位論文 摘要：城市商業(yè)銀行目前面臨著“第二次選擇”，即是否擴張規(guī)模的問題。無論從城市商業(yè)銀行自身發(fā)展的優(yōu)勢來說，還是從宏觀經(jīng)濟對城商行在銀行體系中應(yīng)有作用的要求來說，城市商業(yè)銀行在現(xiàn)階段都不宜急于做大，而應(yīng)該立足本地，切實服務(wù)中小企業(yè)，這才是其符合自身特點的正確定位和發(fā)展方向。 關(guān)鍵詞：信息優(yōu)勢，中小企業(yè)，規(guī)模，銀行業(yè)內(nèi)部分工，宏觀經(jīng)濟 城市商業(yè)銀行，一直被稱為四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行之后的“第三梯隊”，因其規(guī)模小，而且在經(jīng)營上有嚴格的地域限制，長期以來未受太大關(guān)注。然而，隨著2006年的臨近，外資銀行即將進入中國，而經(jīng)過幾年發(fā)展逐漸成熟壯大的城市商業(yè)銀行，也隨著中

2、國銀行業(yè)的發(fā)展，醞釀著一場轟轟烈烈的變革，這中間，呼聲最高的莫過于打破地域限制，做大銀行規(guī)模，實現(xiàn)城市商業(yè)銀行的合并和重組。 2004年8月，浙江商業(yè)銀行吸收民營資本重組成“浙商銀行”，剛一成立就被認為是擔(dān)負起了“收編各地區(qū)域性城市商業(yè)銀行”的重任，杭州，寧波等八家城市商業(yè)銀行商定展開實質(zhì)性的合作計劃。9月，上海銀行也透露，其正在積極籌備跨區(qū)域發(fā)展，一旦獲得批準(zhǔn)，即可突破關(guān)鍵的一步。而安徽省內(nèi)的6家城市商業(yè)銀行，也傳出了打算由合肥城商行牽頭，在重組基礎(chǔ)上合并為一家業(yè)務(wù)覆蓋全省的股份制商業(yè)銀行的意圖。同年8月，東北地區(qū)15家城市商業(yè)銀行的戰(zhàn)略聯(lián)盟正式提出，不久之后，遼寧省政府批準(zhǔn)由沈陽商業(yè)銀行牽

3、頭組建“東北振興銀行”，已上報國家有關(guān)部門，一家地跨東北三省的地方性銀行呼之欲出。 如此多的城市商業(yè)銀行都躍躍欲試，準(zhǔn)備投入到“做大”的洪流之中，而這之中究竟有多少出于理性的思考，有多少是盲目之舉？城市商業(yè)銀行究竟該如何定位自己？它們在我國的銀行體系中又應(yīng)當(dāng)發(fā)揮何種作用？本文將從城市商業(yè)銀行的自身特點出發(fā)，從微觀和宏觀兩個角度，分析城市商業(yè)銀行的自身優(yōu)勢及適當(dāng)?shù)氖袌龆ㄎ?，并對其發(fā)展方向提出建議。 一城市商業(yè)銀行的歷史發(fā)展及特點 城市商業(yè)銀行是中國銀行業(yè)的重要組成和特殊群體，其前身是20世紀(jì)80年代設(shè)立的城市信用社，當(dāng)時的業(yè)務(wù)定位是：為中小企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟搭橋鋪路。從20世紀(jì)80年代

4、初到20世紀(jì)90年代，全國各地的城市信用社發(fā)展到了5000多家。然而，隨著中國金融事業(yè)的發(fā)展，城市信用社在發(fā)展過程中逐漸暴露出許多風(fēng)險管理方面的問題。 20世紀(jì)90年代中期，中央以城市信用社為基礎(chǔ)，組建城市商業(yè)銀行。城市商業(yè)銀行是在中國特殊歷史條件下形成的，是中央金融主管部門整肅城市信用社、化解地方金融風(fēng)險的產(chǎn)物。至今全國城市商業(yè)銀行已有112家，遍及除西藏以外的各個省（市、自治區(qū)）。截至2003年底，全國共有的城市商業(yè)銀行112家，營業(yè)網(wǎng)點5162個，從業(yè)人員16.9萬，生產(chǎn)總額14552億元，占全國銀行業(yè)金融機構(gòu)總資產(chǎn)的6.27%，占全國股份制商業(yè)銀行總資產(chǎn)的27.7%。 經(jīng)過近10年的發(fā)

5、展，城市商業(yè)銀行已經(jīng)逐漸發(fā)展成熟，盡管其發(fā)展程度良莠不齊，但有相當(dāng)多的城市的商業(yè)銀行已經(jīng)完成了股份制改革，并通過各種途徑逐步消化歷史上的不良資產(chǎn)，降低不良貸款率，轉(zhuǎn)變經(jīng)營模式，在當(dāng)?shù)卣加辛讼喈?dāng)大的市場份額。其中，更是出現(xiàn)了上海銀行這樣發(fā)展迅速，已經(jīng)躋身于全球銀行500強行列的優(yōu)秀銀行。城市商業(yè)銀行，在我國正逐步發(fā)展為一個具有相當(dāng)數(shù)量和規(guī)模銀行階層，與四大國有銀行和12家股份制商業(yè)銀行一起，形成我國銀行業(yè)4、12、112的格局。 城市商業(yè)銀行作為一個特殊的群體，其在規(guī)模和經(jīng)營上呈現(xiàn)出以下幾個特點： 1總體規(guī)模較小 我國城市商業(yè)銀行由于其地域限制，其資產(chǎn)規(guī)模總體不大。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示（截至2003年末

6、）：資產(chǎn)規(guī)模在1000億元以上的城市商業(yè)銀行有2家；資產(chǎn)規(guī)模在500億元與1000億元的有2家；資產(chǎn)規(guī)模在200億元到500億元之間的有14家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元到200億元之間的有19家；資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下的有75家。其中，最大一家城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模僅為1934億元；最小一家資產(chǎn)規(guī)模僅為9.11億元（見圖1）。 由此可見，我國的城市商業(yè)銀行絕大部分資產(chǎn)規(guī)模都在200億元以下，其中，又有近七成資產(chǎn)規(guī)模在100億元以下。所以說，城市商業(yè)銀行基本上屬于中小銀行的范疇。 2發(fā)展程度多取決于當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展 2004年的一項調(diào)查結(jié)果顯示，經(jīng)營績效好的城市商業(yè)銀行主要集中于那些經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，特

7、別是東部地區(qū)。其主要表現(xiàn)為：地方政府財政收入充裕，對城市商業(yè)銀行的消極影響較小；中小民營企業(yè)數(shù)量眾多，且盈利能力強，城市商業(yè)銀行向中小企業(yè)提供貸款的意愿強；居民人均收入高，信用文化發(fā)達；地方政府對私有產(chǎn)權(quán)的保護意識較高；等等。經(jīng)濟發(fā)展是金融的土壤，而大多數(shù)城市商業(yè)銀行地處較為發(fā)達的中心城市，經(jīng)濟活躍，面對的是城市中最有價值的客戶，這些優(yōu)勢為城市商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)拓展提供了良好的根基。 3市場定位不清 城市商業(yè)銀行在成立之初就確立了“服務(wù)地方經(jīng)濟、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”的市場定位。但仍有相當(dāng)數(shù)量的城市商業(yè)銀行表現(xiàn)出市場定位搖擺不定的現(xiàn)象。這突出表現(xiàn)在：很多城市商業(yè)銀行熱衷于跟國有銀行和股份制商

8、業(yè)銀行爭搶大客戶、大項目。這里面有外部金融環(huán)境和市場條件的原因，更重要的還是城市商業(yè)銀行自身的原因。公司治理不完善、業(yè)務(wù)手段單一、產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足，制約著城市商業(yè)銀行的生存與發(fā)展。 縱觀我國銀行業(yè)，目前城市商業(yè)銀行的處境并不樂觀。用較為悲觀的眼光來看，前有四大國有銀行的壟斷及股份制銀行的堵截，后有轟轟烈烈改革中的農(nóng)信社作“追兵”，加上外資銀行又在虎視眈眈，城商行可謂處境堪憂。而在越來越高的“走出去”的呼聲中，城市商業(yè)銀行目前都面臨著一個最為迫切的問題如何進行重新定位，到底應(yīng)該“向上走還是向下走”？對此我認為，對于上海銀行這樣的“明星銀行”，或許可以嘗試打破地域限制，將觸角伸向周邊地區(qū)；而對于大

9、多數(shù)城市商業(yè)銀行來說，仍應(yīng)該定位于服務(wù)本地經(jīng)濟，特別是服務(wù)于中小企業(yè)，爭取“做精”而不是盲目“做大”。下面將就城市商業(yè)銀行自身和我國金融系統(tǒng)兩個角度，分析城商行的適當(dāng)定位。 二城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢與實踐經(jīng)驗 1城市商業(yè)銀行的比較優(yōu)勢 城市商業(yè)銀行與國有銀行和股份制銀行相比，在經(jīng)營上有其獨特的優(yōu)勢。首先是信息優(yōu)勢。金融業(yè)本質(zhì)上是一個信息行業(yè)，所以，在一個競爭性的金融體系中，各種類型的金融機構(gòu)事實上都是依據(jù)自己特有的信息優(yōu)勢而生存和發(fā)展的。而信息優(yōu)勢正是城市商業(yè)銀行最獨特的優(yōu)勢，是其它銀行特別是國有獨資銀行望塵莫及的。由于中 小企業(yè)一般沒有比較完整規(guī)范的財務(wù)指標(biāo)，大銀行通過顯性指標(biāo)往往很難掌握企

10、業(yè)的真實信息，這種信息不對稱，使中小企業(yè)在融資中一貫存在很大困難。而這種問題，正是城市商業(yè)銀行獨有的信息優(yōu)勢可以解決的。由于城市商業(yè)銀行立足于本地，在信息上就更貼近當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)。對于地方商業(yè)銀行來說，它們在信息方面的優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在能夠獲得那些通常很難量化、檢驗和進行組織的職級傳遞的“軟信息”，這些軟信息是在銀行與企業(yè)、所有者和地方社團多維的密切聯(lián)系中累積起來的。地方商業(yè)銀行可以根據(jù)這些信息來評估貸款風(fēng)險和收益的平衡關(guān)系，并對之施以有效的管理。 其次，城市商業(yè)銀行是一級法人制，管理結(jié)構(gòu)簡單，決策鏈短。這是城市商業(yè)銀行的又一優(yōu)勢，它大大提高了工作效率。仍以中小企業(yè)融資為例，企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈，要

11、申請貸款，如果是大銀行常常要經(jīng)過多方面調(diào)查，再加上層層審批，就算最后能批準(zhǔn)下來，復(fù)雜的程序和所耗費的時間恐怕早就讓這些資金規(guī)模本就不大的中小企業(yè)難以支撐了?？墒浅鞘猩虡I(yè)銀行則不同，一方面，他們熟悉本地情況，了解借款企業(yè)，省去了方方面面的調(diào)查，另一方面，簡單的管理結(jié)構(gòu)也使得貸款申請無須經(jīng)過層層審批，可以在較短的時間內(nèi)完成決策，批準(zhǔn)貸款申請，真正達到為中小企業(yè)“救急”的目的。例如，寧波市商業(yè)銀行提出，公司業(yè)務(wù)從申請到?jīng)Q定一般在35個工作內(nèi)完成，同行們都覺得不可思議。但寧波商行憑借著對本市企業(yè)的熟悉和精簡的決策機構(gòu)，真切地做到了這一點。 再次，城市商業(yè)銀行規(guī)模較小，這有利于其靈活改變經(jīng)營模式，開展業(yè)

12、務(wù)創(chuàng)新，引進新思路，更加適應(yīng)多變的市場。通俗點說，就是“船小好掉頭”，如同小國家一樣，往往可以在較短時間內(nèi)實現(xiàn)崛起和騰飛。一方面，城市商業(yè)銀行比較容易實現(xiàn)更為徹底的公司制改革，而改革的阻力和成本相對較小。由于機構(gòu)簡潔，利益關(guān)系相對簡單，一旦城商行決定把自己作為一個企業(yè)來經(jīng)營，引進市場化的經(jīng)營模式，以利潤最大化為目標(biāo)，常?？梢匀锌倓訂T，迅速壯大起來，占領(lǐng)大片市場。另一方面，規(guī)模小可以使城市商業(yè)銀行更有效地致力于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)大量貼近當(dāng)?shù)乜蛻粜枨蟮奶厣a(chǎn)品。這樣一來，城市商業(yè)銀行更能突出自身“服務(wù)本地經(jīng)濟”的地區(qū)和市場定位，創(chuàng)出特色品牌，形成自己的競爭優(yōu)勢，真正成為受當(dāng)?shù)鼐用窈推髽I(yè)歡迎的“家鄉(xiāng)人

13、民自己的銀行”。 2城市商業(yè)銀行的成功案例 上面分析了城市商業(yè)銀行在服務(wù)本地經(jīng)濟，特別是中小企業(yè)和個人業(yè)務(wù)方面的優(yōu)勢，下面，我們來看兩個城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營的例子。 錦州市商業(yè)銀行，自1998年成立以來，轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，大力開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新，積極開發(fā)貼近市民生活的中間業(yè)務(wù)，如為居民代交水電，煤氣費用，設(shè)立免利息稅的“教育儲蓄”，樹立起“家鄉(xiāng)人民自己的銀行”的品牌形象。到2001年底，錦州商行市場占有率超過當(dāng)?shù)氐闹袊ど蹄y行，達到三分之一還要多。在貸款業(yè)務(wù)上，借鑒國內(nèi)外同行先進的資產(chǎn)風(fēng)險管理方法，啟用了分支機構(gòu)資產(chǎn)綜合風(fēng)險度管理，實行全行貸款企業(yè)資信評級管理。在此基礎(chǔ)上，大膽嘗試了企業(yè)貸款發(fā)放前的法人

14、代表談話制度，企業(yè)法人個人財產(chǎn)參與抵押制度。執(zhí)行這些制度對提高資產(chǎn)質(zhì)量，降低資產(chǎn)風(fēng)險，保證貸款的流動性、安全性、效益性起到了立竿見影的效果。這使得錦州商行有能力更好地為當(dāng)?shù)孛駹I企業(yè)提供融資服務(wù)，2003年，該行為本市18家骨干民營企業(yè)提供了1.8億元資金貸款，2004年前10個月，又為當(dāng)?shù)孛衿笤鲑J2億元。近三年，錦州商行的貸款收息率、歸行率逐年提高，去年貸款收息率和歸行率均達100%，列全市金融系統(tǒng)首位。目前，該行經(jīng)濟效益居全市金融系統(tǒng)第一位，經(jīng)營規(guī)模居第二位，成為錦州市具有較強影響力和經(jīng)濟實力的一支金融新軍。 蘭州市商業(yè)銀行，自1997年成立后，一直經(jīng)營不力，到2000年元旦，已收到人民銀行

15、的“預(yù)警通知書”。隨著新一任董事會上任，該行轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路，在充分發(fā)揮地方性商業(yè)銀行的經(jīng)營特色上下功夫，并將全行經(jīng)營定位于“服務(wù)地方、服務(wù)中小、服務(wù)民營、服務(wù)市民”，建立與地方經(jīng)濟良性互動的機制，樹立“市民銀行”的品牌。在業(yè)務(wù)發(fā)展中，蘭州市商行認為，作為中小銀行，與地方中小企業(yè)有著天然的聯(lián)系和溝通，應(yīng)充分發(fā)揮自身優(yōu)勢，尋找和培育中小企業(yè)成為自己的基本客戶群。在過去的3年多時間里，與蘭州中小企業(yè)擔(dān)保中心合作，并向擔(dān)保中心推薦的中小企業(yè)發(fā)放貸款142筆，金額2.1億元。2003年，蘭州商行與國家開發(fā)銀行就合作支持中小企業(yè)簽訂了9.5億元的貸款協(xié)議，雙方通過與政府、企業(yè)協(xié)商，會同工商、稅務(wù)等部門共同推

16、進中小企業(yè)貸款信用建設(shè)，建立中小企業(yè)約束與激勵機制，此舉在全國尚屬首例。年多來，在蘭州市商業(yè)銀行累計發(fā)放貸款中，有80%以上的貸款投向了中小企業(yè)和民營高科技企業(yè)，支持中小企業(yè)發(fā)展，已經(jīng)成為該行一個服務(wù)品牌和經(jīng)營特色。而蘭州市商業(yè)銀行自身也走出了一條由“小”到“精”的發(fā)展之路，提前一年半時間實現(xiàn)了董事會確定的“一年減虧、兩年持平、三年盈利”的經(jīng)營目標(biāo)。 類似的例子還有很多，但都有一個特點，就是立足本地，以中小企業(yè)為主要服務(wù)對象。這些成功的城市商行或者采取有效的貸款風(fēng)險管理方法，或者致力于中小企業(yè)的信用建設(shè)，將中小企業(yè)作為自己的主要客戶，在自身得到迅速發(fā)展的同時，也大力支持了當(dāng)?shù)氐拿駹I經(jīng)濟。這些成

17、功案例的原因正是把握了正確的市場定位，即不圖“做大”，不與大銀行爭搶客戶，而是充分利用自身的獨特優(yōu)勢，將業(yè)務(wù)“做強做精”，創(chuàng)出自己的品牌。3.城市商業(yè)銀行的未來之路 這么多的城市商業(yè)銀行已經(jīng)在本地崛起，那么，在我國金融業(yè)全面對外開放的前夜，年輕的城市商業(yè)銀行是否要沖出本地，走進不斷爭取跨地域、跨范圍的擴張之中呢？盡管由于存在地域上的限制，城市商業(yè)銀行的許多業(yè)務(wù)開展受到局限，但是，這不是制約其發(fā)展的主要障礙。因為以城市商業(yè)銀行現(xiàn)有的實力，實現(xiàn)跨區(qū)域擴張并非易事。對絕大多數(shù)城商行來說，在市場競爭已經(jīng)十分激烈的背景下，要選擇一個人口密度大、收入水平高、商務(wù)流量大、經(jīng)濟發(fā)展迅速的地區(qū)，進入一個全新的市

18、場事實上是相當(dāng)困難的。在本地，城商行也許擁有一定的競爭優(yōu)勢，但一旦離開這塊根植的“土壤”，其地緣、人脈等各種優(yōu)勢將不復(fù)存在，如果再加上經(jīng)營不當(dāng)，甚至?xí)侠燮洚?dāng)?shù)乇緛淼膬?yōu)勢業(yè)務(wù)。 盡管銀行業(yè)素有“大而不倒”的規(guī)律，但城市商業(yè)銀行既不具有大銀行的優(yōu)勢，又不是國家重點保護的對象（如國有銀行），它要做大規(guī)模，未必能隨心如愿。所以，在現(xiàn)階段，城市商業(yè)銀行不應(yīng)該急于做大，還是要立足本地，堅守自己的陣地，尤其要依托于當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，這才是城商行可行并且有效的發(fā)展之路。 三城市商業(yè)銀行在我國銀行體系中的地位及國際比較 以上我們分析了城市商業(yè)銀行自身的特點，其獨有的優(yōu)勢決定了它最適合的發(fā)展模式是“小而精”。下面，

19、我們將從宏觀角度，看看城市商業(yè)銀行在我國銀行體系中究竟處于什么地位，以及它應(yīng)該在經(jīng)濟中發(fā)揮什么作用，扮演何種角色。 1中美銀行體系的國際比較 金融業(yè)是為實體經(jīng)濟服務(wù)的，只有適應(yīng)實體經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，滿足經(jīng)濟發(fā)展真實需求的金融體系，其安排才是合理的。那么，就銀行業(yè)來講，我國銀行體系的層次安排是否適應(yīng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)呢？我們不妨對中美的銀行體系作一比較。 眾所周知，美國是世界上商業(yè)銀行數(shù)量最多的國家。統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示：截止2002年12月31日，在美國注冊并在FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）投保的商業(yè)銀行共有7887家，其中，總資產(chǎn)不足5億美元的商業(yè)銀行有7114家，占全美投保商業(yè)銀行總數(shù)的90%還多。這7114家“小銀

20、行”的總資產(chǎn)合計為8274億美元，占全美投保商業(yè)銀行總資產(chǎn)（70752億美元）的比例為11.69%。此外，沒有向FDIC購買保險的州銀行大約有500家左右。由此可見，美國的“大銀行”只占極少數(shù)，而“小銀行”則占絕大多數(shù)。這種金字塔式的銀行規(guī)模結(jié)構(gòu)，正好與美國的企業(yè)規(guī)模結(jié)構(gòu)高度匹配，眾多的小銀行極大地滿足了美國2500多萬個小企業(yè)的融資需求。據(jù)統(tǒng)計，1999年，全美的商業(yè)銀行發(fā)給小企業(yè)的貸款為2000億左右，占小企業(yè)全部融資額的70%。 相比之下，我國的銀行體系，無論從數(shù)量上，還是效率上，都存在著巨大的差距。我國的銀行體系發(fā)展至今，基本形成國有商業(yè)銀行，股份制商業(yè)銀行和城市商業(yè)銀行的4，12，1

21、12格局。在這三個層次當(dāng)中，最年輕，最薄弱的就是城市商業(yè)銀行。而這一層次，卻是唯一可以寄希望解決中小企業(yè)融資問題的。可以說，中小企業(yè)融資難的問題，主要源于我國銀行體系的不合理，或者說銀行體系中各層次的定位問題。業(yè)已進入世界500強的四大全資國有銀行以及正在向全國性大銀行目標(biāo)邁進的十余家股份制商業(yè)銀行，都強調(diào)競爭成敗的關(guān)鍵在于擁有優(yōu)質(zhì)大客戶的多少，因此，它們將主要精力都集中于大企業(yè)身上，對中小企業(yè)設(shè)置較高的融資準(zhǔn)入門檻。事實上，四大國有銀行和12家全國性的股份制商業(yè)銀行，若按美國的銀行規(guī)模標(biāo)準(zhǔn)來衡量，它們目前的總資產(chǎn)規(guī)模全都達到了美國大銀行的標(biāo)準(zhǔn)。既然是全國性大銀行，它們自然以重點服務(wù)于大企業(yè)為

22、己任，這是無可厚非的。然而，這卻使我國的中小企業(yè)陷入了“融資難”的無奈境地。由此可以斷定：在我國銀行融資體系中，我們?nèi)鄙俚牟皇谴筱y行，而是眾多的中小銀行，而且這些中小銀行的使命應(yīng)該就是為我國眾多的中小企業(yè)提供配套的融資服務(wù)和相關(guān)金融服務(wù)的。否則，我們的銀行融資體系就是不健全、不完善的。這里的“中小銀行”，我認為目前就是城市商業(yè)銀行。我國經(jīng)濟中客觀需要小銀行的存在和作用，故此，城市商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)擔(dān)負起這一責(zé)任，以其小規(guī)模所帶來的諸多優(yōu)勢來切實為中小企業(yè)服務(wù)，而不是走國有銀行和股份制銀行的老路，盲目搞擴張。 2.民族銀行業(yè)內(nèi)部分工中的城市商業(yè)銀行 離2006年只有不足十個月的時間，面對眾多實力強大，

23、經(jīng)驗豐富的外資銀行涌入，中國銀行業(yè)應(yīng)該如何應(yīng)對？我認為，其中很重要的一點就是要細化民族銀行業(yè)的分工，爭取占領(lǐng)各個市場，避免給外資銀行留下空白。 在改革開放之初，我國銀行業(yè)主要是由專業(yè)銀行構(gòu)成的，雖然這種模式是一種落后的、效率低下的結(jié)構(gòu)模式，但是，我們從中也可以汲取到這種模式的優(yōu)勢經(jīng)驗即市場的細分和不同主體的任務(wù)明確分工所帶來的總體經(jīng)營成本的最小化。目前，我國銀行業(yè)中存在一個問題，就是競爭的“同質(zhì)化”，即都尋求規(guī)模的擴張，認同“以大為美”。面臨外部的競爭壓力，國內(nèi)銀行應(yīng)該將市場進行細分，找到適合自己的路子，做強做大。當(dāng)然，這里的“大”不是指規(guī)模擴張，而是指應(yīng)該在自身的特色領(lǐng)域內(nèi)把業(yè)務(wù)做大。銀行之

24、間應(yīng)該迅速填補市場空白，找到最適合自己發(fā)展的業(yè)務(wù)領(lǐng)域或范圍，做成某個領(lǐng)域的強手，而不要大而全。 對于城市商業(yè)銀行來說，其優(yōu)勢領(lǐng)域就是中小企業(yè)融資，這也是我國銀行業(yè)和經(jīng)濟中的一個薄弱環(huán)節(jié)。城市商業(yè)銀行作為中小銀行，在銀行業(yè)的分工中應(yīng)該扮演好自己的角色，立足本地，爭取做到“小而精”?！靶　辈皇侨觞c，而是優(yōu)勢，這正是我國銀行體系中最缺少也最需要的層次。目前，國有銀行基本上形成了網(wǎng)絡(luò)廣泛、與大型企業(yè)尤其是國有企業(yè)關(guān)系良好的競爭優(yōu)勢；股份制商業(yè)銀行則形成了科技領(lǐng)先、產(chǎn)品創(chuàng)新能力強的后發(fā)競爭優(yōu)勢；而與之形成鮮明對比的是城市商業(yè)銀行競爭優(yōu)勢的缺乏，因此，城市商業(yè)銀行必須充分發(fā)揮在服務(wù)中小企業(yè)方面的特色，才能

25、在競爭中站穩(wěn)腳跟，也才能更好地促進我國銀行業(yè)的分工，使民族銀行業(yè)在資源配置中有更高的效率，以應(yīng)對金融業(yè)全面開放帶來的挑戰(zhàn)。 3.市場化改革初期政府對城市商業(yè)銀行的引導(dǎo) 我國銀行業(yè)的市場化程度遠遠不夠，在市場化改革初期，可能存在市場競爭失靈的情況。政府可以在銀行業(yè)的內(nèi)部分工中起引導(dǎo)作用。銀行對客戶的選擇包括兩方面：對優(yōu)質(zhì)貸款戶和存款戶的選擇。在合理的制度安排下，銀行間的適度競爭將會最小化交易和生產(chǎn)成本。而市場上優(yōu)質(zhì)客戶畢竟所占比例較小，普通客戶群體是銀行業(yè)務(wù)開展的基礎(chǔ)，這類客戶群體基本是由中小存貸戶組成，但銀行對它們開展業(yè)務(wù)一般成本較高、風(fēng)險較大，就有把主要精力放在優(yōu)質(zhì)客戶爭奪上的傾向，導(dǎo)致社會

26、存款資源利用率不足，中小企業(yè)得不到貸款現(xiàn)象的出現(xiàn)，而銀行的服務(wù)主要面向在資金流量充沛的大企業(yè)，這是競爭導(dǎo)致市場失靈的一個典型。 曾有統(tǒng)計表明，中小企業(yè)是最難申請到貸款，卻是最依賴于銀行融資的一群。有人建議我國開設(shè)中小企業(yè)融資的二板市場，但現(xiàn)在我國既沒有形成一定數(shù)量和規(guī)模的高新技術(shù)小企業(yè)，也沒有大批高素質(zhì)的風(fēng)險投資家，二板市場的開設(shè)條件遠未成熟。故此，解決中小企業(yè)融資問題，還是應(yīng)當(dāng)從銀行業(yè)入手。目前政府在這方面可以對城市商業(yè)銀行進行引導(dǎo)，采取一系列政策使得城市商業(yè)銀行可以更好地為中小企業(yè)服務(wù)，限制其盲目擴張做大。我認為，在現(xiàn)階段，政府對城市商業(yè)銀行經(jīng)營的地域限制從某種程度來說就起到了這種作用。地域限制使得城商行必須立足本地，在小范圍內(nèi)尋求發(fā)展之路。而其在服務(wù)大企業(yè)、大項目上并無太多優(yōu)勢，最多是通過與地方政府的密切關(guān)系或較低的資金價格取勝，這對其一般是意義不大的，所以自然會依賴中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)，開發(fā)這一市場。這就達