征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架

1、附件1：征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架 (草案稿) 征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架起草工作組二七年十月目錄1 征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架涉及的基本概念31.1征信含義31.2征信業(yè)務(wù)劃分41.3征信標(biāo)準(zhǔn)體系52 征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架分析62.1 征信業(yè)務(wù)活動(dòng)主體62.2征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架72.2.1基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系82.2.2主體標(biāo)準(zhǔn)分體系82.2.3監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)分體系93基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系94主體標(biāo)準(zhǔn)分體系154.1 信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系154.1.1信息技術(shù)模型154.1.2 信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系框架164.2 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系214.2.1 征信業(yè)務(wù)運(yùn)做模型214.2.2 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系框架224.3 服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)子體系244.3.1征信服務(wù)模型分析

2、244.3.2服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)子體系框架254.4 安全標(biāo)準(zhǔn)分體系285監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)子體系385.1監(jiān)管模型分析385.2監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)分體系框架396征信標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施426.1 需要征信業(yè)自行制定的標(biāo)準(zhǔn)426.2征信標(biāo)準(zhǔn)的貫徹和實(shí)施工作446.1.1標(biāo)準(zhǔn)推動(dòng)相關(guān)法律法規(guī)的出臺(tái)，促進(jìn)標(biāo)準(zhǔn)的實(shí)施446.1.2通過宣傳、培訓(xùn)、監(jiān)管并重的手段，確保標(biāo)準(zhǔn)的貫徹實(shí)施。446.3征信標(biāo)準(zhǔn)化工作實(shí)施方案45征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架（草案稿）1 征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架涉及的基本概念1.1征信含義征信是適應(yīng)社會(huì)化分工發(fā)展的需要，從信用交易活動(dòng)中分離出來的，為解決交易雙方信息不對(duì)稱問題的專業(yè)化第三方服務(wù)，其存在的價(jià)值在于提供客觀、準(zhǔn)確、及時(shí)、全面

3、的信用信息服務(wù)。從國際經(jīng)驗(yàn)看，征信數(shù)據(jù)的主要來源是銀行，使用者也主要是銀行，例如，美國征信數(shù)據(jù)的80-90%來自商業(yè)銀行，征信服務(wù)的用戶80%以上也是商業(yè)銀行。所以來自商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)采集和面向商業(yè)銀行的征信數(shù)據(jù)服務(wù)，構(gòu)成征信體系的最主要內(nèi)容。征信體系是金融體系發(fā)展和穩(wěn)定的基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展發(fā)揮多種促進(jìn)作用。征信有狹義和廣義之分。狹義的征信是指為信用活動(dòng)提供信用信息服務(wù)的活動(dòng)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)通過采集、調(diào)查、保存、整理及分析企業(yè)和個(gè)人信用信息，并在此基礎(chǔ)上對(duì)外提供信用報(bào)告查詢，信用評(píng)價(jià)等服務(wù)，以此滿足從事信用活動(dòng)的主體在信用交易中識(shí)別交易對(duì)手的身份以及判斷其信用狀況的

4、需要。征信服務(wù)本身不是信用活動(dòng)，而是信用交易活動(dòng)中進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的手段和工具。這類征信業(yè)務(wù)包括：信用信息登記、信用調(diào)查、信用評(píng)級(jí)。廣義的征信還包括信用管理服務(wù)，主要指利用已有的信用信息產(chǎn)品向社會(huì)提供信用風(fēng)險(xiǎn)的管理和咨詢，分散、轉(zhuǎn)移和減少信用風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)及技術(shù)支持，減少信用風(fēng)險(xiǎn)損失等征信增值服務(wù)。這類征信業(yè)務(wù)主要包括：信用管理咨詢、評(píng)分模型開發(fā)等。根據(jù)征信的定義，征信服務(wù)具有如下特點(diǎn)：（一）獨(dú)立性征信機(jī)構(gòu)必須是獨(dú)立于信用交易關(guān)系之外第三方中介機(jī)構(gòu)，通過采集、整理和分析自然人、法人或其他組織的信用信息資料。在對(duì)外提供信用咨詢、調(diào)查和信用評(píng)估等服務(wù)時(shí)都處于獨(dú)立的地位，確保征信活動(dòng)結(jié)果的公平、公正和公開。

5、只存在于交易雙方之間的信用管理、風(fēng)險(xiǎn)管理不是征信。例如商業(yè)銀行記錄客戶在本銀行的信用信息用于客戶管理或?qū)蛻暨M(jìn)行內(nèi)部信用評(píng)級(jí)就不屬于征信的范疇；政府各部門處于行政管理的需要，通過建立數(shù)據(jù)庫將其履行監(jiān)管職能過程中記錄的信息集中，并依法向公眾、信用機(jī)構(gòu)或其他機(jī)構(gòu)提供公開查詢服務(wù)，這對(duì)準(zhǔn)確判斷和核實(shí)企業(yè)或個(gè)人身份，降低信用風(fēng)險(xiǎn)將起到很大的作用，但也只是政務(wù)公開，是為了便于行業(yè)信用管理，并不是征信。（二）信息性征信結(jié)構(gòu)動(dòng)的職能是收集散落于社會(huì)各處的企業(yè)和個(gè)人信用信息，并以信用信息為原料，為信用交易主體或其他服務(wù)對(duì)象提供有助于其判斷風(fēng)險(xiǎn)的信用信息服務(wù)。其本身并不參與授信方或其服務(wù)對(duì)象的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，只參與價(jià)

6、值的分配過程。如果作為第三方參與了授信方或其服務(wù)對(duì)象信用管理活動(dòng)，也不屬于征信范疇。（三）客觀性征信活動(dòng)涉及國家安全、企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私。信用信息的加工、整理、保存或出售，都必須基于客觀中立的立場，依據(jù)真實(shí)的材料，按照一定的評(píng)估程序和方法，提供規(guī)范的征信產(chǎn)品和服務(wù)。（四）時(shí)效性由于征信對(duì)象的信用狀況處于不斷的變化之中，征信服務(wù)的結(jié)果反映的只是一定時(shí)期內(nèi)的情況，只在一定時(shí)期內(nèi)有效，因此征信數(shù)據(jù)必須時(shí)時(shí)更新，以確保征信結(jié)果的時(shí)效性。（五）目的是解決信息不對(duì)稱征信是采集或評(píng)估企業(yè)或個(gè)人的信用狀況，目的是解決信息不對(duì)稱。根據(jù)這一特點(diǎn)，對(duì)單純通過分析企業(yè)本身的經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況等提供咨詢服務(wù)的咨詢公

7、司（如會(huì)計(jì)咨詢公司等），應(yīng)其并未解決信息不對(duì)稱問題。同樣，商賬追收機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)不是收集或評(píng)估有關(guān)消費(fèi)者的信用信息，而只是想收取壞賬。因此，都不屬于征信的業(yè)務(wù)范疇；1.2征信業(yè)務(wù)劃分根據(jù)各國實(shí)踐看，目前可以明確的征信業(yè)務(wù)分為信用調(diào)查、信用登記/信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢與管理等；1、信用調(diào)查業(yè)務(wù)，是指征信機(jī)構(gòu)接受客戶委托，依法通過信息查詢、訪談和實(shí)地考察等方式，了解和評(píng)價(jià)被調(diào)查對(duì)象信用狀況，并提供調(diào)查報(bào)告，為決策人授信或者處理逾期賬款和經(jīng)濟(jì)糾紛、選擇貿(mào)易伙伴、簽約等決策提供參考的活動(dòng)。信用調(diào)查報(bào)告不向社會(huì)公眾公開，僅提供給委托人，供委托人決策參考。包括企業(yè)信用調(diào)查、消費(fèi)者信用調(diào)查及財(cái)產(chǎn)調(diào)查。2、

8、信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)是指征信機(jī)構(gòu)采用特定標(biāo)準(zhǔn)與方法采集、整理及加工企業(yè)和個(gè)人信用信息并形成數(shù)據(jù)庫，根據(jù)查詢申請?zhí)峁┬庞脠?bào)告查詢服務(wù)的活動(dòng)。3、信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)，包括信用評(píng)級(jí)與信用評(píng)分，信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)是指運(yùn)用科學(xué)的指標(biāo)體系、采用定量和定性分析相結(jié)合的方法，對(duì)被評(píng)對(duì)象未來一段時(shí)間如約償還債務(wù)的能力和意愿進(jìn)行分析預(yù)測和綜合評(píng)價(jià)，并以特定、直觀的等級(jí)符號(hào)表示其信用等級(jí)的活動(dòng)，包括主體信用評(píng)級(jí)和債券信用評(píng)級(jí)。4、信用管理咨詢服務(wù)及其他類征信服務(wù)這類服務(wù)是指征信機(jī)構(gòu)為促進(jìn)信用交易順利開展而受托對(duì)特定信用信息所開展的分析及使用等活動(dòng)。20世紀(jì)90年代以后，征信服務(wù)從主要提供信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)等上游

9、產(chǎn)品為主轉(zhuǎn)變?yōu)槿轿坏叵蚩蛻籼峁┬庞霉芾眍檰柡筒邉澐?wù)。特別是征信比較發(fā)達(dá)的美國和英國，除提供傳統(tǒng)的信用報(bào)告、信用評(píng)級(jí)類產(chǎn)品外，還根據(jù)征信市場發(fā)展的需求和客戶的實(shí)際需要，提供包括評(píng)分模型開發(fā)、防欺詐解決方案的提供、策略決策引擎服務(wù)、信息技術(shù)解決方案、市場營銷服務(wù)等其他新興信息服務(wù)。因此，將新出現(xiàn)的這一類服務(wù)都?xì)w為信用管理咨詢服務(wù)/其他類征信服務(wù)類。1.3征信標(biāo)準(zhǔn)體系征信標(biāo)準(zhǔn)體系是由與征信體系建設(shè)、運(yùn)作及管理有關(guān)的具有內(nèi)在聯(lián)系的標(biāo)準(zhǔn)組成的科學(xué)的有機(jī)整體，是征信體系的重要組成部分。我國征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)剛剛起步，征信標(biāo)準(zhǔn)涵蓋面廣、涉及領(lǐng)域多，對(duì)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的基礎(chǔ)問題和總體規(guī)劃缺乏系統(tǒng)研究，造成征信標(biāo)

10、準(zhǔn)化工作前瞻性不夠。因此，在制定征信業(yè)重點(diǎn)及急需標(biāo)準(zhǔn)的同時(shí)，需要對(duì)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)進(jìn)行規(guī)劃和研究，需要構(gòu)建完善的征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架。作為指導(dǎo)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的指導(dǎo)性文件，完善的征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架是促進(jìn)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)快速、健康發(fā)展的基礎(chǔ)。征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架涵蓋企業(yè)征信和個(gè)人征信系統(tǒng)建設(shè)、征信業(yè)務(wù)操作、征信產(chǎn)品的規(guī)范以及保障信息安全等各方面所需的基礎(chǔ)類、技術(shù)類、業(yè)務(wù)類、管理類等多個(gè)子標(biāo)準(zhǔn)體系。征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架分為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)分體系、信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系、安全標(biāo)準(zhǔn)分體系。通過征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架的編制，可為制定我國征信技術(shù)的一系列標(biāo)準(zhǔn)提供科學(xué)的依據(jù)，加強(qiáng)征信標(biāo)準(zhǔn)化的宏觀決

11、策管理，便于有計(jì)劃、有步驟、有目的地開展征信標(biāo)準(zhǔn)化工作，對(duì)系統(tǒng)地指導(dǎo)和推進(jìn)我國征信標(biāo)準(zhǔn)化有著重要意義。2 征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架分析2.1 征信業(yè)務(wù)活動(dòng)主體在構(gòu)建征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架之前，先對(duì)征信業(yè)務(wù)活動(dòng)涉及的主體進(jìn)行分析有助于更加清晰的了解其征信業(yè)務(wù)運(yùn)作流程，從而可以明確應(yīng)制定標(biāo)準(zhǔn)的各個(gè)層級(jí)。征信活動(dòng)涉及的主體包括征信監(jiān)管部門、征信機(jī)構(gòu)、信用信息提供機(jī)構(gòu)、信用信息使用機(jī)構(gòu)。以下逐一分析：1、征信監(jiān)管部門征信監(jiān)管部門的主要職責(zé)是對(duì)征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)的日常經(jīng)營活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督管理，達(dá)到規(guī)范征信業(yè)務(wù)，保護(hù)信用交易雙方權(quán)益，維護(hù)征信市場秩序，促進(jìn)征信業(yè)健康有序的發(fā)展的作用。通過制定一系列關(guān)于征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)、業(yè)務(wù)流程、

12、服務(wù)等管理活動(dòng)中涉及的標(biāo)準(zhǔn)，可為科學(xué)監(jiān)管征信業(yè)提供技術(shù)依據(jù)，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)規(guī)范運(yùn)作。2、征信機(jī)構(gòu)征信機(jī)構(gòu)指依法設(shè)立的專門從事信用信息服務(wù)的機(jī)構(gòu)，是一個(gè)獨(dú)立的法人。包括信用登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)以及信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)等。征信機(jī)構(gòu)是征信行業(yè)運(yùn)作的核心。在實(shí)際工作中，為全面、準(zhǔn)確反映被征信主體信用狀況，征信機(jī)構(gòu)需要盡可能多從政府部門、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)以及個(gè)人等各種合法渠道收集信用信息，并在此基礎(chǔ)上整理、加工生成征信產(chǎn)品，以滿足信用信息使用方準(zhǔn)確判斷信用信息主體信用狀況的需要。為規(guī)范征信業(yè)務(wù)，提高征信服務(wù)質(zhì)量，引導(dǎo)征信機(jī)構(gòu)健康發(fā)展，需要對(duì)信用信息的采集、傳輸、交換、處理和發(fā)布等各個(gè)流程方面制訂相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)。3、信

13、用信息使用機(jī)構(gòu)信用信息使用機(jī)構(gòu)主要是銀行等信貸機(jī)構(gòu)、其他非銀行金融機(jī)構(gòu)、金融監(jiān)管部門、政府部門等使用信用信息的機(jī)構(gòu)或個(gè)人。有些部門是信用信息的使用機(jī)構(gòu)同時(shí)也是信用信息的提供機(jī)構(gòu)，如商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及非銀行金融機(jī)構(gòu)等。信用信息涉及企業(yè)商業(yè)秘密和個(gè)人隱私，對(duì)信用信息的使用須嚴(yán)格規(guī)范。對(duì)信用信息使用機(jī)構(gòu)滿足的資質(zhì)條件以及信用信息的使用原則、使用要求等方面都需要制訂相應(yīng)的規(guī)范或標(biāo)準(zhǔn)。4、信用信息提供機(jī)構(gòu)信用信息提供機(jī)構(gòu)主要是指提供企業(yè)和個(gè)人信用信息的銀行，電信公司、政府部門、公用事業(yè)組織、企業(yè)等機(jī)構(gòu)。作為信用信息提供機(jī)構(gòu)，應(yīng)在法律框架下準(zhǔn)確、完整、及時(shí)地提供個(gè)人和企業(yè)信用信息，盡量避免發(fā)生信息的失

14、真。對(duì)于有爭議和或者不能確定的信息內(nèi)容，有義務(wù)進(jìn)行核實(shí)。信用信息提供機(jī)構(gòu)還需要更正發(fā)現(xiàn)的錯(cuò)誤信息，更新信用信息的內(nèi)容，核實(shí)可疑的信息。因此，尤其對(duì)于征信這一新興服務(wù)業(yè)，在相應(yīng)法律法規(guī)不能很快出臺(tái)的情況下，需更多使用標(biāo)準(zhǔn)化工具對(duì)服務(wù)交易的雙方進(jìn)行規(guī)范。圖1 征信業(yè)運(yùn)做總體模型監(jiān)管部門基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)征信業(yè)圖1 征信業(yè)基本模型監(jiān)督管理監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)征信機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)來源服務(wù)對(duì)象采集信息業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)政府部門業(yè)務(wù)運(yùn)作征信業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)內(nèi)部制度從業(yè)人員安全標(biāo)準(zhǔn)金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)工商企業(yè)征信產(chǎn)品居民個(gè)人服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)征信標(biāo)準(zhǔn)總體框架2.2征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架根據(jù)征信業(yè)務(wù)運(yùn)作模型，并結(jié)合征信業(yè)對(duì)標(biāo)準(zhǔn)的需求，將標(biāo)準(zhǔn)體系框框架分為兩級(jí)，

15、第一級(jí)為基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系、主體標(biāo)準(zhǔn)分體系以及監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)分體系。第二級(jí)將確保征信系統(tǒng)互聯(lián)互通的信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范征信業(yè)務(wù)和對(duì)外服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)以及確保信用信息報(bào)送和使用安全的標(biāo)準(zhǔn)歸并在主體標(biāo)準(zhǔn)分體系下。 圖2 總體框架征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)安全標(biāo)準(zhǔn)監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)主體標(biāo)準(zhǔn)2.2.1基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系主要是征信領(lǐng)域內(nèi)作為其他標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)并普遍使用，具有廣泛指導(dǎo)意義的標(biāo)準(zhǔn)，包括了規(guī)范征信業(yè)的體制性、框架性、原則性和方法性等標(biāo)準(zhǔn)以及一些國家和行業(yè)類已有的一些基礎(chǔ)性標(biāo)準(zhǔn)，如征信業(yè)基本術(shù)語、信用信息目錄以及指導(dǎo)征信標(biāo)準(zhǔn)化工作的指導(dǎo)性文件、標(biāo)準(zhǔn)編寫規(guī)則等。2.2.2主體標(biāo)準(zhǔn)分體系主體標(biāo)準(zhǔn)

16、分體系具體又分為信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系和安全標(biāo)準(zhǔn)分體系。1、信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系信用信息共享是征信標(biāo)準(zhǔn)化的核心內(nèi)容。信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)主要針對(duì)信用信息采集、加工、整理、交換等過程制訂的確保系統(tǒng)互聯(lián)互通，便于信息分類以及整理的數(shù)據(jù)元、數(shù)據(jù)交換格式以及促進(jìn)信用信息共享的技術(shù)支撐標(biāo)準(zhǔn)。2、業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系主要是對(duì)不同征信業(yè)務(wù)進(jìn)行的規(guī)范，包括信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范、信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范、信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范、信用管理咨詢服務(wù)及其他類征信服務(wù)幾個(gè)部分。3、服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系主要是對(duì)征信機(jī)構(gòu)對(duì)外提供服務(wù)的一系列行為進(jìn)行規(guī)范，包括征信服務(wù)合同格式規(guī)范、征信機(jī)構(gòu)服務(wù)規(guī)范、征信產(chǎn)品標(biāo)

17、準(zhǔn)、征信產(chǎn)品使用規(guī)范等幾個(gè)部分。4、安全標(biāo)準(zhǔn)分體系安全標(biāo)準(zhǔn)分體系的設(shè)立是針對(duì)征信活動(dòng)中信用信息的采集、加工、使用、披露過程中的信息安全以及其他可能造成相關(guān)信用主體權(quán)益損害的行為進(jìn)行規(guī)范，主要包括物理安全標(biāo)準(zhǔn)、安全防護(hù)標(biāo)準(zhǔn)、安全管理標(biāo)準(zhǔn)、安全檢測標(biāo)準(zhǔn)四個(gè)部分。2.2.3監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)分體系監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)分體系主要是征信行業(yè)監(jiān)管部門對(duì)各類征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行監(jiān)督、檢查等活動(dòng)遵循的基本方法和要求，包括征信機(jī)構(gòu)資質(zhì)認(rèn)證、征信從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)證、征信業(yè)務(wù)管理規(guī)范等方面的標(biāo)準(zhǔn)。3基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系近年來，我國征信體系建設(shè)快速發(fā)展，但標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)相對(duì)滯后。如術(shù)語使用不規(guī)范、概念混亂，對(duì)相同事物的不同描述也造成了在征信體系建設(shè)中各系統(tǒng)互

18、聯(lián)互通的困難，對(duì)數(shù)據(jù)加載整合造成了很大障礙，影響了信用信息的準(zhǔn)確和完整，制約了征信市場的健康快速發(fā)展。為了促進(jìn)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)快速發(fā)展，必須制定和完善征信基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)體系，明確界定征信業(yè)的基本術(shù)語以及指導(dǎo)標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的框架性、總體性工作文件。參考全國服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)2005年2008年發(fā)展計(jì)劃（框架）我們將基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系分為術(shù)語、標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)、征信標(biāo)準(zhǔn)化工作文件四個(gè)部分。圖3 基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)子體系框架基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)分體系信息分類與代碼標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)征信標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)術(shù)語1、術(shù)語我國征信體系建設(shè)剛剛起步，市場參與主體對(duì)征信認(rèn)知程度較低，相關(guān)認(rèn)識(shí)混亂。因此，為了明晰征信領(lǐng)域中基本術(shù)語的概念及其定義，并確立不同概念之間的關(guān)系

19、，便于社會(huì)各界形成統(tǒng)一認(rèn)識(shí)以及在同一平臺(tái)上交流與合作，有必要對(duì)征信相關(guān)術(shù)語的內(nèi)涵和外延進(jìn)行統(tǒng)一，制定術(shù)語標(biāo)準(zhǔn)。術(shù)語可以是詞，也可以是詞組，用來正確標(biāo)記征信中的事物、現(xiàn)象、特性、關(guān)系和過程。建立符合實(shí)際應(yīng)用要求的征信術(shù)語，需要確定符合中國語言和文化基礎(chǔ)的與國際征信術(shù)語兼容的我國征信基本術(shù)語及概念定義。按照科學(xué)性、系統(tǒng)性、實(shí)用性、嚴(yán)密性原則編制征信基本術(shù)語是完善征信標(biāo)準(zhǔn)體系的基礎(chǔ)和前提，合理的規(guī)范征信基本術(shù)語是我國社會(huì)信用體系建設(shè)的需要。2、標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)GB/T2000.1-2002標(biāo)準(zhǔn)化工作指南第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化和相關(guān)活動(dòng)的通用詞匯中這樣定義“標(biāo)準(zhǔn)”：“為了在一定范圍內(nèi)獲得最佳秩序，經(jīng)協(xié)商一致制

20、定并由公認(rèn)機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，共同使用的或重復(fù)使用的一種規(guī)范性文件”。工作標(biāo)準(zhǔn)主要是涉及指導(dǎo)征信標(biāo)準(zhǔn)化工作的已有的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，如標(biāo)準(zhǔn)編寫規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則、標(biāo)準(zhǔn)化工作指南等。3、征信標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)編制征信標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)的主要目的是明確征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的目標(biāo)和原則，規(guī)劃征信標(biāo)準(zhǔn)體系的總體框架，包括征信體系總體性、框架性、基礎(chǔ)性的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)范。運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化原理，根據(jù)行業(yè)需求建立起一整套科學(xué)的、涵蓋上述眾多領(lǐng)域的征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架，用于指導(dǎo)行業(yè)建設(shè)，促進(jìn)行業(yè)高效率發(fā)展。在我國目前征信立法處于空白的情況下，有必要通過制定征信標(biāo)準(zhǔn)化工作文件來規(guī)范和指導(dǎo)征信標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)，并以標(biāo)準(zhǔn)為基礎(chǔ)，為立法和行業(yè)監(jiān)管提供技術(shù)依據(jù)

21、和業(yè)務(wù)規(guī)范。4、信息分類與代碼編制信息分類與代碼的目的是將征信涉及的信息進(jìn)行分類并賦予統(tǒng)一的代碼，主要參考已有的國家標(biāo)準(zhǔn)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行制定。表1.1征信基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)子體系標(biāo)準(zhǔn)大類標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)中文名稱對(duì)應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)/參考資料標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)用途說明1.1標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)1.1.1GB/T 18391（6部分）信息技術(shù) 數(shù)據(jù)元的規(guī)范與標(biāo)準(zhǔn)化等同采用ISO/IEC 11179（6部分）現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參考此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.2GB/T 1.1標(biāo)準(zhǔn)化工作導(dǎo)則 第1部分：標(biāo)準(zhǔn)的結(jié)構(gòu)和編寫規(guī)則ISO/IEC導(dǎo)則第3部分（1997）現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.3GB/T 1.2標(biāo)準(zhǔn)化

22、工作導(dǎo)則 第2部分：標(biāo)準(zhǔn)中規(guī)范性技術(shù)要素內(nèi)容的確定方法ISO/IEC導(dǎo)則第1部分現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.4GB/T 20000.1標(biāo)準(zhǔn)化工作指南 第1部分：標(biāo)準(zhǔn)化和相關(guān)活動(dòng)的通用詞匯ISO/IEC指南2：1996現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.5GB/T 20000.2標(biāo)準(zhǔn)化工作指南 第2部分: 采用國際標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)則ISO/IEC指南21：1999現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.6GB/T 20000.3標(biāo)準(zhǔn)化工作指南 第3部分: 引用文件ISO/IEC指南15：1977現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.7GB/T 20001.1標(biāo)準(zhǔn)編寫規(guī)則 第1部

23、分: 術(shù)語ISO 10241：1992現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.8GB/T 20001.2標(biāo)準(zhǔn)編寫規(guī)則 第2部分: 符號(hào)現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.9GB/T 20001.3標(biāo)準(zhǔn)編寫規(guī)則 第3部分: 信息分類編碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.10GB/T 7714文后參考文獻(xiàn)著錄規(guī)則現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)參考文獻(xiàn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.11GB/T 15834標(biāo)點(diǎn)符號(hào)用法現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.12GB/T 15835出版物上數(shù)字用法的規(guī)定現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)。1.1.13GB/T 15565圖形符號(hào) 術(shù)語現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫的標(biāo)

24、準(zhǔn)中出現(xiàn)圖形時(shí)參照這些標(biāo)準(zhǔn)。1.1.14GB/T 15566圖形標(biāo)志 使用原則與要求現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫的標(biāo)準(zhǔn)中出現(xiàn)圖形時(shí)參照這些標(biāo)準(zhǔn)。1.1.15GB/T 16900圖形符號(hào)表示規(guī)則 總則現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫的標(biāo)準(zhǔn)中出現(xiàn)圖形時(shí)參照這些標(biāo)準(zhǔn)。1.1.16GB/T 16901.1圖形符號(hào)表示規(guī)則 技術(shù)文件用圖形符號(hào) 第1部分：基本規(guī)則等同采用ISO/IEC 11714-1：1996現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫的標(biāo)準(zhǔn)中出現(xiàn)圖形時(shí)參照這些標(biāo)準(zhǔn)。1.1.17GB/T 16901.2圖形符號(hào)表示規(guī)則 技術(shù)文件用圖形符號(hào) 第2部分：圖形符號(hào)（包括基準(zhǔn)符號(hào)庫中的圖形符號(hào))的計(jì)算機(jī)電子文件格式規(guī)范及其交換要求等同采用IEC 81

25、714-2：1998現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.1.18GB/T 15624.1服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化工作指南 第1部分：總則現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架時(shí)參考此標(biāo)準(zhǔn)1.1.19電子政務(wù)數(shù)據(jù)元 第1部分：數(shù)據(jù)元注冊與管理現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參考此標(biāo)準(zhǔn)1.1.20電子政務(wù)數(shù)據(jù)元 第2部分：公共數(shù)據(jù)元目錄現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元目錄標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參考此標(biāo)準(zhǔn)1.2 術(shù)語1.2.1JR/T XXXX征信術(shù)語待制定制定征信行業(yè)內(nèi)及征信行業(yè)同其他行業(yè)間溝通交流的標(biāo)準(zhǔn)語言和通用語言，統(tǒng)一征信日常用語的內(nèi)涵。1.2.2GB/T 10112術(shù)語工作 原則與方法現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.2.3GB/T 16785術(shù)語工作 概

26、念與術(shù)語的協(xié)調(diào)現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.2.4GB/T 15237.1術(shù)語工作 詞匯 第1部分 理論與應(yīng)用現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.2.5GB/T 5271（所有部分）數(shù)據(jù)處理詞匯/信息技術(shù) 詞匯（所有部分）等同采用ISO 2382（所有部分）現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.3 征信標(biāo)準(zhǔn)化工作標(biāo)準(zhǔn)1.3.1指導(dǎo)文件征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)體系框架正在制定征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作的指導(dǎo)性文件，用于規(guī)范征信業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化活動(dòng)。1.3.2JR/T XXXX信用信息目錄待制定標(biāo)準(zhǔn)明確了信用信息的種類1.3.3JR/T 0027-2006征信數(shù)據(jù)元 數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理已發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了征信數(shù)據(jù)元的基本概念和結(jié)構(gòu)、征信數(shù)據(jù)元的表示規(guī)范以及設(shè)計(jì)規(guī)則和方法等,并給出了征信數(shù)

27、據(jù)元的動(dòng)態(tài)維護(hù)管理機(jī)制。適用于與征信業(yè)務(wù)有關(guān)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理，并為建立征信數(shù)據(jù)元的注冊與維護(hù)管理機(jī)制提供指導(dǎo)。1.3.4JR/T 0028-2006征信數(shù)據(jù)元 個(gè)人征信數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理已發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了與個(gè)人征信業(yè)務(wù)有關(guān)的機(jī)構(gòu)使用的數(shù)據(jù)元，適用于從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)間的個(gè)人征信信息交換與共享。1.3.5JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)元 企業(yè)征信數(shù)據(jù)元設(shè)計(jì)與管理正在制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了與企業(yè)征信業(yè)務(wù)有關(guān)的機(jī)構(gòu)使用的數(shù)據(jù)元，適用于從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與相關(guān)機(jī)構(gòu)間的企業(yè)征信信息交換與共享。1.3.6JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)元 信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)元正在制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了與信用評(píng)級(jí)相對(duì)應(yīng)的信用評(píng)級(jí)及

28、與評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)有關(guān)的數(shù)據(jù)元，適用于對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)及金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部評(píng)估系統(tǒng)的評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行質(zhì)量評(píng)價(jià)，以及相關(guān)機(jī)構(gòu)間的評(píng)級(jí)信息交換與共享。1.4 信息分類與代碼1.4.1JR/T XXXX征信業(yè)務(wù)代碼集待制定本標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了征信業(yè)務(wù)與管理所需信息的分類與代碼，適用于所有征信機(jī)構(gòu)的各類業(yè)務(wù)活動(dòng)和管理。是實(shí)現(xiàn)信息交換和信息共享的基礎(chǔ)。1.4.2GB/T 7027信息分類和編碼的基本原則與方法現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫征信業(yè)代碼集標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參考此標(biāo)準(zhǔn)。1.4.3GB/T 10113分類與編碼通用術(shù)語現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)編寫征信業(yè)代碼集標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參考此標(biāo)準(zhǔn)。1.4.4GB/T 2261（7部分）個(gè)人基本信息分類與代碼其中第1 部分：人的性別代

29、碼等同采用ISO 5218現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.5GB/T 4658文化程度代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.6GB 4761家庭關(guān)系代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.7GB 4762政治面貌代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.8GB 4763黨、派代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.9GB/T 6565職業(yè)分類與代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.10GB 6864中華人民共和國學(xué)位代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.11GB/T 8561專業(yè)技術(shù)職務(wù)代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.12GB 11643公民身份號(hào)碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.13GB 12405單位增員減員種類代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.14GB 12407干部職務(wù)級(jí)別代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.15GB 12408

30、社會(huì)兼職代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.16GB/T 16502勞動(dòng)合同制用人形式分類與代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.17GB/T 12404單位隸屬關(guān)系代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.18GB/T 16987組織機(jī)構(gòu)代碼信息數(shù)據(jù)庫(基本庫)數(shù)據(jù)現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.19GB 11714全國組織機(jī)構(gòu)代碼編制規(guī)則現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.20GB/T 2260中華人民共和國行政區(qū)劃代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.21GB/T 2659世界各國和地區(qū)名稱代碼修改采用ISO 3166.1:1997現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.22GB/T 10114縣級(jí)以下行政區(qū)劃代碼編制規(guī)則現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.23GB/T 4754國民經(jīng)濟(jì)行業(yè)分類與代碼現(xiàn)行國

31、家標(biāo)準(zhǔn)1.4.24GB 12402經(jīng)濟(jì)類型分類與代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.25GB/T 14885固定資產(chǎn)分類與代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.26GB/T 3304中國各民族名稱的羅馬字母拼寫法和代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.27GB/T 4880.1語種名稱代碼 第1 部分：2 字母代碼修改采用ISO 639.1現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.28GB/T 4880.2語種名稱代碼 第2 部分：3 字母代碼修改采用ISO 639.2現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.29GB/T 12406表示貨幣和資金的代碼等同采用ISO 4217:1995現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.30GB/T 13496銀行行別和保險(xiǎn)公司標(biāo)識(shí)代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)1.4.

32、31GB/T 16711銀行業(yè) 銀行電信報(bào)文 銀行標(biāo)識(shí)代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)4主體標(biāo)準(zhǔn)分體系4.1 信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系4.1.1信息技術(shù)模型征信本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，在實(shí)踐中表現(xiàn)為專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)通過采集、保存、加工及整理企業(yè)和個(gè)人信用信息，并在此基礎(chǔ)上對(duì)外提供信用信息查詢，信用評(píng)價(jià)等服務(wù)。現(xiàn)代征信業(yè)是利用信息技術(shù)和計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的高科技行業(yè)，征信業(yè)務(wù)的實(shí)現(xiàn)需要完善的信息技術(shù)應(yīng)用平臺(tái)，應(yīng)用平臺(tái)主要為數(shù)據(jù)的采集、信息的發(fā)布、增值服務(wù)等提供技術(shù)實(shí)現(xiàn)手段。信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)涉及整個(gè)征信服務(wù)過程，對(duì)征信過程的信息流進(jìn)行整體分析，從系統(tǒng)工程的角度概括出的征信技術(shù)實(shí)現(xiàn)模型是制定信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的基礎(chǔ)。從信用信息的采集、處理

33、以及使用過程分析，信用信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)可以涵蓋三個(gè)層次： 1、信用信息來源層也就是信用信息的采集。包括制訂統(tǒng)一數(shù)據(jù)元標(biāo)準(zhǔn)及相關(guān)的數(shù)據(jù)采集格式等方面的標(biāo)準(zhǔn)。2、信用信息處理層也就是信用信息的整理、分類、加載、存儲(chǔ)、校驗(yàn)等方面的標(biāo)準(zhǔn)。3、信用信息應(yīng)用層也就是信用信息采集、加工、處理、發(fā)布等各個(gè)方面所需要的技術(shù)支撐標(biāo)準(zhǔn)。圖4 信息技術(shù)模型 技 術(shù) 支 撐信息來源層接口程序數(shù)據(jù)元信息處理層整理分類加載存儲(chǔ)校驗(yàn)信息應(yīng)用層信用信息采集、加工及發(fā)布等技術(shù)支撐4.1.2 信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系框架通過對(duì)信息技術(shù)模型的分析，從流程考慮，我們可把信息技術(shù)分體系分成信息技術(shù)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)、信息技術(shù)交換標(biāo)準(zhǔn)、信息技術(shù)支撐標(biāo)準(zhǔn)三個(gè)部

34、分。每一部分分別從技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)和管理要求兩方面考慮。鑒于本體系框架的重點(diǎn)是征信業(yè)標(biāo)準(zhǔn)化工作，征信技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)只是其中一部分，且信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)大都可以直接采用國際標(biāo)準(zhǔn)、國家標(biāo)準(zhǔn)或相關(guān)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，因此，在該體系框架中僅列出與征信系統(tǒng)建設(shè)影響較為明顯的標(biāo)準(zhǔn)。1、信息技術(shù)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)信息基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)是為了建立一套標(biāo)準(zhǔn)化和模塊化的語義單元，以便征信業(yè)務(wù)的各參與方對(duì)概念、對(duì)象、標(biāo)識(shí)等形成一致理解，支持信用信息的交換和共享。2、信息交換標(biāo)準(zhǔn)信息交換是指從信用信息的采集到生成征信產(chǎn)品的一系列過程。信息交換標(biāo)準(zhǔn)包括從信息來源層、信息處理層以及信息應(yīng)用層中各個(gè)環(huán)節(jié)涉及的一系列數(shù)據(jù)交互過程及交互報(bào)文格式的標(biāo)準(zhǔn)。信息交換標(biāo)準(zhǔn)是征信標(biāo)準(zhǔn)化

35、的核心內(nèi)容，是確保信用信息高質(zhì)量整合的基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)。涉及信息來源層的包括數(shù)據(jù)采集格式；涉及信息處理層的包括數(shù)據(jù)的處理標(biāo)準(zhǔn)、流程控制標(biāo)準(zhǔn)、數(shù)據(jù)報(bào)文反饋格式、報(bào)文錯(cuò)誤反饋格式、數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則等。當(dāng)然，在信息處理層中，主要是從計(jì)算機(jī)和網(wǎng)絡(luò)這兩個(gè)方面來規(guī)范數(shù)據(jù)傳輸過程中的行為；涉及信息應(yīng)用層的包括信用信息發(fā)布格式、批量以及單筆數(shù)據(jù)查詢請求格式、信用信息查詢、異議處理請求格式等。3、信息技術(shù)支撐標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)支撐是指從企業(yè)和個(gè)人信用信息的采集到應(yīng)用的整個(gè)過程中，為保證整個(gè)系統(tǒng)良好的運(yùn)行和相關(guān)功能的實(shí)現(xiàn)所需要的技術(shù)環(huán)境。信息技術(shù)支撐標(biāo)準(zhǔn)為征信系統(tǒng)提供支撐和服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)，包括為各種信用信息服務(wù)提供可靠、有效的信息傳輸服務(wù)

36、通道的網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)、流程控制以及征信應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)的物理層、鏈路層、網(wǎng)絡(luò)層涉及的標(biāo)準(zhǔn)。既包含計(jì)算機(jī)、通信、網(wǎng)絡(luò)等相關(guān)的硬件設(shè)施，也包含為硬件設(shè)施配套服務(wù)的相關(guān)軟件支撐技術(shù)。圖5：信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)子體系框架信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)分體系信息技術(shù)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)信息交換標(biāo)準(zhǔn)技術(shù)支撐標(biāo)準(zhǔn)表2.2信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)子體系標(biāo)準(zhǔn)大類標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)中文名稱對(duì)應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)/參考資料標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)用途說明2.1信息技術(shù)基礎(chǔ)標(biāo)準(zhǔn)2.1.1GB/T 11457-1995軟件工程術(shù)語現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.1.2GB/T 13989-1992國家基本比例尺地形圖分幅與編號(hào)ISO/IEC導(dǎo)則第3部分（1997）現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)。2.1.3GB/T 2659-199

37、4世界各國和地區(qū)名稱代碼ISO/IEC導(dǎo)則第1部分現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.1.4GB 10114-1998縣以下行政區(qū)劃代碼編制規(guī)范ISO/IEC指南2：1996現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.1.5CH/T 1007-2001國家基本地理信息數(shù)字產(chǎn)品元數(shù)據(jù)ISO/IEC指南21：1999測繪行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)2.1.6GB 917.2-1989國家公路干線公路路線名稱代碼ISO/IEC指南15：1977現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.1.7CH 1005-2000基礎(chǔ)地理信息數(shù)字產(chǎn)品數(shù)據(jù)名字命名規(guī)定ISO 10241：1992測繪行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)2.1.8GB/T 15533-1995信息處理系統(tǒng) 小型計(jì)算機(jī)系統(tǒng)接口現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.1.9PRCQW

38、2004-1文檔編碼規(guī)范2.1.10PRCQD2004-6.Net編碼規(guī)范2.1.11PRCQD2004-7Visual C+編碼規(guī)范2.1.12PRCQD2004-11C+&C編碼規(guī)范2.1.13PRCQD2004-12GIS系統(tǒng)編碼規(guī)范編寫標(biāo)準(zhǔn)時(shí)參照此標(biāo)準(zhǔn)2.2技術(shù)支撐標(biāo)準(zhǔn)2.2.1GB/T 8566-1995信息技術(shù)軟件生存期過程現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.2.2GB 8566-88計(jì)算機(jī)軟件開發(fā)規(guī)范組織和實(shí)施現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.2.3GB 8567-88計(jì)算機(jī)軟件產(chǎn)品開發(fā)文件編制指南現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.2.4GB 9385-88計(jì)算機(jī)軟件需求說明書編制指南等同采用ISO/IEC 11714-1：1996現(xiàn)

39、行國家標(biāo)準(zhǔn)2.2.5GB/Z 18914-2000信息技術(shù) 軟件工程CASE工具的采用指南等同采用IEC 81714-2：1998現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.2.6PRCQD2004-1需求分析規(guī)范2.2.7PRCQD2004-2概要設(shè)計(jì)規(guī)范2.2.8PRCQD2004-3詳細(xì)設(shè)計(jì)規(guī)范2.2.9PRCQD2004-4接口設(shè)計(jì)規(guī)范等同采用ISO/IEC 11179（6部分）2.2.10PRCQD2004-9開發(fā)卷宗規(guī)范。2.2.11PRCQD2004-6數(shù)據(jù)庫服務(wù)器軟件開發(fā)規(guī)范2.2.12PRCQD2004-13數(shù)據(jù)庫設(shè)計(jì)規(guī)范2.2.13PRCQD2004-14數(shù)據(jù)倉庫設(shè)計(jì)規(guī)范2.3 信息交換標(biāo)準(zhǔn)2.3.1

40、JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)交換格式 企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集格式正在制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)中對(duì)數(shù)據(jù)的要求、數(shù)據(jù)采集內(nèi)容和來源、數(shù)據(jù)采集指標(biāo)體系、數(shù)據(jù)采集報(bào)文的結(jié)構(gòu)以及數(shù)據(jù)采集流程和方式，適用于企業(yè)征信數(shù)據(jù)采集機(jī)構(gòu)與報(bào)送機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)交換與共享。2.3.2JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)交換格式 個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集格式正在制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集和處理的原則、對(duì)數(shù)據(jù)的要求、數(shù)據(jù)采集內(nèi)容和來源、數(shù)據(jù)采集指標(biāo)體系、數(shù)據(jù)采集報(bào)文以及數(shù)據(jù)采集流程和方式，適用于從事個(gè)人征信數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)間的個(gè)人征信數(shù)據(jù)的交換與共享。2.3.3JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)交換格式 信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)采集格式正

41、在制定標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)中對(duì)數(shù)據(jù)的要求、數(shù)據(jù)采集對(duì)象和來源、數(shù)據(jù)采集指標(biāo)體系、數(shù)據(jù)采集報(bào)文的結(jié)構(gòu)以及數(shù)據(jù)采集流程和方式，適用于從事信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)采集業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)與相關(guān)數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)間的信用評(píng)級(jí)數(shù)據(jù)的交換與共享。2.3.4JR/T XXXX征信數(shù)據(jù)校驗(yàn)規(guī)則待制定規(guī)定信息提供方在向征信系統(tǒng)報(bào)送數(shù)據(jù)時(shí)的校驗(yàn)相關(guān)規(guī)則，包括數(shù)據(jù)報(bào)送校驗(yàn)內(nèi)容、校驗(yàn)邏輯、方法等。2.3.5GB 1526-89信息處理數(shù)據(jù)流程圖、程序流程圖、系統(tǒng)流程圖、程序網(wǎng)絡(luò)流程圖和系統(tǒng)資源流程圖的文件編制符號(hào)及約定現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.3.6GB 13502-92信息處理程序構(gòu)造及其表示的約定現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.3.7GB/T 14085-

42、93信息處理系統(tǒng)計(jì)算機(jī)系統(tǒng)配置圖符號(hào)及約定現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.3.8GB/T 15538-1995軟件工程標(biāo)準(zhǔn)分類法現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.3.9GB/T 13702-1992計(jì)算機(jī)軟件分類與代碼現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.3.10GB/T 17798-1999地球空間數(shù)據(jù)交換格式現(xiàn)行國家標(biāo)準(zhǔn)2.3.11GB 18030-2000信息技術(shù) 信息交換用漢字編碼字符集 基本集的擴(kuò)充2.3.12GB/T 15277-94信息處理64bit分組密碼算法的工作方式2.3.13PRCQD2004-15行業(yè)信息標(biāo)準(zhǔn)與交換規(guī)范2.3.14ISO 9992（第四部分）：1990金融交易卡集成電路卡和卡類接收裝置，第四部分常用數(shù)據(jù)交換2

43、.3.15ISO 7498-2信息系統(tǒng)處理公開系統(tǒng)聯(lián)網(wǎng)基本參照模式2.3.16ISO 8372：1987信息處理64位分組密碼算法規(guī)則運(yùn)行模式4.2 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系4.2.1 征信業(yè)務(wù)運(yùn)做模型根據(jù)信用活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)揭示的不同需要，征信業(yè)務(wù)可以分為信用調(diào)查、信用登記、信用評(píng)級(jí)、信用咨詢與管理等服務(wù)。由于風(fēng)險(xiǎn)揭示的程度不同，不同征信業(yè)務(wù)采集信用信息范圍、加工方式以及對(duì)外提供服務(wù)方式和對(duì)象都有所不同，處于這種考慮，需要對(duì)不同征信業(yè)務(wù)分別進(jìn)行規(guī)范，即制訂不同的規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)。為有助于征信業(yè)務(wù)框架的構(gòu)建，對(duì)征信業(yè)務(wù)運(yùn)作流程分析如下：圖6 業(yè)務(wù)運(yùn)作模型征信產(chǎn)品征信業(yè)務(wù)信用報(bào)告信用調(diào)查業(yè)務(wù)信用登記業(yè)務(wù)內(nèi)控制度操作程序

44、方法模型征信衍生產(chǎn)品信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)信用管理咨詢其他征信服務(wù)4.2.2 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系框架通過對(duì)征信業(yè)務(wù)運(yùn)做模型的分析，參照征信業(yè)務(wù)分類，針對(duì)不同的征信業(yè)務(wù)制定相應(yīng)標(biāo)準(zhǔn)，包括信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范、信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范、信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范、信用咨詢與管理以及其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范五部分。1、信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范信用調(diào)查，是指征信機(jī)構(gòu)受托就某一自然人、法人、其他組織等的信用情況依法所作的信息收集與披露活動(dòng)。信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范對(duì)從事信用調(diào)查業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)及其信用調(diào)查人員的調(diào)查行為、調(diào)查方式等方面進(jìn)行規(guī)范，以便向調(diào)查報(bào)告使用方提供高質(zhì)量的服務(wù)。根據(jù)調(diào)查對(duì)象的不同，信用調(diào)查可以分為企業(yè)信用調(diào)查和個(gè)人信用調(diào)查。

45、針對(duì)兩種主體的各自特點(diǎn)，并出于對(duì)兩者在調(diào)查業(yè)務(wù)中的保護(hù)（保護(hù)企業(yè)的商業(yè)機(jī)密、個(gè)人的隱私權(quán)不受侵害），企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范和個(gè)人信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范應(yīng)有所區(qū)別。2、信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)規(guī)范信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)是采用特定標(biāo)準(zhǔn)與方法采集、整理及加工信用信息并將信用信息制作成為信用報(bào)告，依法對(duì)外提供信用報(bào)告查詢等服務(wù)的活動(dòng)。信用信息登記機(jī)構(gòu)一般依托于大型數(shù)據(jù)庫。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，征信業(yè)務(wù)的競爭也逐漸激烈，擁有大型數(shù)據(jù)庫的信用登記機(jī)構(gòu)越來越傾向依托其所擁有的信息資源，開發(fā)出一些新的和深層次的服務(wù)。信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范就是為確保信用信息的準(zhǔn)確、完整、及時(shí)及對(duì)外提供高質(zhì)量信用信息服務(wù)，而對(duì)信用信息采集、整理、加工及使

46、用過程制訂的業(yè)務(wù)規(guī)范。由于信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)一般都依托大型數(shù)據(jù)庫，鑒于個(gè)人和企業(yè)信用信息的保密性，因此，對(duì)此類業(yè)務(wù)規(guī)范時(shí)，須對(duì)其建立的基本數(shù)據(jù)庫及相關(guān)設(shè)施及服務(wù)進(jìn)行規(guī)范。3、信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范為了鼓勵(lì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)創(chuàng)新及合理競爭，對(duì)信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)中的信用評(píng)級(jí)程序、信用等級(jí)符號(hào)及含義、信用評(píng)級(jí)報(bào)告內(nèi)容進(jìn)行規(guī)范。4、信用管理咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范信用咨詢與管理業(yè)務(wù)是指為促進(jìn)信用交易順利開展而受托對(duì)特定信用信息所開展的分析及使用等活動(dòng)。我國征信業(yè)剛剛起步，目前信用咨詢與信用管理等業(yè)務(wù)已經(jīng)在全國許多城市展開，也成為一些征信機(jī)構(gòu)的特色業(yè)務(wù)。對(duì)于此類業(yè)務(wù)的規(guī)范與管理也是一個(gè)急待解決的問題。信用咨詢與管理業(yè)務(wù)規(guī)范對(duì)從事信

47、用咨詢與管理業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用咨詢與管理機(jī)構(gòu)及其信用調(diào)查人員的行為、方式等進(jìn)行明確。5、其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范是對(duì)除信用調(diào)查業(yè)務(wù)、信用登記業(yè)務(wù)、信用評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)及信用咨詢與管理業(yè)務(wù)之外的其他征信衍生服務(wù)的相關(guān)規(guī)定，包括征信衍生業(yè)務(wù)范圍的界定、征信衍生業(yè)務(wù)的操作規(guī)范以及從事此業(yè)務(wù)的基本原則及要求。征信衍生業(yè)務(wù)會(huì)隨著社會(huì)的進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而不斷擴(kuò)充業(yè)務(wù)類型，以滿足不同征信市場主體實(shí)際需求。區(qū)別于信用調(diào)查業(yè)務(wù)和信用評(píng)價(jià)業(yè)務(wù)等傳統(tǒng)征信業(yè)務(wù)，征信衍生業(yè)務(wù)的內(nèi)涵很廣泛，沒有固定的運(yùn)作模式，且未來征信衍生業(yè)務(wù)的種類還將進(jìn)一步增加。鑒于征信是新興行業(yè)，且征信業(yè)務(wù)范圍和種類不斷擴(kuò)展，為給征信業(yè)務(wù)的

48、發(fā)展留有空間，并確保征信標(biāo)準(zhǔn)體系框架的可擴(kuò)展性，在征信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系里將其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范專門列出。圖7 業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)子體系框架業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)分體系信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)規(guī)范信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范信用管理咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范表3.3征信業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)子體系標(biāo)準(zhǔn)大類標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)準(zhǔn)編號(hào)標(biāo)準(zhǔn)中文名稱對(duì)應(yīng)的國際標(biāo)準(zhǔn)/參考資料標(biāo)準(zhǔn)狀態(tài)用途說明3.1信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范3.1.1JR/T企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)從事企業(yè)信用調(diào)查業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)及其信用調(diào)查人員的調(diào)查行為、調(diào)查方式等方面進(jìn)行規(guī)范。3.1.2JR/T個(gè)人信用調(diào)查業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)從事個(gè)人信用調(diào)查業(yè)務(wù)的基本原則及要求、信用調(diào)查機(jī)構(gòu)及其

49、信用調(diào)查人員的調(diào)查行為、調(diào)查方式等方面進(jìn)行規(guī)范。3.2信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)規(guī)范3.2.1JR/T企業(yè)信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)從事企業(yè)信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)的信用信息采集、整理、加工及對(duì)外提供信用信息查詢等業(yè)務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。3.2.2JR/T個(gè)人信用登記業(yè)務(wù)規(guī)范待制定標(biāo)準(zhǔn)對(duì)從事企業(yè)信用登記/報(bào)告業(yè)務(wù)的信用信息采集、整理、加工及對(duì)外提供信用信息查詢等業(yè)務(wù)行為進(jìn)行規(guī)范。3.3信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范3.3.1JR/T信貸市場和銀行間債券市場信用評(píng)級(jí)規(guī)范 第2部分：信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)規(guī)范已發(fā)布標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)中信用評(píng)級(jí)程序、信用等級(jí)符號(hào)及含義、信用評(píng)級(jí)報(bào)告內(nèi)容等，適用于信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)時(shí)的業(yè)務(wù)操作。3.

50、4信用管理咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范3.4.1JR/T信用管理與咨詢業(yè)務(wù)規(guī)范待制定對(duì)從事信用管理咨詢業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范。3.5其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范3.5.1JR/T其他征信業(yè)務(wù)規(guī)范待制定適應(yīng)于征信發(fā)展的需求，對(duì)除信用登記、信用調(diào)查等業(yè)務(wù)外的其他新興征信業(yè)務(wù)的規(guī)范。4.3 服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)子體系4.3.1征信服務(wù)模型分析“服務(wù)”是服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系中基本的概念。首先要給它一個(gè)清晰的定義，才能明確服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系中應(yīng)該涵蓋的內(nèi)容，界定其范圍。國際標(biāo)準(zhǔn)化組織（簡稱ISO）在其質(zhì)量管理標(biāo)準(zhǔn)中給出的“服務(wù)”的定義是：“為滿足顧客的需要，供方和顧客之間接觸的活動(dòng)以及供方內(nèi)部活動(dòng)所產(chǎn)生的結(jié)果”。征信是信用信息服務(wù)，是指征信機(jī)構(gòu)接受服務(wù)對(duì)象的委托

51、，根據(jù)其需要為其提供被征信人信用狀況的相關(guān)征信產(chǎn)品的全過程。它包括征信機(jī)構(gòu)和客戶之間的溝通、雙方簽訂征信服務(wù)合同、征信服務(wù)費(fèi)用的支付、征信產(chǎn)品的交付、征信產(chǎn)品的使用、征信服務(wù)爭議處理等眾多環(huán)節(jié)，因此服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系必須考慮上述每一個(gè)環(huán)節(jié)中需要制定的規(guī)范和共同遵守的準(zhǔn)則。圖8 服務(wù)流程模型征信機(jī)構(gòu)客戶溝通合同支付交付使用4.3.2服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)子體系框架根據(jù)征信服務(wù)的定義和征信服務(wù)流程模型，考慮到征信服務(wù)全過程涉及到標(biāo)準(zhǔn)化領(lǐng)域，將服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)體系分為征信服務(wù)質(zhì)量規(guī)范、征信產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)、征信產(chǎn)品使用規(guī)范、征信信息異議處理規(guī)范等部分。1、征信機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量規(guī)范服務(wù)質(zhì)量規(guī)范是指對(duì)一項(xiàng)服務(wù)所具有的特性滿足客戶要求程度的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量應(yīng)該由服務(wù)對(duì)象和被征信人來評(píng)定，評(píng)定的內(nèi)容包括征信機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員所提供服務(wù)的準(zhǔn)確性、真實(shí)性、完整性、舒適性、方便性、安全性、時(shí)間性、經(jīng)濟(jì)性、信息可獲得性等方面。這些特性都是可以定量的（可測量的）或者是定性的（可進(jìn)行比較的）。因此，必須制定一整套可由顧客進(jìn)行評(píng)價(jià)的征信機(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量規(guī)范，從而確保征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)質(zhì)量，維護(hù)征信當(dāng)事人的合法權(quán)益。2、征信產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)征信產(chǎn)品是由征信機(jī)構(gòu)根據(jù)服務(wù)