農業(yè)銀行重返農村市場的難點和對策

1/6農業(yè)銀行重返農村市場的難點和對策為了摸清廣大農戶真正的金融服務需求，我們在南江縣坪河鄉(xiāng)關坊村對57戶農戶進行了走訪，通過實地調查，了解了農戶基本的經濟狀況，摸清了他們的信貸需求，現(xiàn)將有關情況報告如下南江縣坪河鄉(xiāng)地處米倉山深處，與廣元市旺蒼縣相鄰，全鄉(xiāng)幅員面積67平方公里，耕地面積6074畝，人口9572人，轄9個村民委員會和一個街道居民委員會，關坊村在坪河鄉(xiāng)與南江縣城的公路沿線上，全村有6個村民小組，969人，217戶，勞動力429人，有耕地面積1012畝，以傳統(tǒng)的種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主，種植業(yè)以玉米，馬鈴薯等旱作物為主，經濟作物主要是銀花，核桃，養(yǎng)殖業(yè)以圈養(yǎng)生豬為主，有少數(shù)農戶喂養(yǎng)黃羊。年滿60歲的老人占19，未成年人占36，全村高中文化程度的人占，初中文化程度的人占，全村農業(yè)總產值429萬元，人均收入2580元，外出務工人員273人。通過調查，我們發(fā)現(xiàn)山區(qū)農村客觀經濟條件和農業(yè)銀行服務“三農“工作存在以下問題第一是山區(qū)農民生產，生存環(huán)境惡劣。表現(xiàn)在人均耕地面積少，耕種手段單一，看天吃飯，坪河鄉(xiāng)關坊村人均耕地僅存1畝，但都是山坡瘦地，屬喀斯特地貌，無灌溉水源，如坪河鄉(xiāng)關坊村第6村民小組，42戶人存在飲水2/6困難，天旱水窖干了，只有在20多里的河里背水吃，全組沒有一個水田，只出產玉米，馬鈴薯，圈養(yǎng)生豬多數(shù)農戶是喂年豬，自己吃，生態(tài)環(huán)境薄弱，農戶經濟基礎差；第二是村民文化程度低，關坊村全村高中文化僅25人，占全村總人口，致使新農藝，新品種不能推廣，大多數(shù)農民不能掌握簡單的新農技知識，仍然以傳統(tǒng)生產方式生產，走不出低投入，低產出的怪圈，農業(yè)生產力水平低下。第三是農戶對居住條件要求低。在調查中我們發(fā)現(xiàn)在國家大力發(fā)展新農村的過程中，坪河鄉(xiāng)關坊村第6村民小組全組42戶農戶，只有3戶農戶修建了磚混結構房屋，13戶農戶是磚木結構房屋，有26戶農戶是土木穿斗結構房屋，并且沒有專門的浴室，衛(wèi)生間，許多農戶是豬，牛在第一層，人住在第二層，人畜混住，由于沒有經濟基礎支撐，許多農戶雖然想改善居住條件，但怕欠帳，第四是大多數(shù)農戶仍然是自然經濟思想，不敢貸款發(fā)展生產。在調查過程中，仍然以關坊村第6村民小組為例，42戶農戶，只有三戶農戶有信貸需求，貸款額度在3萬元至5萬元，在河南打工的農民工周軍，高中文化，全家4人，兩個孩子。他說；“貸款發(fā)展項目，山區(qū)一是條件差，交通，信息，技術跟不上，項目失敗，就欠下了帳，影響以后生活，還不如打工掙幾個現(xiàn)錢”。3/6第五是農村老齡化提高，據(jù)查坪河鄉(xiāng)關坊村農村老年人占比達到19，坪河鄉(xiāng)關坊村第6村民小組有70歲空巢老人3戶，生活，生產自理，這給社會帶來很大負擔。第六是山區(qū)農村信貸需求與農業(yè)銀行準入條件的差距。在調查中一些有信貸需求的農戶，但是其條件又不具備，如關坊村弟6村民小組農戶岳俊德希望貸款5萬元經營農村小超市，愿意以自己的新建磚混結構房屋抵押，但是從現(xiàn)階段農業(yè)銀行看，農村房屋不易于變現(xiàn)，而從農村新建房屋看，許多都沒有辦理產權證，給貸款發(fā)放出了難題，另外林權證又存在一個抵押登記問題，凡此種種。第七是農業(yè)銀行服務“三農“存在一個外部競爭問題。表現(xiàn)在兩個方面；一是在現(xiàn)在農村，信用社由于一直在農村經營，并且不斷完善自己的服務功能，由于其服務功能完全，已經占有農村大多數(shù)份額另一方面郵政儲蓄銀行在農村推行低門檻政策郵政異地存款收取手續(xù)費與農業(yè)銀行發(fā)行的惠農卡費用相同，在小額貸款上簡化手續(xù)，降低門檻第八是農業(yè)銀行在農村無機構，發(fā)行惠農卡后，農村客戶存在存難取難，辦理業(yè)務不方便，如南江縣坪河鄉(xiāng)距離南江縣城50余公里，如一個農戶在縣城辦理一筆業(yè)務，往返車費就需支出50元，還不考慮誤工和在縣城的其他費用。4/6鑒于以上問題，要破解農業(yè)銀行服務“三農“這個難題，筆者認為應該從一下幾個方面入手；一是抓大放小。在現(xiàn)有條件下，農行不增設農村機構，由于受人員，服務設施的制約，在服務手段和信貸投入上，只能對那些在當?shù)赜杏绊懥Φ姆N養(yǎng)大戶，行業(yè)龍頭企業(yè)進行支持，以點代面，逐步推廣。二是調整農業(yè)貸款政策，開發(fā)適合農村新時期的信貸產品，第一開發(fā)農民按揭住房貸款，在實際工作中，農村住房條件改善是黨中央，國務院高度重視的問題，我們農行為什么不開發(fā)一種新型農村住房貸款，,可以這樣設計；期限35年，利率按基本利率，農戶可以在一年內任意時間歸還貸款本息。，第二開發(fā)單戶農戶抵押貸款，可以以農戶林權證，土地承包權，農戶房屋產權但必須充分考慮變現(xiàn)和農戶基本生活保障,作為抵押，第三是做好農村大額擔保貸款發(fā)放工作，積極與政府擔保公司合作，對那些風險相對大，又必須支持的項目，進行擔保貸款，降低貸款風險。三是落實客戶經理責任制。由于小額農戶貸款面寬量大，必須發(fā)揮客戶經理積極性，除必要的監(jiān)管外，客戶經理應該有貸款發(fā)放的決定權，有工作崗位的必然報酬，有工作職級升遷的機會，總之經營農戶小額貸款在農行內部必須責權利相結合，否則，就會都管都不管?；蛘呦麡O5/6怠工，不所事事，四是應該營造一個誠信文化。這主要抓兩個方面，一方面要抓對農民信貸消費的引導和教育，如對其生活設施的改造，新項目的推廣，使其敢于與農業(yè)銀行打交道，敢于貸款辦事；另一方面必須讓農民建立誠信意識，通過信貸這個杠桿聯(lián)系農民客戶，教育客戶，形成一個誠信氛圍。五是簡化貸款手續(xù)，真正服務三農，這主要應該反映在，第一簡化貸款流程，杜絕部門之間的扯皮，第二理順前臺和后臺關系，后臺必須珍重前臺的工作，不能隨便否決前臺的調查。第三是合理規(guī)定貸后檢查間隔時間，即能調查情況，防范風險，又能簡少工作時間。，六是提高惠農卡的授信額度，在幣值降低，物價提高的情況下，仍然維護30000元信用額度，已經不符合現(xiàn)在的鄉(xiāng)情，應該提高至50000元較合理，同時應該發(fā)放農戶信用貸款，借鑒信用社的小額農戶貸款發(fā)放經驗和郵政儲蓄銀行公務員擔保小額貸款發(fā)放經驗，通過調查，我們發(fā)現(xiàn)農行在重返農村市場還有很長的路要走，“雄關漫道真如鐵，而