調(diào)研提綱(金融機(jī)構(gòu))

調(diào)研提綱編者按：國(guó)土資源部于2016年1月1日公布了不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則（下簡(jiǎn)稱實(shí)施細(xì)則），自公布之日起施行。為貫徹落實(shí)實(shí)施細(xì)則，近來(lái)廣東省內(nèi)多地市不動(dòng)產(chǎn)登記局暫停了土地與上蓋物不統(tǒng)一不動(dòng)產(chǎn)的抵押登記業(yè)務(wù)，造成銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相關(guān)抵押貸款無(wú)法發(fā)放、續(xù)貸，直接影響當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展和區(qū)域金融穩(wěn)定，給各地市房地產(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展也帶來(lái)一定影響。為有效解決不動(dòng)產(chǎn)登記新規(guī)對(duì)當(dāng)前銀行抵押貸款業(yè)務(wù)的負(fù)面影響，特開展相關(guān)調(diào)研。一、基本現(xiàn)狀和存在問(wèn)題（一）當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)登記基本情況。轄區(qū)不動(dòng)產(chǎn)登記實(shí)施公告發(fā)布的時(shí)間；公告中對(duì)抵押登記的具體要求；各地市不動(dòng)產(chǎn)登記新政中要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)暫停受理抵押業(yè)務(wù)的情況（如潮州地區(qū)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)從6月14日起“對(duì)有房產(chǎn)證無(wú)土地證的私人住宅房產(chǎn)、土地手續(xù)不全以及尚未辦理土地出讓手續(xù)的商住樓、綜合樓、房改房、集資房等類型的房屋暫停受理抵押業(yè)務(wù)”）；新政后不動(dòng)產(chǎn)登記部門停止的主要抵押登記業(yè)務(wù)。（請(qǐng)補(bǔ)充）(二)不動(dòng)產(chǎn)新政實(shí)施后對(duì)銀行辦理抵押登記帶來(lái)的問(wèn)題由于抵押物抵押登記問(wèn)題出現(xiàn)的銀行無(wú)法辦理貸款發(fā)放、續(xù)貸、展期等信貸供給中斷的情況；不動(dòng)產(chǎn)新政實(shí)施至2016年7月末，轄內(nèi)金融機(jī)構(gòu)因抵押物無(wú)法登記造成的貸款供給中斷或滯后共涉及*戶，貸款金額*億元。新政實(shí)施以來(lái)，由于續(xù)貸問(wèn)題造成的不動(dòng)產(chǎn)抵押不良貸款余額*億元，較去年同期增加*億元。（請(qǐng)補(bǔ)充）二、主要影響（一）轄區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶生產(chǎn)難以獲得信貸服務(wù)，直接制約地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。由于小微企業(yè)和農(nóng)戶向銀行申請(qǐng)貸款主要采用不動(dòng)產(chǎn)抵押方式，而小微企業(yè)用于信貸抵押的不動(dòng)產(chǎn)大多為集體土地或不具備土地所有權(quán)，因此不動(dòng)產(chǎn)新政的實(shí)施使眾多小微企業(yè)和農(nóng)戶融資需求無(wú)法獲得滿足，直接拖累當(dāng)?shù)貙?shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（請(qǐng)補(bǔ)充）（二）貸款戶續(xù)貸困難后續(xù)造成銀行不良貸款攀升，影響區(qū)域金融穩(wěn)定。由于不動(dòng)產(chǎn)抵押是目前銀行最認(rèn)可的貸款擔(dān)保方式，而不動(dòng)產(chǎn)登記新政造成的無(wú)法續(xù)貸、無(wú)法展期以及過(guò)橋資金不到位等問(wèn)題將造成企業(yè)資金鏈斷裂，波及銀行資產(chǎn)質(zhì)量，為后續(xù)的區(qū)域金融穩(wěn)定埋下隱患。（請(qǐng)補(bǔ)充）（三）抵押登記業(yè)務(wù)放緩影響當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展，間接造成房地產(chǎn)去庫(kù)存滯后。一方面，從房地產(chǎn)供給端，由于當(dāng)?shù)夭粍?dòng)產(chǎn)登記進(jìn)度放緩從而影響各在建或者竣工房地產(chǎn)項(xiàng)目無(wú)法完成抵押登記，影響房地產(chǎn)公司（特別是中小房地產(chǎn)公司）從銀行獲得抵押信貸的持續(xù)性，造成房地產(chǎn)項(xiàng)目建設(shè)與銷售進(jìn)程無(wú)法如期完成，從而制約當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)市場(chǎng)發(fā)展和房地產(chǎn)去庫(kù)存。另一方面，從房地產(chǎn)需求端，部分已辦理抵押的房地產(chǎn)項(xiàng)目因后續(xù)抵押?jiǎn)栴}給購(gòu)房者的個(gè)人住房貸款發(fā)放帶來(lái)障礙和困難，直接造成住房需求無(wú)法獲得及時(shí)滿足，直接影響了當(dāng)?shù)胤康禺a(chǎn)去庫(kù)存。（請(qǐng)補(bǔ)充）（四）抵押房屋類別判定困難易引起信貸糾紛。不動(dòng)產(chǎn)登記新政規(guī)定的暫停受理抵押業(yè)務(wù)的房屋類型較為復(fù)雜，給銀行貸前審查帶來(lái)困難，為出現(xiàn)信貸糾紛處理時(shí)埋下不穩(wěn)定因素。（請(qǐng)各中支補(bǔ)充）（五）（請(qǐng)補(bǔ)充） 三、原因分析 （一）銀行機(jī)構(gòu)對(duì)接小微企業(yè)和農(nóng)戶融資需求的金融服務(wù)和產(chǎn)品依然較為單一。當(dāng)前，銀行對(duì)轄區(qū)小微企業(yè)和農(nóng)戶的提供融資服務(wù)仍主要運(yùn)用抵押方式發(fā)放貸款，通過(guò)其他擔(dān)保方式或者金融產(chǎn)品為其融資的動(dòng)力不足。（請(qǐng)補(bǔ)充）（二）小微企業(yè)融資渠道狹窄，過(guò)分依賴間接融資。小微企業(yè)的融資需求主要通過(guò)銀行等間接融資方式滿足，運(yùn)用債券、證券、保險(xiǎn)、互聯(lián)網(wǎng)金融等渠道的情況仍較少見，造成小微企業(yè)必然過(guò)度依賴銀行機(jī)構(gòu)，也使得不動(dòng)產(chǎn)抵押登記新規(guī)出臺(tái)對(duì)其影響較大。（請(qǐng)補(bǔ)充）(三)不動(dòng)產(chǎn)登記部門與原職能部門銜接不及時(shí)、不充分，影響了抵押登記業(yè)務(wù)。由于不動(dòng)產(chǎn)登記部門職能的統(tǒng)一牽涉原職能部門（住建部門、房管部門、林業(yè)部門等）較多，銜接難度較大，原職能部門的相關(guān)數(shù)據(jù)系統(tǒng)沒(méi)能及時(shí)向不動(dòng)產(chǎn)登記部門進(jìn)行提供。（請(qǐng)補(bǔ)充）（四）（請(qǐng)補(bǔ)充）四、政策建議一、當(dāng)?shù)厝嗣胥y行加強(qiáng)與當(dāng)?shù)卣筒粍?dòng)產(chǎn)登記部門的溝通協(xié)調(diào)，探索創(chuàng)新當(dāng)前過(guò)渡時(shí)期不動(dòng)產(chǎn)抵押登記處理方法，區(qū)別對(duì)待存量與增量不動(dòng)產(chǎn)抵押貸款，為增量貸款探索使用新的登記方式，為存量貸款給予政策緩沖期實(shí)現(xiàn)逐步消化。（請(qǐng)補(bǔ)充）二、鼓勵(lì)當(dāng)?shù)卣畬?duì)接人行信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)，為當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)設(shè)立過(guò)渡期風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)推動(dòng)銀行向有信貸需求卻受制于不動(dòng)產(chǎn)登記新規(guī)的企業(yè)發(fā)放貸款。三、銀行機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融服務(wù)和金融產(chǎn)品，通過(guò)