保險(xiǎn)代理人講義第03章.pptVIP

第三章保險(xiǎn)合同,第三章保險(xiǎn)合同,第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi)第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止,第一節(jié)保險(xiǎn)合同的特征與種類(lèi),2.1-1,一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特征三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi),一、保險(xiǎn)合同的含義（P47）,2.1-2,1、保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議2、收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)3、交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利,二、保險(xiǎn)合同的特征（P47）,保險(xiǎn)合同是一種有償合同保險(xiǎn)合同是保障合同保險(xiǎn)合同是有條件的雙務(wù)合同保險(xiǎn)合同是附合合同保險(xiǎn)合同是射幸合同保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同,三、保險(xiǎn)合同的種類(lèi)（P49）,2.1-3,（一）補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同與給付性保險(xiǎn)合同各類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)中的健康保險(xiǎn)合同的疾病津貼和醫(yī)療費(fèi)用合同都屬于補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同；各類(lèi)壽險(xiǎn)合同屬于給付性保險(xiǎn)合同（二）定值保險(xiǎn)合同與不定值保險(xiǎn)合同定值保險(xiǎn)合同的賠付方式定值保險(xiǎn)合同多適用于某些不易確定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)，如農(nóng)作物保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)以及字畫(huà)、古玩等為保險(xiǎn)標(biāo)的的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同,（三）單一風(fēng)險(xiǎn)合同、綜合風(fēng)險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同單一風(fēng)險(xiǎn)合同如農(nóng)作物雹災(zāi)保險(xiǎn)合同（四）足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同三種合同的賠償方式：1、足額保險(xiǎn)，十足賠償；2、不足額保險(xiǎn)，按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)截止的比例承擔(dān)賠償責(zé)任；3、超額保險(xiǎn)，超過(guò)部分無(wú)效,（五）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身險(xiǎn)保險(xiǎn)合同財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同可分為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)合同、責(zé)任保險(xiǎn)合同和信用保險(xiǎn)合同人身保險(xiǎn)合同可分為人壽保險(xiǎn)合同、人身意外傷害保險(xiǎn)合同、健康保險(xiǎn)合同（六）原保險(xiǎn)合同與再保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同直接保障的對(duì)象是原保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人,第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素,2.2-1,一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容,2.2-2,一、保險(xiǎn)合同的主體（P55）,(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人1、保險(xiǎn)人2、投保人(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人1、被保險(xiǎn)人2、受益人,1、保險(xiǎn)人（又稱(chēng)承保人）在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司（2）投保人（又稱(chēng)要保人）投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益,(一)保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,2.2-3,1、被保險(xiǎn)人（1）被保險(xiǎn)人的資格人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人（2）被保險(xiǎn)人與投保人的關(guān)系投保人與被保險(xiǎn)人同屬1人或分屬兩人（3）被保險(xiǎn)人的數(shù)量（4）各類(lèi)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人,(二)保險(xiǎn)合同的關(guān)系人,2、受益人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意（1）受益人的資格并無(wú)特別限制（2）收益人是人身保險(xiǎn)合同所特有的主體（3）受益人的受益權(quán)通過(guò)指定產(chǎn)生的，有已確定和未確定兩種情況,二、保險(xiǎn)合同的客體（P56）,（一）保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體（二）保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體,三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（P57）,（一）保險(xiǎn)條款及其分類(lèi)1、按照保險(xiǎn)條款性質(zhì)不同分為基本條款和附加條款2、按照保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分為法定條款和任意條款,保險(xiǎn)合同的內(nèi)容是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人之間由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)及相關(guān)事項(xiàng)。,2.3-3,（二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng),1、保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱(chēng)和住所2、保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指物、責(zé)任、利益人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是指人的壽命和身體3、保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除責(zé)任免除主要包括法定的和約定的責(zé)任免除條件一般分為四種類(lèi)型：不承保風(fēng)險(xiǎn)、不承擔(dān)賠償責(zé)任的損失、不承保的標(biāo)的和投保人或者被保險(xiǎn)人未履行合同規(guī)定義務(wù)的責(zé)任免除,4、保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間5、保險(xiǎn)價(jià)值財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值一般就是財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，人身保險(xiǎn)不存在保險(xiǎn)價(jià)值6、保險(xiǎn)金額不同保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)金額確定方式不同保險(xiǎn)人實(shí)際賠償或給付的保險(xiǎn)金數(shù)額只能小于或等于保險(xiǎn)金額，不能大于保險(xiǎn)金額,7、保險(xiǎn)費(fèi)及其支付方法投保人支付保險(xiǎn)費(fèi)的多少由保險(xiǎn)金額的打消和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的保險(xiǎn)費(fèi)率一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率組成8、保險(xiǎn)金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理爭(zhēng)議處理的方式一般有協(xié)商、仲裁、訴訟等10、訂立保險(xiǎn)合同的年、月、日,第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與效力,2.3-1,一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成三、保險(xiǎn)合同的效力,一、保險(xiǎn)合同的訂立（P62）,2.3-2,保險(xiǎn)合同的訂立是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。分為兩個(gè)步驟：1、要約（訂約提議）2、承諾（接受提議）,二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成（P63）,（一）保險(xiǎn)合同的書(shū)面形式1、保險(xiǎn)單一般包括聲明事項(xiàng)、保險(xiǎn)事項(xiàng)、除外事項(xiàng)和條件事項(xiàng)2、暫保單（又稱(chēng)臨時(shí)保單）法律效力與正式保單相同，但效力較短，一般為30天3、保險(xiǎn)憑證（又稱(chēng)小保單）我國(guó)的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、團(tuán)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車(chē)輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)大量使用4、其他書(shū)面形式,（二）保險(xiǎn)合同的構(gòu)成,在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有文件和書(shū)面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。,投保單批單（又稱(chēng)背書(shū)）,三、保險(xiǎn)合同的效力（P66）,（一）保險(xiǎn)合同的成立與生效1、保險(xiǎn)合同的成立保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。保險(xiǎn)合同的成立并不一定意味著保險(xiǎn)合同責(zé)任的開(kāi)始。2、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同的生效是指依法成立的保險(xiǎn)合同條款對(duì)合同當(dāng)事人產(chǎn)生約束力。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)踐中普遍推行“零時(shí)起保制”。,（二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效1、保險(xiǎn)合同有效的條件（1）合同主體必須具有保險(xiǎn)合同的主體資格（2）主體合意（3）客體合法（4）合同內(nèi)容合法,2、保險(xiǎn)合同的無(wú)效（1）導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效的原因合同主體不合符法律規(guī)定合同內(nèi)容不合法合同當(dāng)事人意思表示不真實(shí)合同違反國(guó)家利益和社會(huì)公共利益（2）保險(xiǎn)合同無(wú)效分為全部無(wú)效和部分無(wú)效（3）保險(xiǎn)合同無(wú)效不同于保險(xiǎn)合同的失效（4）無(wú)效合同的處理方式返還財(cái)產(chǎn)、賠償損失、追交財(cái)產(chǎn),第四節(jié)保險(xiǎn)合同的履行,2.4-1,一、投保人義務(wù)的履行二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行,一、投保人義務(wù)的履行（P69）,2.5-2,（一）如實(shí)告知（二）繳納保險(xiǎn)費(fèi)（三）防災(zāi)防損（四）危險(xiǎn)增加通知（五）保險(xiǎn)事故發(fā)生后及時(shí)通知（六）損失施救（七）提供單證（八）協(xié)助追償,二、保險(xiǎn)人義務(wù)的履行（P71）,2.5-3,（一）承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)（二）說(shuō)明合同內(nèi)容的義務(wù)保險(xiǎn)人對(duì)責(zé)任免除條款必須明確說(shuō)明，否則，責(zé)任免除條款不產(chǎn)生效力（三）及時(shí)簽單的義務(wù)（四）為投保人或被保險(xiǎn)人保密的義務(wù),第五節(jié)保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止,一、保險(xiǎn)合同的變更二、保險(xiǎn)合同的中止三、保險(xiǎn)合同的終止,一、保險(xiǎn)合同的變更（P73）,（一）保險(xiǎn)合同主體的變更1、保險(xiǎn)人的變更2、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中，由于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的買(mǎi)賣(mài)、轉(zhuǎn)讓、繼承等法律行為而引起保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，引起投保人、被保險(xiǎn)人的變更；一種自動(dòng)變更；一種要征得保險(xiǎn)人同意才能變更。人身保險(xiǎn)人，投保人的變更無(wú)須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但必須告知保險(xiǎn)人；受益人的變更必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指保險(xiǎn)合同主體享受的權(quán)利和承擔(dān)的義務(wù)所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為合同條款及事項(xiàng)的變更。在保險(xiǎn)實(shí)踐中，一般不允許保險(xiǎn)人擅自對(duì)已經(jīng)成立的保險(xiǎn)合同條款修訂。（三）保險(xiǎn)合同變更的程序與形式1、保險(xiǎn)合同變更必須經(jīng)過(guò)一定的程序才可完成。2、保險(xiǎn)合同變更必須采用書(shū)面形式，對(duì)原保單進(jìn)行批注。,二、保險(xiǎn)合同的中止（P76）,保險(xiǎn)合同中止是指在保險(xiǎn)合同存續(xù)期間，由于某種原因的發(fā)生使保險(xiǎn)合同的效力暫時(shí)失效。在合同中止期間發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。人壽保險(xiǎn)合同，投保人在寬限期（一般為60天）內(nèi)未繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)合同中止，但可以在中止后的2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。,三、保險(xiǎn)合同的終止（P76）,保險(xiǎn)合同終止的原因：（一）自然終止（二）因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù)而終止（三）因保險(xiǎn)合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止（五）因解除而終止約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除,第六節(jié)保險(xiǎn)合同的解釋和爭(zhēng)議的處理（P78）,2.6-1,一、保險(xiǎn)合同條款的解釋二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理的方式,2.6