朱明汽車保險與理賠承保投保實務(wù)

授人以魚不如授人以漁,.,.,主講：朱明高級技師、經(jīng)濟師,工程師高級技能專業(yè)教師汽車維修工高級考評員,汽車保險承保/投保實務(wù),授人以魚不如授人以漁,汽車保險流程,汽車保險流程一般包括：1.保戶投保，包括保戶填寫投保單，交納保費；2.保險公司承保、簽訂保險合同，包括核保、出具保單，出具保費的收據(jù)；3.保險標(biāo)的發(fā)生損失，保戶向保險公司提出索賠；保險公司接受索賠請求，指派查勘員到保險事故現(xiàn)場查勘；4.若屬于保險責(zé)任，保險公司支付賠償，若不屬于保險責(zé)任，保險公司拒絕賠償；5.如保單終止則投保人需續(xù)保等環(huán)節(jié)。,授人以魚不如授人以漁,汽車保險的承保,汽車保險的承保是指:保險公司接到投保人的申請以后，考察被保險人的投保資格以及投保風(fēng)險的性質(zhì)，然后作出是否可以向被保險人發(fā)放保險單的決定。,授人以魚不如授人以漁,承保實質(zhì)上是保險雙方訂立合同的過程。即指保險人在投保人提出投保請求時，經(jīng)審核其投保內(nèi)容后，同意接受其投保申請，并負(fù)責(zé)按照有關(guān)保險條款承擔(dān)保險責(zé)任的過程。一般先由從事展業(yè)的人員為客戶制定保險方案，客戶提出投保申請，經(jīng)保險公司核保后，雙方共同訂立保險單。,授人以魚不如授人以漁,承保流程：,展業(yè),投保,核保,繕制及簽單,批改,續(xù)保,授人以魚不如授人以漁,一.展業(yè),保險展業(yè)是保險公司進行市場營銷的過程，即向客戶提供保險商品的服務(wù)。保險服務(wù)包括兩方面的內(nèi)容：一、保險業(yè)務(wù)自身服務(wù)即承保、防災(zāi)防損、查勘理賠等；二是拓展性服務(wù)如汽車修理服務(wù)、代駕服務(wù)、風(fēng)險服務(wù)是一種延伸意義上的服務(wù)。,授人以魚不如授人以漁,展業(yè)人員可以是保險公司員工，也可以是中介機構(gòu)的代理人或經(jīng)紀(jì)人。展業(yè)直接影響保險人的業(yè)務(wù)經(jīng)營量。近年來，保險合同糾紛不斷，主要原因就是展業(yè)人員沒有認(rèn)真解釋合同，有的不具備有關(guān)知識和技能即不具備業(yè)務(wù)素質(zhì)。,一.展業(yè),授人以魚不如授人以漁,一.展業(yè),1、準(zhǔn)備工作2、保險宣傳3、保險方案,授人以魚不如授人以漁,1、準(zhǔn)備工作,業(yè)務(wù)人員進行展業(yè)活動前，必須作好各項準(zhǔn)備：1相關(guān)知識條款、條款解釋、費率規(guī)章、投保單填寫要求。2車輛情況了解企業(yè)車輛數(shù)量、車型和用途、車輛狀況、駕駛?cè)藛T素質(zhì)、運輸對象（貨物/人員）、車輛管理部門等；3以往投保情況包括承保公司、投保險種、投保金額、保險期限和賠付率等情況；4當(dāng)?shù)厍闆r當(dāng)?shù)貦C動車輛交通事故情況、處理規(guī)定等。,授人以魚不如授人以漁,2、保險宣傳,保險宣傳對于保險業(yè)務(wù)的順利展開和增強國民的保險意識具有重要的作用。在我國，由于國內(nèi)保險業(yè)務(wù)停辦了20年，導(dǎo)致保險意識淡薄，不少人對保險比較陌生，有些企事業(yè)單位的領(lǐng)導(dǎo)對保險的職能和作用也認(rèn)識不夠。保險宣傳的方式多種多樣，如廣告宣傳、召開座談會、電臺和報刊播放或登載保險知識系列講座、印發(fā)宣傳材料等。,授人以魚不如授人以漁,3、保險方案,由于投保人所面臨的風(fēng)險概率、風(fēng)險程度不同，因而對保險的需求也各不相同，這需要展業(yè)人員為投保人設(shè)計最佳的投保方案。提供完善的保險方案也是保險人加大保險產(chǎn)品內(nèi)涵，提高保險公司服務(wù)水平的重要標(biāo)志。,授人以魚不如授人以漁,3、保險方案,保險方案制定原則（1）充分保障原則在風(fēng)險評估基礎(chǔ)上，制訂保險方案，最大限度分散風(fēng)險。（2）公平合理原則用最小的成本實現(xiàn)最大的保障，且防止不必要的保障。（3）充分披露原則根據(jù)最大誠信原則，如實告知，特別是可能產(chǎn)生對投保人不利的規(guī)定要詳細(xì)告知。,授人以魚不如授人以漁,3、保險方案,保險方案的主要內(nèi)容（1）保險人情況介紹；（2）投保標(biāo)的風(fēng)險評估；（3）保險方案的總體建議；（4）保險條款以及解釋；（5）保險金額和賠償限額的確定；（6）免賠額以及適用情況；（7）賠償處理的程序以及要求；（8）服務(wù)體系以及承諾；（9）相關(guān)附件。,授人以魚不如授人以漁,二.投保,投保：投保人向保險人表達締結(jié)保險合同的意愿。因保險合同的要約一般要求為書面形式，所以汽車保險的投保需要填寫投保單。投保單是投保人向保險人要約的意思表示的書面文件，也是投保人要求投保的書面憑證，為保險合同的要件之一。保險人接受了投保單，投保單就成為保險合同的要件之一。,授人以魚不如授人以漁,汽車保險的投保,汽車保險的投保是指對保險車輛有保險利益的一方如汽車的所有者等購買汽車保險的保險單的過程。投保人在購買汽車保險時的一般投保流程:1了解保險條款及費率，根據(jù)實際需要購買2選擇保險公司3挑選保險代理人4填寫投保單5保險人核保，投保人交保險費，簽發(fā)保險單,授人以魚不如授人以漁,投保人購買汽車保險的注意事項：,1)對保險重要單證的使用和保管。2)如實告知義務(wù)。3)購買汽車保險后，應(yīng)及時交納保險費，并按照條款規(guī)定，履行被保險人義務(wù)。4)合同糾紛的解決方式。5)投訴。,授人以魚不如授人以漁,二.投保,投保單內(nèi)容投保人和被保險人情況：姓名、地址駕駛員情況保險車輛情況：車本身資料、車的使用投保險種及期限投保人簽單：二個“確認(rèn)”確認(rèn)屬實確認(rèn)知道,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容投保人和被保險人情況,1)投保人與被保險人姓名主要目的是確定其資格問題。投保人是保險合同不可缺少的當(dāng)事人。投保人除應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)權(quán)利能力和行為能力外，對保險標(biāo)的必須具有保險利益。因此，投保人應(yīng)當(dāng)在投保單上填寫自己的姓名，以便保險人核實其資格，避免出現(xiàn)保險糾紛。被保險人必須是保險事故發(fā)生時遭受損失的人，即受保障的人；因此，投保單上必須注明被保險人的姓名。,授人以魚不如授人以漁,2)投保人與被保險人地址投保單上需要填具投保人與被保險人的詳細(xì)地址、郵編、電話及聯(lián)系人，以便于聯(lián)系和作為確定保險費率的參考因素。便于聯(lián)系：保險人需要核保。合同生效后，保險人需定期或不定期地向客戶調(diào)研自身的服務(wù)質(zhì)量或通知被保險人有關(guān)信息。作為確定保險費率的參考因素：不同地區(qū)汽車保有量、道路狀況、治安狀況不同，危險因素也就不一樣，這是厘訂費率的依據(jù)。,投保單內(nèi)容投保人和被保險人情況,授人以魚不如授人以漁,我國以前車險以從車主義為主，投保單沒有要求填具駕駛員情況。采用從人主義為主的汽車保險，投保單需要提供駕駛員情況，如駕駛員的住址、性別、年齡與婚姻狀況、健康狀況、駕齡、違章情況等，這是確定保險費的重要依據(jù)。,投保單內(nèi)容駕駛員情況,授人以魚不如授人以漁,按照年齡分組表明：24歲以下青年人，年輕氣盛，性情不穩(wěn)，喜歡開快車，因而發(fā)生交通事故的概率較高，且易導(dǎo)致惡性事故；54歲以上老年人，駕車速度較慢，但因反應(yīng)相對遲鈍，也易導(dǎo)致事故，但致命事故比例較小，一般為小事故；22歲至50歲之間中年人，除生理條件具有一定的優(yōu)勢外，一般具有一定駕駛經(jīng)驗，分析和判斷能力較強，同時，有穩(wěn)健的心態(tài)和較強的責(zé)任感，所以，駕車相對安全。,投保單內(nèi)容駕駛員情況,駕駛員年齡,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容駕駛員情況,1994年美國全國交通事故按照年齡段分析情況,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容駕駛員情況,交通肇事同性別有密切關(guān)系。整體情況：男性駕員重大事故肇事概率較女性高。原因：1.男性性別特征決定其更具冒險性，整體車速較快。2.酗酒肇事事故中男性比例明顯高于女性。根據(jù)美國調(diào)查資料表明1994年在美國的1.751億持照駕員中男性占51%，女性占49%，但是，在涉及致命的重大交通事故的駕員中男性所占比例為4.29%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于女性的1.69%。,駕駛員性別,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,1)汽車本身資料包括號牌號碼、廠牌型號、發(fā)動機號、車架號、車輛種類、座位噸位、車輛顏色等內(nèi)容。2)汽車所有與使用情況a.該汽車所屬性質(zhì)是什么?b.該汽車是否為分期付款購買的?如果是，賣方是誰?c.該汽車的行駛證所列明的車主是誰?d.該汽車的使用性質(zhì)是什么?行駛區(qū)域如何?,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,號牌號碼填寫車輛管理機關(guān)核發(fā)的號牌號碼并注明底色。如魯H00099（黃）魯QA0398（黃）（注：京滬高速液氯泄露3.29事件京滬高速公路淮安段上行線103K+300M處，槽罐車魯H00099與貨車魯QA0398相撞。）填寫號牌號碼應(yīng)與行駛證號牌號碼一致,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,廠牌型號國產(chǎn)車型號編制夏利轎車TJ7100進口車型號編制奔馳Benz寶馬BMW奧迪Audi,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,奔馳Benz型號（補充）分三部分前部字母表示類型和級別中部數(shù)字表示排量如280、300及500分別表示排量為2.8L、3L及5L尾部字母有一定含義L表示為加長車型，Diesel表示為柴油。如S600L則表示排量為6L的高級加長型轎車,A級小型單廂車C級小型轎車E級中級轎車S級高級轎車M級SUVG級越野車，V級多功能廂式車SLK小型跑車CLK中型跑車SL高級跑車，CL高級轎跑車SLR超級跑車,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,寶馬BMW型號（補充）寶馬公司主要有轎車、跑車、越野車三大車種。轎車有3、5、7和8四個系列第1個數(shù)字為系列號，第2和第3個數(shù)字表示排量，最后的字母：i表示燃油噴射、A表示自動擋、C表示雙座位、S表示超級豪華如318iA表示為3系列，排量為1.8L，燃油噴射，自動擋；850Si表示8系列轎車，排量為5.0L，超級豪華型，燃油噴射。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,寶馬BMW型號（補充）寶馬公司主要有轎車、跑車、越野車三大車種。跑車型號用Z打頭：主打車型有Z3、Z4、Z8等，數(shù)字越大表示越高級。越野車用X打頭：代表車型是X5,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,奧迪Audi型號（補充）A系列：如奧迪A2、A3、A4、A6、A8系列等。后面的數(shù)字越大表示等級越高：A2、A3系列是小型轎車；A4系列是中級轎車；A6系列是高級轎車；A8系列是豪華轎車(目前A8是奧迪最高檔的轎車)S系列：S系列多是高性能車型，但并非是越野車主要有S3、S6及S8等；TT系列：則全部是跑車。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,發(fā)動機號及車架號發(fā)動機號和車架號是生產(chǎn)商在發(fā)動機和車架上打印的號碼，可根據(jù)車輛行駛證填寫；對于有V1N號的車輛，應(yīng)以VIN號代替車架號。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,車輛識別代碼VehicleIdentificationNumber（補充）VIN碼由17位字符組成，俗稱十七位碼。它包含車輛生產(chǎn)廠家、年代、車型、車身型式及代碼、發(fā)動機代碼及組裝地點等信息。VIN碼各位說明113位（WMI）：制造廠、品牌和類型；248位（VDS）：車輛特征：轎車：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及約束系統(tǒng)類型；MPV：種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及車輛額定總重；載貨車：型號或種類、系列、底盤、駕駛室類型、發(fā)動機類型、制動系統(tǒng)及車輛額定總重；客車：型號或種類、系列、車身類型、發(fā)動機類型及制動系統(tǒng)。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,車輛識別代碼VehicleIdentificationNumber（補充）3第9位：校驗位，按標(biāo)準(zhǔn)加權(quán)計算（參見世界汽車識別代號（VIN）資料手冊P2123）。4第10位：車型年份5第11位：裝配廠；61217位：順序號。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,車輛種類按照車輛行駛證上注明的車輛種類填寫。主要包括1）貨車、客車、特種車等種類。2）國產(chǎn)車與進口車種類。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,平安公司車輛種類（補充）(一)車輛種類1、客車：座位(包括駕員座)以機動車行駛證載明的座位為準(zhǔn)。2、貨車：按其載重量分檔計費客貨兩用車按客車或貨車中的高檔費率計費。3、掛車4、油罐車、氣罐車、液罐車、冷藏車5、起重車、裝卸車、工程車、監(jiān)測車、郵電車、消防車、清潔車、醫(yī)療車、救護車、監(jiān)測、消防、清潔、醫(yī)療、救護、電視轉(zhuǎn)播、雷達、X光檢查、郵電車輛、大型聯(lián)合收割機或其他專用車輛6、摩托車,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,平安公司車輛種類（補充）(二)A、B類車輛種類劃分標(biāo)準(zhǔn)：1、A類車輛是指：(1)整車進口的一切機動車輛(2)主要零配件由國外進口，國內(nèi)組裝的套牌車輛(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上(含16座)的客車(4)外資、合資企業(yè)生產(chǎn)的摩托車(5)合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的機動車輛。2、B類車輛是指除A類車輛以外的機動車輛。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,太平洋公司車輛種類（補充）（一）車輛種類1、車輛類型中“以下”二字，是指不含其本身的意思。2、客車3、貨車4、農(nóng)用車5、集裝箱車6、掛車7、特種車：分為以下四類特種車(1)：包括油罐車、氣罐車、液罐車、水泥罐車、冷藏車等，特種車(2)：包括起重車、裝卸車、工程車，適用于各種有起重、裝卸、升降等工程設(shè)備或功能的專用車輛。特種車(3)：包括救護車、電視轉(zhuǎn)播車、監(jiān)測車、消防車、清潔車及醫(yī)療車特種車(4)：專指運鈔車8、其他車輛：指除費率表內(nèi)列明車輛類型之外的其余所有車輛,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,太平洋公司車輛種類（補充）(二)國產(chǎn)、進口車輛劃分標(biāo)準(zhǔn)1、進口車輛是指滿足以下任一條件的車輛：(1)整車進口的一切機動車輛；(2)主要零配件由國外進口，國內(nèi)組裝的套牌車輛；(3)合資企業(yè)生產(chǎn)的16座以上(含16座)的客車；(4)下列車輛品牌和車型：北京切諾基V6、廣州本田、上海別克、上海帕薩特、湖北雷諾、長春奧迪系列、天津豐田。(5)其他合資企業(yè)生產(chǎn)的國產(chǎn)化率低于70%的機動車輛。2、國產(chǎn)車輛是指除進口車輛以外的機動車輛。3、對于難以明確進口、國產(chǎn)的車輛，按高檔保費計算。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,座位噸位根據(jù)行駛證注明的座位和噸位填寫?？蛙囂钭回涇囂顕嵨豢拓泝捎密囂顚懽粐嵨蝗鏐J630客車填“16”，解放CAl41貨車填“5，豐田DYNA客貨兩用車填寫“51.75”,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,初次登記年月用來確定車齡因為初次登記年月是理賠時確定保險車輛實際價值的重要依據(jù)，所以應(yīng)按照車輛行駛證上的“登記日期”填寫。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,使用性質(zhì)使用性質(zhì)分為營業(yè)與非營業(yè)兩類。營業(yè)車輛指從事社會運輸并收取運費的車輛；非營業(yè)車輛是指各級黨政機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位白用的車輛，或僅用于個人及家庭生活的車輛。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,太平洋公司車輛使用性質(zhì)（補充）1、私人生活用車：個人或家庭所有并用于非經(jīng)營的客車。2、行政用車：黨政機關(guān)、社會團體、企事業(yè)單位及其他組織所有并用于日常行政事務(wù)的車輛。3、生產(chǎn)用車：企業(yè)、個人或家庭所有并用于完成商業(yè)性傳遞或保證自身經(jīng)營活動正常運作的車輛。4、營運車輛：由交通運輸管理部門核發(fā)營運證書的用于從事客運、貨運或客貨兩運的車輛。5、租賃車輛：擁有國家管理部門核發(fā)的租賃許可證的單位所有并用于向他人租賃以收取租賃費用為目的的車輛。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,所屬性質(zhì)根據(jù)保險汽車的所有權(quán)，按照機關(guān)、企業(yè)、個人三類填寫保險汽車的所屬性質(zhì)。車輛顏色車輛顏色應(yīng)與車輛行駛證上的乍輛照片顏色一致。,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容保險車輛情況,行駛區(qū)域省內(nèi)境內(nèi)出入境,授人以魚不如授人以漁,投保單內(nèi)容投保險種及期限情況,保險金額和賠償限額分險種列明：車輛損失險第三者責(zé)任險附加險保險期限通常為一年也可根據(jù)實際情況選擇短期保險,授人以魚不如授人以漁,投保人簽章投保人在對投保單所填寫的各項內(nèi)容核對無誤，并對責(zé)任免除和被保險人義務(wù)明示理解后，須在“投保人簽章”處簽章并填寫日期。,投保單內(nèi)容投保人簽單,授人以魚不如授人以漁,No:歡迎您到xxxxxx保險股份有限公司投保!在您填寫本投保單前請先詳細(xì)閱讀我公司的機動車輛保險條款，閱讀條款時請您特別注意各個條款中的保險責(zé)任、責(zé)任免除、投保人、被保險人義務(wù)等內(nèi)容并聽取保險人就條款（包括責(zé)任免除條款）所作的說明。您在充分理解條款后，再填寫本投保單各項內(nèi)容，（請在需要選擇的項目前的“”內(nèi)劃“”表示）。為了合理確定投保車輛的保險費，并保證您獲得充足的保障，請您認(rèn)真填寫每個項目，確保內(nèi)容的真實可靠。您所填寫的內(nèi)容我公司將為您保密。本投保單所填寫內(nèi)容如有變動，請及時到我公司辦理變更手續(xù)。,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,授人以魚不如授人以漁,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,授人以魚不如授人以漁,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,授人以魚不如授人以漁,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,授人以魚不如授人以漁,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,車輛損失險第三者責(zé)任險,車輛損失險第三者責(zé)任險,車輛損失險第三者責(zé)任險,附加車輛停駛損失險：日賠償金額_元_天,車輛損失險第三者責(zé)任險,授人以魚不如授人以漁,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,本保險合同由保險條款、投保單、保險單、批單和特別約定組成。投保人聲明：保險人已將投保險種對應(yīng)的保險條款（包括責(zé)任免除部分）向本人作了明確說明，本人已充分理解；上述所填寫的內(nèi)容均屬實，同意以此投保單作為訂立保險合同的依據(jù)。投保人簽名/簽章：_年_月_日,授人以魚不如授人以漁,XXXX保險股份有限公司機動車輛投保單,注：陰影部分內(nèi)容由保險公司人員填寫,授人以魚不如授人以漁,二.投保,投保人在投保階段的權(quán)益分析1.知情權(quán)公司財務(wù)狀況、條款含義2.選擇權(quán)公司：經(jīng)營范圍、網(wǎng)點分布、售后服務(wù)、附加服務(wù)產(chǎn)品：保險責(zé)任、保險費率3.退保權(quán)合同生效前、合同生效后4.被保密的權(quán)利,授人以魚不如授人以漁,二.投保,投保方式上自家門保險公司電話投保網(wǎng)上投保代理人投保經(jīng)紀(jì)人投保,授人以魚不如授人以漁,二.投保,投保注意事項如實交費不重復(fù)或超額投保了解責(zé)任開始時間認(rèn)真核對投保單,授人以魚不如授人以漁,三.核保具有的重要意義。,核保具有以下重要意義。1提供高質(zhì)量的專業(yè)服務(wù)2保持市場的領(lǐng)先3為保險中介市場建立和完善創(chuàng)造必要的前提條件4獲得再保險市場的支持,授人以魚不如授人以漁,三.核保,核保制度是:1.保險公司防范、避免和解決以上現(xiàn)象的發(fā)生，強化經(jīng)營風(fēng)險控制的重要手段。2.通過建立核保制度，將展業(yè)和承保相分離，實行專業(yè)化管理，嚴(yán)格把好承保關(guān)，確保保險公司實現(xiàn)經(jīng)營的穩(wěn)定。,授人以魚不如授人以漁,核保制度的核心工作,核保制度建立的核心工作包括：1.建立核保工作的組織架構(gòu)，2.制定核保人員的資格與管理制度，3.編制核保手冊等。,授人以魚不如授人以漁,1核保工作的組織架構(gòu),核保工作的組織架構(gòu)是指:保險公司內(nèi)部運行的以核保工作為主要目的的組織體系。(1)機構(gòu)設(shè)置原則：1)控制的原則。2)統(tǒng)一的原則。3)高效的原則，(2)機構(gòu)設(shè)置1)分級設(shè)置模式。2)個案分派模式。3)核保中心模式。,授人以魚不如授人以漁,2核保人員的資格與管理,核保人員資格制度。(1)核保人員的資格管理要求資格考試、評聘分離和建立工作檔案等，并采用定期和不定期的培訓(xùn)。(2)核保人員的等級和權(quán)限在對核保人員的管理中普遍采用等級制。,授人以魚不如授人以漁,3核保手冊,核保手冊，即核保指南是將1.公司對于機動車輛保險核保工作的原則、方針和政策，2.機動車輛保險業(yè)務(wù)中涉及的條款、費率以及相關(guān)的規(guī)定，3.核保工作中的程序和權(quán)限規(guī)定可能遇到的各種問題及其處理的方法，用書面文件的方式予以明確。核保手冊是實現(xiàn)核保工作目標(biāo)的重要手段，而核保手冊是通過建立工作的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化和程序化來實現(xiàn)核保工作目標(biāo)的。,授人以魚不如授人以漁,72汽車保險核保的運作,721汽車保險核保的模式與依據(jù)1核保運作的基本模式核保運作的基本流程是：投保申請個人投?；騿挝煌侗?車輛檢驗風(fēng)險評估+制訂保險方案填投保單標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)三級核保二級核保一級核保出具保險單。,授人以魚不如授人以漁,2汽車保險核保的依據(jù),核保工作的主要依據(jù)是核保手冊，在進行核保過程中遇到一些核保手冊沒有明確規(guī)定的問題，在這種情況下，二級和一級核保人應(yīng)當(dāng)注意運用保險的基本原理、相關(guān)的法律法規(guī)和自己的經(jīng)驗，通過研究分析來解決這些特殊的問題，必要時應(yīng)請示上級核保部門。,授人以魚不如授人以漁,722汽車保險核保的具體方式,核保的具體方式:應(yīng)當(dāng)根據(jù)公司的組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)營情況進行選擇和確定，通常將核保的方式分為:1.標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保和非標(biāo)準(zhǔn)業(yè)務(wù)核保、2.計算機智能核保和人工核保3.事先核保和事后核保、4.集中核保和遠(yuǎn)程核保等。,授人以魚不如授人以漁,723汽車保險核保的主要內(nèi)容,核保包括事前風(fēng)險選擇和事后風(fēng)險選擇。事前風(fēng)險選擇指以下內(nèi)容。1.投保人資格2投保人或者被保險人的基本情況3投保人或者被保險人的信譽4保險標(biāo)的5保險金額6保險費7附加條款,授人以魚不如授人以漁,事后風(fēng)險選擇,事后風(fēng)險選擇則是:淘汰那些超出可保風(fēng)險范圍的保險標(biāo)的，常用方法是:保險合同期滿后不再續(xù)保，或按合同約定，如存在欠交保費等情況予以注銷合同，極少數(shù)有欺詐行為的可中途終止合同。,授人以魚不如授人以漁,三.核保,確定是否承保、承保條件、保險費率的過程。核保工作原則上采取兩級核保體制。先由展業(yè)人員、保險經(jīng)紀(jì)人、代理人進行初步核保；然后由核保人員復(fù)核決定是否承保、承保條件及保險費率等。,授人以魚不如授人以漁,三.核保,具體步驟包括：1.審核投保單2.查驗車輛3.核定費率4.計算保費5.復(fù)核,授人以魚不如授人以漁,1.審核投保單,審核包括：形式：是否完整、清楚內(nèi)容：是否準(zhǔn)確（驗“證”）（結(jié)合行駛證：投保人、標(biāo)的、種類、牌照、發(fā)動機號、底盤號、顏色）,授人以魚不如授人以漁,2.查驗車輛,包括：重點車輛；重點檢查重點車輛首次投保車輛未按期續(xù)保車輛投保三責(zé)后，又加保車損的車輛申請增加附加險的接近報廢車輛特種車輛重大事故后修復(fù)的車輛,授人以魚不如授人以漁,2.查驗車輛,包括：重點車輛；重點檢查重點檢查牌照、車型、發(fā)動機號、車架號、顏色是否與車輛行駛證一致是否有效年檢（避免報廢車或不合格車）設(shè)備齊全性：消防配備、防盜裝置等（控制風(fēng)險）車輛技術(shù)狀況有無受損（確定新舊）操縱安全性：轉(zhuǎn)向、制動、燈光、喇叭、刮雨器等,（避免拼裝車）,授人以魚不如授人以漁,3.核定費率,應(yīng)根據(jù)投保單上所列的車輛情況、駕駛?cè)藛T情況和保險公司的機動車輛保險費率標(biāo)準(zhǔn)，逐項確定投保車輛的保險費率。,授人以魚不如授人以漁,人保家庭自用車損失險費率表,授人以魚不如授人以漁,人保家庭自用車第三者責(zé)任險費率表,授人以魚不如授人以漁,人保風(fēng)險修正系數(shù)表,授人以魚不如授人以漁,注：1浮動系數(shù)采用連乘方式；2車隊費率浮動系數(shù)與單車風(fēng)險修正系數(shù)不能同時使用；3僅適用于保險期限為一年及以上的保險單,人保風(fēng)險修正系數(shù)表（續(xù)）,授人以魚不如授人以漁,太保私人生活用車損失險費率表,授人以魚不如授人以漁,太保私人生活用車第三者責(zé)任險費率表,授人以魚不如授人以漁,太保私人生活用車保費浮動表,授人以魚不如授人以漁,太保私人生活用車保費浮動表（續(xù)）,指定駕駛員同時滿足以下兩個條件時方可予以指定駕駛員浮動；1）保單上列名駕駛員人數(shù)不超過2個；并且2）投?；蚶m(xù)保時能提供所有駕駛員的駕駛證。保單上僅指定1名駕駛員時：保單上指定2名駕駛員時：以兩名駕駛員中浮動比例數(shù)值較大者（即浮動幅度較小者）計算。,授人以魚不如授人以漁,4.計算保費,一年保費短期保費：日率、月率日率：1/365月率：10%20%30%40%50%60%70%80%85%90%95%100%合同解除時保險費計算生效前解除：3%手續(xù)費生效后解除：日率：8個月，1/300；8個月，1/365月率,日率、月率,授人以魚不如授人以漁,4.計算保費,一年保費按照下列公式計算：車輛損失險保險費=基本保險費+保險金額費率第三者責(zé)任險保險費=相應(yīng)檔次固定保險費盜搶險保險費=盜搶險保險金額費率車上人員責(zé)任險保險費=每座賠償限額投保座位數(shù)費率車上貨物責(zé)任險保險費=貨損限額費率元過失責(zé)任險保險費=第三者責(zé)任險保險費費率車載貨物掉落責(zé)任險保險費=此險賠償限額費率玻璃單獨破碎險保險費=車輛保險價值費率車輛停駛損失險保險費=日賠償金額約定的最高賠償天數(shù)費率自燃損失險保險費=此險保險金額費率新增設(shè)備損失險保險費=此險保險金額車輛損失險費率不計免賠特約險保險費=（車輛損失險保險費+第三者責(zé)任險保險費）費率,授人以魚不如授人以漁,4.計算保費,一年保費按照下列公式計算：太平洋公司：1、車輛損失險：保費部分損失基本保費部分損失保額部分損失費率全部損失保額全部損失費率2、第三者責(zé)任險：保費固定保費3、保費浮動系數(shù),授人以魚不如授人以漁,4.計算保費,一年保費按照下列公式計算：人保公司：1、車輛損失險：1）按新車購置價確定保額保費基礎(chǔ)保費（新車購置價-新車購置價分段起點價）*費率2）未按新車購置價確定保額保費=足額投保時的保費*（0.05+0.95*保額/新車購置價）新車購置價分：未投保新增設(shè)備為新車購置價投保新增設(shè)備為新車購置價+新增設(shè)備實際價值（有折舊）,授人以魚不如授人以漁,4.計算保費,一年保費按照下列公式計算：人保公司：2、第三者責(zé)任險：責(zé)任限額100萬，保費固定保費責(zé)任限額100萬，保費=A+A*N*（0.05-0.00125*N）A同檔次限額為100萬元時的