《保險學(xué)原理與實(shí)務(wù)》PPT課件

面向21世紀(jì)課程教材,保險學(xué)原理與實(shí)務(wù),蘇世偉主編,科學(xué)出版社,課程簡介,保險學(xué)是研究市場經(jīng)濟(jì)條件下風(fēng)險損失補(bǔ)償機(jī)制及其運(yùn)行規(guī)律的一門獨(dú)立學(xué)科。,保險學(xué)作為經(jīng)濟(jì)學(xué)領(lǐng)域里一個系統(tǒng)完善的重要新興學(xué)科，主要研究保險的產(chǎn)生、運(yùn)行和發(fā)展的一般規(guī)律。,第一節(jié)風(fēng)險及其特征第二節(jié)風(fēng)險的分類第三節(jié)風(fēng)險管理第四節(jié)可保風(fēng)險,第一章風(fēng)險與風(fēng)險管理,目的和要求要求學(xué)生對風(fēng)險本質(zhì)、風(fēng)險種類、風(fēng)險管理進(jìn)行認(rèn)識，并在此基礎(chǔ)上了解保險與風(fēng)險和風(fēng)險管理的關(guān)系重點(diǎn)與難點(diǎn)風(fēng)險的概念、特征、種類和可保風(fēng)險教學(xué)形式與方法講授為主,重點(diǎn)難點(diǎn),一、風(fēng)險的概念二、風(fēng)險的特征三、風(fēng)險的組成要素,第一節(jié)風(fēng)險及其特征,風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。,這一概念有三層含義：,、首先強(qiáng)調(diào)的是“損失的事件”的存在。,、“事件”并非特指“不幸事件”。,、可能性指客觀的存在，在概率上不可能等于，也不可能等于。,一、風(fēng)險的概念,（一）客觀性。這決定了保險經(jīng)濟(jì)的必要性。(書中舉例),（二）損害性。損害是風(fēng)險發(fā)生的后果。無風(fēng)險則無保險。(書中舉例),（三）不確定性。、空間上的不確定性、時間上的不確定性、損失程度的不確定性,二、風(fēng)險的特征（1）,（四）可測定性（拋硬幣）它奠定了保險費(fèi)率確定的基礎(chǔ)。,（五）發(fā)展性當(dāng)代高新技術(shù)的開發(fā)與應(yīng)用，使風(fēng)險的發(fā)展性更為突出。(太空衛(wèi)星）,二、風(fēng)險的特征（2）,（一）風(fēng)險因素。也稱風(fēng)險條件。是指引發(fā)風(fēng)險事故或者在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件。,通常分為三類：、實(shí)質(zhì)性風(fēng)險因素（有形風(fēng)險因素）、道德風(fēng)險因素（無形風(fēng)險因素）、行為/心理風(fēng)險因素（無形風(fēng)險因素）,三、風(fēng)險的組成要素,（二）風(fēng)險事故。也稱風(fēng)險事件。是指風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)，以至引起損失的結(jié)果。,（三）損失。是指非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少。,（四）三者之間的關(guān)系,風(fēng)險因素,風(fēng)險,損失的可能,風(fēng)險事故,增加或產(chǎn)生,引起,即,（四）三者之間的關(guān)系,風(fēng)險事故是損失的媒介物，是損失的直接原因或外在原因。風(fēng)險因素是損失的間接原因。風(fēng)險事故和風(fēng)險因素的區(qū)分有時并不是絕對的。（暴風(fēng)雨）,案例分析：,一只煙蒂毀一座城市P3,一、按風(fēng)險的環(huán)境分類二、按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分類三、按風(fēng)險的對象分類四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類,第二節(jié)風(fēng)險的分類,（一）靜態(tài)風(fēng)險是指自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險。如：自然災(zāi)難,（二）動態(tài)風(fēng)險是指由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險。如：人口增長、技術(shù)進(jìn)步、體制變革,一、按環(huán)境分類,、損失不同。靜態(tài)風(fēng)險都是純粹的損失，而動態(tài)風(fēng)險不一定（比如：消費(fèi)者偏好轉(zhuǎn)移）。,、影響的范圍不同。靜態(tài)風(fēng)險通常只是影響到少數(shù)個體，而動態(tài)風(fēng)險影響范圍比較大。,靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別（1）,、發(fā)生的特點(diǎn)不同。靜態(tài)風(fēng)險的發(fā)生具有一定的規(guī)律性，而動態(tài)風(fēng)險則無規(guī)律可循。,、性質(zhì)不同。靜態(tài)風(fēng)險一般為純粹風(fēng)險，而動態(tài)風(fēng)險即包括純粹風(fēng)險也包括投機(jī)風(fēng)險（如：商業(yè)蕭條、商品積壓）。,靜態(tài)風(fēng)險與動態(tài)風(fēng)險的差別（2）,（一）純粹風(fēng)險。有兩種可能：損失和無損失。,（二）投機(jī)風(fēng)險。有三種可能：損失、無損失（無變化）和獲利。,二、按風(fēng)險所導(dǎo)致的后果分類,（一）財產(chǎn)風(fēng)險,（二）責(zé)任風(fēng)險,（三）人身風(fēng)險,（四）信用風(fēng)險,三、按風(fēng)險的對象分類,（一）自然風(fēng)險。這是保險人承保最多的風(fēng)險。,它具有以下特征：、自然風(fēng)險形成的不可控性。、自然風(fēng)險形成的周期性。、自然風(fēng)險事故引起后果的共沾性,四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類,（二）社會風(fēng)險（特定風(fēng)險）,（三）政治風(fēng)險/國家風(fēng)險,（四）經(jīng)濟(jì)風(fēng)險,（一）（三）（四）：基本風(fēng)險,一、風(fēng)險管理的概念二、風(fēng)險處理方式及其比較三、風(fēng)險管理的基本程序,第三節(jié)風(fēng)險管理,風(fēng)險管理是指人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識，控制和處理的主動行為。（課本概念）,其目的是以最小的成本，獲得最大的安全保障。,一、風(fēng)險管理的概念,（一）風(fēng)險回避這是一種消極的處理方法，通常在兩種情況下才使用。（比如：海嘯，龍卷風(fēng)）,、某風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失幅度相當(dāng)高時。,、在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時。,避免損失有時意味著利潤的喪失，況且有的風(fēng)險是不能避免的。（新產(chǎn)品開發(fā)）,二、風(fēng)險處理方式,（二）損失控制,包括：防損、減損（課本內(nèi)容）損失控制常在損失幅度高且風(fēng)險又無法避免和轉(zhuǎn)嫁的情況下采用。,防損方法,工程物理法：指損失預(yù)防措施側(cè)重于風(fēng)險單位的物質(zhì)因素的一種方法。（防盜、防火裝置）人類行為法：指損失預(yù)防側(cè)重于人們行為教育的一種方法。（消防教育、職業(yè)安全教育）,采取自留方法的原因有以下幾種：、由于缺乏知識或由于判斷失誤所致。、估計某種風(fēng)險損失微不足道，企業(yè)本身可以安全承擔(dān)；、處理風(fēng)險的成本大于承擔(dān)風(fēng)險的成本，部分或全部承擔(dān)；、不可能轉(zhuǎn)移他人的風(fēng)險；,（三）風(fēng)險自留,分為：主動自留、被動自留,（四）風(fēng)險轉(zhuǎn)移六種形式,保險轉(zhuǎn)移向保險公司投保，以交納保險費(fèi)為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)。非保險轉(zhuǎn)移1.出讓轉(zhuǎn)移投機(jī)風(fēng)險（股票）2.合同轉(zhuǎn)移：企業(yè)將具有風(fēng)險的生產(chǎn)經(jīng)營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定由對方承擔(dān)風(fēng)險損失的賠償責(zé)任。（承包合同）,風(fēng)險管理的基本程序分為以下幾個步驟：,（一）目標(biāo)的建立,（三）風(fēng)險的估測,（四）選擇對付風(fēng)險的方式,（五）計劃的實(shí)施,（六）檢查和評估,三、風(fēng)險管理的程序,（二）風(fēng)險識別,一、兩者關(guān)系二、可保風(fēng)險的概念三、可保風(fēng)險的要件,第四節(jié)風(fēng)險與保險,一、兩者關(guān)系,風(fēng)險對保險的影響保險對風(fēng)險管理的影響互制與互促的關(guān)系,可保風(fēng)險，是指可以被保險公司接受的風(fēng)險?？杀ｏL(fēng)險必須是純粹風(fēng)險，但是并非所有的純粹風(fēng)險都可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁。,什么是可保風(fēng)險,二、可保風(fēng)險的概念,（一）具有經(jīng)濟(jì)上的可行性,（二）風(fēng)險發(fā)生的概率可以被估算,（三）風(fēng)險必須是偶然的、意外的,（四）風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性,（五）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性，但不會經(jīng)常發(fā)生,三、可保風(fēng)險的要件,重要概念,風(fēng)險純粹風(fēng)險靜態(tài)風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險自然風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險社會風(fēng)險政治風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險信用風(fēng)險可保風(fēng)險風(fēng)險管理,復(fù)習(xí)思考題,1你認(rèn)為風(fēng)險的定義應(yīng)如何表述？2風(fēng)險的特征對保險運(yùn)行機(jī)制有何意義？3風(fēng)險的分類對保險有何意義？4你認(rèn)為可保風(fēng)險應(yīng)具備何條件？5如何理解保險在風(fēng)險管理中的作用與地位？,第一節(jié)保險的性質(zhì)第二節(jié)保險的職能第三節(jié)保險的作用第四節(jié)保險的分類第五節(jié)保險基金,第二章保險概述,重點(diǎn)、難點(diǎn),目的和要求通過對保險的定義、保險的要素、特征及保險與其他類似事務(wù)的比較，了解保險的性質(zhì)，并掌握保險的職能與作用。重點(diǎn)與難點(diǎn)保險的定義、特征，與其他類似事物的比較，保險的職能與作用。教學(xué)形式和方法講授與案例,一、保險性說的評介二、保險的概念三、保險的構(gòu)成要素及性質(zhì)四、保險與相關(guān)制度的對比,第一節(jié)保險的概念與性質(zhì),（一）損失說：保險產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的補(bǔ)償問題以損失補(bǔ)償?shù)母拍顏黻U明保險的性質(zhì)。主要有以下三說：,、損失補(bǔ)償說。該學(xué)說認(rèn)為保險是一種損失補(bǔ)償合同。,、損失分擔(dān)說。該學(xué)說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)。,、危險轉(zhuǎn)嫁說。該學(xué)說從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。,一、保險性說的評價（1）,（二）二元說認(rèn)為財產(chǎn)保險和人身保險兩者具有不同的性質(zhì)。主要有以下觀點(diǎn)：,、否定人身保險說。該學(xué)說認(rèn)為，人身保險并不體現(xiàn)保險的性質(zhì)，認(rèn)為人身保險是一種投資。具有儲蓄性。,、擇一說。承認(rèn)人身保險是真正的保險。該學(xué)說主張把人身保險與財產(chǎn)保險分別以不同的概念進(jìn)行闡明。,（三）非損失說（認(rèn)為損失說不能涵蓋人身保險）主要有以下觀點(diǎn)：,、技術(shù)說測定概率，分擔(dān)風(fēng)險,、欲望滿足說獲得經(jīng)濟(jì)保障,、財產(chǎn)共同準(zhǔn)備說集聚集體資金,、相互金融機(jī)關(guān)說保險是金融機(jī)關(guān),保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對少數(shù)成員因該危險所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。有廣義和狹義之分（課本）,二、保險的概念,三、保險的構(gòu)成要素及本質(zhì),構(gòu)成要素風(fēng)險、保險基金、保險合同保險單位、保險費(fèi)、商業(yè)行為本質(zhì)是指在參與平均分擔(dān)損失補(bǔ)償?shù)膯挝换騻€人之間形成的一種分配關(guān)系。“我為人人，人人為我”,三、保險與相關(guān)制度的對比,保險與賭博保險與投機(jī)保險與儲蓄,一、保險的基本職能（一）分?jǐn)倱p失職能（教材例題）（二）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能二、保險的派生職能（一）投資職能（二）防災(zāi)防損職能（監(jiān)督危險職能）,第二節(jié)保險的職能,一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用,第三節(jié)保險的作用,（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時地恢復(fù)生產(chǎn)。（二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。（三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險管理。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事賠償責(zé)任的履行。,一、保險在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用,（一）保障社會再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。（二）推動商品的流通和消費(fèi)。（三）推動科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。（四）有利于財政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。（五）增加外匯收入，增強(qiáng)國際支付能力。（六）動員國際范圍內(nèi)的保險基金。,二、保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用,第四節(jié)保險的分類,按保險性質(zhì)分類按保險標(biāo)的分類按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類,（一）按保險性質(zhì)分類,商業(yè)保險政策保險風(fēng)險大、利潤薄、國計民生的項(xiàng)目區(qū)別（附加內(nèi)容）,（二）按保險標(biāo)的分類,財產(chǎn)保險賠償性質(zhì)人身保險給付性質(zhì)責(zé)任保險賠償性質(zhì)信用保證保險賠償性質(zhì)廣義財產(chǎn)保險：1、3、4,（三）按風(fēng)險轉(zhuǎn)移層次分類,原保險保險人&投保人再保險保險人&保險人復(fù)合保險沒超過可保價值重復(fù)保險超過可保價值,第五節(jié)保險基金,后備基金保險基金,（一）后備基金,概念形式1國家后備基金2分散自留后備基金3保險基金4互助基金,（二）保險基金,概念特點(diǎn)1來源的廣泛性、分散性和使用的集中性2互助性5賠付責(zé)任的長期性3返還性6增值性4專用性7科學(xué)性,（附加）商業(yè)保險,（一）商業(yè)保險的構(gòu)成要素、專營機(jī)構(gòu)保險公司、保險合同書面形式、可保利益、大數(shù)法則大量標(biāo)的、保費(fèi)定價合理、保險基金實(shí)收資本歷年收支節(jié)余,（二）商業(yè)保險與類似制度比較,（1）商業(yè)保險與政策性保險比較（2）商業(yè)保險與儲蓄比較（3）商業(yè)保險與救濟(jì)比較（4）商業(yè)保險與賭博比較,、舉辦的主體不同。、經(jīng)營目標(biāo)不同。、承保機(jī)制不同。,（1）與政策性保險比較,、經(jīng)濟(jì)范疇不同。、需求動機(jī)不同。、主張權(quán)力不同。、運(yùn)行機(jī)制不同。,（2）與儲蓄比較,、權(quán)利和義務(wù)不同。、給付對象不同。、主張權(quán)利不同。,（3）與救濟(jì)比較,、目的不同。、條件不同。、機(jī)制不同。、社會后果不同。,（4）與賭博比較,911案例分析P37,案例分析習(xí)題：,復(fù)習(xí)思考題,1比較并評論“損失說”、“非損失說”和“二元說”。2保險的要素和職能是什么？3保險與儲蓄、投機(jī)、賭博有何異同？4.保險基金的特點(diǎn)？5.商業(yè)保險與政策性保險、儲蓄、救濟(jì)、賭博的區(qū)別。,重要概念,保險商業(yè)保險后備基金保險基金人身保險責(zé)任保險原保險再保險,第一節(jié)可保利益原則第二節(jié)最大誠信原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)損失補(bǔ)償原則,第三章保險合同的基本原則,重點(diǎn)、難點(diǎn),目的和要求了解保險利益原則、最大誠信原則、近因原則及損失原則的內(nèi)容。重點(diǎn)和難點(diǎn)保險利益原則、最大誠信原則、損失補(bǔ)償原則、近因原則教學(xué)形式和方法講授為主,一、最大誠信原則的含義二、最大誠信原則的主要內(nèi)容三、違反最大誠信原則的法律后果,第一節(jié)最大誠信原則,保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無效。（課本概念P46）,從理論上說，該原則適用于保險雙方當(dāng)事人，但是，實(shí)際上，更多的是體現(xiàn)對投保人或被保險人的要求。,一、最大誠信原則的含義,（一）告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險人陳述以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。P46,（二）保證是指保險人要求投保人或被保險人對某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。P47,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容,告知的立法形式，國際上主要有兩種：,、無限告知。、詢問回答告知。我國采用的是詢問回答告知。,告知不僅要求投保人在投保時遵循，而且在保險合同有效期內(nèi)也同樣要遵循。例如保險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化時，或發(fā)生保險事故索賠時都要如實(shí)申報。,1、根據(jù)保證存在的形式分為：,（）明示保證：以文字形式載于保險合同中。,保證可以分為以下幾種：,（）默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則。,2、根據(jù)保證事項(xiàng)是否已經(jīng)存在分為：,（）確認(rèn)保證現(xiàn)在如此，將來不一定如此。例如被保險人的身體狀況。,（）承諾保證現(xiàn)在如此，將來也一定如此。,（一）違反告知義務(wù)的法律后果（課本案例）,（二）違反保證義務(wù)的法律后果（課本案例）,三、違反最大誠信原則的法律后果,違反告知義務(wù)的情形主要有：,、由于疏忽而未告知，或者對重要事實(shí)誤認(rèn)為不重要而未告知。,、誤告，是指由于對重要事實(shí)認(rèn)識的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。,、隱瞞，是指明知某些事實(shí)會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。,、欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實(shí)，故意作不實(shí)告知。,一、可保利益原則的含義二、堅(jiān)持可保利益原則的意義三、可保利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用上的區(qū)別,第二節(jié)可保利益原則,什么是可保利益：,是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。,可保利益是訂立保險合同的前提條件，也是保持保險合同效力的重要條件。,一、可保利益原則的含義,可保利益構(gòu)成的條件：,、可保利益必須是合法的利益；、可保利益必須是經(jīng)濟(jì)上確定的利益；、可保利益必須是客觀存在的利益。,課本案例P53,、使保險區(qū)別于賭博；、防止道德危險的發(fā)生；、規(guī)定保險保障的最高程度可以限制賠償或給付的程度。,二、堅(jiān)持可保利益原則的意義,（一）可保利益的來源不同。（二）可保利益時效的要求不同。（三）確定可保利益價值的依據(jù)不同。,三、可保利益在財產(chǎn)保險和人身保險應(yīng)用上的區(qū)別,、財產(chǎn)所有權(quán)。、財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)。、財產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)。、財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。,可保利益在財產(chǎn)保險中的來源：,來源的區(qū)別：,、人身關(guān)系。、親屬關(guān)系。、雇傭關(guān)系。、債權(quán)債務(wù)關(guān)系。,人身保險的可保利益來源于：,來源的區(qū)別：,財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有可保利益，而且要求可保利益在保險有效期始終存在。特別是在保險事故發(fā)生時。,人身保險則著重強(qiáng)調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有可保利益保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的可保利益問題。,時效性的區(qū)別,確定的依據(jù)不同,財產(chǎn)保險確定可保利益價值的依據(jù)是保險標(biāo)的的實(shí)際價值。保險標(biāo)的的實(shí)際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的可保利益的價值。人壽保險標(biāo)的的價值無法估價，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費(fèi)的能力。,案例分析P55P58,一、近因原則的含義二、近因原則的應(yīng)用,第三節(jié)近因原則,所謂近因是指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因。而不是指在時間上或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因。,近因原則：指的是如果近因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；如果近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)責(zé)賠償。,一、近因原則的含義,（一）單一原因致?lián)p近因的判定（二）多種原因同時致?lián)p近因的判定（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定（四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定,二、近因原則的應(yīng)用,單一原因致?lián)p即造成損失的原因只有一個，則該原因就是近因。如果這一原因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍，保險人就應(yīng)當(dāng)履行賠償責(zé)任，否則不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。案例P61,（一）單一原因,多種原因同時致?lián)p，即各原因發(fā)生無先后之分。1.如果都是屬于保險責(zé)任就應(yīng)當(dāng)給予賠付。,3.如果多種原因既有保險責(zé)任又有除外責(zé)任,對近因是保險風(fēng)險的進(jìn)行賠償。,4.如果多種原因無法斷定近因，保險人只承擔(dān)保險風(fēng)險所造成的損失。,（二）多種原因同時致?lián)p,2.如果都不屬于保險責(zé)任就不應(yīng)當(dāng)給予賠付。,如果損失是由兩個以上的原因所造成而且各原因之間的因果關(guān)系未中斷的情況下，其最先發(fā)生并造成一連串事故的原因近因。如果該近因?yàn)楸ｋU責(zé)任，保險人應(yīng)當(dāng)負(fù)責(zé)賠償損失，否則，不負(fù)責(zé)。,（三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p,即各原因的發(fā)生雖然有先后之分，但是，它們之間不存在任何因果關(guān)系，其中有獨(dú)立的原因介入，對損失結(jié)果的形成都有影響。關(guān)鍵看獨(dú)立的原因是否是保險風(fēng)險。,（四）多種原因間斷發(fā)生,一、損失補(bǔ)償原則的含義二、損失補(bǔ)償原則的基本內(nèi)容三、損失補(bǔ)償原則的例外四、損失補(bǔ)償原則的派生原則,第四節(jié)損失補(bǔ)償原則,損失補(bǔ)償原則，是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補(bǔ)被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。（課本概念）,一、損失補(bǔ)償原則的含義,1.保險事故范圍內(nèi)發(fā)生的損失2.賠償以實(shí)際損失為限,（一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件（二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度（三）損失賠償方式,二、損失補(bǔ)償原則的運(yùn)用,、被保險人對保險標(biāo)的必須具有可保利益。、被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)。、被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量。,（一）請求損失賠償?shù)臈l件,、以實(shí)際損失為限。、以保險金額為限。、以保險利益為限。三者相互抵觸時，取其中最小者。,（二）履行損失賠償?shù)南薅龋ò咐齈66),、第一損失賠償方式。、比例計算賠償方式。,（三）損失賠償方式(課本P65）,第一損失賠償方式是指把保險財產(chǎn)的價值分為兩個部分，第一部分為保險金額以內(nèi)的部分，保險人對其承擔(dān)賠償責(zé)任。第二部分是超過保險金額的部分，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,（）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額損失金額（）當(dāng)損失金額保險金額時：賠償金額保險金額,、第一損失賠償方式,比例賠償計算方式是按保障程度計算,保障程度保險金額損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實(shí)際價值,賠償金額損失金額保障程度,、比例計算賠償方式。,（一）人身保險（二）定值保險（三）重置價值保險（四）施救費(fèi)用的賠償,三、損失補(bǔ)償原則的例外,人身保險不是補(bǔ)償性合同，而是給付性合同。保險金額是是根據(jù)被保險人的需要和支付能力來確定的，當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人按照雙方事先約定的金額給付。所以，損失補(bǔ)償原則不適用于人身保險。,（一）人身保險,是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市場價格如何，保險人均按損失程度十足賠償。其計算公式為：,保險賠款保險金額損失程度（）,在這種情況下，保險賠款有可能超過實(shí)際損失，因此，它是損失補(bǔ)償原則的例外。（海洋運(yùn)輸貨物）,（二）定值保險,是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需要費(fèi)用或成本確定保險金額的保險。,由于通貨膨脹的因素，有些財產(chǎn)（例如：建筑物或機(jī)器設(shè)備等）即便是按實(shí)際價值足額投保，保險賠款也不足以進(jìn)行重置。因此保險人允許投保人按照超過保險標(biāo)的實(shí)際價值的重置價值投保，發(fā)生損失時，按照重置費(fèi)用賠付。,這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實(shí)際損失的情況，所以它也是損失補(bǔ)償原則的例外。,（三）重置價值保險,我國保險法第條規(guī)定：保險事故發(fā)生時，被保險人有責(zé)任盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。其所支出的必要的合理的費(fèi)用，由保險人承擔(dān)。,保險人承擔(dān)的數(shù)額在保險標(biāo)的的損失賠償金額以外另行計算，最多不超過保險金額的數(shù)額。,（四）施救費(fèi)用,（一）代位追償原則（二）委付（三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,四、損失補(bǔ)償原則的派生原則,、代位追償原則的含義、意義、代位追償原則的條件、適用范圍,（一）代位追償原則,代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。（課本概念）,、含義,、防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第三者方同時獲得雙重賠償而額外獲利。、為了維護(hù)社會公共利益，保護(hù)公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。,意義,2、必須具備的條件：（課本）,A、損害事故發(fā)生的原因，受損標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。B、保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事者依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事賠償責(zé)任。C、保險人按照合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。,3、權(quán)益范圍：,其享有的權(quán)益以其對被保險人償付的金額為限，如果保險人從第三章責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)該歸被保險人所有。,當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分向第三者請求賠償。,代位追償原則不適用于人身保險,不適用于人身保險,我國保險法第條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利?！?取得代位追償權(quán)的方式：,一般有兩種：一是法定取得，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)。二是約定取得，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商確認(rèn)。,在實(shí)踐中，保險人支付保險賠款后，通常要求被保險人出具“權(quán)益轉(zhuǎn)讓書”。從法律規(guī)定上看，這并非權(quán)益轉(zhuǎn)讓的要件，所以，被保險人是否出具并不影響保險人取得代位追償權(quán)。案例P69,1、含義P69委付，是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。,（二）委付,推定全損，是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。,委付通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的的作推定全損的處理。,2、委付成立的條件：,、委付必須由被保險人向保險人提出。、委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。、委付不得附有條件。、委付必須經(jīng)過保險人的同意。,3、委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別（課本）,共同點(diǎn)1.在完成理賠后，行使得權(quán)利轉(zhuǎn)讓2.目的都是為了維護(hù)保險人利益,3、委付與代位求償?shù)穆?lián)系和區(qū)別,不同點(diǎn)1.前提條件不同2.行使時間不同3.保險人地位不同4.適應(yīng)范圍不同5.保險人的收益不同,（三）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t,、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補(bǔ)償，又不會超過其實(shí)際損失而獲得額外利益。,重復(fù)保險的條件,重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的、同一可保利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的價值。P71,、同一保險標(biāo)的及同一可保利益。、同一保險期間。、同一保險危險。、與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，而且保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。,重復(fù)保險分?jǐn)偡绞?1、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?。（含義3點(diǎn)）按照出單時間順序，,超出部分向后延續(xù),在保險金額限度內(nèi)，,2、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞健＃▓箢~比例分?jǐn)傊疲?各保險人承擔(dān)的賠款損失金額該保險人承保的保險金額各保險人承保的保險金額總和,3、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?。（賠款比例分?jǐn)傊疲?各保險人承擔(dān)的賠款損失金額該保險人的賠償限額各保險人賠償限額總和,出于公平，絕大多數(shù)國家采用比例責(zé)任制和限額責(zé)任制。我國采用比例責(zé)任制,案例P71,復(fù)習(xí)思考題,1何謂保險利益原則？財產(chǎn)保險與人身保險利益有何不同？2何謂最大誠信原則？其主要內(nèi)容有哪些？3何謂近因原則？如何判斷損失近因？4何謂損失補(bǔ)償原則？它包括哪些方式？5保險人代位追償權(quán)的產(chǎn)生必須具備哪些條件？6委托的成立必須具備哪些條件？7代位追償權(quán)與委托的聯(lián)系和區(qū)別？8重復(fù)保險的分?jǐn)偡椒ㄓ心膸追N？,重要概念,保險利益告知保證確認(rèn)保證承諾保證明示保證默示保證重復(fù)保險委付推定全損代位求償權(quán),第一節(jié)保險合同概述第二節(jié)保險合同的形式第三節(jié)保險合同的要素第四節(jié)保險合同的訂立、生效與履行第五節(jié)保險合同的變更與終止第六節(jié)保險合同的爭議處理,第四章保險合同,重點(diǎn)、難點(diǎn),目的和要求了解保險合同的概念、特征，保險合同的主體、客體和內(nèi)容，以及保險合同的訂立、變更和終止等。重點(diǎn)和難點(diǎn)保險合同的主要特征，保險合同的主體、客體和主要內(nèi)容及形式。教學(xué)形式與方法講授為主,第一節(jié)保險合同概述,保險合同的概念和含義P75保險合同的特點(diǎn)1.一般法律特點(diǎn)P752.保險合同的特點(diǎn),2.保險合同的特點(diǎn),一、保險合同是一種保障性合同二、保險合同是一種誠信性合同三、保險合同是一種對價有償性合同四、保險合同是一種條件性合同五、保險合同是一種附和性合同六、保險合同是一種個人性合同七、保險合同是一種射幸性合同八、保險合同是一種要式性合同,一、保險合同是保障性合同,被保險人訂立保險合同的基本目的,二、保險合同是誠信性合同,必須保持最大誠信性，否則合同無效。,射幸，是碰運(yùn)氣、趕機(jī)會的意思,三、保險合同是射幸性合同,是指合同當(dāng)事人中，至少有一方并不必然履行金錢給付義務(wù)，只有當(dāng)合同中約定的條件具備或約定的事件發(fā)生時才履行，而合同約定的事件是有可能發(fā)生也有可能不發(fā)生的事件。,四、保險合同是對價有償性合同,等價有償&對價有償?shù)膮^(qū)別,附和合同，是指由當(dāng)事人的一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只是作出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。,五、保險合同是附和性合同,特殊情況存在核電站、衛(wèi)星發(fā)射,六、保險合同是要式性合同,要式合同是指合同的訂立要依法律規(guī)定的特定形式進(jìn)行。要以書目形式訂立保險法對保險合同的規(guī)定P77,七、保險合同是條件性合同,只有在合同所規(guī)定的條件得到滿足的情況下，合同的當(dāng)事人一方才履行自己的義務(wù)；反之，則不履行其義務(wù)。自己不履行義務(wù)的情況下，也不能強(qiáng)迫對方履行義務(wù)。,八、保險合同是個人性合同,主要體現(xiàn)在財產(chǎn)保險合同中其所保障的是遭受損失的被保險人本人，而不是遭受損失的財產(chǎn)。因此，保險人在審核投保人的申請時，必須根據(jù)各個不同人的具體條件而定。未經(jīng)保險人同意，財產(chǎn)轉(zhuǎn)讓時，保險合同無效。,、投保單。又稱，要保單。是投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。,第二節(jié)保險合同的主要形式,一般情況下，投保單不是保險合同。只有在保險人接受投保后，才能成為保險合同的組成部分。,使用暫保單有下列三種情況：,a、保險代理人在爭取到業(yè)務(wù)但尚未向保險人辦妥保險單之前，為證明保險責(zé)任已經(jīng)開始，對被保險人臨時開出的證明。,b、保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時，需要向總公司審批時。,c、尚需要進(jìn)一步洽談合同條件,、暫保單。又稱臨時保單。它是正式保單或保險憑證發(fā)出前的臨時合同。,d、在出口貿(mào)易中，在保險人尚未出具保險單或憑證前，由保險人向投保人先出立暫保單，以資證明出口貨物已承保。,保險合同最主要的組成部分一般由保險人簽發(fā)給投保人,、保險單。簡稱保單。它是投保人與保險人之間保險合同行為的一種正式書面形式。,、保險憑證。也稱小保險，是保險人向投保人簽發(fā)的證明保險合同已經(jīng)成立的書面憑證。,是一種簡化了的保險單，項(xiàng)目與保險單完全相同，但不載明保險條款。,使用情況：a.團(tuán)體人身保險b.機(jī)動車輛保險中的第三者責(zé)任險c.貨物運(yùn)輸保險,5、批單。又稱背書，是保險人應(yīng)投保人和被保險人的要求出立的修訂、補(bǔ)充和增刪保險單內(nèi)容的憑證。,實(shí)質(zhì)上，批單是變更保險的內(nèi)容的批改書。,使用情況：a.對已印制好的標(biāo)準(zhǔn)保險單所做的部分進(jìn)行修正。b.在保險合同訂立后的有效期對于某些保險項(xiàng)目進(jìn)行更改和調(diào)整。,一、保險合同的主體二、保險合同的客體三、保險合同的內(nèi)容,第三節(jié)保險合同的要素,保險合同的主體包括以下內(nèi)容：,（一）保險合同的當(dāng)事人（簽合同的）（二）保險合同的關(guān)系人（享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的）另，保險輔助人P81,一、保險合同的主體鏈接案例,鏈接案例,保險合同的當(dāng)事人主要包括：,、保險人。是向投保人收取保險費(fèi)，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔(dān)賠償損失或給付責(zé)任的人。必須具有法人資格。（在絕大多數(shù)國家）,、投保人。又稱要保人。是對保險標(biāo)的具有可保利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保險費(fèi)義務(wù)人。,（一）當(dāng)事人P82,投保人必須具備三個條件：,、具有完全的權(quán)利能力和行為能力。、對保險標(biāo)的必須具有保險利益。、負(fù)有繳納保險費(fèi)的義務(wù)。,、被保險人P83是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。,（二）關(guān)系人,被保險人與投保人之間的關(guān)系。a.兩者為同一人b.兩者為不同的人P84,、保單所有人。是指擁有保單各種權(quán)利的人。,主要適用于人壽保險合同,1.財產(chǎn)保險合同：投保人、被保險人、受益人和保單所有人通常是一個人,2.人壽保險合同：所有人在投保人與保險人訂立合同時產(chǎn)生可以是：個人、組織機(jī)構(gòu)，可以和受益人不同一般來說，被保險人與保單所有人為同一人較為普遍,保單所有人所擁有的權(quán)利：,、變更受益人；、領(lǐng)取退保金；、領(lǐng)取保單紅利；、以保單作為抵押品進(jìn)行借款；、在保單現(xiàn)金價值的限額內(nèi)申請貸款；、放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利；、指定新的所有人。,受益人構(gòu)成的要件：,、受益人是享有賠償請求權(quán)的人，但不負(fù)繳納保費(fèi)的義務(wù)。、受益人是由保單所有人（被保險人和投保人）所指定的人。投保人和被保險人必須對保險標(biāo)的具有保險利益，但受益人不必如此。自然人、法人、其他組織。P84,、受益人P84也叫保險金受領(lǐng)人。是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。,受益人與投保人、被保險人的關(guān)系受益人的幾種規(guī)定P84,受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；而繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。,受益人沒有用其領(lǐng)取的保險金償還被保險人生前債務(wù)的義務(wù)；,而繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。,受益人不同于繼承人。,鏈接案例P85,（三）輔助人,保險代理人P85保險人的代理人，其傭金或者手續(xù)費(fèi)由保險人承擔(dān)。,保險經(jīng)紀(jì)人投保人的代理人,可以約束投保人，對被保險人負(fù)有賠償責(zé)任案例P86,保險公估人P86不代表任何一方，公平合理我國的保險公估人要經(jīng)中國保險監(jiān)督管理委員會批準(zhǔn),保險合同的客體是保險標(biāo)的和可保利益。,可保利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。,保險標(biāo)的，是指保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生所在的本體，即作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康。,二、保險合同的客體,（一）保險合同的條款,1.概念及特征保險合同的條款是規(guī)定保險人與被保險人之間的基本權(quán)利和義務(wù)的條文，它是保險公司對所承保的保險標(biāo)的履行保險責(zé)任的依據(jù)。,三、保險合同的內(nèi)容合同雙方為達(dá)到簽訂合同的最終目的所規(guī)定的由法律確認(rèn)的權(quán)利和義務(wù)。合同雙方當(dāng)事人權(quán)力和義務(wù)的具體化。,保險條款的三個特征P88,2.保險條款的種類2.1根據(jù)合同內(nèi)容的不同，可以分為基本條款和附加條款。P88,基本條款：是關(guān)于保險合同當(dāng)事人和關(guān)系人權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。(普通條款）,附加條款，是指保險人按照投保人的要求增加承保風(fēng)險的條款。意味著擴(kuò)大了標(biāo)準(zhǔn)保險合同的承保范圍。（單項(xiàng)條款）,2.2法定條款和選擇條款,法定條款，法律規(guī)定合同必須列出的條款。（保險法規(guī)和有關(guān)合同法規(guī)）四部分：a.聲明事項(xiàng)b.保險事項(xiàng)c.除外事項(xiàng)d.條件事項(xiàng),選擇條款，由保險公司當(dāng)事人自由選擇的條款，又稱任意條款。,（二）保險合同的內(nèi)容主要包括以下幾項(xiàng)：P90,1、當(dāng)事人的姓名和住所；2、保險標(biāo)的；3、保險責(zé)任和責(zé)任免除4、保險期間和保險責(zé)任開始時間5、保險價值6、保險金額；7、保險費(fèi)及支付方式8、保險金賠償或給付辦法9、違約責(zé)任和爭議處理10、訂立合同的年、月、日,保險金額，是由保險合同的當(dāng)事人確定、并在保單上載明的被保險標(biāo)的的金額，它又可以被看作是保險人的責(zé)任限額。,確定保險金額的原則：、不超過保險標(biāo)的的價值；、嚴(yán)格遵循可保利益原則。,一、保險合同的訂立二、保險合同的生效三、保險合同的履行,第四節(jié)保險合同的訂立、生效和履行,保險合同的訂立是投保人與保險人之間基于意思表示一致而作出的法律行為。,要約、保險合同的要約通常由投保人提出。提出訂立合同的申請。P93（雖然表面上是保險公司推銷保險）口頭和書面兩種形式主體：要約人和受約人,承諾、受要約人同意要約的意思表示。一般它是由保險人作出的。,一、保險合同的訂立,保險合同的成立：P94是指投保人與保險人就保險合同條款達(dá)成協(xié)議。,保險合同的生效：是指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。,注：許多保險合同約定，在其成立后的某一時間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險事故的，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。,二、保險合同的成立與生效,（一）投保人的義務(wù)、繳納保費(fèi)的義務(wù)。、通知義務(wù)。、避免損失擴(kuò)大的義務(wù)。,三、保險合同的履行,（二）保險人的義務(wù)、確定損失賠償責(zé)任。、履行賠償給付義務(wù)。,投保人的通知義務(wù)主要包括：,、危險增加的通知義務(wù)。,、保險事故發(fā)生的通知義務(wù)。,保險人對責(zé)任范圍的確定，一般是從三個方面來作出的：,、基本責(zé)任：按合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的責(zé)任。、附加責(zé)任：是附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。一般不能單獨(dú)承保。、除外責(zé)任：在保險責(zé)任范圍之外，保險人不予承擔(dān)的責(zé)任,規(guī)定除外責(zé)任的原因：第一，避免保險人遭受巨額損失；第二，限制對非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。,除外責(zé)任一般包括以下幾個方面：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失,賠償金的主要內(nèi)容：,、賠償或給付金額；、施救費(fèi)用；、檢驗(yàn)估價等合理費(fèi)用。,支付方式原則上，以現(xiàn)金形式賠付，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原裝，雙方約定的除外。,一、保險合同的變更二、保險合同的終止,第五節(jié)保險合同的變更與終止,（一）保險合同主體的變更（二）保險合同客體的變更（三）保險合同內(nèi)容的變更（四）保險合同效力的變更,一、保險合同的變更,保險合同效力的變更主要包括：,、合同的無效：是指合同雖然已經(jīng)訂立，但在法律上不發(fā)生任何效力。,、合同的解除：P97詳細(xì)說明是指當(dāng)事人基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單方面的行為。,、合同的復(fù)效：是指保險合同的效力在終止以后又重新開始。,保險合同的無效有以下幾種形式：,、約定無效與法定無效；、全部無效與部分無效；、自始無效與失效。,各國的保險法通常都規(guī)定，復(fù)合下列情況之一的，保險合同無效：（法定無效）,、合同系代理他人訂立而不作申明；、惡意的重復(fù)保險；、人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險；、人身保險中被保險人的真實(shí)年齡已經(jīng)超過保險人所規(guī)定的年齡限制。,全部無效：上述幾種情況,部分無效：比如，a.善意的超額保險b.實(shí)際年齡與保單填寫不符但沒有超過規(guī)定限額,自始無效:合同自成立就不具備生效的條件失效：合同成立后，因某種原因而導(dǎo)致合同無效。比如，被保險人因?qū)ΡｋU標(biāo)的失去可保利益。,導(dǎo)致保險合同終止的原因主要有以下幾種：,（一）合同因期限屆滿而終止（自然終止）最普遍的一種原因（二）合同因協(xié)議而終止（協(xié)議終止）（三）合同因違約失效而終止（違約終止）（四）合同因履行而終止（履約終止）（五）原始無效,二、保險合同的終止,案例P97,一、保險合同的解釋原則二、保險合同爭議的解決方式,第六節(jié)保險合同的爭議處理,（一）文義解釋原則（二）意圖解釋原則（三）有利于非起草人的解釋原則（被保險人、受益人）（四）批注優(yōu)于正文、后加的批注優(yōu)于先加的批注的解釋原則（五）尊重保險慣例原則（六）明示優(yōu)于暗示的原則,解釋原則主要有以下幾種：,一、保險合同的解釋原則,就是按合同條款通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。,文義解釋必須要求被解釋的合同字句本身有單一的而且明確的含義。,文義解釋原則,是指在無法運(yùn)用文字解釋方式時，通過其他背景資料進(jìn)行邏輯分析來判斷合同當(dāng)事人訂約時的真實(shí)意圖，由此解釋保險合同條款的內(nèi)容。,意圖解釋，只適合用于合同的條款不精當(dāng)，語義混亂，不同的當(dāng)事人對同一條款所表達(dá)的實(shí)際意思理解有分歧的情況。,真實(shí)意圖解釋原則,、協(xié)商和解a.自行和解，無第三者介入。b.調(diào)解，第三方主持當(dāng)事雙方在事后如后悔，可申請仲裁或訴訟,二、保險合同爭議的解決方式,、仲裁，具有法律效力，雙方必須執(zhí)行，終局性質(zhì)的,、訴訟（行政、民事、刑事）絕大多數(shù)保險民事,復(fù)習(xí)思考題,1保險合同的特征是什么？2保險合同的形式有哪些？3簡述保險合同的訂立程序。4.敘述保險合同無效的形式5.保險合同爭議的解決方式。,重要概念,保險合同保險人投保人被保險人受益人保險標(biāo)的保險金額投保單保險單暫保單保險憑證,第六章保險公司的經(jīng)營管理,第一節(jié)保險公司的設(shè)立第二節(jié)保險公司的業(yè)務(wù)管理第三節(jié)保險公司的財務(wù)管理第四節(jié)保險公司的投資管理,第一節(jié)保險公司的設(shè)立,保險公司的組織形式保險公司的設(shè)立保險公司的變更、解散、接管和破產(chǎn),1.1保險公司的組織形式,保險股份有限公司1、概念保險公司的主要形式P1232、法律特征：10人以上，2億實(shí)繳注冊資本最低限額3、組織機(jī)構(gòu)：股東大會權(quán)力機(jī)構(gòu)董事會經(jīng)營機(jī)構(gòu)監(jiān)事會監(jiān)督機(jī)構(gòu),國有獨(dú)資公司1、概念在我國保險市場占主導(dǎo)地位P1242、法律特征：投資主體單一、無股東大會3、組織機(jī)構(gòu)：董事會、監(jiān)事會,1.1保險公司的組織形式,1.1保險公司的組織形式,保險公司其他形式1、相互保險公司2、相互保險社3、保險合作社4、交互合作社個人保險組織英、美保險市場勞合社,2.保險公司的設(shè)立,設(shè)立保險公司的基本條件P127我國設(shè)立保險公司的程序1、提出申請2、籌建3、提出開業(yè)申請4、開業(yè),3.變更、解散、接管、撤銷和破產(chǎn),解散的三種情況破產(chǎn)1、由人民法院依法宣告破產(chǎn)2、由保監(jiān)會指定的報紙公告3次,第二節(jié)保險公司的業(yè)務(wù)管理,（一）保險展業(yè)1、概念：銷售產(chǎn)品的手段和方法P1302、方式2.1壽險的展業(yè)方式P1312.2財險的展業(yè)方式p132,（二）保險經(jīng)營的特征,（一）保險經(jīng)營活動是一種特殊的勞務(wù)活動（二）保險經(jīng)營資產(chǎn)具有負(fù)責(zé)性（三）保險經(jīng)營成本和利潤計算具有特殊性（四）保險經(jīng)營具有分散性和廣泛性,一、投保二、承保三、防災(zāi)四、理賠,（三）保險經(jīng)營的環(huán)節(jié),一、投保,（一）為投保人提供良好的投保指導(dǎo)服務(wù)、幫助投保人分析自己所面臨的風(fēng)險。、幫助投保人確定自己的保險需求。、幫助投保人估算可用來投保的資金。、幫助投保人制定具體保險,（二）投保人有選擇投保的權(quán)利、選擇保險中介人。、選擇保險公司。,二、承保,（一）承保的內(nèi)容,、審核投保申請,、控制保險責(zé)任,審核投保人的資格,審核保險標(biāo)的,審核保險費(fèi)率,控制逆選擇：即有較大風(fēng)險的投保人試圖以平均的保險費(fèi)率購買保險。,控制保險責(zé)任范圍,控制人為風(fēng)險,道德風(fēng)險心里風(fēng)險法律風(fēng)險,(二）承保工作的程序,、接受投保單,、審核驗(yàn)險,、接受業(yè)務(wù),、繕制單證,：投保單是保險人簽發(fā)保險單的依據(jù),財產(chǎn)險人身險,查驗(yàn)投保財產(chǎn)所處的環(huán)境,查驗(yàn)投保財產(chǎn)的主要風(fēng)險隱患,查驗(yàn)有無正處在危險狀態(tài)中的財產(chǎn),查驗(yàn)各種管理制度的制定和落實(shí)情況,醫(yī)務(wù)檢驗(yàn)：,事務(wù)檢驗(yàn)：,健康狀況、個人病史、家庭病史,年齡、性別、財務(wù)狀況、職業(yè)是否吸煙、酗酒、高風(fēng)險運(yùn)動航空風(fēng)險等。,單證相符保險合同要素明確數(shù)字準(zhǔn)確復(fù)核簽章，手續(xù)齊備,（三）續(xù)保,應(yīng)當(dāng)注意以下問題：,、及時對保險標(biāo)的進(jìn)行再次審核，以避免保險期間中斷、如果保險標(biāo)的的危險程度有增加或減少時，應(yīng)對保險費(fèi)作出相應(yīng)調(diào)整。、保險人應(yīng)根據(jù)上一年的經(jīng)營狀況，對承保條件與費(fèi)率進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。、保險人應(yīng)考慮通貨膨脹因素的影響，隨著生活費(fèi)用指數(shù)的變化而調(diào)整保險金額。,三、防災(zāi),（一）保險防災(zāi)的方法,、法律方法、經(jīng)濟(jì)方法、技術(shù)方法,四、理賠,（一）保險理賠的原則（三）保險理賠的程序,原則：,（一）重合同，守信用（二）實(shí)事求是（三）主動、迅速、準(zhǔn)確、合理,程序：P137,、損失通知、進(jìn)行損失調(diào)查、提交損失證明書、結(jié)案做出賠償決定、損余物資處理、代位追償案例P140,進(jìn)行損失調(diào)查,、損失是否發(fā)生在保險單的有效期內(nèi)。、損失是否由所承保的風(fēng)險所引起。、損失的財產(chǎn)是否為保險財產(chǎn)。、請求賠償?shù)娜耍欠裼袡?quán)提出索賠。、損失是否發(fā)生在保單所載明的地點(diǎn)。、確定損失類型。、索賠是否有欺詐。,損失調(diào)查（總結(jié)）,、分析損失的原因。、確定損失的程度。、認(rèn)定被保險人的求償權(quán)利。,第三節(jié)保險公司的財務(wù)管理體現(xiàn)：盈利性、償付能力,（一）盈利性P141收入、成本、損益分析（二）償付能力P144資產(chǎn)、負(fù)債、盈余,第四節(jié)保險公司的投資管理,一、概念P145二、保險投資的資金構(gòu)成P1461.資本金2.各種準(zhǔn)備金3.替他資金,第四節(jié)保險公司的投資管理,三、保險投資原則安全性、收益性、流動性四、保險投資的方式債券、股票、不動產(chǎn)、貸款,復(fù)習(xí)思考題,課本P150,重要概念,風(fēng)險大量、風(fēng)險選擇、風(fēng)險分散、承保、理賠、資本金、保證金、保險保障基金、保險資金、逆選擇,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述第二節(jié)火災(zāi)保險第三節(jié)運(yùn)輸工具保險第四節(jié)工程保險第五節(jié)海上保險,第七章財產(chǎn)保險,重點(diǎn)、難點(diǎn),教學(xué)目的和要求通過本章的學(xué)習(xí)，掌握財產(chǎn)損失保險的一般意義、基本特征和運(yùn)行程序；了解井掌握火災(zāi)保險、運(yùn)輸保險，工程保險等財產(chǎn)損失保險業(yè)務(wù)的具體經(jīng)營內(nèi)容，并能夠運(yùn)用所學(xué)知識來解釋、處理財產(chǎn)損失保險的一般業(yè)務(wù)問題。重點(diǎn)和難點(diǎn)財產(chǎn)損失保險、責(zé)任保險、信用、保證保險。教學(xué)形式和方法以講授為主,一、財產(chǎn)保險概念及分類二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行,第一節(jié)財產(chǎn)損失保險概述,一、財產(chǎn)損失保險概念及分類,（一）概念,是以財產(chǎn)為保險標(biāo)的的各種保險業(yè)務(wù)。有以下特點(diǎn)：P153,、保險標(biāo)的是有形財產(chǎn)。、投保人、被保險人與受益人高度一致。、業(yè)務(wù)經(jīng)營十分復(fù)雜。、防災(zāi)防損特別重要。,（二）分類（詳見課本155）,二、財產(chǎn)損失保險的運(yùn)行,（一）承保（二）防災(zāi)防損（三）再保險（四）賠償,在賠償中注意以下事項(xiàng)：,、根據(jù)近因原則、注意最高賠償限額、代位追償、嚴(yán)格按承保方式賠償、注意重復(fù)保險的分?jǐn)?、除外?zé)任,一、火災(zāi)保險及其特征二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容三、火災(zāi)保險的主要險種,第二節(jié)火災(zāi)保險,一、火災(zāi)保險及其特征,火災(zāi)保險，簡稱火險，是指存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)的財產(chǎn)為保險標(biāo)的，由保險人承擔(dān)保險財產(chǎn)遭受保險事故損失的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種財產(chǎn)保險。（最常見的財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)）其特點(diǎn)如下：,、保險標(biāo)的只能存放在固定場所并處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下。、所承保財產(chǎn)的地址不得隨意變動。、保險標(biāo)的十分繁雜、承保危險相當(dāng)廣泛。,二、火災(zāi)保險的一般內(nèi)容,（一）火災(zāi)保險的適用范圍（二）火災(zāi)保險的保險責(zé)任（三）火災(zāi)保險的保險金額（四）火災(zāi)保險的賠償,（一）火災(zāi)保險的適用范圍,、從保險業(yè)務(wù)來源角度看，火災(zāi)保險是適用范圍最廣泛的一種保險業(yè)務(wù)，各種企業(yè)、團(tuán)體及機(jī)關(guān)單位均可投保團(tuán)體火災(zāi)保險；所有的城鄉(xiāng)居民家庭和個人均可投保家庭財產(chǎn)保險。,、從保險標(biāo)的范圍看，可保范圍包括：,（）房屋及其他建筑物和附屬裝修設(shè)備；（）