《電子支付系統(tǒng)》PPT課件

電子支付系統(tǒng) 第五章電子支付系統(tǒng) 一 電子支付系統(tǒng)概述二 電子支付工具三 電子支付方案四 網(wǎng)絡(luò)銀行五 案例電子錢包的使用網(wǎng)絡(luò)銀行功能演示 5 1電子支付系統(tǒng)概述 一 支付系統(tǒng)的概念二 支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀三 電子支付四 電子商務(wù)支付系統(tǒng) 5 1 1支付系統(tǒng)的概念 支付系統(tǒng)的概念 一 支付 任何交易 都會(huì)包含一個(gè)最基本的環(huán)節(jié) 就是資金的轉(zhuǎn)移即支付 所謂支付 是指將資金從發(fā)款人轉(zhuǎn)移到收款人的一個(gè)過(guò)程 根據(jù)支付方式的不同 可以分為傳統(tǒng)支付和電子支付兩大類 電子支付又可以劃分為依托計(jì)算機(jī)專用網(wǎng)絡(luò)的電子支付和依托Internet的在線支付 二 支付系統(tǒng)組成及功能 提供支付服務(wù)的中介機(jī)構(gòu) 管理貨幣轉(zhuǎn)移的法規(guī) 實(shí)現(xiàn)支付的技術(shù)手段 支付的組成 支付的目的 5 1 2支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀 支付系統(tǒng)的發(fā)展及現(xiàn)狀 一 傳統(tǒng)支付系統(tǒng)的發(fā)展 公元前700年 在土耳其西部出現(xiàn)最早的貨幣 1400年第一家銀行在意大利和西班牙開(kāi)設(shè) 1865年 在BankofEnglish的抽樣調(diào)查中 顯示有97 使用支票 1887年 在EdwardBellamy的小說(shuō)中 出現(xiàn) 信用卡 這一名詞 1880到1914年 黃金穩(wěn)定的固定匯率 使黃金成為當(dāng)時(shí)的主要貨幣 1945年 布雷頓森林協(xié)議通過(guò)用美圓的固定價(jià)格連接貨幣與黃金的關(guān)系 二 電子支付系統(tǒng)的發(fā)展 1947年 Flatbush國(guó)家銀行推出可在紐約特定商店使用的普通信用卡 1967年 Westminister銀行在倫敦裝設(shè)第一部自動(dòng)出納機(jī) 1970年 紐約票券交易所啟用CHIPS內(nèi)部銀行付款系統(tǒng) 提供即時(shí)在線的美圓轉(zhuǎn)移及交易結(jié)算 1985年 銀行間的付款系統(tǒng)廣泛使用電子數(shù)據(jù)交換 EDI 技術(shù) 1994年 由荷蘭DigCash發(fā)行的數(shù)字現(xiàn)金開(kāi)始在網(wǎng)絡(luò)上試用 1995年 Mondex電子貨幣開(kāi)始在英國(guó)試用 三 我國(guó)支付系統(tǒng)現(xiàn)狀 已經(jīng)建成了5個(gè)全國(guó)性的電子資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng) 實(shí)行的電子聯(lián)行系統(tǒng)已覆蓋全部340個(gè)中心支行和大部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū) 票據(jù)傳遞電子支付轉(zhuǎn)變成為支付主流 銀行卡信息系統(tǒng)試點(diǎn)工作已經(jīng)結(jié)束 現(xiàn)在進(jìn)入擴(kuò)展階段 銀行卡支付迅速增長(zhǎng) 各類銀行卡發(fā)行在1億張以上 IC卡在一些地方已經(jīng)開(kāi)始采用 電子轉(zhuǎn)帳系統(tǒng) 銀行卡系統(tǒng) 我國(guó)支付系統(tǒng)現(xiàn)狀 同城票據(jù)交換的自動(dòng)化提高 16個(gè)業(yè)務(wù)量大的城市已經(jīng)建立了票據(jù)清算分機(jī)系統(tǒng) 200多個(gè)城市建立了同城金融數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò) 世界銀行為CNAPS 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 提供了支援貸款 并派國(guó)際專家組給予指導(dǎo) 目前這個(gè)項(xiàng)目已經(jīng)進(jìn)入最后階段 票據(jù)清算分機(jī)系統(tǒng) 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 5 1 3電子支付 電子支付 一 電子支付的定義 所謂電子支付 是指電子交易的當(dāng)事人 包括消費(fèi)者 廠商和金融機(jī)構(gòu) 使用安全的電子手段通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行的貨幣支付或資金流轉(zhuǎn) 1989年 美國(guó)法律學(xué)會(huì)批準(zhǔn)的 統(tǒng)一商業(yè)法規(guī) 對(duì)電子支付的定義如下 電子支付是支付命令發(fā)送方把存放于商業(yè)銀行的資金 通過(guò)一條線路劃入收益方開(kāi)戶銀行 以支付給收益方的一系列轉(zhuǎn)移過(guò)程 二 電子支付的特征 與傳統(tǒng)的支付方式相比較 電子支付具有以下特征 支付方式 采用先進(jìn)的技術(shù)通過(guò)數(shù)字流轉(zhuǎn)來(lái)完成信息傳輸工作環(huán)境 基于一個(gè)開(kāi)放的Internet系統(tǒng)平臺(tái)中通信手段 使用最先進(jìn)的通信手段 如Internet Extranet 對(duì)軟 硬件的要求很高支付成本 具有方便 快捷 高效 經(jīng)濟(jì)的優(yōu)勢(shì) 支付費(fèi)用僅相當(dāng)于傳統(tǒng)支付費(fèi)用的幾十分之一 甚至幾百分之一 三 電子支付分類與特點(diǎn) 四 在線支付的要求 在線支付 也稱為網(wǎng)上支付 是指電子支付系統(tǒng) 依托Internet 以實(shí)時(shí)和零距離為典型特征的一種電子支付方式 對(duì)在線支付系統(tǒng)來(lái)說(shuō) 要廣泛應(yīng)用 必須 1 社會(huì)對(duì)支付系統(tǒng)的廣泛認(rèn)可 2 所有的金融業(yè)務(wù)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行 3 支付的安全性能夠得到保障 4 支付手段可行 支付信息完整 保密性 完整性 不可否認(rèn)性 真實(shí)性 技術(shù)上 系統(tǒng)的構(gòu)成 電子商務(wù)支付系統(tǒng)由客戶 商家 客戶的開(kāi)戶行 商家開(kāi)戶行 又稱為收單行 支付網(wǎng)關(guān) 金融專用網(wǎng) 認(rèn)證機(jī)構(gòu)等七部分組成 除以上參與各方外 電子商務(wù)支付系統(tǒng)的構(gòu)成還包括支付中使用的支付工具以及遵循的支付協(xié)議 是參與各方與支付工具 支付協(xié)議的結(jié)合 客戶用自己擁有的支付工具 如信用卡 電子錢包等 來(lái)發(fā)起支付 是支付體系運(yùn)作的原因和起點(diǎn) 商家則是擁有債權(quán)的商品交易的另一方 他可以根據(jù)客戶發(fā)起的支付指令向金融體系請(qǐng)求獲取貨幣給付 客戶的開(kāi)戶行是指客戶在其中擁有賬戶的銀行 客戶開(kāi)戶行在提供支付工具的時(shí)候也同時(shí)提供了一種銀行信用 即保證支付工具的兌付 在卡基支付體系中 客戶開(kāi)戶行又被稱為發(fā)卡行 商家開(kāi)戶行是商家在其中開(kāi)設(shè)賬戶的銀行 其賬戶是整個(gè)支付過(guò)程中資金流向的地方 商家的開(kāi)戶行又稱為收單行 支付網(wǎng)關(guān)是公用網(wǎng)和金融專用網(wǎng)之間的接口 支付信息必須通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)才能進(jìn)入銀行支付系統(tǒng) 進(jìn)而完成支付的授權(quán)和獲取 金融專用網(wǎng)則是銀行內(nèi)部及銀行間進(jìn)行通信的網(wǎng)絡(luò) 具有較高的安全性 如中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 人民銀行電子聯(lián)行系統(tǒng) 工商銀行電子匯兌系統(tǒng) 銀行卡授權(quán)系統(tǒng)等 認(rèn)證機(jī)構(gòu)則負(fù)責(zé)為參與商務(wù)活動(dòng)的各方發(fā)放數(shù)字證書(shū) 以確認(rèn)各方的身份 圖示 5 2電子貨幣 目前能提供電子貨幣的企業(yè) CheckFree ClickShare CyberCash Digicash Ecoin和Millicent 一 電子貨幣的含義 電子貨幣是 以金融電子化網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ) 以商用電子化機(jī)具和各類交易卡為媒介 以電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信技術(shù)為手段 以電子數(shù)據(jù) 二進(jìn)制數(shù)據(jù) 形式存儲(chǔ)在銀行的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)中 并通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)以電子信息傳遞形式實(shí)現(xiàn)流通和支付功能的貨幣 1 具備貨幣的價(jià)值 以計(jì)算機(jī)技術(shù)為依托 電子貨幣的存儲(chǔ) 支付和流通都通過(guò)計(jì)算機(jī)自動(dòng)完成 2 可交換性 可廣泛應(yīng)用于生產(chǎn) 交換 分配和消費(fèi)領(lǐng)域3 集儲(chǔ)蓄 信貸和非現(xiàn)金結(jié)算等多功能于一體 具有通信機(jī)能 有即時(shí)結(jié)算功能 4 具有加密功能 使用簡(jiǎn)便 安全 迅速 可靠 例如 家長(zhǎng)用數(shù)字貨幣給孩子零花錢時(shí) 可以通過(guò)計(jì)算機(jī)操作來(lái)限制這些錢的用途 禁止用它來(lái)購(gòu)買香煙和酒精飲料等缺點(diǎn) 如何征稅 如何防止洗錢和偽造 匿名電子貨幣的隱私權(quán)問(wèn)題 電子貨幣的特點(diǎn) 電子貨幣的優(yōu)點(diǎn)與問(wèn)題 優(yōu)點(diǎn)方便安全通用增加社會(huì)效益問(wèn)題余額問(wèn)題吞卡問(wèn)題統(tǒng)一問(wèn)題顧慮問(wèn)題 儲(chǔ)值卡 IC卡等 信用卡 包括電子錢包 電子現(xiàn)金電子支票 常用電子貨幣 二 儲(chǔ)值卡 是指 某一行業(yè)或公司發(fā)行的可代替現(xiàn)金用的IC卡或磁卡 例如 中國(guó)移動(dòng)通訊公司發(fā)行的神州行卡固定電話使用的IC卡 磁卡 IP卡 石油公司發(fā)行的加油卡 交通部門(mén)發(fā)行的交通卡等 儲(chǔ)值卡的特點(diǎn) 1 消費(fèi)者必須用現(xiàn)金購(gòu)買相同價(jià)值的卡 憑卡消費(fèi)2 不記名 不掛失3 面值較小 一般為20元 50元 100元等4 大多為IC卡 信用卡是網(wǎng)絡(luò)銀行的重要支付工具 是全世界最早使用的電子貨幣 信用卡1915年起源于美國(guó) 已經(jīng)有80多年的歷史 信用卡從根本上改變了銀行的支付方式 結(jié)算方式 從根本上改變了人們的消費(fèi)方式和消費(fèi)觀念 是一種重要的 廣泛應(yīng)用的電子支付工具 三 信用卡 1 維薩國(guó)際組織維薩國(guó)際組織 VISAInternational 是目前世界上最大的信用卡 旅游支票組織 2 萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織萬(wàn)事達(dá)國(guó)際組織 MasterCardInternational 是服務(wù)于金融機(jī)構(gòu) 商業(yè)銀行 儲(chǔ)蓄銀行 儲(chǔ)蓄和放款協(xié)會(huì) 存款互助會(huì) 的非盈利性全球會(huì)員協(xié)會(huì) 其宗旨是為會(huì)員提供全球最佳支付系統(tǒng)和金融服務(wù) 信用卡國(guó)際組織 3 JCB信用卡公司JCB JapaneseCreditBureau 公司是目前日本最大的信用卡公司 也是全球五大信用卡公司之一 4 美國(guó)運(yùn)通公司美國(guó)運(yùn)通公司 AmericanExpress 是目前美國(guó)最大的跨國(guó)財(cái)政機(jī)構(gòu) 該公司的業(yè)務(wù)主要包括五個(gè)部分 旅游服務(wù) 國(guó)際銀行業(yè)務(wù) 投資業(yè)務(wù) 信托財(cái)務(wù)咨詢等多元化服務(wù) 保險(xiǎn)服務(wù) 信用卡的基本功能 1 ID功能 能證明持卡人的身份 確認(rèn)使用者是否本人2 結(jié)算功能 可用于支付購(gòu)買商品 享受服務(wù)的款項(xiàng) 是非現(xiàn)金 支票 期票的結(jié)算功能 3 信息記錄功能 將持卡人的個(gè)人信息和使用情況等各類數(shù)據(jù)予以記錄 信用卡的附加功能 1 消費(fèi)信用功能 代替現(xiàn)金使用消費(fèi)信用進(jìn)行消費(fèi)活動(dòng)2 消費(fèi)信貸功能 允許透支及收取部分透支利息 3 吸收存儲(chǔ)功能 保證金按定期儲(chǔ)蓄計(jì)息 備用金則按活期儲(chǔ)蓄存款計(jì)息 4 轉(zhuǎn)賬計(jì)算功能 可在非特約商戶購(gòu)物 即到開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)辦理異地或同域購(gòu)物的轉(zhuǎn)賬結(jié)算 5 通存通兌 可在開(kāi)辦信用卡業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu) 以及不同發(fā)卡系統(tǒng)的分支機(jī)構(gòu)通存通兌現(xiàn)金 6 自動(dòng)存取款 持信用卡可到ATM 自動(dòng)柜員機(jī) 上自動(dòng)存取款 轉(zhuǎn)賬 查詢余額和修改密碼 7 代發(fā)工資 8 代理收費(fèi) 銀行代理公用事業(yè)單位收費(fèi) 9 信譽(yù)標(biāo)志 卡的級(jí)別本身標(biāo)志著持卡人和持卡單位的信譽(yù)水平 信用卡有磁卡型信用卡和智能 IC 卡型電子貨幣 磁卡型信用卡在全世界已經(jīng)非常普及 發(fā)卡量達(dá)數(shù)十億張 并且已經(jīng)形成了全球性的信用卡應(yīng)用支付與結(jié)算網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng) 使信用卡可以很方便地跨地區(qū) 跨國(guó)家進(jìn)行使用 僅VISA國(guó)際組織的信用卡年交易額就在8000億美元以上 IC卡可應(yīng)用為銀行電子付款卡 信用卡和電子錢包等 許多銀行都使用IC卡發(fā)行了各種形式的銀行卡 信用卡類型 智能 IC 卡采用當(dāng)今最先進(jìn)的半導(dǎo)體制造技術(shù)和信息安全技術(shù) 比磁條信用卡更為安全 不需聯(lián)網(wǎng) 可以脫機(jī)工作 持卡人可以直接與有關(guān)公司 商戶 機(jī)構(gòu)進(jìn)行即時(shí)結(jié)算等優(yōu)良功能 也可以作為網(wǎng)絡(luò)電子轉(zhuǎn)賬支付的工具 目前 全球已發(fā)行IC卡型電子貨幣超過(guò)5億張 其中60 以上在歐洲 IC卡 IC卡根據(jù)其與閱讀器的連接方式 可分為接觸型卡和非接觸型卡兩種 接觸型IC卡從功能上又分成三類 存儲(chǔ)卡 智能卡 帶CPU的卡 和超級(jí)智能卡 IC卡分類 IC卡相對(duì)于其它種類的卡具有以下突出的特點(diǎn) 存儲(chǔ)容量大 存儲(chǔ)容量可以從幾個(gè)字節(jié)到幾兆字節(jié) 體積小 重量輕 抗干擾能力強(qiáng) 便于攜帶 安全性高 IC卡從硬件和軟件等幾個(gè)方面實(shí)施其安全策略 可以控制卡內(nèi)不同區(qū)域的存取特性 存儲(chǔ)器卡本身具有控制密碼 非法試圖對(duì)之解密 則卡片自毀 即不可進(jìn)行讀寫(xiě) 所以智能卡內(nèi)數(shù)據(jù)具有很高的安全性 對(duì)網(wǎng)絡(luò)要求不高 IC卡的絕對(duì)安全可靠性使其在應(yīng)用中對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時(shí)性 敏感性要求降低 十分符合當(dāng)前我國(guó)國(guó)情 有利于在網(wǎng)絡(luò)質(zhì)量不高的環(huán)境中應(yīng)用 IC卡特點(diǎn) IC卡發(fā)展?fàn)顩r 四 電子錢包及其功能 電子錢包 ElectronicPurse 是電子商務(wù)活動(dòng)中購(gòu)物顧客常用的一種支付工具軟件 是在小額購(gòu)物或購(gòu)買小商品時(shí)常用的新式錢包 電子錢包軟件的功能電子證書(shū)管理 包括電子證書(shū)的申請(qǐng) 儲(chǔ)存及刪除等 交易的進(jìn)行 進(jìn)行SET交易時(shí)辯認(rèn)商店身份并發(fā)送交易訊息 交易記錄的保存 保存每一筆交易記錄以供日后查詢 電子錢包的特點(diǎn) 錢包軟件充分保障持卡人的個(gè)人財(cái)務(wù)機(jī)密資料 即使商家也看不到卡號(hào)及有效期等信息 利用SET協(xié)議為持卡者及商家提供身份確認(rèn)等必要的安全保護(hù) 錢包軟件支持多用戶 多類型 錢包軟件為用戶提供密碼保護(hù)功能 錢包軟件支持一用戶多信用卡 供記卡功能 通知商家接收及認(rèn)可定單 并可查詢歷史交易記錄 電子錢包的使用 選定用電子錢包付錢信用卡公司將處理請(qǐng)求再送到商業(yè)銀行請(qǐng)求確認(rèn)并授權(quán) 商業(yè)銀行確認(rèn)并授權(quán)后送回信用卡公司 授權(quán)后 銷售商店就可交貨 演示 五 電子現(xiàn)金 電子現(xiàn)金 也稱為電子錢包 是以電子化數(shù)字形式存在的現(xiàn)金貨幣 電子現(xiàn)金的發(fā)行方式包括存儲(chǔ)性質(zhì)的預(yù)付卡和純電子系統(tǒng)形式的用戶號(hào)碼數(shù)據(jù)文件等形式 1 預(yù)付卡 用戶可以購(gòu)買特定銷售方可接受的預(yù)付卡 2 純電子系統(tǒng) 純電子數(shù)字化現(xiàn)金沒(méi)有明確的物理形式 它將以用戶的數(shù)字號(hào)碼的形式存在 這使它適用于買方和賣方物理上處于不同地點(diǎn)的網(wǎng)絡(luò)和Internet事務(wù)處理中 現(xiàn)金的支付特點(diǎn) 1 最終的支付手段2 具有分散處理的性質(zhì)3 具有脫線處理的性質(zhì)4 具有稀缺性和信譽(yù)性 現(xiàn)金模擬型電子貨幣的實(shí)現(xiàn)手段 1 e現(xiàn)金 將遵循一定規(guī)則排列的一定長(zhǎng)度的數(shù)字串 即電子化的數(shù)字信息塊 作為代表紙幣或輔幣所有信息的電子化手段 將若干數(shù)字信息塊儲(chǔ)存在電腦的硬盤(pán)中 為保證貨幣的稀缺性 要采用特殊的密碼技術(shù)和其他的安全措施 使得合法的發(fā)行主體之外的任何人和組織都不可復(fù)制信息塊 所以每次支付均要同發(fā)行銀行進(jìn)行是否發(fā)生過(guò)復(fù)制的核對(duì) 2 Mondex型的電子現(xiàn)金在IC卡內(nèi)保存了貨幣價(jià)值的匯總余額 并以二進(jìn)制的數(shù)字形式存儲(chǔ) 該IC卡相當(dāng)于記錄貨幣余額的帳簿 從卡內(nèi)支出或存儲(chǔ)價(jià)值時(shí) 通過(guò)改寫(xiě)卡內(nèi)的余額進(jìn)行 可以說(shuō)Mondex類似于存款貨幣 Mondex在具備現(xiàn)金貨幣特性方面取得了成功 兩個(gè)合法的Mondex專用IC卡之間轉(zhuǎn)移貨幣 支付 時(shí) 一方余額減少 另一方的余額只增加相同的金額 不可能有非正當(dāng)?shù)脑鲱~出現(xiàn) 保證了稀缺性 使用Mondex的結(jié)算處理 只需在同類的IC卡之間進(jìn)行 無(wú)須與銀行等Mondex的發(fā)行主體取得任何聯(lián)系 因此實(shí)現(xiàn)了作為現(xiàn)金支付特征的分散處理和脫線處理 主要現(xiàn)金模擬型電子貨幣的推廣機(jī)構(gòu) 荷蘭求索現(xiàn)金公司以技術(shù)指導(dǎo)的形式推出CAFE ConditionalAccessForEurope 項(xiàng)目 是使用IC卡的便攜型電子結(jié)算試驗(yàn)項(xiàng)目 另外 Mondex的動(dòng)向是正在研究通過(guò)Internet網(wǎng)支付的可能性 可見(jiàn) 二者在相互融合 逐漸克服只能在各自獨(dú)立的基礎(chǔ)設(shè)施上使用的局限性 六 電子支票 電子支票是一種借鑒紙張支票轉(zhuǎn)移支付的優(yōu)點(diǎn) 利用數(shù)字傳遞將錢款從一個(gè)帳戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)帳戶的電子付款形式 這種電子支票的支付是在與商戶及銀行相連的網(wǎng)絡(luò)上以密碼方式傳遞的 多數(shù)使用公用關(guān)鍵字加密簽名或個(gè)人身份證號(hào)碼 PIN 代替手寫(xiě)簽名 電子支票交易的過(guò)程 1 消費(fèi)者和商家達(dá)成購(gòu)銷協(xié)議并選擇用電子支票支付 2 消費(fèi)者通過(guò)網(wǎng)絡(luò)向商家發(fā)出電子支票 同時(shí)向銀行發(fā)出付款通知單 3 商家通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證 驗(yàn)證無(wú)誤后將電子支票送交銀行索付 4 銀行在商家索付時(shí)通過(guò)驗(yàn)證中心對(duì)消費(fèi)者提供的電子支票進(jìn)行驗(yàn)證 驗(yàn)證無(wú)誤后即向商家兌付或轉(zhuǎn)帳 銀行卡與電子貨幣的區(qū)別 銀行卡 屬于 接入產(chǎn)品 其本身只是一個(gè)接入銀行的電子貨幣服務(wù)系統(tǒng) 在消費(fèi)者購(gòu)買商品或服務(wù)需要進(jìn)行支付活動(dòng)時(shí) 必須實(shí)時(shí)接入銀行或發(fā)行者的后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng) 經(jīng)過(guò)在線授權(quán)才能完成交易 并在交易之后要對(duì)客戶銀行賬戶進(jìn)行借記處理 電子貨幣產(chǎn)品 電子貨幣作為 貯藏價(jià)值 其本身就記錄了消費(fèi)者的帳號(hào) 密碼 賬戶資金甚至健康記錄等信息 消費(fèi)者購(gòu)買商品或服務(wù)時(shí) 并不需要實(shí)時(shí)接入銀行或發(fā)行者的后臺(tái)服務(wù)系統(tǒng) 只需要由一個(gè)裝置讀取電子貨幣中的記錄并扣減消費(fèi)資金額度即可 與發(fā)行者的清算可以在工作日終了后或選擇一個(gè)適當(dāng)?shù)臅r(shí)間段進(jìn)行 案例 日本電子貨幣 Edy 2001年由新力金融國(guó)際 豐田公司成立的位元錢包公司經(jīng)營(yíng) 現(xiàn)在Sony NTTDoKoMo等也在致力于其推廣 今年3月發(fā)行量達(dá)100萬(wàn)張 6月達(dá)200萬(wàn)張 3個(gè)月翻番 加盟店目前有2400多家 多為便利店和超市 還將開(kāi)拓虛擬商城 今年元月投資59億日元 添置讀取設(shè)備 和電子購(gòu)票等的系統(tǒng) 讀取設(shè)備的低成本 幾千日元 將是該貨幣普及的推動(dòng)力該貨幣普及的契機(jī)為 全日空 JAL 會(huì)員卡中帶有的Edy功能 累計(jì)的里數(shù)可在麥當(dāng)勞等連鎖店內(nèi)作為現(xiàn)金消費(fèi)Sony公司在 VIAIOW 臺(tái)式電腦中加入了Edy讀取器的功能 使其該款機(jī)型在臺(tái)式機(jī)銷量中占到16 1088商城的電子貨幣應(yīng)用 5 3電子支付方案 1 信用卡系統(tǒng) CyberCash FirstVirtualHolding 2 電子支票系統(tǒng) E check NetBill NetCheque 3 數(shù)字現(xiàn)金系統(tǒng) MONDEX NetCash Digicash 無(wú)安全措施的信用卡支付通過(guò)中介代理的信用卡支付簡(jiǎn)單加密信用卡支付使用SET協(xié)議的信用卡支付利用第三方服務(wù)器的在線支付 一 信用卡支付系統(tǒng) 由于對(duì)信用卡的信息未做加密處理 對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō) 其信用卡的安全根本無(wú)法保證 對(duì)商家來(lái)說(shuō)消費(fèi)者的身份也得不到驗(yàn)證 此支付方式早已被淘汰 1 無(wú)安全措施的信用卡支付 在買方和賣方之間啟用第三方代理 目的是使賣方看不到買方信用卡信息 避免信用卡信息多次在網(wǎng)絡(luò)上傳輸而被竊取 2 通過(guò)中介代理的信用卡支付 信用卡信息采用SSL協(xié)議進(jìn)行加密后傳輸 因而稱為簡(jiǎn)單加密 3 簡(jiǎn)單加密信用卡支付 商家 第三方 確認(rèn)信息 加密的信用卡信息 商家銀行 發(fā)卡銀行 請(qǐng)求驗(yàn)證信息支付 授權(quán) 客戶 加密的信用卡信息 購(gòu)買確認(rèn) 加密的信用卡信息 確認(rèn)信息 此圖為Cyber Cash簡(jiǎn)單加密示意 4 使用SET協(xié)議的信用卡支付 SET的目的是解決信用卡支付的安全保障問(wèn)題 1 保證信息的機(jī)密性 保證信息安全傳輸 不能被竊聽(tīng) 只有收件人才能得到和解密信息 2 保證支付信息的完整性 保證傳輸數(shù)據(jù)完整地接收 在中途不被篡改 3 認(rèn)證商家和客戶 驗(yàn)證公共網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行交易活動(dòng)的商家 持卡人及交易活動(dòng)的合法性 4 廣泛的互操作性 保證采用的通訊協(xié)議 信息格式和標(biāo)準(zhǔn)具有公共適應(yīng)性 從而可在公共互連網(wǎng)絡(luò)上集成不同廠商的產(chǎn)品 SET協(xié)議是安全的支付方案 基于SET協(xié)議的信用卡支付過(guò)程包括4個(gè)步驟 1 消費(fèi)者選定商品 輸入訂單 2 在線商家接受訂單 向消費(fèi)者發(fā)卡行請(qǐng)求支付 3 在線商家向消費(fèi)者發(fā)送訂單確認(rèn)信息 4 在線商品發(fā)送貨物或提供服務(wù) 批準(zhǔn) 客戶通過(guò)瀏覽器在選定商品后付款時(shí) 是向第三方服務(wù)器 付款方服務(wù)器 發(fā)送付款信息 付款方服務(wù)器在確認(rèn)信用卡信息正確無(wú)誤后處理該交易 然后將客戶的信息轉(zhuǎn)向銷售方服務(wù)器 5 利用第三方服務(wù)器的在線支付 示意 三 電子現(xiàn)金支付系統(tǒng) 四 電子支票支付系統(tǒng) 5 4網(wǎng)絡(luò)銀行 一 網(wǎng)絡(luò)銀行的含義 網(wǎng)絡(luò)銀行 或稱網(wǎng)上銀行 電子銀行 虛擬銀行 E Bank ElectronicBank netbank cyberbank等 是指利用因特網(wǎng) Internet 技術(shù) 通過(guò)因特網(wǎng)或其他公用電信網(wǎng)絡(luò)與客戶建立信息聯(lián)系 并向客戶提供開(kāi)戶 銷戶 查詢 對(duì)賬 行內(nèi)轉(zhuǎn)賬 跨行轉(zhuǎn)賬 信貸 網(wǎng)上證券交易 投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品及金融服務(wù)的無(wú)形或虛擬銀行 網(wǎng)絡(luò)銀行的功能 網(wǎng)上支票異地結(jié)算網(wǎng)上貨幣數(shù)據(jù)傳輸網(wǎng)上互動(dòng)服務(wù)網(wǎng)上個(gè)人信貸 二 網(wǎng)絡(luò)銀行的特點(diǎn) 1 無(wú)分支機(jī)構(gòu)2 開(kāi)放性與虛擬性3 智能化4 創(chuàng)新化5 營(yíng)運(yùn)成本低6 采用Internet和Intranet的技術(shù) 網(wǎng)絡(luò)銀行產(chǎn)生的客觀基礎(chǔ) 降低交易成本給客戶提供更高質(zhì)量的金融服務(wù)增強(qiáng)對(duì)客戶的吸附力給銀行創(chuàng)造更廣闊 更自由的業(yè)務(wù)拓展空間有助于樹(shù)立銀行良好形象增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力符合銀行經(jīng)營(yíng)本質(zhì)的要求 運(yùn)營(yíng)成本比較 傳統(tǒng)銀行 美元 150 200萬(wàn)1 07 網(wǎng)絡(luò)銀行 美元 100萬(wàn)0 01 0 04 開(kāi)辦費(fèi) 交易成本 單件 交易成本比較 案例 SFNB SecurityFirstNetworkBank 無(wú)分支機(jī)構(gòu) 開(kāi)放性虛擬性 SFNB總裁JamesMahan說(shuō) 任何人 只要有一臺(tái)電腦 都是我的潛在客戶 其提供的服務(wù)是一種在任何時(shí)間 Anytime 任何地方 Anywhere 任何方式 Anyhow 的銀行服務(wù) 因此又稱為3A銀行 智能化 SFNB成立之初只有15名員工 依靠的是智能資本創(chuàng)新化 SFNB對(duì)基本支票賬戶不收取手續(xù)費(fèi) 沒(méi)有最低余額限制 客戶每個(gè)月可使用20次免費(fèi)電子付款服務(wù) 與AOL達(dá)成協(xié)議 允許客戶通過(guò)AOL訪問(wèn)SFNB 網(wǎng)上銀行運(yùn)營(yíng)機(jī)制的兩種模式 完全依賴于Internet的全新電子銀行 SFNB 傳統(tǒng)銀行通過(guò)Internet進(jìn)行的擴(kuò)展 世界及我國(guó)現(xiàn)有的各大商業(yè)銀行 三 網(wǎng)絡(luò)銀行的基本業(yè)務(wù) 家庭銀行 HomeBanking 為用戶提供方便的個(gè)人理財(cái)渠道 如 網(wǎng)上開(kāi)戶 清戶 賬戶余額 利息的查詢 交易歷史查詢 個(gè)人賬戶掛失 電子轉(zhuǎn)帳 票據(jù)匯兌等企業(yè)銀行 FirmBanking 為企業(yè)或團(tuán)體提供綜合賬戶業(yè)務(wù) 如 1 查閱本企業(yè)或下屬企業(yè)帳戶余額和歷史業(yè)務(wù)情況2 劃轉(zhuǎn)企業(yè)內(nèi)部各單位之間的資金3 電子支付工資4 支票掛失5 打印每日資產(chǎn)負(fù)債報(bào)告 業(yè)務(wù)記錄 銀行明細(xì)表6 在線支付和轉(zhuǎn)賬等 3 信用卡業(yè)務(wù)包括 網(wǎng)上信用卡的申辦 信用卡帳戶的查詢 收付清算等用戶可通過(guò)網(wǎng)絡(luò)查詢用卡明細(xì) 銀行可定期通過(guò)電子郵件向用戶發(fā)賬單 進(jìn)行信用卡業(yè)務(wù)授權(quán) 清算 傳送黑名單 緊急止付名單等 4 國(guó)際業(yè)務(wù)國(guó)際業(yè)務(wù)包括國(guó)際收支的網(wǎng)上申報(bào)服務(wù) 資金匯入 匯出等 目前國(guó)內(nèi)企業(yè)可向中國(guó)銀行總行 www bank of 申請(qǐng)辦理此項(xiàng)業(yè)務(wù)5 各種支付包括 提供數(shù)字現(xiàn)金 電子支票 智能卡 代付或代收費(fèi)等網(wǎng)上支付方式 同一客戶不同賬戶間 活期轉(zhuǎn)定期 活期轉(zhuǎn)信用卡 信用卡轉(zhuǎn)定期 銀行賬戶與證券賬戶之間的資金互轉(zhuǎn) 6 信貸業(yè)務(wù)包括 信貸利率的查詢 企業(yè)貸款或個(gè)人小額抵押貸款的申請(qǐng)等 銀行可根據(jù)用戶信用記錄決定是否借貸7 特色服務(wù)如 網(wǎng)上證券 期貨 外匯交易 電子現(xiàn)金 電子錢包等金融管理軟件的下載 8 商務(wù)服務(wù)提供資本市場(chǎng) 投資理財(cái)和網(wǎng)上購(gòu)物 9 信息發(fā)布國(guó)際市場(chǎng)的外匯行情 對(duì)公利率 儲(chǔ)蓄利率 匯率證券行情等 以及行史 業(yè)務(wù)范圍 服務(wù)項(xiàng)目 經(jīng)營(yíng)理念等 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn) 改變傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)理念與格局對(duì)傳統(tǒng)銀行的管理制度及運(yùn)行機(jī)制提出挑戰(zhàn)為中 小銀行提供平等競(jìng)爭(zhēng)機(jī)會(huì)對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)體系及金融交易的安全提出了更高要求給國(guó)際金融監(jiān)管帶來(lái)挑戰(zhàn) 四 網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 美國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展?fàn)顩r 1995年10月18日安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 SecurityFirstNetworkBank 簡(jiǎn)稱SFNB 美國(guó)肯塔基州亞特蘭大 1999年前 美國(guó)只有 多家銀行提供網(wǎng)上服務(wù) 2001年已超過(guò) 家 網(wǎng)絡(luò)用戶現(xiàn)已達(dá) 億多人 其中有 多萬(wàn)戶家庭使用網(wǎng)上銀行服務(wù) 預(yù)計(jì)這一數(shù)據(jù)到到 年將達(dá)到 萬(wàn) 中國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀 中國(guó)的網(wǎng)上銀行起步于1996年2月 中國(guó)銀行招商銀行率先推出網(wǎng)上金融服務(wù)業(yè)務(wù) 一網(wǎng)通 網(wǎng)上支付 目前中國(guó)已有20多家銀行的200多個(gè)分支機(jī)構(gòu)擁有網(wǎng)址和主頁(yè) 其中開(kāi)展實(shí)質(zhì)性網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的分支機(jī)構(gòu)達(dá)50余家 企業(yè)與個(gè)人客戶超過(guò)1000萬(wàn)戶 年 工行網(wǎng)上銀行交易額超 萬(wàn)億元 招行網(wǎng)上銀行交易額超 萬(wàn)億元 建行網(wǎng)上銀行交易額超 億元中國(guó)的網(wǎng)上銀行用戶已由 年下半年的 萬(wàn)人增加到目前 萬(wàn) 到 年 這一數(shù)字將達(dá)到 億 1 大銀行發(fā)展模式 大銀行在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)時(shí)可以通過(guò)兩種方式 一是收購(gòu)已有的純網(wǎng)絡(luò)銀行 二是組建自已的網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)收購(gòu)已有純網(wǎng)絡(luò)銀行事例 加拿大皇家銀行 RoyalBankofCanada RBC 是加拿大規(guī)模最大 盈利能力最好的銀行之一 在超過(guò)一個(gè)世紀(jì)的時(shí)間里 加拿大皇家銀行在美國(guó)只從事金融批發(fā)業(yè)務(wù) 1998年 加拿大皇家銀行以2千萬(wàn)美元收購(gòu)了安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行 SFNB 除技術(shù)部門(mén)以外的所有部分 此時(shí)該網(wǎng)絡(luò)銀行的客戶戶頭有1萬(wàn)個(gè) 其存款余額早在97年就超過(guò)了4億多美元 建立自己網(wǎng)絡(luò)銀行分支機(jī)構(gòu)事例 威爾士 法戈銀行 WellsFargo 是這方面典型的例