理財(cái)規(guī)劃基本流程與內(nèi)容

綜合理財(cái)規(guī)劃強(qiáng)化 主講 北京聯(lián)合大學(xué)嚴(yán)鴻雁博士Email glthongyan 主要內(nèi)容與時(shí)間安排 第一天上午 綜合理財(cái)規(guī)劃知識(shí)第一天下午 技能操作強(qiáng)化第二天上午 綜合評(píng)審強(qiáng)化第二天下午 理論知識(shí)強(qiáng)化 什么是理財(cái)規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃 financialplanning 科學(xué)方法特定程序可操作性方案財(cái)務(wù)安全與自由 保值 增值 賺錢 管錢 花錢 理財(cái)規(guī)劃首要目標(biāo) 財(cái)務(wù)安全 財(cái)務(wù)安全 是指個(gè)人或家庭對(duì)自己的財(cái)務(wù)現(xiàn)狀有充分的信心 認(rèn)為現(xiàn)有的財(cái)富足以應(yīng)對(duì)未來的財(cái)務(wù)支出和其他生活目標(biāo)的實(shí)現(xiàn) 不會(huì)出現(xiàn)大的財(cái)務(wù)危機(jī) 理財(cái)規(guī)劃最終目標(biāo) 財(cái)務(wù)自由 財(cái)務(wù)自由 是指個(gè)人或家庭的收入主要來源于主動(dòng)投資而不是被動(dòng)工作 主要體現(xiàn)在投資收入可以完全覆蓋個(gè)人或家庭發(fā)生的各項(xiàng)支出 個(gè)人從被迫工作的壓力中解放出來 有效的財(cái)產(chǎn)分配與傳承 安享晚年 必要的資產(chǎn)流動(dòng)性 合理的消費(fèi)支出 實(shí)現(xiàn)教育期望 完備的風(fēng)險(xiǎn)保障 理財(cái)目標(biāo) 積累財(cái)富 合理的納稅安排 理財(cái)規(guī)劃的流程 建立客戶關(guān)系 收集客戶信息 分析客戶財(cái)務(wù)狀況 制訂理財(cái)方案 執(zhí)行理財(cái)方案 持續(xù)理財(cái)服務(wù) 理財(cái)規(guī)劃流程之 收集客戶信息 2 制定的理財(cái)方案是否適合客戶的實(shí)際情況 關(guān)鍵取決于信息的搜集情況 財(cái)務(wù)信息 客戶收支情況 社會(huì)保障與遺產(chǎn)管理信息 客戶資產(chǎn)與負(fù)債情況 職業(yè) 年齡 性別 健康 子女 婚姻等 客戶心理與風(fēng)險(xiǎn)承受能力 非財(cái)務(wù)信息 客戶風(fēng)險(xiǎn)偏好 技能操作一 定息資產(chǎn) 銀行存款 國債 銀行定息理財(cái)產(chǎn)品 貨幣市場基金成長性資產(chǎn) 股票 基金 期貨 紙黃金等 理財(cái)規(guī)劃流程之 分析客戶財(cái)務(wù)狀況 3 家庭資產(chǎn)負(fù)債表分析 現(xiàn)金流量表分析 財(cái)務(wù)狀況比率分析 技能操作二 12 家庭資產(chǎn)負(fù)債表 家庭現(xiàn)金流量表 變現(xiàn) 常規(guī)判斷舉例 客戶的凈資產(chǎn)為負(fù) 說明其目前的財(cái)務(wù)狀況不容樂觀 有必要將近期的債務(wù)盡快償還 同時(shí)盡快增加收入 客戶的凈資產(chǎn)低于其年收入的一半 說明其有必要控制開支 需要更多的進(jìn)行儲(chǔ)蓄或投資 同時(shí)努力工作使收入增加 客戶的凈資產(chǎn)數(shù)額在其年收入的一半和三年的收入之間 如客戶尚年輕 則其財(cái)務(wù)狀況良好 但如果客戶已經(jīng)接近退休年齡 則仍然有必要采取措施增加凈資產(chǎn) 如果客戶的凈資產(chǎn)在其三年收入總和以上 則該客戶目前的財(cái)務(wù)狀況十分良好 案例 趙先生 38歲 某風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)合伙人 趙太太 38歲 某名牌大學(xué)副教授 兩人有一個(gè)6歲的兒子浩浩 趙先生的年稅后收入60萬元左右 趙太太年稅后收入5萬元左右 另有出席一些講座 論壇的稅后收入8萬元左右 一家三口現(xiàn)在住在價(jià)款120萬元的新房里 新房于2005年6月購買 首付5成 其余5成通過銀行進(jìn)行10年期住房抵押貸款 采用等額本息的還款方式還款 購買同月開始還款 趙太太在學(xué)校購買的有產(chǎn)權(quán)的福利房現(xiàn)在市場價(jià)格為55萬 目前用于出租 每月租金2500元 擁有市值21萬元的小轎車一輛 現(xiàn)有三年期定期存款30萬元人民幣 2006年9月到期 活期存款15萬元 股票賬面價(jià)值現(xiàn)為40萬元 在過去的一年間收益為6000元 兒子浩浩一年的學(xué)費(fèi)開支在1萬元左右 車輛的使用費(fèi)每年需要3萬元 一家人平均每月的日常生活開支為1 5萬元 趙太太年消費(fèi)健身卡8000元 平時(shí)家庭應(yīng)酬每月支出1500元 一家人過著較為寬裕的生活 享受著單位的福利 沒有投任何商業(yè)保險(xiǎn) 提示 信息收集時(shí)間為2006年7月31日 注意 不考慮存款利息收入 月支出均化為年支出的十二分之一 貸款利率為5 508 客戶財(cái)務(wù)狀況分析 資產(chǎn)負(fù)債表 客戶 資產(chǎn) 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物 活期存款 定期存款 其他金融資產(chǎn) 股票 實(shí)物資產(chǎn) 自住房 投資房產(chǎn) 機(jī)動(dòng)車 資產(chǎn)總計(jì) 凈資產(chǎn) 負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì) 日期 金額 負(fù)債與凈資產(chǎn) 住房貸款 負(fù)債總計(jì) 金額 負(fù)債 客戶財(cái)務(wù)狀況分析 資產(chǎn)負(fù)債表 客戶 趙先生和趙太太家庭 資產(chǎn) 現(xiàn)金與現(xiàn)金等價(jià)物 活期存款 定期存款 其他金融資產(chǎn) 股票 實(shí)物資產(chǎn) 自住房 投資房產(chǎn) 機(jī)動(dòng)車 資產(chǎn)總計(jì) 1 200 000 550 000 210 000 2 810 000 凈資產(chǎn) 負(fù)債與凈資產(chǎn)總計(jì) 2 264 239 2 810 000 日期 負(fù)債與凈資產(chǎn) 負(fù)債 2006年7月31日 金額 545 761 545 761 金額 150 000 300 000 400 000 住房貸款 未還貸款本金 負(fù)債總計(jì) 18 客戶財(cái)務(wù)狀況分析 現(xiàn)金流量表 客戶 年收入 工資和薪金 趙先生 趙太太 投資收入 租金收入 其他收入 收入總計(jì) 年結(jié)余 日期 金額 年支出 房屋按揭還貸 日常生活支出 車輛使用支出 休閑 娛樂支出 子女教育支出 金額 支出總計(jì) 客戶財(cái)務(wù)狀況分析 現(xiàn)金流量表 客戶 趙先生和趙太太家庭 年收入 工資和薪金 趙先生600 000 趙太太50 000 投資收入 租金收入 其他收入 收入總計(jì) 年結(jié)余 6 000 30 000 80 000 766 000 441 833 日期 2005年8月1日至2006年7月31日 年支出 房屋按揭還貸 日常生活支出 車輛使用支出 休閑 娛樂支出 子女教育支出 金額 78 167 180 000 30 000 26 000 10 000 金額 支出總計(jì) 324 167 20 報(bào)表編制要點(diǎn) 貸款項(xiàng)下是各項(xiàng)貸款余額 收入項(xiàng)為稅后收入 勿忘投資收益 收入 支出注意轉(zhuǎn)換成為 年 收入 年 支出 需要計(jì)算年房屋按揭還貸額 注意兩張表的日期 客戶以家庭為單位 客戶財(cái)務(wù)狀況分析 客戶財(cái)務(wù)比率 結(jié)余比率 凈資產(chǎn)水平 投資與凈資產(chǎn)比率 投資程度 負(fù)債比率 償債能力 負(fù)債收入比率 短期償債能力 流動(dòng)性比率 家庭財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 財(cái)務(wù)自由度 家庭財(cái)務(wù)自由的程度 附加 清償比率 家庭償債能力 即付比率 及時(shí)償債能力 財(cái)務(wù)比率分析1 結(jié)余比率 年結(jié)余 年稅后收入 反應(yīng)客戶控制其開支和能夠增加其凈資產(chǎn)的能力 說明客戶在滿足支出后 可以將多少比例稅后收入用于增加儲(chǔ)蓄或投資 一般控制在10 30 之間就可以了 財(cái)務(wù)比率分析2 負(fù)債比率 負(fù)債總額 資產(chǎn)總額 一般該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該低于0 5為宜 如果太高 說明生活主要靠借債來維持 一旦債務(wù)到期或者經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí) 客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失 可能資不抵債 如果大于1 說明客戶已經(jīng)破產(chǎn) 如果很低 接近0 說明客戶沒有充分利用自己的信用額度 可以通過借款來進(jìn)一步優(yōu)化其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu) 財(cái)務(wù)比率分析3 負(fù)債收入比率 年債務(wù)支出 年稅后收入 一般以年為周期計(jì)算 如果客戶收入和債務(wù)數(shù)額變化較大 應(yīng)以月為周期計(jì)算 負(fù)債收入比在0 4以下是良好的財(cái)務(wù)狀態(tài) 如果客戶的負(fù)債收入比率高于0 4 則通常意味著 個(gè)人的財(cái)務(wù)狀況比較糟糕 有無法按期償還債務(wù)的風(fēng)險(xiǎn) 還應(yīng)進(jìn)一步分析客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu) 借貸信譽(yù) 社會(huì)關(guān)系后作出判斷 房屋月供與稅后收入比一般不應(yīng)超過0 3 財(cái)務(wù)比率分析4 流動(dòng)性比率 緊急預(yù)備金倍數(shù) 流動(dòng)性資產(chǎn) 每月支出 流動(dòng)性指資產(chǎn)在未發(fā)生價(jià)值損失的情況下迅速變現(xiàn)的能力 該指標(biāo)的理想值通常為3 6 處于該范圍時(shí) 說明個(gè)人在緊急情況下 有能力應(yīng)付3 6個(gè)月的日常開支 對(duì)于有收入保障或工作十分穩(wěn)定的客戶 資產(chǎn)流動(dòng)性可以較低 投資到資本市場獲得高收益 流動(dòng)性資產(chǎn)包括現(xiàn)金 銀行存款 貨幣市場基金 財(cái)務(wù)比率分析5 投資與凈資產(chǎn)比率 投資資產(chǎn) 凈資產(chǎn) 投資資產(chǎn)包括其它金融資產(chǎn)與實(shí)物資產(chǎn)中投資部分 反應(yīng)客戶通過投資增加財(cái)富以實(shí)現(xiàn)其財(cái)務(wù)目標(biāo)的能力 一般應(yīng)保持在0 5以上 對(duì)于年輕客戶一般應(yīng)在0 2以上就可以了 清償比率 家庭償債能力 財(cái)務(wù)比率分析6 清償比率 凈資產(chǎn) 總資產(chǎn) 1 負(fù)債比率 一般該項(xiàng)數(shù)值應(yīng)該高于0 5為宜 如果太低 說明生活主要靠借債來維持 一旦債務(wù)到期或者經(jīng)濟(jì)不景氣時(shí) 客戶的資產(chǎn)出現(xiàn)損失 可能資不抵債 財(cái)務(wù)比率分析7 即付比率 流動(dòng)資產(chǎn) 負(fù)債總額 反映客戶利用可隨時(shí)變現(xiàn)資產(chǎn)償還債務(wù)的能力 一般說來 這一指標(biāo)應(yīng)保持在0 7左右 即付比率偏低 意味著當(dāng)經(jīng)濟(jì)形勢出現(xiàn)較大的不利變化時(shí) 客戶無法迅速減輕負(fù)債以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 如果即付比率過高 意味著該客戶過于注重流動(dòng)資產(chǎn) 其財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)仍不盡合理 財(cái)務(wù)比率分析 附加 財(cái)務(wù)自由度 投資性收入 日常年消費(fèi)支出 如果財(cái)務(wù)自由度大于1 意味著僅靠投資收益完全可以應(yīng)付家庭日常支出 工資可以基本不動(dòng) 即使以后失業(yè)了也不會(huì)對(duì)家庭生活帶來太大影響 而如果除了工資之外幾乎沒有任何理財(cái)收入 那則只能完全依賴工作了 客戶財(cái)務(wù)狀況分析 客戶財(cái)務(wù)比率表 客戶財(cái)務(wù)狀況分析 客戶財(cái)務(wù)比率表 32 要點(diǎn) 比率的含義 客戶的比率是多少 與參考值的對(duì)比 有何優(yōu)缺點(diǎn) 結(jié)余比率高 償債能力較強(qiáng) 財(cái)務(wù)狀況較好 資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不太合理 流動(dòng)性過高 客戶的投資資產(chǎn)可進(jìn)一步提高 理財(cái)規(guī)劃流程之 制訂理財(cái)方案 投資規(guī)劃 現(xiàn)金規(guī)劃 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃 稅收規(guī)劃 技能操作三 教育規(guī)劃 消費(fèi)支出規(guī)劃 退休養(yǎng)老規(guī)劃 財(cái)產(chǎn)分配和傳承規(guī)劃 34 案例 續(xù) 目前 趙先生覺得應(yīng)聘請(qǐng)理財(cái)規(guī)劃師解決以下問題 1 面對(duì)現(xiàn)在很多企業(yè)一夜之間破產(chǎn) 趙先生考慮到自己所從事的職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較大 擔(dān)心所在機(jī)構(gòu)萬一破產(chǎn) 會(huì)影響家人的正常生活 2 趙先生看周圍的人都在投保商業(yè)保險(xiǎn) 自己也有些動(dòng)心 但面對(duì)眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品覺得無從下手 3 趙先生希望兒子浩浩能茁壯成長 享受最好的教育 在夫妻退休之前兒子的教育費(fèi)用是不成問題的 趙先生考慮的是在退休后兒子剛好讀大學(xué) 則大學(xué)教育費(fèi)用需要提前準(zhǔn)備好 綜合考慮大學(xué)本科和出國讀碩士的計(jì)劃 這筆教育費(fèi)用目標(biāo)額度為80萬元 4 趙先生夫婦希望十二年后雙雙提前退休 并希望屆時(shí)可以存有200萬元作為退休養(yǎng)老金 趙先生希望能以定期定額投資的方式準(zhǔn)備退休金 假定投資收益率為3 5 5 趙先生是超級(jí)車迷 希望能夠在近幾年內(nèi)購置一輛價(jià)格120萬左右的跑車 6 能夠?qū)ΜF(xiàn)金等流動(dòng)資產(chǎn)進(jìn)行有效管理 理財(cái)目標(biāo) 購置一輛價(jià)格120萬元左右的跑車 隔離經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn) 200萬的退休金 80萬高等教育金儲(chǔ)備 不了解保險(xiǎn) 想得到專家的幫助 保證家庭資產(chǎn)的適度流動(dòng)性 理財(cái)規(guī)劃之現(xiàn)金規(guī)劃 緊急儲(chǔ)備 月支出的3 6倍 意外儲(chǔ)備 視情況而定 資金來源 現(xiàn)有的流動(dòng)資產(chǎn) 資產(chǎn)配備 活期 定期存款貨幣市場基金 儲(chǔ)蓄 現(xiàn)金 貨幣市場基金 信用卡 現(xiàn)金規(guī)劃的工具 質(zhì)押貸款 典當(dāng) 理財(cái)規(guī)劃之現(xiàn)金規(guī)劃 324167 12 27013 92 27013 92 3 81041 75 家庭資產(chǎn)的流動(dòng)性通過保留相當(dāng)于家庭3個(gè)月支出的現(xiàn)金及現(xiàn)金等價(jià)物的方式來保證 8萬元的額度 其中2萬元以活期存款形式存在 另外6萬元購買貨幣市場基金 案例 理財(cái)規(guī)劃之現(xiàn)金規(guī)劃 本金安全 資金流動(dòng)性強(qiáng)T 1 收益相對(duì)活期儲(chǔ)蓄較高 2 3 投資成本低 享受稅收優(yōu)惠 不收取認(rèn)購費(fèi) 申購費(fèi)和贖回費(fèi) 管理費(fèi)用也較低 為基金資產(chǎn)凈值的0 33 一般基金1 2 5 貨幣市場基金特點(diǎn) 理財(cái)規(guī)劃之保險(xiǎn)規(guī)劃 幾個(gè)重要概率 受傷 1 3難產(chǎn) 1 6車禍 1 12心臟病突然發(fā)作 超過35歲人士 1 77乳腺癌 女性 1 1 000被謀殺 1 1 100死于中風(fēng) 1 1 700吃東西噎死 1 160 000墜落床下而死 1 2 000 000 未雨綢繆 為幸福人生保駕護(hù)航 理財(cái)規(guī)劃之保險(xiǎn)規(guī)劃 保險(xiǎn)額度與保費(fèi) 雙十原則 6 3 1 趙先生家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障規(guī)劃中僅有社會(huì)保險(xiǎn)是不完備的 需要為三位家庭成員補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用額度以40000元左右為宜 即家庭可支配收入的10 保費(fèi)的分配上 趙先生 趙太太 浩浩的比例為6 3 1 趙先生夫婦可以考慮投保壽險(xiǎn) 健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn) 浩浩則考慮投保健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn) 同時(shí) 這個(gè)家庭還要考慮為出租房產(chǎn)投保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn) 但這部分費(fèi)用很低 最后 趙先生家庭也可以考慮目前市面上以家庭為單位推出的全家福性質(zhì)的綜合保險(xiǎn)組合 這種選擇可能會(huì)節(jié)省一定的費(fèi)用或得到其他一些優(yōu)惠 案例 理財(cái)規(guī)劃之保險(xiǎn)規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃 教育規(guī)劃思路 理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃 所需學(xué)費(fèi) 確定每年投入的金額 確定初始投資額與年金 費(fèi)用來源 資產(chǎn)配置 基金組合 案例 理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃 12年積累80萬教育資金 采用定期定投的方式 N 12 FV 800000 I 3 5 PMT PMT 54787 16 投資金來源為年結(jié)余 投資于銀行理財(cái)產(chǎn)品 中長債基金等穩(wěn)健型投資品 理財(cái)規(guī)劃之教育規(guī)劃 成長教育階段 孕產(chǎn)期 嬰兒期 0 2歲 幼兒園期間 3 5歲 小學(xué)期間六年時(shí)間開支 6 11歲 中學(xué)期間六年時(shí)間開支 12 17歲 大學(xué)期間四年開支 18 21歲 出國碩士留學(xué)期間開支 22 23歲 合計(jì) 階段總計(jì)開支 20000元 88400元 49800元 136800元 206000元 115360元 359160元人民幣 975520元 王夫婦的孩子現(xiàn)在12歲 打算在孩子18歲的時(shí)候送他去英國留學(xué) 英國四年大學(xué)學(xué)費(fèi)現(xiàn)在是30萬元 預(yù)計(jì)學(xué)費(fèi)每年上漲6 為此 王夫婦想為孩子設(shè)立一個(gè)教育基金 每年年末投入一筆固定的錢 直到孩子上大學(xué)為止 假定年投資收益率為7 每年應(yīng)投入多少錢 FC 20 教育規(guī)劃 0V實(shí)例介紹 第一步 計(jì)算大學(xué)學(xué)費(fèi) 第二步 計(jì)算每年投入 理財(cái)規(guī)劃之退休規(guī)劃 老年幸福生活靠什么 51 社保 政府負(fù)擔(dān)重 中國養(yǎng)老保險(xiǎn)的資金壓力很大 前社?；鹄硎聲?huì)理事長項(xiàng)懷誠如是說 增加財(cái)政投入 多渠道籌集資金 以及做實(shí)個(gè)人賬戶 均是可取之道 但關(guān)鍵要有足夠的財(cái)力 在他為解決中國養(yǎng)老難題開出的藥方背后 是一場牽動(dòng)13億人口利益的變革 資金出路在何方 目前 我國社會(huì)保障各項(xiàng)繳費(fèi)比例已高達(dá)40 在亞洲地區(qū)僅次于新加坡 為維系這一制度的正常動(dòng)轉(zhuǎn) 不得不挪用在職職工的個(gè)人賬戶資金 形成了約7400億元的空賬 并且每年還在增長 為確保離退休人員養(yǎng)老金按時(shí)足額發(fā)放 近五年來 中央財(cái)政基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移支付補(bǔ)貼金額高達(dá)2093億元 我國社會(huì)保障面臨著巨大的資金壓力 來源 新華網(wǎng) 社保養(yǎng)老不充分 替代率低 替代率僅為58 且工資越高 替代率越低 社保養(yǎng)老 也許能解決我們部分的問題 沒有辦法完成我們期待的養(yǎng)老生活 退休規(guī)劃的制定步驟 確定退休目標(biāo) 估算退休后支出 估算退休后收入 計(jì)算退休準(zhǔn)備資金缺口 確定退休的儲(chǔ)蓄要求 考慮通貨膨脹 投資報(bào)酬率 反饋與調(diào)整 計(jì)劃執(zhí)行 選擇退休規(guī)劃工具 制定退休規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃之退休規(guī)劃 所需養(yǎng)老費(fèi)用 生活費(fèi)與醫(yī)療準(zhǔn)備金 確定初始投資額與年金 資產(chǎn)配置 股票型基金 指數(shù)基金 12年后有200萬的退休基金 采用定期定投的方式 N 12 I 3 5 FV 2000000 PMT PMT 136967 9 資金來源為年結(jié)余 投資方向?yàn)橹虚L期債券基金 國債 保本銀行理財(cái)產(chǎn)品等 案例 理財(cái)規(guī)劃之退休規(guī)劃 老李今年40歲 打算60歲退休 考慮到通貨膨脹 退休后每年生活費(fèi)需要10萬元 老李預(yù)計(jì)可以活到85歲 他拿出10萬元儲(chǔ)蓄作為退休基金的啟動(dòng)資金 并打算每年年末投入一筆固定的資金 老李在退休前采取較為積極的投資策略 假定年回報(bào)率為9 并假定退休后年利率為6 問老李退休前每年應(yīng)投入多少資金 FC 20 退休規(guī)劃 0V實(shí)例介紹 第一步 計(jì)算老李從60歲退休到85歲所需生活費(fèi)金額 第二步 計(jì)算10萬元啟動(dòng)資金到老李60歲時(shí)增長為 退休基金缺口 1355035 560441 794594元 第三步 計(jì)算每年需要投入的金額 答 老李現(xiàn)在每年應(yīng)投入人民幣15532元 首付與資金來源 月供額度與資金來源 理財(cái)規(guī)劃之消費(fèi)支出規(guī)劃 住房消費(fèi)規(guī)劃 車輛消費(fèi)規(guī)劃 消費(fèi)規(guī)劃 理財(cái)規(guī)劃之消費(fèi)支出規(guī)劃 競報(bào)與某網(wǎng)聯(lián)合進(jìn)行的一項(xiàng)調(diào)查顯示 54 月供占收入20 50 32 月供占收入50 以上 房奴 98 09 背有房貸的人 心理上會(huì)產(chǎn)生焦慮情緒 均勻地享受一生的財(cái)富 考慮到趙先生的收入較高 并且與生活直接相關(guān)的重要規(guī)劃的資金可以得到充分保證的前提下 趙先生跑車的豪華心愿可以通過規(guī)劃達(dá)成 新規(guī)劃實(shí)施后 5年內(nèi)每年結(jié)余約為22萬元 5年后所得再加上賣掉原自有車輛的款項(xiàng)可以圓趙先生的跑車夢 理財(cái)規(guī)劃之消費(fèi)支出規(guī)劃 趙女士購買了一套新房 采用等額本息方式還款 每月還款多少元 每月還款 商業(yè)貸款還了14期后 還有多少本金未還 AMRT鍵的使用 AMRT計(jì)算模式 理財(cái)規(guī)劃之財(cái)產(chǎn)分配與傳承 趙先生事業(yè)帶來的無限責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)可以通過設(shè)立信托隔離部分財(cái)產(chǎn)的方式得到很大程度的緩解 7萬元的活期存款和30萬元的定期存款作為信托資金來源 信托給相關(guān)專業(yè)信托機(jī)構(gòu) 這筆錢可以在趙先生事務(wù)所發(fā)生破產(chǎn)等危機(jī)時(shí) 保證家庭1年的正常生活質(zhì)量不受影響 可以給趙先生較充分的時(shí)間來作事業(yè)上的緩沖 其它 趙先生的股票投資可以保留或者置換為股票類基金 作為家庭資產(chǎn)組合中可以承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的部分來搏取比較高的收益 這部分投資和房地產(chǎn)投資可以作為退休養(yǎng)老的補(bǔ)充資金以進(jìn)一步提高未來的生活質(zhì)量 客戶資產(chǎn)配置方案 80000現(xiàn)金規(guī)劃 850000流動(dòng)資產(chǎn) 370000信托 400000養(yǎng)老及儲(chǔ)備資金 40000保費(fèi) 19萬教育與養(yǎng)老 5年21萬的購車 441833年結(jié)余 理財(cái)方案總結(jié) 客戶的6項(xiàng)理財(cái)目標(biāo)都可以得到滿足 不突破客戶現(xiàn)有的財(cái)務(wù)資源和以后年份中持續(xù)增加的財(cái)務(wù)資源限制 家庭資產(chǎn)的綜合收益率比較理想 可以抵御通貨膨脹 如果家庭年結(jié)余沒有那么多 怎么辦呢 如果家庭年結(jié)余沒有那么多 怎么辦呢 如果家庭年結(jié)余沒有那么多 怎么辦呢 開源節(jié)流 延后目標(biāo)達(dá)成年限 晚點(diǎn)退休購房購車 提高投資收益率 降低理財(cái)目標(biāo)預(yù)期 調(diào)整