農(nóng)村金融存在的問題、.doc

淺談農(nóng)村金融問題及對(duì)策在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，“三農(nóng)”問題的有效解決，離不開金融的有力支持。為此，黨中央、國(guó)務(wù)院高度重視“三農(nóng)”問題，2004年以來，中央1號(hào)文件均為關(guān)于農(nóng)業(yè)發(fā)展的文件，12年反復(fù)提出要加強(qiáng)農(nóng)村金融體系建設(shè)，鼓勵(lì)農(nóng)村金融的改革和發(fā)展，為解決“三農(nóng)”問題提供有力支撐。在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)和全面建設(shè)小康社會(huì)的背景下，農(nóng)村金融的改革和發(fā)展，面臨著前所未有的“新機(jī)遇、新挑戰(zhàn)”。一、農(nóng)村金融存在的問題農(nóng)村金融服務(wù)是推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素，是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的中心，無論是擴(kuò)大農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模還是提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的經(jīng)營(yíng)效率，都需要大量的資金支持，而金融服務(wù)對(duì)這些資金的來源起到了舉足輕重的作用。但是，目前農(nóng)村金融服務(wù)缺失，制約農(nóng)村發(fā)展，其主要表現(xiàn)為：（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)少。應(yīng)該說，目前我們國(guó)家金融業(yè)已經(jīng)比較發(fā)達(dá)了，不但有農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型國(guó)有銀行，而且有眾多的地方性銀行和民營(yíng)銀行，以及小額貸款公司。雖然政府每年都明確要求各家銀行要加大農(nóng)貸投放，支持農(nóng)村發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收。但真正把支持農(nóng)村發(fā)展作為自己的使命和職責(zé)的銀行很少。就開縣而言，共有銀行11家，目前在農(nóng)村開展業(yè)務(wù)的主要是重慶農(nóng)村商業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行。由于商業(yè)銀行實(shí)施“抓大促重”戰(zhàn)略，這三家銀行逐漸拆離偏遠(yuǎn)地區(qū)的信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，逐步退出了農(nóng)村金融領(lǐng)域，導(dǎo)致部分農(nóng)村地區(qū)信貸服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，特別是貧困山區(qū)成為金融服務(wù)的盲區(qū)和空白，農(nóng)民“貸款難”“還款難”的問題突出，極大地制約了現(xiàn)代農(nóng)業(yè)建設(shè)和農(nóng)民增收。（二）農(nóng)村金融服務(wù)效率低。商業(yè)銀行在機(jī)構(gòu)設(shè)置上實(shí)行一級(jí)法人治理結(jié)構(gòu)，經(jīng)營(yíng)管理上實(shí)行的是授權(quán)制度，由分散經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向集約化經(jīng)營(yíng)，對(duì)大額資金的使用，縣級(jí)機(jī)構(gòu)沒有審批權(quán)，信貸授權(quán)不足，使得縣級(jí)商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限受限，導(dǎo)致審批程序繁瑣，一筆貸款從申請(qǐng)至貸款到客戶手中，耗時(shí)長(zhǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行的擔(dān)保、抵押等貸款條件嚴(yán)格，涉農(nóng)小微企業(yè)、小商業(yè)和山區(qū)農(nóng)戶很難獲得信貸扶持。（三）農(nóng)村資金外流嚴(yán)重。農(nóng)業(yè)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行等大型國(guó)有商業(yè)銀行收縮農(nóng)村領(lǐng)域的戰(zhàn)線以后，農(nóng)村金融資源主要向郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社（農(nóng)村商業(yè)銀行）集中。在農(nóng)村，郵政儲(chǔ)蓄銀行，只存不貸，而且轉(zhuǎn)存人民銀行的利潤(rùn)又很高，豐厚而無風(fēng)險(xiǎn)的利差收益成為郵政攬儲(chǔ)的不竭動(dòng)力，導(dǎo)致農(nóng)村資金紛紛流出農(nóng)村；農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中的商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金向外流向收益率相對(duì)較大的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門，而真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶和農(nóng)村中、小企業(yè)常常難以得到貸款。在重慶，2008年農(nóng)村信用社改制成重慶農(nóng)村商業(yè)銀行，農(nóng)村的大部分網(wǎng)點(diǎn)處于基本不放貸款的狀態(tài)，比如：重慶農(nóng)商行開縣某鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)存款達(dá)10000萬元以上，而貸款僅有800余萬元，據(jù)了解，農(nóng)商行的大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)存貸比維持在13:1的狀態(tài)，于是大量的農(nóng)村資金從農(nóng)村流向城市，減少了農(nóng)村的金融資源，加劇了農(nóng)村金融市場(chǎng)的資金供求失衡。（四）民間高利貸盛行。由于正規(guī)金融服務(wù)缺失，民間借貸盛行，小微企業(yè)、小商業(yè)、建筑業(yè)及農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，廣泛采取民間借貸的方式獲取資金，年息達(dá)到2436%。據(jù)調(diào)查，有15%的農(nóng)戶是通過舉借“高利貸”從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)。二、農(nóng)村金融問題成因（一）商業(yè)銀行不愿涉足農(nóng)村。農(nóng)村金融需求者通常有居住分散、收入低下、生產(chǎn)有明顯季節(jié)性、生產(chǎn)項(xiàng)目的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)比較大、缺乏必要的擔(dān)保和抵押品等特點(diǎn)，這決定了農(nóng)村信貸的長(zhǎng)期性、高風(fēng)險(xiǎn)性與低盈利性，這與商業(yè)追求資金流動(dòng)性、安全性和盈利性的要求相悖，直接導(dǎo)致了商業(yè)銀行收縮農(nóng)村經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)，且不愿向“三農(nóng)”領(lǐng)域投放貸款。同時(shí)，商業(yè)銀行出于資金“逐利性”考慮，為降低放貸成本，將在農(nóng)村地區(qū)吸收的大部分存款轉(zhuǎn)移到城市，成為農(nóng)村金融市場(chǎng)上的“資金抽水機(jī)”。（二）政策性金融服務(wù)缺位。扶持農(nóng)村建設(shè)是一項(xiàng)政策性極強(qiáng)的政治任務(wù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行作為農(nóng)業(yè)政策性金融機(jī)構(gòu)，它起到調(diào)節(jié)國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策和貨幣政策的功能，但目前它只是單純的收購農(nóng)產(chǎn)品，并沒有起到關(guān)鍵的作用，基本上只負(fù)責(zé)糧、棉、油流通環(huán)節(jié)的信貸服務(wù)，其他大量的政策性業(yè)務(wù)，如支持農(nóng)業(yè)開發(fā)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等并沒有很好地開展起來。在開縣就只有一家農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，并且沒有鄉(xiāng)鎮(zhèn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)在農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行很難獲得貸款。（三）新型農(nóng)村合作金融組織發(fā)展處于萌芽階段。2014年中央一號(hào)文件提出：發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。在管理民主、運(yùn)行規(guī)范、帶動(dòng)力強(qiáng)的農(nóng)民合作社和供銷合作社基礎(chǔ)上，培育發(fā)展農(nóng)村合作金融，不斷豐富農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)類型。在此大背景下，全國(guó)各地開始了有益的農(nóng)村金融探索，目前全國(guó)各地以各種形式存在的農(nóng)村資金互助組織超過萬家。新型農(nóng)村合作金融組織起到了與現(xiàn)有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)互補(bǔ)市場(chǎng)作用，彌補(bǔ)了農(nóng)村金融供給不足、網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低，競(jìng)爭(zhēng)不充分等問題，滿足了農(nóng)戶多層次融資需求，改進(jìn)和加強(qiáng)了農(nóng)村金融服務(wù)。但是我國(guó)農(nóng)村資金互助合作組織因受地域、監(jiān)管等基本條件限制，發(fā)展仍然受到很大制約。由銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)成立、正式發(fā)放金融牌照的農(nóng)村資金互助組織，截至目前全國(guó)僅有49家，且處于停批狀態(tài)；由于落實(shí)中央政策的具體實(shí)施細(xì)則沒有出臺(tái)，地方在審批農(nóng)村資金互助組織時(shí)處于十分謹(jǐn)慎的態(tài)度。目前，開縣還沒有一家農(nóng)村資金互助合作組織；同時(shí)，由于組織的宗旨和理念出現(xiàn)偏差，追求高額回報(bào)，加上監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)控制不到位等原因，全國(guó)很多農(nóng)村資金互助合作組織運(yùn)行困難，經(jīng)營(yíng)者跑路的事件時(shí)有發(fā)生。三、農(nóng)村金融創(chuàng)新之路黨的十八屆三中全會(huì)報(bào)告中曾18次提到金融，并提出“發(fā)展普惠金融”、“保障金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村存款主要用于農(nóng)業(yè)農(nóng)村”。2014年中央1號(hào)文件提出：發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織。2015中央1號(hào)文件提出推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，要主動(dòng)適應(yīng)農(nóng)村實(shí)際、農(nóng)業(yè)特點(diǎn)、農(nóng)民需求，不斷深化農(nóng)村金融改革創(chuàng)新。有關(guān)部門及地方政府要認(rèn)真、全面、及時(shí)地制定出具體方案，讓中央農(nóng)村金融政策盡快落地，全力支持三農(nóng)發(fā)展，推動(dòng)小康社會(huì)建設(shè)步伐。（一）完善農(nóng)村金融體系。出臺(tái)硬措施要求國(guó)有商業(yè)銀行調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，拓展涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，要向農(nóng)村延伸機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)。大力發(fā)展具有“服務(wù)三農(nóng)”特色的民營(yíng)銀行，鼓勵(lì)和支持發(fā)展新型農(nóng)村合作金融組織，盡快建立健全適應(yīng)“三農(nóng)”的多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融服務(wù)體系。（二）加大對(duì)農(nóng)村金融的政策支持。以政策創(chuàng)新調(diào)配更多資金流向農(nóng)村，出臺(tái)稅收、金融、利息補(bǔ)償、支農(nóng)再貸款等系統(tǒng)配套優(yōu)惠政策措施，減免金融支農(nóng)稅收、建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償制度、設(shè)立農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)基金，對(duì)開發(fā)性農(nóng)業(yè)貸款給予低息貸款，利差由財(cái)政貼補(bǔ)。（三）建立有效的農(nóng)村資金回流機(jī)制。首先是改革和完善郵政儲(chǔ)蓄的資金運(yùn)行機(jī)制，完善郵政儲(chǔ)蓄制度，加大郵政儲(chǔ)蓄資金管理體制的改革力度。同時(shí)引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，引導(dǎo)商業(yè)銀行每年新增存款的一定比例投放到農(nóng)業(yè)或涉農(nóng)領(lǐng)域，增加對(duì)“三農(nóng)”的信貸投入，從根本上改變農(nóng)村資金外流局面。（四）創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)制。創(chuàng)新適合農(nóng)村實(shí)際的金融服務(wù)機(jī)制，提高農(nóng)戶即涉農(nóng)小微企業(yè)貸款的可獲得性。一是廣泛推行提前授信評(píng)級(jí)機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)與鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村聯(lián)合，提前對(duì)廣大農(nóng)戶的家庭人口、勞動(dòng)力狀況、生產(chǎn)資料及財(cái)產(chǎn)狀況、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、負(fù)債能力及人品等基本情況進(jìn)行摸底調(diào)查,建立農(nóng)戶家庭基礎(chǔ)信息檔案，對(duì)農(nóng)戶提前授信評(píng)級(jí)。農(nóng)戶申請(qǐng)貸款時(shí)，只需查看其信息檔案，可以直接放款，為農(nóng)戶貸款節(jié)約時(shí)間，降低農(nóng)戶貸款成本。二是廣泛推行小貸信用機(jī)制。根據(jù)農(nóng)戶授信評(píng)級(jí)等級(jí)，小額（10萬元以下）貸款一律實(shí)行信用貸款，逐步提高按時(shí)還款農(nóng)戶授信等級(jí)。這樣既增加農(nóng)戶貸款的可獲得性，又增強(qiáng)農(nóng)戶誠(chéng)信意識(shí)。三是廣泛推行農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款機(jī)制。將農(nóng)戶房屋產(chǎn)權(quán)、土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、林權(quán)納入貸款抵質(zhì)押擔(dān)保物范圍，同時(shí)探索以茶園、果園、蔬菜園、大型農(nóng)機(jī)具等涉農(nóng)物權(quán)為抵押的金融支農(nóng)信貸產(chǎn)品，拓寬農(nóng)民融資渠道。（五）建立金融精準(zhǔn)扶貧機(jī)制。黨的“十八大”明確提出了要在2020年全面建成小康社會(huì)的宏偉目標(biāo)。前不久，習(xí)近平總書記在貴州主持召開扶貧攻堅(jiān)座談會(huì)再次強(qiáng)調(diào)：全面建成小康社會(huì)，最艱巨最繁重的任務(wù)在農(nóng)村，特別是在貧困地區(qū)。“小康不小康，關(guān)鍵看老鄉(xiāng)”。建立小額信貸精準(zhǔn)扶貧機(jī)制是農(nóng)村金融發(fā)展重要方面，建立“政府増信+金融機(jī)構(gòu)+農(nóng)戶”金融扶貧機(jī)制，采取“政府擔(dān)?；?農(nóng)戶+風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償”的農(nóng)戶小額貸款方式。一是建立政府與金融機(jī)構(gòu)雙線合作運(yùn)行機(jī)制，從縣、到鄉(xiāng)鎮(zhèn)再到村建立金融扶貧工作小組，并落實(shí)政府、有關(guān)部門和金融機(jī)構(gòu)的職責(zé)。在村一級(jí)建立由駐村干部、村干部、農(nóng)戶代表、信貸員組成的風(fēng)險(xiǎn)控制小組，負(fù)責(zé)宣傳發(fā)動(dòng)、培訓(xùn)農(nóng)戶、授信評(píng)級(jí)、項(xiàng)目選定、貸款投放和回收等。二是對(duì)農(nóng)戶全部進(jìn)行授信評(píng)級(jí)、建檔立卡、一戶一卡、放貸機(jī)構(gòu)重點(diǎn)下沉，在村級(jí)公共服務(wù)中心建立小額貸款服務(wù)點(diǎn)，定時(shí)到村開展服務(wù)，做到準(zhǔn)確、及時(shí)、方便放貸。三是對(duì)農(nóng)戶借款實(shí)行”兩免一貼”。農(nóng)戶貸款5萬元以內(nèi)實(shí)行免擔(dān)保、免抵押，借款一年期內(nèi)按年率5%給予利息補(bǔ)貼，貸款23年的給予適當(dāng)補(bǔ)貼。農(nóng)戶借款期限13年、利率按保本微利由