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WWW UNBANK INFO 2010 年第 12 期 總第 12 期 本期專題 聯(lián)保信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防控 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分析與防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分析與防范 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585161 本期專題 聯(lián)保信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防控本期專題 聯(lián)保信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防控 正文目錄正文目錄 第一章第一章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探 4 一 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)介紹 4 二 聯(lián)保貸款推行意義 4 三 國(guó)家相關(guān)信貸政策 6 第二章第二章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析 9 一 聯(lián)貸聯(lián)保模式新增風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)解析 9 二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理分析 9 一 聯(lián)合體成員的道德風(fēng)險(xiǎn) 9 二 聯(lián)合體的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 10 三 聯(lián)合體的整體信用貸款風(fēng)險(xiǎn) 10 四 聯(lián)合體的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn) 10 三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款內(nèi)憂外患 10 一 聯(lián)保貸款推行內(nèi)在缺陷 11 二 聯(lián)保貸款推行外部障礙 11 三 銀行角度關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn) 12 四 農(nóng)戶角度產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) 13 四 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風(fēng)險(xiǎn)分析 13 第三章第三章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 15 一 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范建議 15 二 針對(duì)內(nèi)部缺陷和外部障礙的解決措施 16 一 農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制原則 17 二 農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前風(fēng)險(xiǎn)控制 19 三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸后風(fēng)險(xiǎn)控制 22 三 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風(fēng)險(xiǎn)防范建議 23 第四章第四章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分析與防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)分析與防范 25 一 開(kāi)展農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的必要性 25 二 開(kāi)展農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的可行性 26 三 開(kāi)展農(nóng)戶交叉聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)應(yīng)注意的問(wèn)題 26 第五章第五章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行制度建設(shè) 29 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585162 一 聯(lián)貸聯(lián)保信貸細(xì)則 29 一 聯(lián)貸聯(lián)保成員組合簡(jiǎn)介 29 二 聯(lián)貸聯(lián)保貸款條件 32 二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)執(zhí)行要點(diǎn) 33 附錄一附錄一 某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)實(shí)施細(xì)則 35 附錄二附錄二 某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)基本規(guī)定某銀行中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)基本規(guī)定 40 圖表目錄圖表目錄 圖表 1 聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員個(gè)數(shù)統(tǒng)計(jì)表 29 圖表 2 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員條件統(tǒng)計(jì)表 30 圖表 3 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員正常經(jīng)營(yíng)要求 31 圖表 4 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員產(chǎn)業(yè)政策要求 31 圖表 5 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保組合體成員信用條件要求 32 圖表 6 部分銀行聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)貸款額度統(tǒng)計(jì) 32 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585163 前前 言言 聯(lián)貸聯(lián)保是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合體 聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸 款額度 向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款 并且共同向金融機(jī)構(gòu)做出承擔(dān)保證責(zé)任的承諾 每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保 證責(zé)任 銀行藉此發(fā)放一定額度流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù) 實(shí)施聯(lián)保貸款的作用效果 經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐 聯(lián)保貸款基本適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的調(diào)整 在經(jīng)濟(jì)生活中的作 用日益增強(qiáng) 借貸雙方都享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果 受到農(nóng)民和農(nóng)民業(yè)主的歡迎 值得深入推廣 盡管這種基于團(tuán)體貸款模式進(jìn)行創(chuàng)新而來(lái)的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)具有上述的合理性 和有效性 并且在實(shí)踐中也取得了較好的效果 但是對(duì)于這種聯(lián)合貸款 聯(lián)合擔(dān) 保業(yè)務(wù) 除了存在單個(gè)企業(yè)貸款通常面臨的風(fēng)險(xiǎn)外 還突出地存在聯(lián)合體成員的 道德風(fēng)險(xiǎn) 聯(lián)合體的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 聯(lián)合體的整體信用貸款風(fēng)險(xiǎn)和聯(lián)合體的區(qū)域性風(fēng) 險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn) 因此 在本文中 銀聯(lián)信分析師對(duì)該產(chǎn)品進(jìn)行的深入的分析 從銀行信貸人 員授信的視角 對(duì)如何規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下開(kāi)展城市和鄉(xiāng)村聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)進(jìn)行分析 本報(bào)告總共分為五章節(jié) 第一章就聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)進(jìn)行了基礎(chǔ)介紹 主要為分 析做出充分的準(zhǔn)備 第二章是對(duì)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)進(jìn)行全面的風(fēng)險(xiǎn)分析 從產(chǎn)生機(jī)理 出發(fā) 對(duì)農(nóng)戶型聯(lián)保貸款和商戶型聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行詳細(xì)解析 第三章對(duì)聯(lián)貸 聯(lián)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范做出了有針對(duì)性的闡述 第四章主要是對(duì)創(chuàng)新類的聯(lián)貸聯(lián)保 業(yè)務(wù)做出新角度的分析與風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策 第五章則從實(shí)踐角度出發(fā)重點(diǎn)分析銀行 在授信審核時(shí)如何規(guī)范聯(lián)貸聯(lián)保信貸業(yè)務(wù) 敬請(qǐng)關(guān)注本期專題 聯(lián)保信貸風(fēng)險(xiǎn)分析及防控 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585164 第一章第一章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)初探初探 一 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)介紹一 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)介紹 聯(lián)貸聯(lián)保是指若干借款人自愿組成一個(gè)聯(lián)合體 聯(lián)合體成員之間協(xié)商確定貸 款額度 向銀行聯(lián)合申請(qǐng)貸款 并且共同向金融機(jī)構(gòu)做出承擔(dān)保證責(zé)任的承諾 每個(gè)借款人均對(duì)其他所有借款人因向銀行申請(qǐng)借款而產(chǎn)生的全部債務(wù)提供連帶保 證責(zé)任 銀行藉此發(fā)放一定額度流動(dòng)資金貸款的業(yè)務(wù) 聯(lián)貸聯(lián)保的重要特征就是聯(lián)合體成員間互負(fù)連帶責(zé)任 即當(dāng)債務(wù)履行期屆滿 時(shí) 債權(quán)人可以向債務(wù)人和任何保證人要求履行債務(wù) 債務(wù)人和任何保證人必須 全部履行 不得以債務(wù)人和保證人還有其他人為抗辯事由不履行或部分履行 保 證人在清償債務(wù)后 可以向債務(wù)人追償 不能追償?shù)牟糠?由各連帶保證人按其 內(nèi)部約定的比例分擔(dān) 沒(méi)有約定比例的 由各連帶保證人平均分擔(dān) 正是由于這種相互間負(fù)有連帶責(zé)任 聯(lián)保成員間內(nèi)生出相互監(jiān)督的機(jī)制 即 橫向監(jiān)督 聯(lián)保成員之間實(shí)施的水平監(jiān)督 有連帶責(zé)任合同時(shí) 橫向監(jiān)督通 過(guò)降低整個(gè)團(tuán)體的違約的可能性而提高借款者的期望收益 二 聯(lián)保貸款推行意義二 聯(lián)保貸款推行意義 實(shí)施聯(lián)保貸款的作用效果經(jīng)過(guò)幾年的實(shí)踐 聯(lián)保貸款基本適應(yīng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié) 構(gòu)的調(diào)整 在經(jīng)濟(jì)生活中的作用日益增強(qiáng) 借貸雙方都享受到了經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成果 受到農(nóng)民和農(nóng)民業(yè)主的歡迎 值得深入推廣 1 聯(lián)保貸款的實(shí)施 對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 文化的發(fā)展及農(nóng)民觀念轉(zhuǎn)變的作用 1 為拉動(dòng)農(nóng)村投資發(fā)揮了粘合效應(yīng) 聯(lián)保貸款的發(fā)放帶動(dòng)了農(nóng)民自有資 金的投入 建立了一批農(nóng)民新村 農(nóng)村生產(chǎn)生活環(huán)境得到了明顯改善 2 為城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)聯(lián)動(dòng)發(fā)揮了助推作用 在聯(lián)保貸款支持下 一批批農(nóng)民沖 破土地禁錮 向小城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移 購(gòu)車經(jīng)營(yíng)農(nóng)副產(chǎn)品 經(jīng)商活躍農(nóng)村市場(chǎng) 開(kāi)始邁入 一二三產(chǎn)業(yè)互動(dòng) 城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)相融的發(fā)展軌道 3 為現(xiàn)代農(nóng)業(yè)展現(xiàn)了示范效果 通過(guò)聯(lián)保貸款的粘合與助推 一些公路 沿線 場(chǎng)鎮(zhèn)周邊的大棚蔬菜 專業(yè)村社 花卉基地 農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)等迅速發(fā)展 其發(fā)展前景廣闊 使農(nóng)民主動(dòng)地向傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)挑戰(zhàn) 從而有力地促進(jìn)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)的 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585165 調(diào)整 4 為先進(jìn)文化的傳播發(fā)揮了紐帶作用 聯(lián)保貸款組的建立與作用 增強(qiáng) 了農(nóng)戶之間的合作 誠(chéng)信 共同致富的理念 同時(shí)與農(nóng)村 信用工程 的建設(shè)結(jié) 合 體現(xiàn)出農(nóng)村先進(jìn)文化的發(fā)展要求 2 聯(lián)保貸款的實(shí)施 對(duì)農(nóng)村信用社服務(wù) 三農(nóng) 防范信貸風(fēng)險(xiǎn)的作用 1 解決農(nóng)民 貸款難 問(wèn)題的有效方法 聯(lián)保貸款的實(shí)施 地方黨政領(lǐng) 導(dǎo)都一致認(rèn)為這是解決農(nóng)民 貸款難 問(wèn)題的有效方法 特別是商品經(jīng)濟(jì)比較落 后的農(nóng)村 貧困的農(nóng)民有了別人的聯(lián)保以后就比較容易得到農(nóng)村信用社的貸款 改變了過(guò)去農(nóng)民因自己缺乏必要的抵押物而難以得到貸款的現(xiàn)象 2 密切了農(nóng)信社同地方黨政 農(nóng)民的關(guān)系 農(nóng)信社的社會(huì)形象得到了提 高 前幾年 資金問(wèn)題一直困擾著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 貸款難 的現(xiàn)象一直比較 突出 地方政府 農(nóng)民對(duì)農(nóng)信社的意見(jiàn)較多 農(nóng)信社的社會(huì)形象較差 自從推行 聯(lián)保貸款后 農(nóng)信社根據(jù)地方政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整 大量投入資金積極扶持 農(nóng)民發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn) 這樣 地方政府的經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)政策得到落實(shí) 農(nóng)村經(jīng)濟(jì)得到發(fā) 展 農(nóng)民收入得到增加 農(nóng)信社同地方政府 農(nóng)民的聯(lián)系得到加強(qiáng) 農(nóng)信社的社 會(huì)地位得到進(jìn)一步提高 農(nóng)村信用社不愧為農(nóng)民自己的銀行 3 聯(lián)保貸款是降低農(nóng)村信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的有力舉措 農(nóng)村信用社資金需 要找出路 但是亦擔(dān)心貸款的潛在風(fēng)險(xiǎn) 特別是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)受自然因素制約較大 單個(gè)農(nóng)民抗風(fēng)險(xiǎn)的能力很弱 另一方面 由于農(nóng)戶的貸款大多無(wú)物可押 在無(wú)人 擔(dān)保的情況下 貸款本息都無(wú)法收回 實(shí)行聯(lián)保貸款后 改變了目前農(nóng)民貸款承 擔(dān)責(zé)任的單一性 當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí) 由追收對(duì)象單一的現(xiàn)狀變?yōu)槁?lián)保人互相監(jiān) 督 共同承擔(dān) 使農(nóng)村信用社的貸款收回有了一定的保障 有利于分散農(nóng)村信用 社的貸款風(fēng)險(xiǎn) 有利于提高資金運(yùn)用率 增加經(jīng)營(yíng)效益 4 對(duì)農(nóng)村兩個(gè)文明建設(shè)起到一定的促進(jìn)作用聯(lián)保貸款的實(shí)施 加大了支 農(nóng)的信貸投入力度 促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展 分散了貸款的風(fēng)險(xiǎn) 減輕了單個(gè)農(nóng) 戶的壓力 使聯(lián)保人的社會(huì)責(zé)任心得到加強(qiáng) 營(yíng)造了一種人人講信用 人人要合 作的良好社會(huì)風(fēng)氣 提高了農(nóng)民的信用意識(shí) 促進(jìn)了農(nóng)村兩個(gè)文明的建設(shè) 3 聯(lián)保貸款的實(shí)施部分地解決了 逆向選擇 和 道德風(fēng)險(xiǎn) 1 為確定貸款農(nóng)民 并降低貸款風(fēng)險(xiǎn) 小額信貸設(shè)計(jì)了小組聯(lián)保的機(jī)制 由農(nóng)民自己組建貸款聯(lián)保小組 這樣由于來(lái)自同一社區(qū)的農(nóng)民相互了解比較多 彼此掌握的的信息比較多 他們可以選擇自己信賴的成員組建聯(lián)保小組 同時(shí)在 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585166 組建的過(guò)程中相互提 揭示信息 部分替代了小額信貸機(jī)構(gòu)甄別客戶的過(guò)程 這 對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)降低了逆向選擇風(fēng)險(xiǎn) 2 在解決 主觀不愿還款 問(wèn)題時(shí) 小組機(jī)制也起到了有效的監(jiān)督作用 一般銀行貸款是個(gè)人承擔(dān)責(zé)任 在貸款拖欠時(shí)個(gè)人接受處罰 而小組聯(lián)保機(jī)制使 個(gè)人發(fā)生違約時(shí) 由小組成員共同承擔(dān)責(zé)任 接受處罰 個(gè)人導(dǎo)致集體利益的損 失 其他人會(huì)譴責(zé)違約的個(gè)人 而由于小組成員生活在一個(gè)社區(qū) 日常交往較多 加上定期開(kāi)會(huì)的規(guī)定保證了成員經(jīng)常交流 這樣小組成員可以互相幫助 相互監(jiān) 督貸款的有效使用 還能使信用社工作人員及時(shí)準(zhǔn)確地掌握貸款戶拖欠款的信息 及時(shí)跟蹤 分析問(wèn)題 降低了投資風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō) 這樣就降低了借 款人 隱藏行為 的道德風(fēng)險(xiǎn) 三 三 國(guó)家相關(guān)信貸政策國(guó)家相關(guān)信貸政策 如何進(jìn)一步規(guī)范小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)管理 加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制 推動(dòng)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展 結(jié)合涉農(nóng)小企業(yè)融資的實(shí)際情 況 銀監(jiān)會(huì)及時(shí)制訂了 農(nóng)村信用社小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款指引 以下簡(jiǎn) 稱 指引 并已于 2007 年 2 月發(fā)布施行 指引 中明確 經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記 應(yīng)稅年銷售收入低于 1000 萬(wàn)元的企業(yè)法人和其他經(jīng)濟(jì)組織 以及從事商品生產(chǎn)加工 流通的專業(yè)戶和種養(yǎng) 殖戶 均可申請(qǐng)小企業(yè)信用貸款 聯(lián)保貸款 開(kāi)展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款 防范和控制風(fēng)險(xiǎn)是關(guān)鍵 申請(qǐng)小企業(yè)信用 貸款和聯(lián)保貸款的借款人必須符合什么條件才能獲得貸款呢 指引 規(guī)定 借款人申請(qǐng)小企業(yè)信用貸款 除了要符合基本要求 如 在貸款人處開(kāi)立基本存 款賬戶 持有合法有效貸款卡 主要營(yíng)業(yè)場(chǎng)所在貸款人服務(wù)的社區(qū)范圍內(nèi) 沒(méi)有 不良信用記錄 產(chǎn)權(quán)關(guān)系明確 產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目符合國(guó)家法律法規(guī)和政策的規(guī)定等 外 還應(yīng)具備以下條件 不得在其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)立未經(jīng)貸款人許可的銀行結(jié)算賬戶 具有比較健全的企業(yè)財(cái)務(wù)制度 資產(chǎn)負(fù)債率應(yīng)低于 50 主要股東 關(guān)鍵管理人 員近 3 年內(nèi)沒(méi)有不良信用記錄 已開(kāi)業(yè)并正常經(jīng)營(yíng) 6 個(gè)月以上 不是貸款人的關(guān) 系人 借款人申請(qǐng)小企業(yè)聯(lián)保貸款 同樣要在符合前述 基本要求 的同時(shí) 具備 相應(yīng)條件 聯(lián)保組成員不得少于 5 戶 借款人和各成員的資產(chǎn)負(fù)債率在整個(gè)還款 期內(nèi)均應(yīng)持續(xù)低于 60 單一借款人只能加入一個(gè)聯(lián)保組 所有聯(lián)保組成員都應(yīng) 符合或超過(guò)貸款人設(shè)定的能夠申請(qǐng)聯(lián)保貸款的最低信用等級(jí)標(biāo)準(zhǔn) 聯(lián)保組成員不 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585167 是關(guān)聯(lián)方 以上針對(duì)借款人的要求 是防范小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)的 第一道 防線 把好這第一道關(guān)口 是控制風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)和前提 指導(dǎo)加強(qiáng)小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)防范和評(píng)級(jí)管理 是 指引 的一個(gè)重要特征 指引 在對(duì)借款人進(jìn)行條件限定之后 根據(jù)小企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理等方面的特點(diǎn) 引導(dǎo)農(nóng)村信用社建立一整套適應(yīng)小企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)特征的信用評(píng)級(jí)體系 保證對(duì)客 戶進(jìn)行全面 客觀的評(píng)價(jià) 指引 要求 開(kāi)展該項(xiàng)貸款業(yè)務(wù)要遵照 評(píng)級(jí) 授信 用信 的程序 建 立相應(yīng)的授信管理制度或操作流程 要建立適合小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的綜 合信息管理檔案 要實(shí)行客戶經(jīng)理制度 對(duì)小企業(yè)進(jìn)行授信的基礎(chǔ)是對(duì)小企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)格的信用等級(jí)評(píng)定 指引 對(duì) 此作了具體規(guī)定 并明確授信范圍包括各類貸款 貼現(xiàn) 信用證 票據(jù)承兌 貿(mào) 易融資 保理等 授信應(yīng)遵守下列指標(biāo) 一 計(jì)入授信額度后 單一借款人的 資產(chǎn)負(fù)債比例不得高于 75 二 信用貸款授信額度不得超過(guò)對(duì)單一借款人授 信額度的 20 三 聯(lián)保貸款授信額度不得超過(guò)對(duì)單一借款人授信額度的 25 在用信方面 指引 鼓勵(lì)對(duì)信用度高的小企業(yè)實(shí)施利率優(yōu)惠等傾斜政策 對(duì)信用狀況良好的借款人 可給予利率優(yōu)惠 對(duì)信用狀況欠佳的借款人 應(yīng)充分 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原理厘定較高的利率水平 農(nóng)信社在加強(qiáng)貸后管理的前提下 可實(shí) 行小企業(yè)循環(huán)用信制度 允許小企業(yè)在確定的授信額度和一定期限內(nèi) 多次提取 隨借隨用 循環(huán)使用 到期歸還 如何對(duì)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款進(jìn)行管理 具體來(lái)說(shuō) 即應(yīng)建立怎樣的小 企業(yè)貸款管理體制 指引 規(guī)定 應(yīng)以縣級(jí)行為單位實(shí)施統(tǒng)一管理和授權(quán)操作 農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)環(huán)境 風(fēng)險(xiǎn)管理水平 信貸資產(chǎn)質(zhì)量等因素 按照 區(qū)別 對(duì)待 動(dòng)態(tài)調(diào)整 相對(duì)穩(wěn)定 的原則 對(duì)分支機(jī)構(gòu) 客戶經(jīng)理進(jìn)行差別授權(quán)和等 級(jí)管理制度 市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng) 商業(yè)化運(yùn)作是農(nóng)信社開(kāi)展小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款應(yīng)遵循的 原則 如何在計(jì)量信用 市場(chǎng)和操作風(fēng)險(xiǎn)的前提下 科學(xué)測(cè)算小企業(yè)貸款的資金 風(fēng)險(xiǎn) 管理等各項(xiàng)成本 合理確定利率水平 為不同的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸 款進(jìn)行差異化的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià) 對(duì)此 指引 中規(guī)定 貸款人在對(duì)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款進(jìn)行利率定 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585168 價(jià)時(shí) 應(yīng)嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)與收益相對(duì)稱的原則 利率至少應(yīng)覆蓋貸款的資金成本 貸款方式 管理成本 貸款預(yù)期損失和貸款收益等要素 貸款人可給予其分支機(jī) 構(gòu)及客戶經(jīng)理一定的小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的利率定價(jià)權(quán) 尤其是根據(jù)授權(quán) 和對(duì)客戶的信用評(píng)級(jí)情況 給予其在浮動(dòng)區(qū)間內(nèi)自主確定貸款利率的權(quán)力 貸款 的本息償還方式按照 協(xié)商議定 靈活多樣 方便客戶 的原則確定 為加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制 指引 要求 對(duì)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的貸后檢查 頻率應(yīng)高于其他一般貸款形式 應(yīng)建立小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)損失抵 補(bǔ)機(jī)制 保證兩類貸款業(yè)務(wù)的利息收入能夠充分滿足兩類業(yè)務(wù)損失準(zhǔn)備的提取 指引 在要求建立獨(dú)立的小企業(yè)貸款考核體制的相關(guān)章節(jié)里 就如何加強(qiáng) 激勵(lì)和約束 如何對(duì)信貸人員個(gè)人的考核進(jìn)行規(guī)范 提出了詳細(xì)的指導(dǎo)意見(jiàn) 做 出了具體規(guī)定 如 制定針對(duì)小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款業(yè)務(wù)的盡職細(xì)則 對(duì)分 支機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理進(jìn)行盡職評(píng)價(jià)并區(qū)分盡職無(wú)錯(cuò)和不盡職責(zé)任 貸款人對(duì)于界定 為盡職無(wú)錯(cuò)和非人為過(guò)錯(cuò)責(zé)任的人員 應(yīng)設(shè)立減輕或免除責(zé)任條款 同時(shí)還應(yīng)根 據(jù)辦理小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款相關(guān)人員的參與程度和授權(quán)情況 建立責(zé)任追 究和賠付制度 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 634585169 第二章第二章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)分析風(fēng)險(xiǎn)分析 一 聯(lián)貸聯(lián)保模式新增風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)解析一 聯(lián)貸聯(lián)保模式新增風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)解析 聯(lián)貸聯(lián)保模式與傳統(tǒng)擔(dān)保方式相比 新增風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn) 1 過(guò)度依賴私人信息 聯(lián)貸聯(lián)保模式借助參加群體對(duì)個(gè)體成員的了解 來(lái) 了解團(tuán)體的私人信息 試圖減少銀行與借款人之間的信息不對(duì)稱 但是聯(lián)保現(xiàn)狀 是個(gè)體之間有的其實(shí)很生疏 為了及時(shí)融資臨時(shí)拼湊的現(xiàn)象常見(jiàn) 以此為依據(jù)的 銀行貸款決策和貸款管理風(fēng)險(xiǎn)隱存 2 道德風(fēng)險(xiǎn) 聯(lián)保貸款依靠連帶責(zé)任的引入 以社會(huì)擔(dān)保代替物質(zhì)擔(dān)保 重點(diǎn)通過(guò)群體監(jiān)測(cè)和相互間的壓力規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn) 但是社會(huì)現(xiàn)階段道德風(fēng)險(xiǎn)高發(fā) 信用受到威脅 同樣銀行的放貸依據(jù)的根基也會(huì)有所動(dòng)搖 3 橫向監(jiān)督 聯(lián)貸聯(lián)保將銀企之間的縱向監(jiān)督轉(zhuǎn)化為企業(yè)間的相互監(jiān)督 依靠團(tuán)隊(duì)成員之間相互約束 保證監(jiān)督的有效性和契約執(zhí)行的可靠性 雖然減少 了銀行對(duì)貸款信息審計(jì)的壓力 但是用其審查的有效性待考 緣于聯(lián)保成員既然 結(jié)合到一塊了 很容易形成一個(gè)利益共同體 監(jiān)督的真實(shí)性受到懷疑 4 相互競(jìng)爭(zhēng)引風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)聯(lián)保團(tuán)體的個(gè)體利益受到威脅時(shí) 或者產(chǎn)生惡意競(jìng) 爭(zhēng)時(shí) 容易使得企業(yè)最大的追求企業(yè)利潤(rùn)的最大化 從而催生高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的實(shí)施 二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理分析二 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)機(jī)理分析 盡管這種基于團(tuán)體貸款模式進(jìn)行創(chuàng)新而來(lái)的聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)具有上述的合理性 和有效性 并且在實(shí)踐中也取得了較好的效果 但是對(duì)于這種聯(lián)合貸款 聯(lián)合擔(dān) 保業(yè)務(wù) 除了存在單個(gè)企業(yè)貸款通常面臨的風(fēng)險(xiǎn)外 還突出地存在以下風(fēng)險(xiǎn) 一 聯(lián)合體成員的道德風(fēng)險(xiǎn) 由于連帶責(zé)任機(jī)制的作用 由傳統(tǒng)銀企縱向監(jiān)督轉(zhuǎn)化為企業(yè)問(wèn)的相互監(jiān)督 企業(yè)在自覺(jué)組團(tuán)過(guò)程中充分利用私人信息進(jìn)行甄別 減少了銀企信息不對(duì)稱 聯(lián) 貸聯(lián)保將貸款篩選和保證貸款安全的壓力轉(zhuǎn)移到小組成員身上 參加企業(yè)對(duì)行業(yè) 和企業(yè)運(yùn)作具有比銀行更充分的信息 彌補(bǔ)了銀行操作和決策的盲點(diǎn) 但如果聯(lián) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851610 合體成員間串通一氣 提供互相擔(dān)保 則使銀行面臨著騙貸陷阱 聯(lián)合體成員之 間必須能夠做到人格獨(dú)立 財(cái)務(wù)獨(dú)立 業(yè)務(wù)獨(dú)立 這樣才能起到相互了解 相互 支持和相互監(jiān)督 約束的作用 這種由連帶責(zé)任所激發(fā)的橫向監(jiān)督是確保聯(lián)貸聯(lián) 保業(yè)務(wù)能夠健康發(fā)展的關(guān)鍵 二 聯(lián)合體的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 事實(shí)上 由于企業(yè)各自的利益所在 聯(lián)合體在組建的過(guò)程中需要有相互的甄 別和篩選 如果聯(lián)合體成員之間沒(méi)有一定的利益關(guān)系 聯(lián)合體的自愿組成較為困 難 在實(shí)踐中看 聯(lián)合體成員通常從同行業(yè)的企業(yè) 產(chǎn)業(yè)鏈中的上下游企業(yè)或在 同一區(qū)域生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)的企業(yè)群體這三大類型中產(chǎn)生 對(duì)于處于同一行業(yè)的企業(yè)組 成的聯(lián)合體 如果出現(xiàn)行業(yè)性虧損 則聯(lián)合體將難以歸還貸款 對(duì)于處于上下游 企業(yè) 如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)糾紛或某一企業(yè)資金鏈斷裂 則直接波及并影響到下游企業(yè) 的還貸能力 三 聯(lián)合體的整體信用貸款風(fēng)險(xiǎn) 對(duì)于聯(lián)貸聯(lián)保貸款業(yè)務(wù) 如果每個(gè)成員都用足了額度內(nèi)的貸款 都相互由其 他成員擔(dān)保 這時(shí) 如果把聯(lián)合體視作集團(tuán)客戶或一個(gè)客戶來(lái)看 則聯(lián)貸聯(lián)保貸 款就是團(tuán)體的信用擔(dān)保貸款 按照貸款抵押優(yōu)于保證的原則 如果有第三方用企 業(yè)的資產(chǎn)提供了抵押 則具有優(yōu)先受償權(quán) 聯(lián)合體的信用貸款風(fēng)險(xiǎn)特性不容忽視 同時(shí) 在不同的貸款團(tuán)體中 如果到期能歸還貸款的企業(yè)過(guò)少 則無(wú)法承擔(dān)自己 和連帶的還款義務(wù)而不得不違約 可能會(huì)出現(xiàn)多米諾骨牌效應(yīng) 四 聯(lián)合體的區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn) 總體分析 聯(lián)合體貸款的平均違約水平與所在的區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r有很大關(guān) 系 經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū) 信用環(huán)境良好 市場(chǎng)發(fā)育程度高 其社會(huì)約束和對(duì)個(gè)人違約 者的約束強(qiáng) 則團(tuán)體內(nèi)部貸款清償率高 反之 則貸款違約率高 因此 經(jīng)濟(jì)發(fā) 展水平 金融生態(tài)環(huán)境與聯(lián)合體貸款風(fēng)險(xiǎn)程度呈現(xiàn)負(fù)相關(guān)關(guān)系 三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款內(nèi)憂外患三 農(nóng)戶聯(lián)保貸款內(nèi)憂外患 所謂農(nóng)戶聯(lián)保貸款 是指由農(nóng)戶在自愿基礎(chǔ)上組成小組彼此相互擔(dān)保所形成 的貸款 由于農(nóng)信社信貸管理和農(nóng)戶信用差異等方面存在的問(wèn)題 農(nóng)戶聯(lián)保貸款 出現(xiàn)了較大的隱性風(fēng)險(xiǎn) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851611 一 聯(lián)保貸款推行內(nèi)在缺陷 1 無(wú)法滿足農(nóng)村種養(yǎng)專業(yè)戶和個(gè)體工商大戶資金需求 農(nóng)戶聯(lián)保 一戶貸 款 多戶擔(dān)保 余額控制 的管理辦法 每個(gè)借款戶貸款余額不得超過(guò)規(guī)定的限 額 對(duì)農(nóng)村種養(yǎng)殖專業(yè)戶和個(gè)體工商大戶 根本無(wú)法滿足其資金需求 但是單戶 借款余額過(guò)大 信用社則擔(dān)心出現(xiàn)貸款壘大戶 貸款風(fēng)險(xiǎn)過(guò)于集中 另一方面 為了滿足較大額的資金需要 也很容易出現(xiàn)多戶貸款 單戶用款的現(xiàn)象 使總的 余額控制缺乏意義 2 貸款期限短 上浮幅度較高 目前農(nóng)信社的聯(lián)保貸款期限最長(zhǎng)一年 對(duì) 搞農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā) 特別是周期長(zhǎng)的種植業(yè) 一年的期限無(wú)法產(chǎn)生效益 影響貸款 的及時(shí)回收 在利率執(zhí)行方面 農(nóng)戶聯(lián)保貸款在人民銀行公布的基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上 上浮 40 個(gè)體工商戶聯(lián)保貸款上浮 50 上浮幅度過(guò)高 增加了農(nóng)民負(fù)擔(dān) 3 聯(lián)保貸款對(duì)借款人的違約行為的責(zé)任處置難 聯(lián)保貸款不論誰(shuí)借款 參 加的聯(lián)保人員都要承擔(dān)責(zé)任 但聯(lián)保協(xié)議對(duì)借款人的違約行為缺乏有效的制約 如果貸款人故意拖欠貸款 或者轉(zhuǎn)移貸款用途 從而使貸款受到損失 而參加聯(lián) 保的人員同樣要承擔(dān)還款責(zé)任這樣 違約將會(huì)帶來(lái)一連串問(wèn)題 甚至形成社會(huì)問(wèn) 題另一方面 由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然因素制約較大 水災(zāi) 旱災(zāi) 瘟疫等自然災(zāi)害 影響面大 出現(xiàn)擔(dān)保成員均是受害者的情況 從而影響貸款戶的還貸能力 二 聯(lián)保貸款推行外部障礙 1 農(nóng)村信用環(huán)境差 制約著農(nóng)戶聯(lián)保貸款順利實(shí)施 一是受歷史因素影響 及政府有關(guān)部門誤導(dǎo) 農(nóng)戶將信用社發(fā)放的信用貸款當(dāng)作政府的扶貧款或救濟(jì)金 沒(méi)有將貸款用于農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)而直接用于生活消費(fèi) 使聯(lián)保貸款失去 造血 功能 導(dǎo)致農(nóng)戶無(wú)力償還貸款本息 個(gè)別農(nóng)戶甚至從狹隘的小生產(chǎn)者觀念出發(fā) 將聯(lián)保 貸款當(dāng)成 唐增肉 故意賴債 逃債 二是農(nóng)戶聯(lián)保根基不牢固 聯(lián)保難 連 心 出于對(duì)聯(lián)保成員一旦違約會(huì)出現(xiàn) 一戶不還 戶戶不還 局面的擔(dān)憂 不 少農(nóng)戶存在既怕負(fù)連帶責(zé)任 又怕影響鄰里關(guān)系的矛盾心態(tài) 三是聯(lián)保貸款條件 要求嚴(yán)格 聯(lián)保貸款受限制 如要求有 5 的存款 l 的互助金以及聯(lián)保小組不允 許有直系親屬等條件 農(nóng)戶普遍反映難以做到 四是由于聯(lián)保貸款工作點(diǎn)多面廣 風(fēng)險(xiǎn)把握難 貸款管理任務(wù)重 信用社信貸人員存在畏難情緒 放貸積極性不高 2 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)單一 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中 首先 受地理位置 生產(chǎn)技術(shù) 和傳統(tǒng)習(xí)慣的影響 許多鄉(xiāng)鎮(zhèn)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)較為單一 家家戶戶從事相同產(chǎn)業(yè) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中 若遇上自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí) 聯(lián)保戶之間不但起不到相互 保護(hù)的作用 反而會(huì)出現(xiàn) 一損俱損 甚至 全軍覆沒(méi) 的局面 其次 由于 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851612 農(nóng)業(yè)收入不穩(wěn)定 收益期限較長(zhǎng) 農(nóng)戶還貸積極性不高 而應(yīng)對(duì)點(diǎn)多面廣的貸款 農(nóng)戶的信用社信貸人員又不可能每次都上門收貸 導(dǎo)致信用社出現(xiàn) 放貸容易收 貸難 的現(xiàn)象 再次 聯(lián)保護(hù)在遭受自然災(zāi)害或市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)時(shí) 聯(lián)保成員之間沒(méi)有 可作還貸保障的抵押品或質(zhì)押物 即使部分農(nóng)民有抵押品 由于抵押資產(chǎn)評(píng)估收 費(fèi)過(guò)高農(nóng)民難以承受 導(dǎo)致符合條件的聯(lián)保戶不多 3 農(nóng)戶聯(lián)保貸款信貸監(jiān)督機(jī)制不完善 存在一定的風(fēng)險(xiǎn)隱患 主要表現(xiàn)為 一是農(nóng)戶聯(lián)保貸款容易給部分信用觀念淡薄的農(nóng)戶以可乘之機(jī) 如信用觀念薄弱 戶職業(yè)可以組成一個(gè)聯(lián)保小組 從信用社騙取貸款后賴著不還 信用社對(duì)此很難 防范 二是由于聯(lián)保成員多 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的真正用途難以監(jiān)督 導(dǎo)致貸款容易 被農(nóng)戶另挪他用 三是容易被大額貸款的農(nóng)戶套取貸款 如某農(nóng)戶需要一筆大額 貸款 但又缺乏抵押擔(dān)保 于是該農(nóng)戶就可能與關(guān)系密切的農(nóng)戶組成聯(lián)保小組 以一定的經(jīng)濟(jì)利益為報(bào)酬 由聯(lián)保小組其他成員替其擔(dān)保 從而在信用社獲得大 額貸款 三 銀行角度關(guān)注的風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)戶聯(lián)貸聯(lián)保在銀行業(yè)務(wù)中的具體風(fēng)險(xiǎn)及原因表現(xiàn)在以下幾方面 1 信用風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)村信用環(huán)境不佳 農(nóng)民法律意識(shí)不強(qiáng) 缺乏誠(chéng)信觀念 按 期歸還貸款意識(shí)較為淡薄 甚至惡意逃廢債務(wù) 社會(huì)信用風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重是導(dǎo)致銀行貸 款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和重要原因 2 自然風(fēng)險(xiǎn) 農(nóng)戶聯(lián)保貸款的主要對(duì)象是以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收入為主要還款來(lái)源 的農(nóng)戶 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)收益是農(nóng)戶償債能力的重要保證 農(nóng)業(yè)一般經(jīng)濟(jì)單一 生產(chǎn)水 平仍然十分落后 農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)的現(xiàn)狀必然使一部分信貸資金產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn) 3 管理風(fēng)險(xiǎn) 具體表現(xiàn)在 一是發(fā)放聯(lián)保貸款前期需做的調(diào)查 評(píng)估等工 作著重依賴于村組干部甚至是坐在辦公室聽(tīng)借款人介紹 填制相關(guān)表格完整 沒(méi) 有深入實(shí)際進(jìn)行調(diào)查 評(píng)估隨意性較大 導(dǎo)致部分聯(lián)保貸款存在著先天風(fēng)險(xiǎn) 二 是聯(lián)保貸款中普遍存在多戶貸款一戶使用的情況 貸款一旦形成風(fēng)險(xiǎn) 易出現(xiàn)扯 皮 推諉現(xiàn)象 三是貸后檢查流于形式 由于農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)不確定因素較多 加 之部分貸款用于非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等原因 貸后管理跟不上 后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)得不到有效及時(shí) 發(fā)現(xiàn)和控制 四是動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)不力 農(nóng)戶情況變化較大 信貸員對(duì)農(nóng)戶的信息變化 情況未能及時(shí)掌握 也不利于風(fēng)險(xiǎn)控制 4 操作風(fēng)險(xiǎn) 一是農(nóng)戶檔案等基礎(chǔ)管理較為粗放 部分信貸人員沒(méi)有做到 深入村社 農(nóng)戶進(jìn)行實(shí)地調(diào)查 對(duì)農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目及家庭經(jīng)濟(jì)收入 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851613 等情況 未能作全面了解 二是農(nóng)戶聯(lián)保貸款存在 拉郎配 嫌疑 由于部分信 貸人員事先沒(méi)有按照要求做好農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案 忽視了小組對(duì)象的選擇 甚至存在 著由農(nóng)戶在需要貸款時(shí)臨時(shí)搭配 任意撮合的現(xiàn)象 三是農(nóng)戶聯(lián)保貸款成為違規(guī) 貸款的掩體 只注重聯(lián)保小組成員數(shù)量 不注重成員信用 使聯(lián)保小組組建流于 形式 有的是直系親屬或其他親屬加入聯(lián)保體系 形成一戶多貸現(xiàn)象 有的是親 戚同在一個(gè)聯(lián)保小組 還有一些是私營(yíng)企業(yè)以農(nóng)民等多人名義 通過(guò)農(nóng)戶聯(lián)保貸 款的方式套取貸款 甚至還出現(xiàn)了借名貸款的嫌疑 四 農(nóng)戶角度產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn) 1 存在 一戶多保 多貸一用 或 同戶聯(lián)保 取得農(nóng)戶貸款現(xiàn)象 形 成欺騙性貸款風(fēng)險(xiǎn) 當(dāng)授信額度滿足不了部分種養(yǎng)大戶和多種經(jīng)營(yíng)大戶的資金需 求時(shí) 他們便以個(gè)人或配偶 子女的名義同時(shí)參加一個(gè)或多個(gè)聯(lián)保小組借款 或 者動(dòng)員其鄉(xiāng)鄰 族人 員工分頭組成聯(lián)保小組借款 供其一戶使用 一旦該戶經(jīng) 營(yíng)出現(xiàn)問(wèn)題 便給貸款帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn) 部分農(nóng)戶為獲取聯(lián)保貸款 由未各立門戶的父 子 夫妻聯(lián)保 形成事實(shí)上的 同戶聯(lián)保 貸款 導(dǎo)致?lián)J?2 從事同類經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的農(nóng)戶相互聯(lián)保貸款 因經(jīng)營(yíng)變故形成規(guī)模性貸款風(fēng) 險(xiǎn) 近幾年 農(nóng)村許多聯(lián)保小組成員共同從事某一特種養(yǎng)殖 產(chǎn)業(yè)種植 專業(yè)加 工等相同或相近的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目 有的因項(xiàng)目選擇失誤或自然災(zāi)害等原因 出現(xiàn) 產(chǎn)品無(wú)銷路 減產(chǎn)甚至絕產(chǎn)等情況 遭受共同風(fēng)險(xiǎn) 致使一些聯(lián)保農(nóng)戶的貸款成 為逾期貸款 3 部分聯(lián)保農(nóng)戶道德缺失形成攀比性貸款風(fēng)險(xiǎn) 如有的聯(lián)保小組由幾戶農(nóng) 戶組成 其中一農(nóng)戶因經(jīng)營(yíng)不善無(wú)力償還到期貸款 其他幾戶不僅不履行擔(dān)保責(zé) 任 還借故不償還自身貸款 形成攀比性 骨牌式賴賬 四 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風(fēng)險(xiǎn)分析四 商戶聯(lián)保聯(lián)貸風(fēng)險(xiǎn)分析 所謂企業(yè)聯(lián)保貸款 就是 3 家或 3 家以上中小企業(yè) 自愿組成擔(dān)保聯(lián)合體 其中某一家企業(yè)向銀行申請(qǐng)貸款后 聯(lián)保體所有成員都需承擔(dān)還款連帶責(zé)任 南京一家商業(yè)銀行信貸部門負(fù)責(zé)人說(shuō) 中小企業(yè)貸款難主要具體原因是大多 數(shù)中小企業(yè)都沒(méi)有不動(dòng)產(chǎn)可做抵押 而現(xiàn)在整個(gè)社會(huì)也沒(méi)有建立健全的信用評(píng)級(jí) 體系 所以無(wú)抵押 無(wú)擔(dān)保的中小企業(yè) 很難從傳統(tǒng)融資渠道申請(qǐng)到貸款 而無(wú) 需擔(dān)保抵押的企業(yè)聯(lián)保貸款 就是政府 銀行和相關(guān)機(jī)構(gòu) 為緩解中小企業(yè)貸款 難 讓中小企業(yè) 抱團(tuán)取暖 而采取的眾多舉措之一 但從南京各家開(kāi)辦聯(lián)保貸 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851614 款業(yè)務(wù)的銀行得到的信息顯示 聯(lián)保貸款無(wú)一例外都遭冷遇 企業(yè)聯(lián)保貸款遇冷 癥結(jié)主要在小老板們不敢承擔(dān)連帶還款責(zé)任 南京 一家商業(yè)銀行公司部負(fù)責(zé)人說(shuō) 小老板們自由組合聯(lián)保體并不是件容易的事 即 使是同行業(yè)內(nèi)合作多年的企業(yè) 也擔(dān)心會(huì)遇到聯(lián)保體企業(yè)不還款 自己要替別人 背債的責(zé)任 而在一個(gè)行業(yè)里經(jīng)營(yíng)的企業(yè) 彼此比較了解 即使自己有迫切的融 資需求 一般也不愿讓上下游企業(yè)知道 以免影響業(yè)務(wù)往來(lái) 此外 企業(yè)聯(lián)保貸款的還貸系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)依然不容忽視 去年 1 月 一家網(wǎng)商 通過(guò)網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款平臺(tái) 獲得了建設(shè)銀行 1180 萬(wàn)元貸款 今年 1 月貸款到期 該企業(yè)無(wú)法還貸 于今年 5 年被阿里巴巴網(wǎng)站列入黑名單曝光 但千萬(wàn)元壞賬至 今無(wú)人買單 據(jù)悉 曝光是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)操控的最后一道程序 一旦 老賴 企業(yè)信 息被披露 其將失去二次獲貸資格 在網(wǎng)上的賬號(hào)也會(huì)被關(guān)閉 所有商業(yè)信息都 被消除 新老人脈關(guān)系被隔絕 然而 大多數(shù)網(wǎng)商為避免 把雞蛋放在一個(gè)籃子 里 常在多家電子商務(wù)平臺(tái)注冊(cè) 即使其在一家網(wǎng)站的會(huì)員資格被取消 仍可 照常在其他電子商務(wù)平臺(tái)經(jīng)營(yíng) 以上這家被曝光的 老賴 企業(yè) 就 狡兔三窟 其在中國(guó)供應(yīng)商網(wǎng)站 中國(guó)家具出口網(wǎng)等很多行業(yè)網(wǎng)站 均注冊(cè)了會(huì)員資格 其企業(yè)至今仍正常運(yùn)營(yíng) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851615 第三章第三章 聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 一 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范建議一 中小企業(yè)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范建議 一 加強(qiáng)對(duì)聯(lián)合體成員的審查和把關(guān) 一是對(duì)聯(lián)合體數(shù)量的把關(guān) 申請(qǐng)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的借款人至少在 3 家以上 但 原則上不宜超過(guò) 10 家 成員太少 起不到保證責(zé)任和分散風(fēng)險(xiǎn)的作用 但如果 成員太多 則易出現(xiàn) 搭便車 現(xiàn)象 起不到應(yīng)有的監(jiān)督 制約作用 二是對(duì)聯(lián) 合體成員內(nèi)在關(guān)系的把關(guān) 聯(lián)合體各成員的主要投資者或關(guān)鍵管理人員之間是家 庭成員的不宜加入聯(lián)貸聯(lián)保團(tuán)體 防止家族企業(yè)內(nèi)在的非市場(chǎng)性利益共同體的形 成 同樣 存在股權(quán)關(guān)系或者同為第三者所擁有 控制的企業(yè)也不宜加入 這種 情況類似于集團(tuán)客戶 總體信用風(fēng)險(xiǎn)較大 三是對(duì)分散行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的把關(guān) 聯(lián)合體 成員最好分布在不同的行業(yè) 有利于分散風(fēng)險(xiǎn) 二 加強(qiáng)對(duì)基本信貸準(zhǔn)入條件的把關(guān) 聯(lián)合體成員還應(yīng)具有基本的信貸準(zhǔn)入條件 比如 經(jīng)信用等級(jí)評(píng)定后為 A 級(jí) 含 或 a 級(jí)以上的中小企業(yè) 這些企業(yè)應(yīng)具有較強(qiáng)的核心競(jìng)爭(zhēng)力 市場(chǎng)占有率高 在本地區(qū)行業(yè)內(nèi)生產(chǎn)能力 生產(chǎn)工藝 贏利水平等方面排名靠前 具有較強(qiáng)的技 術(shù)開(kāi)發(fā)能力 設(shè)計(jì)能力和較高的信息化應(yīng)用程度 經(jīng)營(yíng)正常 成長(zhǎng)性較好 現(xiàn)金 流及利潤(rùn)穩(wěn)定 能夠依法納稅 符合國(guó)家的產(chǎn)業(yè)政策和銀行的信貸政策 其主要 業(yè)務(wù)應(yīng)在本行辦理 通過(guò)辦理聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù) 培育一批穩(wěn)固的 忠誠(chéng)度高的客戶 群體 三 加強(qiáng)對(duì)貸款額度的把關(guān) 這里有兩個(gè)額度的概念 一是聯(lián)合體成員的貸款額度 二是聯(lián)合體的貸款總 額度 聯(lián)合體貸款總額度根據(jù)團(tuán)體成員各自的承貸能力 正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)或臨 時(shí)性資金需要 結(jié)合團(tuán)體的保證能力 保證意向 由團(tuán)體成員協(xié)商決定后提出申 請(qǐng) 銀行綜合考慮成員的資信情況 實(shí)際資金需求 行業(yè)發(fā)展前景等情況審批確 定 聯(lián)合體成員的貸款額度要控制在測(cè)算的風(fēng)險(xiǎn)控制限額之內(nèi) 在數(shù)量上聯(lián)合體 貸款額度為各成員的貸款額度之和 且對(duì)中型企業(yè)和小型企業(yè)都要設(shè)定貸款的上 限 聯(lián)貸聯(lián)保貸款不是企業(yè)獲取貸款的唯一方式 為體現(xiàn)對(duì)聯(lián)貸聯(lián)保業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài) 管理 貸款額度有效期不應(yīng)超過(guò)一年 到期后須重新申報(bào)審批 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851616 四 加強(qiáng)對(duì)貸款條件落實(shí)的把關(guān) 銀行落實(shí)審批結(jié)論 與借款企業(yè)簽訂借款合同 與聯(lián)合體的其他成員簽訂保 證合同 為簡(jiǎn)便操作 提高效率 可以與聯(lián)合體成員統(tǒng)一簽訂聯(lián)合體貸款額度合 同 同時(shí)明確對(duì)貸款總額度承擔(dān)連帶保證責(zé)任的條款 這樣借款人只要簽訂支用 合同即可取得貸款 同時(shí)為強(qiáng)化還貸意識(shí) 可以追加聯(lián)合體企業(yè)的法定代表人或 實(shí)際控制人的個(gè)人連帶保證責(zé)任 五 加強(qiáng)對(duì)貸款保證金的把關(guān) 為縮小單個(gè)借款人的風(fēng)險(xiǎn)敞口 可以要求企業(yè)繳存保證金 可按貸款額度的 一定比例存入銀行指定的保證金賬戶作為質(zhì)押 聯(lián)合體中的任何一個(gè)成員發(fā)生違 約事項(xiàng) 銀行可直接扣劃保證金用于歸還違約借款人在銀行的貸款 保證金的收 取能緩解單個(gè)企業(yè)違約出現(xiàn)不良貸款的直接壓力 但實(shí)際上減少了企業(yè)客戶的貸 款可用額度 并增加了企業(yè)籌資成本 六 加強(qiáng)對(duì)貸后管理的把關(guān) 一是加強(qiáng)對(duì)貸款資金用途的監(jiān)管 經(jīng)辦行應(yīng)設(shè)立專戶 防止資金用于股市和 證券投資以及其他權(quán)益性投資 或國(guó)家有關(guān)法律 法規(guī)和規(guī)章禁止的其他投資行 為 爭(zhēng)取做到貸款封閉管理 ??顚S?二是充分發(fā)揮聯(lián)合體成員的相互監(jiān)督作 用 通過(guò)多種渠道多方面了解聯(lián)合體成員的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和財(cái)務(wù)狀況變化 對(duì)企業(yè)經(jīng) 營(yíng)管理的新動(dòng)向及時(shí)做出反應(yīng) 三是重點(diǎn)關(guān)注行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域性風(fēng)險(xiǎn) 加強(qiáng)分 析研究 實(shí)施貸款額度的動(dòng)態(tài)調(diào)整和管理 二 針對(duì)內(nèi)部缺陷和外部障礙的解決措施二 針對(duì)內(nèi)部缺陷和外部障礙的解決措施 針對(duì)聯(lián)保貸款推行過(guò)程中存在的內(nèi)部缺陷問(wèn)題和外部障礙 提出切實(shí)可行的 對(duì)策建議 1 信用社要切實(shí)做好宣傳和因地制宜工作 農(nóng)村信用社要通過(guò)各種途徑深入細(xì)致地做好聯(lián)保貸款的宣傳解釋工作 使地 方政府和廣大農(nóng)民群眾充分認(rèn)識(shí)到推行聯(lián)保貸款對(duì)地方經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和為廣大農(nóng)民 帶來(lái)的利益 為聯(lián)保貸款的順利實(shí)施創(chuàng)造一個(gè)寬松的社會(huì)環(huán)境 同時(shí) 要因地制 宜 結(jié)合本地的實(shí)際情況 以及地方政府的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期 生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)情況制訂出一些具體的切實(shí)可行的辦法 比如 對(duì)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)的種植業(yè)可 把貸款期規(guī)定較長(zhǎng)年限 對(duì)不同的貸款種類采取不同的利率浮動(dòng)幅度 改變目前 聯(lián)保貸款期限較短 浮動(dòng)利率較高且千篇一律的狀況 真正體現(xiàn)出聯(lián)保貸款的優(yōu) www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851617 勢(shì) 2 實(shí)現(xiàn)好聯(lián)保貸款中借款人與聯(lián)保人之間的權(quán)利和義務(wù) 分清責(zé)任 訂立聯(lián)保協(xié)議時(shí) 既要把貸款的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任明確 同時(shí)又要保護(hù)好 借款人與聯(lián)保人的切身利益 農(nóng)村信用社要協(xié)調(diào)好借款人與聯(lián)保人之間的關(guān)系 積極幫助他們完善聯(lián)保協(xié)議 明確聯(lián)保人權(quán)利和義務(wù) 促使聯(lián)保人自查監(jiān)督借款 人的資金使用和經(jīng)營(yíng)管理情況 降低貸款風(fēng)險(xiǎn) 使聯(lián)保貸款能真正發(fā)揮出應(yīng)有作 用 3 規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款操作程序 完善監(jiān)督機(jī)制 1 嚴(yán)格聯(lián)保戶的資信審查 重點(diǎn)對(duì)其經(jīng)營(yíng)管理能力 家庭經(jīng)濟(jì)狀況 誠(chéng) 實(shí)守信觀念 有無(wú)不良行為等方面進(jìn)行深入調(diào)查了解 在發(fā)放聯(lián)保貸款時(shí) 要視 其擁有自有資金多少來(lái)考慮貸款數(shù)額 對(duì)自有資金較少的農(nóng)戶須適當(dāng)控制貸款數(shù) 額 2 結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況 制定農(nóng)戶聯(lián)保貸款實(shí)施細(xì)則 尤其在聯(lián)保小組貸 款的最高限額 各成員貸款的分配和信貸資產(chǎn)保全等方面須做出明確規(guī)定 既要 保證農(nóng)戶參與的積極性 義要切實(shí)降低信用社的貸款風(fēng)險(xiǎn) 3 根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期和農(nóng)戶生產(chǎn)進(jìn)度分階段發(fā)放貸款 并及時(shí)掌握貸款 去向 防止因貸款戶轉(zhuǎn)移資金用途或生產(chǎn)不當(dāng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn) 4 從健全聯(lián)保貸款管理制度入手 嚴(yán)格聯(lián)保小組入組標(biāo)準(zhǔn) 防止那些心 術(shù)不正 品行不佳 信用觀念差的農(nóng)戶進(jìn)入聯(lián)保小組 選好聯(lián)保小組組長(zhǎng) 充分 發(fā)揮聯(lián)保小組長(zhǎng)對(duì)組內(nèi)成員的監(jiān)督作用 并發(fā)動(dòng)組內(nèi)成員相互監(jiān)督 確保聯(lián)保貸 款的合理使用和按期歸還 4 聯(lián)保貸款的發(fā)放要順應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略 聯(lián)保貸款對(duì)數(shù)額較大的 要在政府的經(jīng)濟(jì)政策引導(dǎo)下 結(jié)合當(dāng)?shù)氐馁Y源優(yōu)勢(shì) 轉(zhuǎn)化為經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì) 特別要大力支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目 科技含量高的產(chǎn)品改良項(xiàng) 目等 還要大力支持形成了規(guī)模生產(chǎn) 集約化程度高的種養(yǎng)業(yè) 通過(guò)支持地方經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展促進(jìn)信用社的不斷發(fā)展 壯大自身實(shí)力 提高經(jīng)營(yíng)效益 一 農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)控制原則 1 嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn) 規(guī)范操作 提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)防范能力 1 嚴(yán)格農(nóng)戶聯(lián)保貸款主體資格的審查 嚴(yán)密手續(xù) 規(guī)范操作 嚴(yán)把準(zhǔn)入 關(guān) 對(duì)于信譽(yù)差 償還能力不強(qiáng)的農(nóng)戶 要堅(jiān)決拒之門外 嚴(yán)禁對(duì)其提供信貸服 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851618 務(wù) 2 進(jìn)一步建立和完善農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案 要結(jié)合農(nóng)戶家庭財(cái)產(chǎn) 經(jīng)濟(jì)狀況 個(gè)人信用變化情況 客觀 公正地進(jìn)行農(nóng)戶資信評(píng)定 并建立年檢制度 及時(shí)變 更相關(guān)信息 掌握變化情況 操作時(shí)一定要深入農(nóng)戶 不能一味聽(tīng)取他人介紹 要做到逐家逐戶 確保真實(shí) 3 抓好貸后跟蹤管理工作 及時(shí)了解農(nóng)民的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)和資金需求 掌握小額農(nóng)貸的使用情況 謹(jǐn)防聯(lián)保貸款被用于長(zhǎng)期投資或一些不正當(dāng)?shù)慕?jīng)營(yíng)和 消費(fèi)活動(dòng) 2 加大宣傳 正面引導(dǎo) 進(jìn)一步營(yíng)造良好的農(nóng)村信用環(huán)境 加大宣傳力度 教育引導(dǎo)農(nóng)戶樹立 以守信為榮 以失信為恥 的信用理念 增強(qiáng)信用意識(shí) 逐步樹立 無(wú)信不立 的思想 呼吁廣大農(nóng)戶要珍惜自己的信用 記錄 只有建立良好的信用記錄后才能得到更好的信貸支持 取得更大的發(fā)展 信用社要積極開(kāi)展農(nóng)村信用創(chuàng)建活動(dòng) 爭(zhēng)取地方政府的理解與支持 培植一批有 影響力的信用戶 信用村以及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn) 讓他們成為守信的典型 在申請(qǐng)貸款 執(zhí)行利率政策以及相關(guān)金融服務(wù)上得到傾斜 使他們真正體會(huì)到守信實(shí)惠 以此 帶動(dòng)整個(gè)新農(nóng)村信用環(huán)境的建設(shè) 當(dāng)?shù)卣畱?yīng)將信用戶 信用村以及信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)的 創(chuàng)建工作納入政府考核 著力優(yōu)化農(nóng)村信用環(huán)境 消除在新農(nóng)村建設(shè)中出現(xiàn)的不 誠(chéng)信現(xiàn)象 同時(shí) 積極參與人民銀行個(gè)人征系統(tǒng)建設(shè) 充分發(fā)揮其作用 對(duì)有不 良信用記錄的農(nóng)戶不予提供聯(lián)保貸款服務(wù) 3 切合實(shí)際 多法并舉 有效化解現(xiàn)存的農(nóng)戶聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn) 1 采取 支付令 訴訟形式催收逾期貸款 根據(jù)不同情況對(duì)貸款逾期戶 進(jìn)行分類排隊(duì) 研究采取不同的清收方式 針對(duì)有錢不還的 賴帳戶 要積極 取得縣法院的支持 結(jié)合聯(lián)保貸款特點(diǎn) 選擇具有起訴快 執(zhí)行快特點(diǎn)的 支付 令 訴訟形式進(jìn)行逾期貸款催收 對(duì)最終不能主動(dòng)歸還的 釘子戶 申請(qǐng)法院進(jìn) 行強(qiáng)制執(zhí)行 2 可建議人民法院將法庭開(kāi)進(jìn)鄉(xiāng)村 針對(duì)小額聯(lián)保貸款額小 分散 面 廣 量大的特點(diǎn) 積極與法院溝通聯(lián)系 將聯(lián)保貸款逾期訴訟案件的庭審工作放 在當(dāng)事人所在村組 不僅能提高工作效率 而且起到了積極的宣傳作用 特別是 對(duì)一些借貸不還 有錢不還的村組干部 要從速處理 以達(dá)到 拿身邊的事教育 身邊的人 起訴一起 教育一片 的效果和一定的震懾作用 使一些信用不良 的借款人受到應(yīng)有的懲罰 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851619 3 建立激勵(lì)考核機(jī)制 細(xì)化考核辦法 實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放 管理工 作 責(zé) 權(quán) 利 的統(tǒng)一 充分調(diào)動(dòng)信貸人員的營(yíng)銷積極性以及增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意 識(shí) 4 以人為本 整合力量 建立起聯(lián)保貸款的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防范機(jī)制 1 加強(qiáng)信貸營(yíng)銷隊(duì)伍建設(shè) 有效解決人手不足 外勤力量薄弱的問(wèn)題 要根據(jù)實(shí)際需要 積極整合現(xiàn)有人力資源 加強(qiáng)外勤力量 提高農(nóng)戶聯(lián)保貸款的 風(fēng)險(xiǎn)管理水平 對(duì)外勤人員要實(shí)行分工劃片負(fù)責(zé)制 分片包干人員對(duì)包干區(qū)要提 供全方位的金融服務(wù) 外勤人員要向包干區(qū)農(nóng)戶公布聯(lián)系電話 及時(shí)為農(nóng)戶提供 方便 快捷的服務(wù) 另外 要保持外勤人員的相對(duì)穩(wěn)定 謹(jǐn)防外勤人員頻繁變動(dòng) 影響到分片包干區(qū)工作的開(kāi)展 2 建立村組聯(lián)絡(luò)員制度 可根據(jù)實(shí)際需要 選拔一批在農(nóng)村有一定影響 力 對(duì)當(dāng)?shù)厍闆r比較熟悉 愿意幫助信用社工作的農(nóng)民朋友作為信息聯(lián)絡(luò)員 幫 助信用社組織存款 催收貸款以及向信用社及時(shí)提供當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶的一些生產(chǎn)和生活 信息 逐步建立一個(gè)有效的農(nóng)戶信息網(wǎng)絡(luò) 這樣有利于做好信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防范 工作 3 資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理部門應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶聯(lián)保貸款統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù) 定期分析貸款運(yùn)營(yíng) 情況 發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭及時(shí)進(jìn)行預(yù)警通知 4 加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè) 防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生 盡管目前信用社面臨信貸人 員少而借款農(nóng)戶多現(xiàn)象 難以全面管理到位 但仍要堅(jiān)持貸款 三查 制度 最 大限度降低貸款風(fēng)險(xiǎn) 二 農(nóng)戶聯(lián)保貸款貸前風(fēng)險(xiǎn)控制 通過(guò)對(duì)聯(lián)保貸款管理情況的調(diào)查發(fā)現(xiàn) 實(shí)際工作中存在著諸多問(wèn)題 農(nóng)信社 聯(lián)保貸款還需要進(jìn)一步規(guī)范運(yùn)作 切實(shí)防范貸款風(fēng)險(xiǎn) 1 嚴(yán)把信貸管理 確保貸款擔(dān)保的有效性 農(nóng)戶聯(lián)保貸款是建立在以農(nóng)戶信譽(yù)作保證和相互擔(dān)?;A(chǔ)上的貸款 解決了 農(nóng)戶在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中額度較大的貸款需求 因此 在對(duì)聯(lián)保農(nóng)戶的選擇上 一 是要選擇誠(chéng)實(shí)守信 家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好 有一定經(jīng)濟(jì)項(xiàng)目的農(nóng)戶 二是要向農(nóng) 戶說(shuō)明聯(lián)保的法律責(zé)任 宣傳法律知識(shí) 為以后工作爭(zhēng)取主動(dòng) 三是農(nóng)村信用社 必須做好貸前調(diào)查和市場(chǎng)預(yù)測(cè) 對(duì)貸款用途 生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的項(xiàng)目做一些分析 論證 和預(yù)測(cè) 注重貸后的跟蹤檢查和監(jiān)督管理 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851620 2 加強(qiáng)宣傳力度 營(yíng)造良好的信貸環(huán)境 一是廣泛地宣傳農(nóng)戶聯(lián)保貸款的政策和要求 消除鄉(xiāng)村干部及農(nóng)民對(duì)信用社 聯(lián)保貸款政策的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí) 以期達(dá)到還款有動(dòng)力 二是必須提高信用社廣大職工 的思想認(rèn)識(shí) 增強(qiáng)他們對(duì)聯(lián)保貸款管理的責(zé)任感和使命感 從主觀上消除對(duì)聯(lián)保 貸款的偏見(jiàn) 3 優(yōu)化營(yíng)銷管理 促進(jìn)增效抑險(xiǎn) 1 因地制宜 避免出現(xiàn)對(duì)聯(lián)保貸款額度上搞 一刀切 農(nóng)聯(lián)社對(duì)信用社 在聯(lián)保貸款實(shí)施辦法上 要結(jié)合各鄉(xiāng)鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)提出指導(dǎo)性要求 不能盲目地定 任務(wù)下指標(biāo) 要根據(jù)各地農(nóng)戶經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)和守信情況 合理確定聯(lián)保貸款額度 期 限和利率 保持聯(lián)保貸款市場(chǎng)活力 發(fā)揮支農(nóng)效益 2 積極探索農(nóng)戶聯(lián)保貸款營(yíng)銷方式 將發(fā)放農(nóng)戶聯(lián)保貸款與創(chuàng)建農(nóng)村信 用工程結(jié)合起來(lái) 在建立農(nóng)戶資信評(píng)級(jí)與資信數(shù)據(jù)庫(kù)工作的基礎(chǔ)上 對(duì)部分信用 程度較高 貸款聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)小的農(nóng)戶 可采取在貸款額度上適當(dāng)放寬 利率上給予 適當(dāng)優(yōu)惠 逐步引導(dǎo)農(nóng)戶建立誠(chéng)實(shí)守信意識(shí) 而對(duì)那些信用等級(jí)差 貸款風(fēng)險(xiǎn)大 的客戶 信用社可探索建立政府牽頭的農(nóng)戶聯(lián)?;?對(duì)信用社的聯(lián)保貸款 各 地政府要根據(jù)貸款額度給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼 配合信用社開(kāi)展工作 降低信用社 信貸資金風(fēng)險(xiǎn) 4 建立完善的聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)防范預(yù)警機(jī)制 農(nóng)村信用社必須因地制宜 建立一套有效實(shí)用的聯(lián)保貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制 1 要改變以往 重貸輕管 重放輕收 的粗放經(jīng)營(yíng)模式 對(duì)小額農(nóng)貸的 發(fā)放不僅要進(jìn)行貸前調(diào)查 而且還要進(jìn)行貸后跟蹤 及時(shí)發(fā)現(xiàn)資金運(yùn)用中存大的 問(wèn)題 對(duì)違背貸款合同或投資有較大風(fēng)險(xiǎn)的要立即強(qiáng)制停止使用資金 聯(lián)保不僅 要規(guī)模 而且要效益 不僅放得出 還要收得回 不僅農(nóng)戶滿意 而且信用社也 得滿意 2 要嚴(yán)格規(guī)范貸款操作程序 評(píng)定信用戶不能走過(guò)場(chǎng) 農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案一 定要真實(shí) 統(tǒng)一 規(guī)范 貸款合同 借據(jù)必須填寫正確 手續(xù)合規(guī) 完善 3 要建立和完善內(nèi)控制度建設(shè) 對(duì)聯(lián)保貸款的還款能力在組建聯(lián)保小組 時(shí)要嚴(yán)格把關(guān) 對(duì)貸款管理風(fēng)險(xiǎn)防范重在嚴(yán)格貸款操作程序和 三查 制度的要 求 4 逐步完善信貸管理制度 進(jìn)一步規(guī)范農(nóng)戶聯(lián)保貸款發(fā)放程序 使農(nóng)戶 聯(lián)保貸款朝著健康的方向發(fā)展 www unbank info 北京銀聯(lián)信信息咨詢中心北京銀聯(lián)信信息咨詢中心 服務(wù)電話 8610 6345851621 5 加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)研 要關(guān)注農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)需求 價(jià)格走勢(shì)等信息 并進(jìn)行市 場(chǎng)前景預(yù)測(cè) 以采取必要的應(yīng)對(duì)策略防范信貸風(fēng)險(xiǎn) 做到全方位 有重點(diǎn)地防范 風(fēng)險(xiǎn) 保證聯(lián)保貸款的有效運(yùn)作和安全 6 農(nóng)信社應(yīng)根據(jù)農(nóng)戶聯(lián)保貸款的特點(diǎn)進(jìn)一步加強(qiáng)貸前調(diào)查工作 防范貸 款風(fēng)險(xiǎn) 在農(nóng)戶申請(qǐng)成立聯(lián)保小組之初 農(nóng)信社應(yīng)該深入農(nóng)戶調(diào)查取證 對(duì)小組 成員之間的關(guān)系進(jìn)行嚴(yán)格審核 以村為單位建立農(nóng)戶聯(lián)保貸款微機(jī)管理系統(tǒng) 對(duì) 農(nóng)戶的有關(guān)狀況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè) 對(duì)一戶成員加入多個(gè)聯(lián)保小組和事實(shí)上的 同戶 聯(lián)保 小組 除責(zé)令其退出聯(lián)保小組外 可根據(jù)不同情況分別給予幾年內(nèi)不得申 請(qǐng)貸款的處罰 7 通過(guò)調(diào)整聯(lián)保小組的成員結(jié)構(gòu)和授信額度

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