人壽保險(xiǎn)公司培訓(xùn)：保險(xiǎn)學(xué)概論.ppt

保險(xiǎn)概論 目錄 一 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)二 保險(xiǎn)的起源與發(fā)展三 我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史四 保險(xiǎn)的種類五 人身保險(xiǎn)六 保險(xiǎn)合同七 保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)八 保險(xiǎn)監(jiān)管 一 風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn) 1 風(fēng)險(xiǎn)的定義風(fēng)險(xiǎn) risk 的基本含義是損失的不確定性 2 風(fēng)險(xiǎn)的分類 1 主觀風(fēng)險(xiǎn)與客觀風(fēng)險(xiǎn)主觀風(fēng)險(xiǎn)是一種由精神和心理狀態(tài)所引起的不確定性 客觀風(fēng)險(xiǎn)是指實(shí)際的損失與預(yù)期的損失之間的相對(duì)差異 2 純粹風(fēng)險(xiǎn)和投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)是一種只有損失可能性的風(fēng)險(xiǎn) 投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)則具有盈利和損失兩種可能性 3 靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)與動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當(dāng)行為造成的損失可能性 動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是與一個(gè)變化的經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn) 3 對(duì)付風(fēng)險(xiǎn)的主要辦法 1 避免風(fēng)險(xiǎn) 2 保留風(fēng)險(xiǎn) 3 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 4 損失管理 防損與救災(zāi) 5 保險(xiǎn) 4 保險(xiǎn)的定義從經(jīng)濟(jì)角度上說(shuō) 保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排 從法律意義上講 保險(xiǎn)是一方同意補(bǔ)償另一方損失的合同安排 保險(xiǎn)法 對(duì)保險(xiǎn)的定義 本法所稱保險(xiǎn) 是指投保人根據(jù)合同約定 向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi) 保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任 或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡 傷殘 疾病或者達(dá)到合同約定的年齡 期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為 5 保險(xiǎn)的職能 1 分擔(dān)損失或分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) 2 補(bǔ)償損失 3 投資職能 4 防災(zāi)防損 6 保險(xiǎn)的特性 1 保險(xiǎn)與賭博和投機(jī)相似之處 付出與所得并不保持等價(jià)交換關(guān)系 有賴于偶然因素 區(qū)別 賭博產(chǎn)生一種新的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn) 而保險(xiǎn)是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法 賭博是非生產(chǎn)性的 贏者是以輸者的損失為代價(jià) 而保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在防損方面有著共同利益 保險(xiǎn)包含可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移 而投機(jī)是對(duì)付不可保風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法 保險(xiǎn)能減少風(fēng)險(xiǎn) 而投機(jī)并不減少風(fēng)險(xiǎn) 2 保險(xiǎn)與救濟(jì)共同之處 保險(xiǎn)與救濟(jì)是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度 區(qū)別 保險(xiǎn)是一種合同行為 要受合同約束 而救濟(jì)是施舍 行為 任何一方不受約束 保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提 雙方有者對(duì)價(jià)交易 保險(xiǎn)人承諾賠償責(zé)任 被保險(xiǎn)人要遵守合同條件 而救濟(jì)是單方面行為 雙方?jīng)]有對(duì)價(jià)作基礎(chǔ) 3 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄共同之處 保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想 區(qū)別 保險(xiǎn)是以眾人的儲(chǔ)蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失 體現(xiàn)互助合作性質(zhì) 而儲(chǔ)蓄總是使用本金加利息的公式 對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶保持這種對(duì)等關(guān)系 它是一種自助行為 其次 保險(xiǎn)的目的是對(duì)付意外災(zāi)害事故損失 儲(chǔ)蓄也可用來(lái)對(duì)付不測(cè)事件 但儲(chǔ)戶主要是把存款用于預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出 二 保險(xiǎn)的起源與發(fā)展 1 商品生產(chǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)2 古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn) 1 我國(guó)古代保險(xiǎn)思想和救濟(jì)后備制度 2 外國(guó)古代保險(xiǎn)思想和原始形態(tài)保險(xiǎn) 3 海上保險(xiǎn)的起源與發(fā)展a 共同海損是海上保險(xiǎn)的萌芽b 船舶和貨物抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形c 意大利是近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地 英國(guó)的巴蓬 哈雷美國(guó)的休伯納 三 我國(guó)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史 1 舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)1835年英商在香港設(shè)立友寧保險(xiǎn)公司 1885年由李鴻章的輪船招商局撥銀20萬(wàn)兩 在上海創(chuàng)辦了 仁和 濟(jì)和 保險(xiǎn)公司 后合并為 仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司 這是我國(guó)第一家民族保險(xiǎn)企業(yè) 1912年6月成立的華安合群保壽公司是我國(guó)第一家實(shí)力較為雄厚的人壽保險(xiǎn)公司 中國(guó)最早傳播西方保險(xiǎn)制度的人是魏源 30年代是舊中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的鼎盛時(shí)期 2 社會(huì)主義保險(xiǎn)事業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展1949年10月20日中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立 總公司設(shè)在北京 由中國(guó)人民銀行總行直接領(lǐng)導(dǎo) 1954年全國(guó)保險(xiǎn)系統(tǒng)學(xué)習(xí)蘇聯(lián)學(xué)者康辛的 國(guó)家保險(xiǎn) 一書(shū) 1958年10月西安全國(guó)財(cái)貿(mào)工作會(huì)議決定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 1979年的全國(guó)人民銀行行長(zhǎng)會(huì)議提出恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù) 1980起開(kāi)始恢復(fù) 1986年10月 交通銀行上海分行開(kāi)辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù) 1988年3月中國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)企業(yè) 平安保險(xiǎn)公司成立 1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司 1995年6月30日 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 頒布 四 保險(xiǎn)的種類 1 按實(shí)施形式分類 1 法定保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)又稱為強(qiáng)制保險(xiǎn) 它是通過(guò)法律規(guī)定強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn) 法定保險(xiǎn)的特征 強(qiáng)制性 全面性 保險(xiǎn)金額由法律規(guī)定 自愿保險(xiǎn)是由單位和個(gè)人自由決定是否參加保險(xiǎn) 保險(xiǎn)雙方采取自愿方式簽訂保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)人可根據(jù)情況決定是否承保 被保險(xiǎn)人也可以中途退保 2 社會(huì)保險(xiǎn)和普通保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障制度的一種 作為全民代表的國(guó)家 通過(guò)立法采取強(qiáng)制措施和手段 對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配 積聚一種專門的消費(fèi)基金 對(duì)勞動(dòng)者的基本生活有所保障 普通保險(xiǎn) 它是除了社會(huì)保險(xiǎn)以外的所有保險(xiǎn) 2 按法律分類 1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn) 2 壽險(xiǎn)和非壽險(xiǎn) 3 財(cái)產(chǎn)和意外保險(xiǎn)與人壽和健康保險(xiǎn)3 按保障的主體分類 1 企業(yè)保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn) 2 團(tuán)體保險(xiǎn)和個(gè)人保險(xiǎn) 4 按經(jīng)營(yíng)方式分類 1 國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)和私營(yíng)保險(xiǎn) 2 營(yíng)利保險(xiǎn)和相互合作保險(xiǎn)5 按保險(xiǎn)對(duì)象分類 1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2 責(zé)任保險(xiǎn) 3 人身保險(xiǎn)6 按業(yè)務(wù)承保方式分類 1 原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人最初達(dá)成的保險(xiǎn) 2 再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是一個(gè)保險(xiǎn)人把原承保的部分或全部保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給另外一個(gè)保險(xiǎn)人 最初承保業(yè)務(wù)的公司稱作為分出公司或原保險(xiǎn)人 接受分出公司保險(xiǎn)的公司稱作為再保險(xiǎn)人 3 重復(fù)保險(xiǎn)數(shù)家保險(xiǎn)公司承保了被保險(xiǎn)人的相同保險(xiǎn)利益 4 共同保險(xiǎn)保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)損失 7 按保險(xiǎn)單承保的危險(xiǎn)或風(fēng)險(xiǎn)的種數(shù)分類 1 單一保險(xiǎn)指保險(xiǎn)合同只規(guī)定對(duì)某一種損失原因造成的損失給予賠償 或?qū)δ骋环N類型的風(fēng)險(xiǎn)提供保障 2 綜合保險(xiǎn)綜合保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同規(guī)定對(duì)數(shù)種損失原因造成的損失給予賠償 或?qū)Σ煌愋偷娘L(fēng)險(xiǎn)提供保障 8 保險(xiǎn)的險(xiǎn)種 1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是以財(cái)產(chǎn)以及其有關(guān)的利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn) a火災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)不動(dòng)產(chǎn)和動(dòng)產(chǎn)因火災(zāi) 雷擊造成的直接損失以及搬遷財(cái)產(chǎn)損失負(fù)賠償責(zé)任 并能擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任 附加間接損失保險(xiǎn) b海洋運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)船舶及其運(yùn)輸貨物因特定的損失原因所造成的損失負(fù)賠償責(zé)任 c內(nèi)陸運(yùn)輸保險(xiǎn) d盜竊保險(xiǎn)賠償因搶劫和偷竊所造成的財(cái)產(chǎn)破壞或失蹤的損失 e地震保險(xiǎn)f玻璃保險(xiǎn)g信用保險(xiǎn) 2 責(zé)任保險(xiǎn)a普通責(zé)任保險(xiǎn)是指由企業(yè)經(jīng)營(yíng)而產(chǎn)生的法律賠償責(zé)任 b受托人責(zé)任保險(xiǎn)受托人是暫時(shí)占有屬于他人所有財(cái)產(chǎn)的人 c職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) 承保專業(yè)人員因工作過(guò)失而造成他人人身傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任 3 財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)a汽車保險(xiǎn)b航空保險(xiǎn)c核電站保險(xiǎn)d企業(yè)財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn)e家庭財(cái)產(chǎn)和責(zé)任綜合保險(xiǎn) 4 人身保險(xiǎn)a人壽保險(xiǎn) 定期保險(xiǎn) 終身壽險(xiǎn) 兩全保險(xiǎn) 其它壽險(xiǎn) b年金保險(xiǎn)c意外保險(xiǎn)d健康保險(xiǎn)住院費(fèi)用保險(xiǎn)住院津貼保險(xiǎn)外科費(fèi)用保險(xiǎn)普通醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)失能保險(xiǎn) 五 人身保險(xiǎn) 1 人身保險(xiǎn)的概念人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn) 2 人身保險(xiǎn)的特點(diǎn) 1 定額給付性質(zhì)的保險(xiǎn)合同按事先約定的金額給付保險(xiǎn)金 2 長(zhǎng)期性保險(xiǎn)合同 3 儲(chǔ)蓄性保險(xiǎn) 4 不存在超額投保 重復(fù)保險(xiǎn)和代位求償權(quán)問(wèn)題 3 人壽保險(xiǎn)費(fèi)率厘定原理 1 費(fèi)率是每單位保險(xiǎn)的價(jià)格 2 人壽保險(xiǎn)費(fèi)由兩部分構(gòu)成 一部分剛好足以抵付保險(xiǎn)金的支出 稱為純保險(xiǎn)費(fèi) 另一部分用來(lái)支付保險(xiǎn)人的各種業(yè)務(wù)費(fèi)用 稱為附加保險(xiǎn)費(fèi) 純保險(xiǎn)費(fèi)與附加保險(xiǎn)費(fèi)合起來(lái)就是營(yíng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi) 純保險(xiǎn)費(fèi)可以分為危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi) 危險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人用來(lái)抵付死亡責(zé)任部分的保費(fèi) 儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人用來(lái)支付生存責(zé)任部分的保費(fèi) 附加保險(xiǎn)費(fèi)可以分為新契約費(fèi)用 維持費(fèi)用和收費(fèi)費(fèi)用 新契約費(fèi)用是保險(xiǎn)公司招攬新契約 在第一年度所必須的一切費(fèi)用 維持費(fèi)用是契約第一年開(kāi)始生效至契約終止為止 整個(gè)保險(xiǎn)期間內(nèi)所發(fā)生的費(fèi)用 收費(fèi)費(fèi)用指收取續(xù)期 費(fèi)所發(fā)生的各項(xiàng)費(fèi)用 3 人壽保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)a純保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ) 根據(jù)預(yù)定死亡率及預(yù)定利率計(jì)算而得的 生命表和現(xiàn)值表是基本工具 把1元的今后各年按不同利率計(jì)算的現(xiàn)值編列成表 該表稱為現(xiàn)值表 生命表或死亡表是根據(jù)對(duì)死亡人數(shù)的觀察資料編制而成 b附加保險(xiǎn)費(fèi)是以預(yù)定營(yíng)業(yè)費(fèi)用率為計(jì)算基礎(chǔ)的 4 自然保費(fèi)制及平衡保費(fèi)制a自然保費(fèi)依據(jù)各年齡的預(yù)定死亡率計(jì)算出來(lái)的一年定期壽險(xiǎn)的躉繳純保險(xiǎn)費(fèi)叫作該年齡的自然保費(fèi) b平衡保費(fèi)平衡保費(fèi)是使躉繳保費(fèi)在繳費(fèi)期間內(nèi)平準(zhǔn)化 六 保險(xiǎn)合同 保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議 投保人指與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同 并按照保險(xiǎn)合同負(fù)有支付保險(xiǎn)費(fèi)義務(wù)的人 保險(xiǎn)人指與投保人訂立保險(xiǎn)合同 并承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的保險(xiǎn)公司 1 保險(xiǎn)合同的原則 1 補(bǔ)償原則保險(xiǎn)合同最重要的原則 補(bǔ)償性原則規(guī)定了被保險(xiǎn)人不應(yīng)該取得多于損失的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值的賠償 重置成本 折舊 實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值 補(bǔ)償原則的例外情況 a定值保險(xiǎn)單b重置成本保險(xiǎn)c人壽保險(xiǎn) 2 保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益存在是保險(xiǎn)合同的必要條件 保險(xiǎn)利益原則規(guī)定 投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的要具有法律上承認(rèn)的利益 否則保險(xiǎn)合同無(wú)效 a規(guī)定保險(xiǎn)利益的目的 防止賭博減少道德危險(xiǎn)因素衡量損失 b各類保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)所有權(quán)能代表保險(xiǎn)利益 可能的法律責(zé)任也能表示一種保險(xiǎn)利益 人壽保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益 1 本人 2 配偶 子女 父母 3 前項(xiàng)以外與投保人有贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其它成員 近親屬 4 被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的 視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益 c何時(shí)保險(xiǎn)利益必須存在在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 保險(xiǎn)利益必須在損失發(fā)生時(shí)存在 在人壽保險(xiǎn)中 保險(xiǎn)利益只要在保險(xiǎn)單出立時(shí)滿足就行 3 代位求償權(quán)原則代位求償權(quán)是指保險(xiǎn)人取代被保險(xiǎn)人向第三者索賠的地位 換言之 保險(xiǎn)人有權(quán)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的第三者取得對(duì)被保險(xiǎn)人賠償?shù)难a(bǔ)償 保險(xiǎn)人在沒(méi)有作出賠償之前不能行使代位求償權(quán) 規(guī)定代位求償權(quán)防止被保險(xiǎn)人在同一次損失中取得重復(fù)賠償 代位求償權(quán)使肇事者對(duì)損失負(fù)有賠償責(zé)任 通過(guò)行使代位求償權(quán) 保險(xiǎn)人從過(guò)失方取得補(bǔ)償 4 最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)合同雙方應(yīng)向?qū)Ψ教峁┯绊憣?duì)方作出簽約決定的全部真實(shí)情況 最大誠(chéng)信原則包含三條重要法理 陳述或告知 隱瞞和保證 2 保險(xiǎn)合同的法律要求 1 要約和承諾對(duì)一個(gè)有約束力的保險(xiǎn)合同的第一個(gè)要求是 必須有對(duì)合同條件的要約和承諾 一般原則是 投保人作出要約 保險(xiǎn)公司接受或拒絕要約 保險(xiǎn)代理人只征求或邀請(qǐng)投保人作出要約 2 對(duì)價(jià)對(duì)價(jià)是指每方要給對(duì)方酬報(bào) 被保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是繳付第一次保險(xiǎn)費(fèi) 或答應(yīng)繳付保險(xiǎn)費(fèi) 和同意遵守保險(xiǎn)單具體規(guī)定的條件 保險(xiǎn)人的對(duì)價(jià)是承諾履行合同中規(guī)定的責(zé)任 3 有法定資格的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人必須有訂立具有約束力的合同的法定權(quán)利和能力 4 合法的目的鼓勵(lì)或促進(jìn)非法或不道德行為的保險(xiǎn)合同是不可執(zhí)行的合同 3 保險(xiǎn)合同的特點(diǎn) 1 以僥幸為目的的合同 保險(xiǎn)合同是僥幸或碰運(yùn)氣的合同 又稱射辛合同 而不是等價(jià)交換合同 2 單務(wù)合同單務(wù)合同是指只有一方要作出在法律上要強(qiáng)制執(zhí)行的承諾 3 有條件的合同有條件的合同是指保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任取決于被保險(xiǎn)人或受益人是否遵守保險(xiǎn)單上的條件 4 屬人的合同 5 要式合同要式合同是指被保險(xiǎn)人必須全盤接受合同的條件 沒(méi)有與 保險(xiǎn)人討價(jià)還價(jià)的余地 為了補(bǔ)救這種事實(shí)上的不公平 法院在裁決合同中任何含糊和不確定的措辭和條款時(shí)要作出有利于被保險(xiǎn)人的解