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第一章 三個辦法一個指引 概論 第2頁 目錄 起草背景及過程 1 主要內(nèi)容 2 核心要義 3 協(xié)議承諾與受托支付 4 第3頁 起草動因 一 貸款挪用現(xiàn)象普遍信貸資金被挪用 進(jìn)入股市房市1997年銀行資金進(jìn)入股市事件2005年內(nèi)蒙電力貸款挪用 資金池信貸資金入市是引發(fā)金融風(fēng)險乃至金融危機(jī)的重要誘因本輪國際金融危機(jī)信貸資金入市增加貸后管理和銀行監(jiān)管的難度 第4頁 起草動因 二 過度授信問題突出壘大戶問題集團(tuán)客戶貸款風(fēng)險指標(biāo)超標(biāo)違反15 10 的監(jiān)管要求為貸款閑置以及貸款挪用提供條件 是滋生九個現(xiàn)象的根源九個現(xiàn)象 平 理 債 超 貸 滾 搭 貨 放 第5頁 起草動因 三 合同管理形同虛設(shè)非常重要經(jīng)濟(jì)學(xué)中的契約 契約經(jīng)濟(jì)學(xué)法學(xué)中的契約 合同是法律責(zé)任厘定的唯一依據(jù)合同研制水平不高 缺乏差異化管理是我國銀行業(yè)權(quán)益得不到保護(hù)的重要原因 第6頁 起草動因 四 缺乏對貸款支付環(huán)節(jié)的管理傳統(tǒng)上重視貸前 貸中審查 貸后管理普遍乏力貸款支付管理缺乏是突出問題借到錢就隨意使用貸放合一貸款只是資金使用權(quán)的讓渡馬克思 借貸資本產(chǎn)權(quán)與所有權(quán) 威廉姆森 第7頁 起草動因 五 四假 騙貸現(xiàn)象普遍假權(quán)證假按揭假注資假票據(jù) 第8頁 出臺意義 強(qiáng)調(diào) 合同約束 和 協(xié)議管理 促使貸款進(jìn)入實體經(jīng)濟(jì) 抵御危機(jī)強(qiáng)化貸款風(fēng)險管控 保護(hù)廣大金融消費者的合法權(quán)益 維護(hù)金融體系安全和穩(wěn)健運行順應(yīng)國際金融監(jiān)管不斷強(qiáng)化的趨勢 提高銀行監(jiān)管的有效性 第9頁 出臺過程 一 第一階段啟動階段 2007年7月 8月 一部牽頭 法規(guī)部 國際部及工行 建行 交行參加第二階段起草階段 2007年8月 12月 第三階段出國考察階段 2007年12月 08年1月 匯豐 花旗 渣打 德意志 富國 美國銀行充分吸取國際經(jīng)驗 第10頁 出臺過程 二 第四階段征求意見階段 2008年1月 4月 第五階段法律審查階段 2008年5月 6月 是否與上位法相沖突 條文表述是否符合法律規(guī)范第六階段修訂完善階段 2008年6月 9月 第七階段報批并頒布實施階段 2008年10月至今 第11頁 目錄 起草背景及過程 1 主要內(nèi)容 2 核心要義 3 協(xié)議承諾與受托支付 4 第12頁 主要內(nèi)容 一 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 共分八章四十三條 包括總則 受理與調(diào)查 風(fēng)險評價與審批 合同簽訂 發(fā)放與支付 貸后管理 法律責(zé)任 附則等部分 從貸款業(yè)務(wù)流程規(guī)范的角度提出監(jiān)管要求 是對現(xiàn)行貸款類監(jiān)管法規(guī)的系統(tǒng)性完善 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 將固定資產(chǎn)貸款定義為 貸款人向企 事 業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織機(jī)構(gòu)發(fā)放的 用于借款人固定資產(chǎn)投資的本外幣貸款 其中的 固定資產(chǎn)投資 沿用了國家統(tǒng)計部門的口徑 包括基本建設(shè)投資 更新改造投資 房地產(chǎn)開發(fā)投資以及其他固定資產(chǎn)投資四大類 第13頁 主要內(nèi)容 二 流動資金貸款管理暫行辦法 共分八章四十二條 包括總則 受理與調(diào)查 風(fēng)險評價與審批 合同簽訂 發(fā)放和支付 貸后管理 法律責(zé)任和附則等部分 考慮到銀行業(yè)的業(yè)務(wù)習(xí)慣 流動資金貸款管理暫行辦法 將流動資金貸款定義為 向企 事 業(yè)法人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織發(fā)放的用于日常生產(chǎn)經(jīng)營的本外幣貸款 第14頁 主要內(nèi)容 三 個人貸款管理暫行辦法 共分八章四十七條 包括總則 受理與調(diào)查 風(fēng)險評價與審批 協(xié)議與發(fā)放 支付管理 貸后管理 法律責(zé)任和附則等部分 個人貸款管理暫行辦法 明確 個人貸款是指貸款人向符合條件的自然人發(fā)放的用于個人消費 生產(chǎn)經(jīng)營等用途的本外幣貸款 這是我國出臺的第一部個人貸款管理的法規(guī) 強(qiáng)化了貸款調(diào)查環(huán)節(jié) 要求嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度 從源頭上保證個人貸款的資產(chǎn)質(zhì)量 第15頁 主要內(nèi)容 四 項目融資業(yè)務(wù)指引 共分二十二條 主要內(nèi)容包括 明確項目融資業(yè)務(wù)的貸款全流程管理 支付管理等需要適用于 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 同時 借鑒巴塞爾新資本協(xié)議的內(nèi)容對項目融資進(jìn)行了定義 針對項目融資業(yè)務(wù)的特點 為有效識別 評估 管理項目建設(shè)期和經(jīng)營期風(fēng)險提出了監(jiān)管指引 第16頁 目錄 起草背景及過程 1 主要內(nèi)容 2 核心要義 3 協(xié)議承諾與受托支付 4 第17頁 核心要義 三個辦法一個指引 盡管包括四個文件 但其核心要義是完全一致的 其思想精髓是完全相同的 總的來說 貸款新規(guī)的核心要義體現(xiàn)在七個方面 第18頁 全流程管理原則 固定資產(chǎn)貸款 流動資金貸款及個人貸款 均經(jīng)過從借款人申請貸款到貸款業(yè)務(wù)結(jié)束的過程 全流程貸款管理強(qiáng)調(diào)要將有效的信貸風(fēng)險管理行為貫穿到上述貸款生命周期中的每一個環(huán)節(jié) 第19頁 誠信申貸原則 一方面 借款人恪守誠實守信原則 按照貸款人要求的具體方式和內(nèi)容提供貸款申請材料 并且承諾所提供材料是真實 完整 有效的另一方面 借款人應(yīng)證明其設(shè)立合法 經(jīng)營管理合規(guī)合法 信用記錄良好 貸款用途明確合法以及還款來源明確合法等 第20頁 協(xié)議承諾原則 協(xié)議承諾 原則要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)作為貸款人應(yīng)與借款人乃至其他相關(guān)各方通過簽訂完備的貸款合同等協(xié)議文件 規(guī)范各方有關(guān)行為 明確各方權(quán)利義務(wù) 調(diào)整各方法律關(guān)系 追究各方法律責(zé)任 第21頁 貸放分控原則 貸放分控 是指商業(yè)銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立業(yè)務(wù)環(huán)節(jié) 分別管理和控制 從而改變我國銀行業(yè)傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)操作中貸款審批與貸款發(fā)放不分的弊端 以達(dá)到降低信貸業(yè)務(wù)操作風(fēng)險的目的 貸放分控的要義是貸款審批通過不等于放款 第22頁 實貸實付原則 實貸實付是指銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)根據(jù)貸款項目進(jìn)度和有效貸款需求 在借款人需要對外支付貸款資金時 根據(jù)借款人的提款申請以及支付委托 將貸款資金通過貸款人受托支付等方式 支付給符合合同約定的借款人交易對象的過程 其關(guān)鍵是讓借款人按照貸款合同的約定用途 減少貸款挪用的風(fēng)險 第23頁 貸后管理原則 貸后管理是指商業(yè)銀行在貸款發(fā)放以后所開展的所有信貸風(fēng)險管理工作 貸款新規(guī)在沿襲商業(yè)銀行傳統(tǒng)貸后管理方式的同時 突出強(qiáng)調(diào)以下方面的新要求 監(jiān)督貸款資金按用途使用 對借款人賬戶進(jìn)行監(jiān)控 強(qiáng)調(diào)借款合同的相關(guān)約定對貸后管理工作的指導(dǎo)性和約束性 明確了貸款人按照監(jiān)管要求進(jìn)行貸后管理的法律責(zé)任 第24頁 罰則約束原則 罰則約束原則 就是指監(jiān)管部門對商業(yè)銀行執(zhí)行貸款新規(guī)的行為進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管 對于明顯違反貸款新規(guī)的商業(yè)銀行 監(jiān)管部門將利用市場準(zhǔn)入 現(xiàn)場檢查 非現(xiàn)場監(jiān)管等手段給予處罰 以保障辦法的執(zhí)行力 通過合理設(shè)定貸款業(yè)務(wù)的處罰類別 可以督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)貸款的全流程管理 進(jìn)一步提高我國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)依法經(jīng)營的水平 第25頁 目錄 起草背景及過程 1 主要內(nèi)容 2 核心要義 3 協(xié)議承諾與受托支付 4 第26頁 協(xié)議承諾 一 協(xié)議承諾原則貸款新規(guī)對貸款合同管理提出了以協(xié)議承諾原則為核心要義的監(jiān)管要求 旨在引導(dǎo)和推動銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)加快建立健全貸款合同管理體系 切實維護(hù)自身權(quán)益 協(xié)議承諾原則的涵義 為解決傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)實踐中 在無明確合同依據(jù)情況下 貸款人因與借款人具有同等法律地位 而無法追究借款人提供虛假信息的責(zé)任 維護(hù)自身權(quán)益的問題 貸款新規(guī)中專門明確了 協(xié)議承諾 原則 第27頁 協(xié)議承諾 二 協(xié)議承諾 原則要求借貸雙方及擔(dān)保人等相關(guān)方制定周密完備的貸款合同 擔(dān)保合同等協(xié)議文件 以明確各方權(quán)利義務(wù) 規(guī)范各方有關(guān)行為 實現(xiàn)調(diào)整各方法律關(guān)系 落實法律責(zé)任的目的 協(xié)議承諾 要求貸款合同等協(xié)議要涵蓋過去不曾包括的借款人或其他相關(guān)方面的一些事先承諾性的內(nèi)容 使之成為調(diào)整貸款各方法律關(guān)系的依據(jù) 第28頁 協(xié)議承諾 三 協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn) 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾申貸材料信息的真實有效在盡職調(diào)查前提下 應(yīng)在貸款合同等協(xié)議文件中要求借款人等當(dāng)事人簽訂承諾性質(zhì)的條款 自我聲明其提供的材料和信息真實有效 否則須承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任 這可以大大降低借款人提供虛假材料和信息的可能性 要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款真實用途為了保證信貸資金安全收回 貸款人具有了解和掌握貸款資金用途的權(quán)利 借款人也具有真實告知貸款人借款用途的義務(wù) 這是我國有關(guān)法律法規(guī)的基本要求 也是國際銀行業(yè)的通行慣例 只有要求借款人在貸款合同中明確約定貸款真實用途才能賦予貸款人法律武器 去對抗事后可能產(chǎn)生的貸款被挪用問題 對借款人產(chǎn)生真正強(qiáng)大的約束力 第29頁 協(xié)議承諾 四 協(xié)議承諾原則在貸款合同中的體現(xiàn)要求借款人通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾貸款資金的支付方式 貸款人應(yīng)與借款人在貸款合同中明確約定貸款支付的相關(guān)事項 例如 是采取貸款人受托支付還是借款人自主支付 是否設(shè)立專門的賬戶等等 這樣也為貸款人實施有關(guān)支付操作和管理提供了法律保障或法律授權(quán) 要求借貸雙方通過簽訂貸款合同等協(xié)議文件承諾各方的權(quán)利義務(wù) 過去借貸雙方的權(quán)利義務(wù)發(fā)生了一定變化 如新增各種承諾事項 貸款支付方式約定條件下的借貸雙方的行為與責(zé)任 重大事項提前告知等等 都必須通過合同反映和實現(xiàn) 第30頁 受托支付 一 貸款人受托支付貸款人受托支付的涵義 貸款人在確認(rèn)借款人滿足貸款合同約定的提款條件后 根據(jù)借款人的提款申請和支付委托 將貸款資金通過借款人賬戶支付給符合合同約定用途的借款人交易對象 第31頁 受托支付 二 受托支付是實貸實付原則的主要體現(xiàn)方式 最能體現(xiàn)實貸實付的核心要求 也是有效控制貸款用途 保障貸款資金安全的有效手段 同時 貸款人受托支付也有利于保護(hù)借款人權(quán)益 借款人可以在需要資金時才申請?zhí)峥?無須因貸款資金在賬戶閑置而支付額外的貸款利息 也不必為了維護(hù)與銀行的關(guān)系而保留一定貸款余額 第32頁 受托支付 三 法規(guī)要求之一堅持貸款人受托支付為主 借款人自主支付為輔的原則貸款新規(guī)確立了兩種貸款支付方式 即貸款人受托支付方式和借款人自主支付方式對貸款資金的發(fā)放和支付進(jìn)行管理與控制 其中 受托支付是貸款支付的基本做法 自主支付是貸款支付的輔助做法 在貸款人受托支付方式下 借款人交易對象是指與借款人在商品 服務(wù) 資金等各類交易合同項下的交易對象 貸款人認(rèn)為有必要的 可與借款人協(xié)商確定專門的貸款發(fā)放賬戶 并通過該賬戶發(fā)放和支付貸款 第33頁 受托支付 四 條文依據(jù) 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 第二十四條規(guī)定 貸款人應(yīng)通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制 第二十三條規(guī)定 合同約定專門貸款發(fā)放賬戶的 貸款發(fā)放和支付可以通過該賬戶辦理 項目融資業(yè)務(wù)指引 第十六條規(guī)定 貸款人應(yīng)當(dāng)按照 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 關(guān)于貸款發(fā)放與支付的有關(guān)規(guī)定 對貸款資金的支付實施管理和控制 必要時可以與借款人在借款合同中約定專門的貸款發(fā)放賬戶 第34頁 受托支付 五 法規(guī)要求之二明確受托支付的條件條文依據(jù)固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 第二十五條規(guī)定 單筆金額超過項目總投資5 或超過500萬元人民幣的貸款資金支付 應(yīng)采用貸款人受托支付方式 中國銀監(jiān)會辦公廳關(guān)于嚴(yán)格執(zhí)行 和的通知 對于固定資產(chǎn)貸款 在風(fēng)險可控的前提下 單筆支付金額小于50萬元人民幣的 可采取借款人自主支付方式 第35頁 受托支付 六 法規(guī)要求之三規(guī)范受托支付的審核要件在貸款人受托支付方式下 由于貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對手前 貸款人應(yīng)確認(rèn)借款人符合貸款發(fā)放條件 且其支付對象符合借款合同約定用途 支付事項與其提交的交易合同等相關(guān)資料一致 采用貸款人受托支付方式的 借款人應(yīng)提交合同約定的交易資料供貸款人審核 第36頁 受托支付 七 法規(guī)之四規(guī)范受托支付的審核要件對符合有關(guān)法律法規(guī)及監(jiān)管規(guī)定 并經(jīng)貸款人審查符合貸款條件的用于置換固定資產(chǎn)投資項目現(xiàn)有負(fù)債的固定資產(chǎn)貸款 貸款人應(yīng)要求借款人提供相關(guān)負(fù)債資金確實用于固定資產(chǎn)投資項目投入的有效證明材料 貸款資金原則上應(yīng)通過借款人賬戶支付給債權(quán)人 對于投資額大 技術(shù)復(fù)雜 按照項目進(jìn)度分期付款的固定資產(chǎn)投資項目 貸款人一般應(yīng)要求借款人提供有監(jiān)理 評估 質(zhì)檢等第三方機(jī)構(gòu)參與簽署的確認(rèn)項目進(jìn)度和質(zhì)量的書面文件 包括但不限于借款人 承包商以及第三方機(jī)構(gòu)共同簽署的單據(jù)等 第37頁 受托支付 八 條文依據(jù) 一 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 第二十六條規(guī)定 采用貸款人受托支付的 貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料是否符合合同約定條件 貸款人審核同意后 將貸款資金通過借款人賬戶支付給借款人交易對象 并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄 項目融資業(yè)

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