興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展策略.doc

此文檔收集于網絡，如有侵權請聯(lián)系網站刪除興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展策略3興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展現狀及存在問題31興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展現狀興業(yè)銀行于1988年成立，注冊資金19052億元，至今已有將近30年的歷史，已經發(fā)展為制度完善、個性鮮明、顧客至上的服務理念的全國股份制商業(yè)銀行，全球可以排進50強之列。到2015年底，興業(yè)銀行資產總額達53萬億元，實現營業(yè)收入154348億元，營業(yè)利潤達到50207億元的突破。興業(yè)銀行目前已在全國各大城市設立了多達119家分行，1787家分支機構經營良好。社區(qū)銀行至今已有1209家。自2009年5月28日興業(yè)銀行在中原腹地河北省設立的首家分支機構石家莊分行。開業(yè)以來，興業(yè)銀行在河北省的業(yè)務取得長足的進步，并于2013年在石家莊開設了第一家社區(qū)銀行，總體來看，興業(yè)銀行社區(qū)銀行業(yè)務在河北省的發(fā)展呈現出以下特點。311綜合實力不斷增強2013年開始，興業(yè)銀行在河北省石家莊首創(chuàng)第一家社區(qū)銀行，由于社區(qū)銀行的獨特優(yōu)勢以及政府的大力支持，2014年和2015兩年時間發(fā)生突飛猛進的發(fā)展，到2015年底，興業(yè)銀行社區(qū)銀行在河北省范圍內已經達到32家，工作人員總數高達90人，截止2016年上半年，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的資產總額達到40億元。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行類似于上海農商銀行的“金融便利店”形式存在，以貼近社區(qū)居民、服務社區(qū)居民為主要目標，通過高效率、高質量的服務，最大力度的滿足每位客戶的金融以及存貸需求，同時與社區(qū)共同發(fā)展，最終實現銀行、社區(qū)、客戶三者和諧共贏。312發(fā)展模式不斷優(yōu)化首先，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行突破了傳統(tǒng)的存貸辦理模式，在必要的時候，可以提供上f-IN務，為社區(qū)居民以及中小企業(yè)提供了更加便捷的服務，可以使客戶足不出戶辦理銀行業(yè)務；其次，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行選址遵循覆蓋大型銀行無法輻射到的社區(qū)以及專業(yè)市場，方便社區(qū)居民以及中小企業(yè)；再次，不設立現金業(yè)務，由社區(qū)銀行工作人員引導顧客申請儲蓄卡、儲蓄業(yè)務、購買水電以及理財產品，并且不收取任何手續(xù)費；最后在工作人員的選取上，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行對其進行嚴格篩選，這類人員必須對坐診；針對年輕人引入快遞寄存投遞服務，還可以通過自身業(yè)務產生積分，通過積分換取便民服務，為客戶提供便捷、安全放心的社區(qū)金融服務。315營銷方式不斷完善興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的網點營銷主要包括商戶圈陌生拜訪、電話營銷、短信營銷、老客戶介紹新客戶、樓盤按揭、借記卡相互轉讓以及合作推廣等方面。從營銷人員配備上，興業(yè)銀行社區(qū)銀行網點一般是3個人，客戶經理1名，營業(yè)廳經理1名，社區(qū)行長1名。在業(yè)務營銷分工上，客戶經理主要負責做陌生拜訪，挖掘潛在客戶，為潛在客戶傳播銀行業(yè)務信息以及了解潛在客戶需求，為后期營銷做好基礎；營業(yè)廳經理主要通過電話、短信以及微信方式進行營銷，實現更加便捷全面的方式進行維護和追蹤客戶；社區(qū)行長主要從事對接樓盤按揭，以便購房貸款人明確后續(xù)抵押貸款工作，保障還款無誤。32基于員工訪談的興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展問題分析盡管興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行取得了迅速發(fā)展，但受成立時間短、高層次專業(yè)人員匱乏等因素限制，仍有一些問題有待解決。為了獲得第一手資料，筆者對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的分管領導、相關部門負責人、員工共計17人進行了開放式訪談，并對訪談結果接行了梳理，問題主要集中在以下4個方面。321金融產品體系有待完善參與訪談的17人中，全部提到金融產品體系問題，具體提及的問題如下：興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行金融體系不夠完善，在競爭激烈的市場經濟環(huán)境下，缺乏競爭力。由于興業(yè)銀行對小微企業(yè)主要實行關系借貸產品，比率占小微企業(yè)辦理金融產品的67，而其他的金融產品比率較低，在社區(qū)居民辦理金融產品時主要是存取款，占84，而基金理財、保險等產品比率偏低，使得興業(yè)銀行金融產品沒有能夠全面發(fā)展，在競爭的環(huán)境中缺少競爭力，有待進一步完善。322個性化服務有待提升有15人提到個性化服務問題，大家普遍反映：興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的產品相對比較常見，吸引力較少，創(chuàng)新能力不足。作為我國銀行金融機構的組成部分，社區(qū)銀行受周圍環(huán)境的影響，在許多產品系列上與其他銀行均有相似之處，只是名稱各不相同。這種現象導致了消費者對社區(qū)銀行一定程度上的低識別度，且因產品種類單一、創(chuàng)新不足極大的降低了客戶的好感度。社區(qū)銀行可以通過多樣化的金融產品、服務來降低單位成本，實現范圍經濟，即企業(yè)設計多層次的產品種類用來增加可以提供的產品數，以此萬方數據降低該系列產品中的單位成本。這類成本的減少主要是因為固定成本被研發(fā)部分、財務部門等后臺支持部分所分攤。假設銀行可以為同一客戶提供不同金融產品，那么均攤到每個產品上的成本就會相應減少，即可達成范圍經濟。美國的富國銀行通過交叉銷售模式使每個個人客戶在該銀行平均消費金融產品46個，而對于公司客戶，這個數字更是增長到了53個。目前我國銀行產品種類少、各類產品內子產品區(qū)別度較低，多種系列產品出現交叉，導致了各產品搶奪同種客戶資源的情況。而且銀行并未完全深入理解金融產品，使得多類產品在收益和風險結構上差別度低，以至于某些銀行產品毫無賣點，營銷方面也存在諸多問題。同時社區(qū)銀行的都或多或少的因為產品服務流程設計的問題造成顧客等候時間長、辦理業(yè)務效率低，該類問題亟待解決。相對于國內銀行而言，美國銀行始終注重客戶需求和市場調查，依此設計出富含差異化的產品種類，更好的滿足了需求各異的客戶。323日常監(jiān)管制度需完善另有13人提出需要加強日常監(jiān)管，進一步防范潛在風險。伴隨著國內外聯(lián)系的加深，社區(qū)銀行需要應對競爭愈加激烈的國際化金融市場。在此趨勢下，金融領域的風險一旦突顯出來，極有可能在交叉?zhèn)鬟f的效果下影響全球金融體系甚至實習經濟。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的系統(tǒng)性風險難以防范，抵御非系統(tǒng)性風險的能力也略顯不足，以及薄弱的內控制度設計和落后的經營理念，使得興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行面臨的市場風險極大的增加。即使銀行設有內控制度，若是制度執(zhí)行不到位或者對于違背制度的員工懲罰力度不足，都起不到其原有的效果，再考慮到興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自身較低的風險抵抗能力，一旦出現經營不善遲早會被市場淘汰。324基礎建設需加強共有8人提到了部門基礎建設問題，這8人主要是分行分管領導和部門負責人以及部分業(yè)務骨干，他們指出：高素質人才短缺和資金來源不穩(wěn)是制約部門發(fā)展的重要問題。(1)高素質人才短缺銀行作為知識密集型產業(yè)中的重要一員，人才的短缺也是一件制約其發(fā)展的重要因素，對人才競爭的成敗已經在某些程度上可以決定銀行未來的走勢。2012年中國人才發(fā)展報告中支出，銀行員工中擁有初級以上職稱的人數為1207146人，占總人數比重75。其中初級776286人，占比48，然后中級技術職稱和高級技術職稱的人數占比萬方數據分別只有25和15。說明銀行高技術人才相當匱乏，而歐美發(fā)達國家本科以上學歷就可以占到一半以上?？梢娡瑖忏y行相比，員工整體受教育程度以及素質都還有很大的距離。人力資源匱乏己成為社區(qū)銀行必須要直面的問題，提高整體員工素質以及人力資源競爭力迫在眉睫。2016年興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的人才隊伍中，碩士學歷占10，本科學歷占61，?？茖W歷人員占198，其他為92，如表31所示。樣本選擇對問卷調查的準確性以及全面性有著重要的作用。傳統(tǒng)的樣本選擇分為兩種，概率取樣以及非概率取樣。本研究通過調查小組對人口數量、地域位置以及經濟發(fā)達程度等因素進行詳盡分析的基礎之上，從河北省60多個備選社區(qū)中選取了30個各方面因素有相對特色的社區(qū)作為與那根本，選取了非概率取樣的樣本選擇方法?？捎脭祿跀祿@取的過程中分為第一手數據以及第二手數據。前者指的是調查人員收集獲得可以直接應用于研究的數據：后者是一種可以包涵多種數據來源的數據，除了調查來源之外，還可以根據文獻等方式獲取。本研究的第一手數據主要自于調查人員對社區(qū)附近的小微企業(yè)、個體戶以及居民發(fā)放的問卷，在對無效問卷進行剔除后，經過系統(tǒng)整理之后得到的數據。與此同時，根據本次問卷的內容和要研究的問題，搜集大量的網上有效信息以及閱讀相關文獻，這種得到的數據作為第二手數據。333調查問卷設計由于對社區(qū)銀行調查的目的是需要深入社區(qū)中，所以選取的方法為調查問卷法。相比于其它方法，它擁有低成本、效率高、簡單易懂、方便快捷等優(yōu)勢。本次問卷共有3個部分：(1)第一部分為被調查者的基本信息：這其中包括性別、年齡、受教育程度、職業(yè)、每月可支配收入這5個問題。這一部分問卷的設計意在了解客戶的身份細節(jié)，同時便于將客戶分類和整理，以便通過挖掘基本信息制定相關政策。第二部分(問題610)設計為日常所得的金融服務方面及對其評價，通過此部分可以獲取社區(qū)居民及周邊商戶的日常金融服務使用以及需求情況以及主要來往銀行信息。由于社區(qū)銀行屬于新生事物，可以通過對社區(qū)居民日常金融行為的調查來確定社區(qū)銀行業(yè)務范圍及側重點。第三部分(問題1114)調查的是社區(qū)居民對社區(qū)銀行的認識及期望，通過這一部分的調查可以了解居民對社區(qū)銀行的需求程度，以便更好的明確市場需求。河北省興業(yè)銀行處于發(fā)展階段，通過此部分對社區(qū)居民的調查了解可以促使社區(qū)銀行制定相關宣傳推廣工作。(2)設計格式：設計格式使用的是問卷星平臺對應格式模板。(3)發(fā)放及回收情況：前面提到本研究經過全方位多因素考慮選取代表性30個社區(qū)發(fā)放問卷300份，回收300份；通過問卷星發(fā)放300份電子問卷，回收238份，刪除無效問卷36份，共計有效問卷502份。及時對問卷進行了錄入并進行了描述統(tǒng)計最終進行分析。(4)調查問卷樣本：見表32。銀行相對大型銀行還是一個比較簡單的組織，他們更多的是希望獲得到更為便民的服務以及復合自己特點的個性化定制的金融服務；選擇可取10、20元ATM機的人數也不多說明了同樣的問題，這表明社區(qū)銀行還應當對社區(qū)居民信息進一步挖掘，通過居民金融服務需求方面，設計出更加符合居民需求的金融產品，提升其使用體驗。這部分問卷中的理財需求也僅僅有4442。說明了銀行理財產品對于居民還未有很大吸引力，其中包括門檻不低、產品收益率與互聯(lián)網金融產品相比較低、期限設計過長等因素，它們都可以抑制社區(qū)居民的對理財產品的需求。拋開銀行自身的因素，社區(qū)居民本身也存在經濟能力限制、理財意識不高等因素，也不利于社區(qū)銀行理財需求的發(fā)展。居民對銀行服務的態(tài)度經濟已經進入了飛速發(fā)展的時代，人們的生活節(jié)奏也隨著經濟的不斷告訴發(fā)展進入了高頻年代。擁有如此高節(jié)奏生活的居民，除了希望得到銀行高效率服務，同時更需要個性化定制的金融產品以及高質量的服務內容。銀行應當通過做到上述的服務給予顧客優(yōu)質的客戶體驗，從而建立良好的口碑以及品牌形象。服務在如今這個金融市場競爭日益加劇的大環(huán)境中，己成為體現銀行整體實力與競爭力，經營的承載者。服務的質量、內容、效率多方面的因素可以直接影響到銀行的效益。“等待時間較長”成為了居民獲取銀行服務的最大障礙，各個網點承載了很大的客流量，而社區(qū)銀行的成立可以分流走很大一部分客戶，通過合理的網點設置可以提高客戶的服務體驗。335調查問卷總結伴隨著河北省經濟的不斷發(fā)展，社區(qū)居民財富效應日漸增大，導致其對社區(qū)銀行的需求是必然現象。本章對河北省30個典型居民社區(qū)的問卷調研進行分析，發(fā)現興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行呈現出如下特點：l、銀行宣傳有所欠缺。社區(qū)銀行居民年齡結構有著明顯的層次化，但是社區(qū)居民對于社區(qū)銀行的了解以及金融服務需求并不如想象的那么大，說明社區(qū)銀行在對待不同階層年齡段居民的宣傳上不甚到位，社區(qū)銀行的潛在客戶多數都是文化水平在中專以上的中青年人士，但不能忽視越來越多的中老年客戶的重要性。2、社區(qū)銀行服務水平有待提高。調查顯示社區(qū)居民對待社區(qū)銀行的工作效率以及服務態(tài)度滿意度不太理想，因此，應當建立健全的服務體系，提高服務效率，對員工進行社區(qū)內服務的相關培訓，進而提高服務水平給予顧客良好的服務體驗。3、差異化服務有所欠缺，社區(qū)銀行有著多種多樣顧客群體，家庭收入呈橄欖狀，兩頭尖中間寬，同時還擁有創(chuàng)業(yè)需求強烈的周邊商戶；因此社區(qū)銀行除了需要提供讓顧客滿意的服務之外，還應該加強產品差異化和特色定制化的服務，才能使社區(qū)銀行實現可持續(xù)發(fā)展。4興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT分析41興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT分析411機會分析(1)社區(qū)居民收入不斷提升隨著國家的發(fā)展與進步，河北省的經濟呈現快速發(fā)展態(tài)勢。參照表41，2015年河北省GDP高達298061億元，比2014年增長68。與此同時居民收入呈現快速提高，城鎮(zhèn)居民可支配收入比上年增長83，城鎮(zhèn)人均生活消費支出17587元，同比增長1 15。隨著居民收入的提升，生活質量隨之逐漸增高，對金融理財產品的多樣化以及服務的個性化需求越來越強。因此興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應該抓住這一有利機遇，通過個性化服務以及完善的金融產品體系，吸引更多優(yōu)質客戶的目光。經濟的發(fā)展也將起到越來越重要的作用，在此之前中小企業(yè)的發(fā)展大多依靠其自身實力的積累，大銀行通常對中小企業(yè)的貸款需求不予理會，因此這一領域在大銀行的業(yè)務拓展領域中并沒有受到很好的重視。據統(tǒng)計，河北省中小企業(yè)受到的信貸支持僅占10左右。以中小企業(yè)為主力軍的民營企業(yè)中僅僅有12左右資金充沛，其實中小企業(yè)對資金的需求量很大，只是并未受到大型金融機構的重視。這其中有多方面的原因，主要原因是因為民營中小企業(yè)大多是從農村發(fā)展出來，創(chuàng)業(yè)者大多為農民企業(yè)家，資金也多為農村信用社支持。因此，社區(qū)銀行的發(fā)展目光理應拓展到中小企業(yè)的資金需求方面。412威脅分析第一是國有商業(yè)銀行的威脅。國有銀行自始至終都已主導的身份引領著商業(yè)銀行的競爭，我國百分之七十以上的銀行資產都掌握在四家國有獨資商業(yè)銀行手中。由于近些年銀行改革，大部分國有商業(yè)銀行革陳出新，升級經營模式，全方位參與以市場為導向的銀行市場競爭，通過上市、剝離不良資產、引進戰(zhàn)略投資者等手段提升競爭能力。大型國有商業(yè)銀行除了農行以外，全部都進行了股份制革新，通過引入國外的戰(zhàn)略性投資同時在資本市場上市，同時通過配以相關的政策穩(wěn)步提升競爭力。第二是外資銀行的威脅。截至2006年末，中國銀行行業(yè)的承諾保護期結束，開啟了全方位向外資銀行開放的時代。一大批優(yōu)質的外國金融機構搶占中國這塊大“蛋糕”，這些外國金融機構通過領先于國內的管理方法、完善的體系制度以及更為豐富的金融產品都對中國的銀行產生巨大的沖擊。但由于互聯(lián)網金融發(fā)展迅速、基礎客戶眾多的中國銀行市場，外資銀行能造成的沖擊也可以說是有限的，可是其經營規(guī)模以及針對消費者提供的個性化定制金融產品的服務與我國社區(qū)銀行極為相似，對社區(qū)銀行的沖擊是其應該進行長遠考慮的競爭壓力。第三是股份制商業(yè)銀行的威脅。所有國有銀行、政策性銀行以外的銀行統(tǒng)稱為股份制銀行，它包括了10多家區(qū)域性全國性的股份制商業(yè)銀行以及100多家城市商業(yè)銀行還有零星幾家住房儲蓄銀行。其中部分業(yè)績優(yōu)良的銀行已經選擇了上市，還有一部分正在籌備上市。這些銀行的普遍特點是發(fā)展歷史較短，速度迅猛，近年來積累了大量的資源以及資產規(guī)模獲得了大幅的提升。銀行的一些關鍵性指標例如資本收益率、資產收益率等均超過了大規(guī)模的國有商業(yè)銀行。這類銀行的市場份額由20世紀80年代初的百分之五不到到了如今的百分之九十左右。社區(qū)銀行也面臨著這類銀行的巨大沖擊?；谏鲜龇治?，社區(qū)銀行雖然作為銀行業(yè)中一股新興勢力，雖然擁有自身的優(yōu)勢與長處，但是要在其中分得一杯羹，難度與壓力也是香兒意見的。413優(yōu)勢分析(1)信息優(yōu)勢經過學者研究發(fā)現，由于興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的組織架構輕便簡潔，不似大型銀行在貸款時出現委托代理問題或化小核算單位等因體制結構產生的障礙，更方便興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行了解客戶的收支狀況等具有保密性質的個人信息，這就是所謂的信息優(yōu)勢假說。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行多數設置在社區(qū)當中，極少設立分支機構，使得銀行業(yè)務來源完全依賴于社區(qū)，所以銀行在構思發(fā)展規(guī)劃時，需要了解社區(qū)中的每一位客戶，同時應盡力挖掘潛在客戶，對于高風險資產業(yè)務的開展顯得尤為重要。根據信息對稱原理，當銀行與客戶兩者信息對稱時，銀行具備將非系統(tǒng)風險降低為零的能力，使得不良資產的產生大大減少。又因為興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行在信息收集、分析領域處于優(yōu)勢地位，所以其具有強大的風險識別能力，與大型銀行相比，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行在中小企業(yè)貸款業(yè)務上獲得了更為寬泛的安全盈利空間。(2)地緣優(yōu)勢由于興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行大多數為地方性銀行，地方政府經常給予其支持和保護，又因為是地方性銀行，所以能過很好的把握本地市場動態(tài)，與當地工商企業(yè)保持長久的業(yè)務往來，同時業(yè)務員熟識本地客戶資信和需求狀況，從而可以恰當合理的利用人、財、物，減少經營成本。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行因為自身地區(qū)性的特點又被稱作地區(qū)銀行或居民銀行，銀行與社區(qū)、居民收入同步發(fā)展。大型銀行的營業(yè)網點遍布各地，資金流動頻繁，在抓住商機上花費大量人力物力組織調研，卻很難達成效率的最優(yōu)化。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行立足于地區(qū)，對本地經濟、客戶較為熟稔，可以很好的發(fā)現潛在的商機，挖掘每一個潛在的客戶，以低廉的成本與大型銀行競爭。(3)文化相似的優(yōu)勢社區(qū)是指具有相似的價值觀和相似屬性的居民在定的范圍區(qū)域內有著相互頻繁互動行為的一個群體。社區(qū)銀行的建立是基于相似文化的背景下而建立起的一個社區(qū)元素，由于擁有相同的文化背景，使得產品類別以及金融服務更容易滿足客戶的需求。然而大銀行在建立時，需要花費大量的人力、物力以及資金去了解市場需求，然后緩慢適應新的環(huán)境，然而銀行與社區(qū)的文化差異在經營中的重要作用經常被忽視。興業(yè)銀行河萬方數據北社區(qū)銀行非常重視與社區(qū)的文化融合，主動提出將興業(yè)銀行社區(qū)銀行發(fā)展成最具“親民、利民、便民”的社區(qū)銀行，與競爭行相比，興業(yè)銀行的社區(qū)銀行具有較強的文化相似優(yōu)勢。414劣勢分析(1)法律風險防范能力較弱在激烈競爭的金融市場環(huán)境下，完善的信用體系和金融保險制度是居民對社區(qū)銀行信任度的關鍵因素，對社區(qū)的籌資能力起著決定性作用。盡管隨著我國制定的商業(yè)銀行法、擔保法、公司法、貸款通則等相關法律的制定與完善，國內金融市場不斷完善，但是其中法律法規(guī)的不足與疏漏仍是目前銀行資產不良的基本源頭。目前，我國對于有關企業(yè)個人征信體系仍處于初期發(fā)展階段，仍有許多不足及漏洞有待完善，導致銀行在處理資產業(yè)務時，由于對借款人的信息不能夠完全明確，使得發(fā)放到款風險較高，尤其對于資產規(guī)模較小的社區(qū)銀行風險更為明顯。目前，受機構設置、人員編制等因素制約，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的法務部門的法律風險防范能力相對偏低，導致在處理相關法律糾紛時存在一些不夠專業(yè)的情況，影響了居民對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的信任度。(2)綜合實力不強雖然這幾年以來興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的綜合實力在不斷增強，但是對比國有各大商業(yè)銀行而言，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行在資金、規(guī)模、人才、技術等方面差距非常明顯。資金的欠缺，使得社區(qū)銀行難以擴大自身的規(guī)模建設，不能夠較好的吸引優(yōu)質人才，進而導致在技術研究開發(fā)上發(fā)展緩慢，使得金融產品體系不夠完善，因此影響社區(qū)銀行自身的管理水平的提升以及抗風險能力的提高。因此由于社區(qū)銀行的綜合實力較弱，影響了社區(qū)銀行的健康可持續(xù)發(fā)展。(3)產品結構單一由范圍經濟的角度可知，良好的產品結構和多樣化的產品種類對社區(qū)銀行的經濟效益有著關鍵的作用。作為我國銀行金融機構的組成部分，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行受周圍環(huán)境的影響，在許多產品系列上與其他銀行均有相似之處，只是名稱各不相同。這種現象導致了消費者對社區(qū)銀行一定程度上的低識別度，且因產品種類單一、創(chuàng)新不足，各個產品之間的關聯(lián)度較低極大的降低了客戶的好感度。當產品種類多樣化之后容易滿足客戶的需求，也就能夠顯現出興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的范圍經濟效益。萬方數據42興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT的戰(zhàn)略矩陣對策通過對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的SWOT詳細分析之后，可以得出以下戰(zhàn)略矩陣，如表42所示。輕中小企業(yè)貸款不易的壓力。(2)W0戰(zhàn)略：利用外部機會尋求自身發(fā)展，彌補劣勢興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行現在的銀行體系運行還不是很健全，應該從自己的內部能力出發(fā)，不斷的健全體系，并且抓住外部環(huán)境中的經濟和社會的發(fā)展機遇，來填補自己本身的劣勢，不斷完善自己的運行體系。在員工的選擇上，通過增加對該領域方面的人才的引進以及和愿意走進社區(qū)的應屆生，從而為興業(yè)銀行“添磚加瓦”。(3)ST戰(zhàn)略：立足于內部優(yōu)勢，抵御來自外部的挑戰(zhàn)興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行剛剛成立有自己發(fā)展的有利因素，但是新生代的發(fā)展都不能說是順風順水，在面對困難時，要懂得借鑒國內外的經驗和教訓，并且與自己的遇到的現實問題相比較，從而找到解決相似困難的方法，從而使自己能夠健康持續(xù)的發(fā)展。(4)WT戰(zhàn)略：被動防御WT戰(zhàn)略是四個戰(zhàn)略中最被動的防御戰(zhàn)略，也是興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應該重視的一種挑戰(zhàn)與困難。目前，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應注重小額貸款業(yè)務，避免資金缺口等方面的問題。這就需要加強社區(qū)銀行的吸儲能力，保證銀行的業(yè)務運轉良好?，F在，河北省城鎮(zhèn)居民收入有著顯著的提高，而興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行扎根于社區(qū)，如果能夠吸收大量優(yōu)質社區(qū)居民的金融理財以及投資保險，將大大減輕吸儲的壓力。只有興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行具備良好的發(fā)展態(tài)勢，當地政府部門才會進行扶持，以便興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行更加健康發(fā)展。5興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行策略實施的支撐與保障5。1完善金融產品體系為了提升客戶的滿意度，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應考慮建立層次不一、種類多樣的金融產品以滿足不同客戶的不同需求。譬如，銀行可以將存款、消費信貸、經營貸、按揭、理財產品、保險、租賃、基金等等一系列金融產品，將不斷開發(fā)有競爭力的產品體系作為一項持續(xù)性工作。社區(qū)銀行要想大力提升金融產品體系的核心競爭力，還需要提高興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自身的營銷能力。一個優(yōu)秀的以營銷為導向的金融機構應當通過對員工意識觀念的引導來提升其營銷能力，以及完整及高效的激勵保障體系的支撐。因此，銀行還應通過日常進行的員工培訓使其提高對銀行產品的了解，將興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行整體的營銷水平再推向新的臺階。52加快產品創(chuàng)新和打造個性化服務作為金融服務型機構，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行對硬件條件的提升僅僅是個起步，對金融產品的創(chuàng)新以及社區(qū)居民服務的提升最終實現價值創(chuàng)造才是對其最重要的支撐。美國富國銀行的成功就充分的說明了這一點。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行擁有優(yōu)越的地域和渠道優(yōu)勢，如何整合已有的優(yōu)質資源，做出金融產品創(chuàng)新，為社區(qū)居民以及中小企業(yè)提供優(yōu)質、專業(yè)化服務，是興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應該著重思考的問題。通過優(yōu)質服務提升顧客體驗，建立良好口碑，從而推動社區(qū)銀行“產品主導”向“顧客主導的轉變。第一，產品競爭力的提升是關鍵。建設標準化產品以及定制創(chuàng)新化產品兩條產品路線，前者以定價、服務取勝，后者通過數據分析顧客需求，以顧客需求取勝。第二，提高服務的輻射和全面性。除了傳統(tǒng)的金融服務之外，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行還與中石油聯(lián)合經營，發(fā)起加油滿額立減活動，與許多飲食娛樂聯(lián)合發(fā)起免費送電影43萬方數據票，吸引許多客戶紛紛到來，還可以針對老年人展開健康講座，醫(yī)生坐診；針對年輕人引入快遞寄存投遞服務，還可以通過自身業(yè)務產生積分，通過積分換取便民服務，為客戶提供便捷、安全放心的社區(qū)金融服務。第三，打造定制專業(yè)化服務。目前，針對不同產業(yè)領域特色所創(chuàng)立的支行己不再新鮮。例如，浦發(fā)銀行長沙“生物醫(yī)藥支行”，主要職能視為高端醫(yī)藥企業(yè)發(fā)展的投資需求進行幫助以及服務的。最新報道，上海銀行在浦東成立“科技支行”，這在全國隸屬第一次，同時中信銀行、郵政儲蓄通過以小微金融為基礎成立了一批特色支行。郵政儲蓄表示在2015年擬成立500家特色支行。如今產業(yè)劃分越來越細致。試水特色支行也成為了商業(yè)銀行順應市場細分的大潮流，這也可以成為興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行發(fā)展特色定制業(yè)務的一個強有力的借鑒。第四，進一步優(yōu)化運營模式。要進一步發(fā)揮自助終端服務的作用，自助終端服務人性化的將生活繳費以及充值業(yè)務進行整合，循序漸進地使過去那種僅僅依靠人力辦理的業(yè)務一步一步轉變到客戶自行辦理上面來。另外，還要提高代理業(yè)務的數量以及特惠商戶的發(fā)展，努力拓展與發(fā)展業(yè)務種類。53監(jiān)管制度規(guī)范化531加強實體網點的控險管理該類管理需從四個方面入手，其一是監(jiān)督員工操作行為，避免重要物品保管失職、過度輔導、違規(guī)營銷。同時興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行對客戶體驗區(qū)的概念性較之街區(qū)銀行更強，應防范職員與客戶產生不正當利益往來等問題。其二是合理安排崗位輪換，需要嚴格遵守規(guī)章制度以落實網點大堂、客戶經理、金融便民服務車等工作人員的崗位輪換，保證崗位流動性。其三是不定期巡查非現場監(jiān)管工作，督促相關部門完成業(yè)務操作、客戶輔導、營銷服務等方面已有問題的修改完善，再通過審查網點的監(jiān)控視頻、查閱職員服務記錄等進行后續(xù)評價考核，杜絕類似問題再次發(fā)生。其四是分批次將興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行歸入普通網點會計管理并進行考核，以此保證全行控險管理的完整性、持續(xù)性和有效性。532加強現金類自助機具維護管理首先要對自助設備進行集中清機維護管理，涉及到自助設備現金操作的，為避免操作風險，需由2名及以上多名員工同時在場操作。而對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自主設備而言，維護、清理用時短，不占用柜面資源，同時由于人員配置數量較普通網點少，所萬方數據以需要定時集中處理。其次安排專職人員分析核實設立在小區(qū)內部的離行式自助設備的異常交易，完善長短款業(yè)務操作流程，定期進行巡視工作，杜絕違法份子通過讀卡器、攝像頭等設備盜竊客戶信息，確保離行式自助設備的正常運營。533加強電子渠道風險防控一是對安全支付工具進行審核管理，使用企業(yè)網銀注冊的客戶，需經過客服中心逐一核查操作人員本人持有、使用K寶詳情；使用個人網銀注冊的客戶，可以采用非現場、突擊飛行檢查等方法，監(jiān)察興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行安全認證工具領用手續(xù)規(guī)范性。二是及時合理的處置快捷支付類風險事件，明晰規(guī)范的受理流程和注意事項，對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行內發(fā)生的風險案件需立即上報并妥善控制輿情，在上級行的領導下對客戶溝通、數據查詢、風險資金賠付等工作逐項處理，將客戶投訴可能性和聲譽風險降到最低。三是定期對客戶進行安全教育宣傳，幫助其提高安全意識，社區(qū)銀行每月至少對周邊社區(qū)舉辦一次反電信金融詐騙義務宣傳，提醒客戶非法借貸的風險。54加強興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的基礎建設541建立完善的內控制度和風險管理制度在社會經濟活動中，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的風險受到多種方面的影響，對于控制風險這一角度而言，關鍵在于加強興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的自身建設。首先，建立完善的預警提示機制。各個興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應提高信息系統(tǒng)的有效性，通過信息查詢系統(tǒng)等完善興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的風險預警體系，實現對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的所有業(yè)務以及各方面風險設施全方位管理；其次，加大興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行內部檢查力度，縮短檢查時間間隔。同時通過外部審計的達到內部控制制度額實施，認真重視內控制度的執(zhí)行，加強興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的內部檢查力度；再次，按期披露財務報表。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應對外保持信息的透明化管理，增強客戶對社區(qū)銀行的信任度，同時信息透明化的管理模式對興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行自身有著激勵與約束，提高興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的運營效率，提高自身的發(fā)展速度；最后，建立應急預案，應對突發(fā)事件。興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行應提前建立應急預案，為突發(fā)事件的出現做好準備，以便出現突發(fā)事件，能夠及時妥當的處理，把風險和損失降到最低，提高興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行的抗風險性和增強社區(qū)銀行魯棒的穩(wěn)定性。542推進人力資源的培養(yǎng)和建設興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行為了爭取競爭中的更多優(yōu)勢，需要更多的關注人才的開發(fā)與45萬方數據培養(yǎng)。首先，興業(yè)銀行河北社區(qū)銀行可以通過進一步的提高薪資、獎金等福利待遇來吸引和保留有豐富經驗的人員，而經驗較少或沒有經驗的應屆畢業(yè)生則有著較強的可塑性以及對第一份工作的企業(yè)強烈的認同性，且自身學習能力強、熟悉業(yè)務快，方便以后的培養(yǎng)。同時