互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響 1 1 引言引言 隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展和普及 社會生活逐步進入互聯(lián)網(wǎng)時代 人 們的生活方式和消費模式日益網(wǎng)絡(luò)化 形成了巨大的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)需求 進入 21 世紀 互聯(lián)網(wǎng)的普及更是加快了銀行信息技術(shù)應(yīng)用的步伐 國內(nèi)主要商業(yè)銀 行在 IT 系統(tǒng)開發(fā)和信息化 數(shù)據(jù)化建設(shè)等方面都投入了大量人力和物力 促進 了經(jīng)營效率和服務(wù)水平的不斷提升 為了探討互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影 響 本文主要介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀 在分析互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上 探討其給人們生活帶來的影響以及互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展趨勢 2 2 互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀 互聯(lián)網(wǎng)金融的含義 謝平教授 曾經(jīng)做過一個定義在這種金融模式下 支 付便捷 市場信息不對稱程度非常低 資金供需雙方直接交易 銀行 券商和 交易所等金融中介都不起作用 可以達到與現(xiàn)在直接和間接融資一樣的資源配 置效率 并在促進經(jīng)濟增長的同時 大幅減少交易成本 目前來看 互聯(lián)網(wǎng)金 融包括第三方支付 P2P 小額信貸 眾籌融資 新型電子貨幣以及其他網(wǎng)絡(luò)金 融服務(wù)平臺 互聯(lián)網(wǎng)現(xiàn)狀分析主要從以下幾個方面分析 2 12 1 互聯(lián)網(wǎng)金融客戶在持續(xù)增長互聯(lián)網(wǎng)金融客戶在持續(xù)增長 由于第三方支付公司 P2P 貸款公司利用互聯(lián)網(wǎng)平臺大力發(fā)展金融服務(wù)業(yè) 尤其是零售業(yè)務(wù)和小微企業(yè) 銀行業(yè)在此方面除了不斷完善電子銀行和網(wǎng)上商 城等平臺外 還積極開拓互聯(lián)網(wǎng)金融新模式 據(jù)相關(guān)資料顯示 2011 年全國網(wǎng)上 銀行市場交易額達到 781 萬億元 注冊用戶數(shù)達到 4 34 億戶 是美國總?cè)丝诘?1 4 倍 1此外在 CNNIC 第 33 次調(diào)查報告 網(wǎng)民規(guī)模 中 經(jīng)調(diào)查發(fā)現(xiàn)網(wǎng)民 精品文檔 2歡迎下載 近幾年規(guī)模繼續(xù)擴大 見圖 1 圖 1 中國網(wǎng)民規(guī)模和互聯(lián)網(wǎng)普及率 來源 CNNIC 2014 年第 34 次中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展狀況統(tǒng)計報告 截至 2013 年 12 月 我國網(wǎng)民規(guī)模達 6 18 億 全年共計新增網(wǎng)民 5358 萬 人 互聯(lián)網(wǎng)普及率為 45 8 較 2012 年底提升 3 7 個百分點 整體網(wǎng)民規(guī)模增 速保持放緩的態(tài)勢 2 22 2 第三方支付規(guī)模第三方支付規(guī)模在不斷擴大在不斷擴大 2 2 12 2 1 現(xiàn)狀分析現(xiàn)狀分析 1 中國電子銀行網(wǎng) 精品文檔 3歡迎下載 第三方支付優(yōu)勢 首先 使用很方便簡捷 付款者所面對的是友好的界面 不必了解背后的 運行程序 其次 第三方支付是比較安全的 帳戶信息或者信用卡信息僅需要 告知支付中介 而不需要告知業(yè)務(wù)操作人員 很大程度上減少了信用卡信息和 賬戶信息被泄露的風險 支付擔保業(yè)務(wù)可以在很大程度上保障付款人的利益 除此之外 他的支付成本較低 支付中介集中了大量的電子小額交易 形成規(guī) 模效應(yīng) 因而支付成本較低 由于第三方支付具有以上顯著的特點 使得第三方支付的發(fā)展模式迅猛發(fā) 展 據(jù)統(tǒng)計 在過去 4 年中 我國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模呈穩(wěn)步上升 趨勢 2013 年已達 5 4 萬億元人民幣 見圖 2 圖 2 2010 2013 年中國第三方互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模 來源 投中 2014 年互聯(lián)網(wǎng)金融模式現(xiàn)狀專題研究 精品文檔 4歡迎下載 此外 值得一提的是移動支付 它作為互聯(lián)網(wǎng)支付從 PC 端到移動端的延伸 近年來在國內(nèi)外發(fā)展勢頭迅猛 移動支付的形式也越來越多樣化 出現(xiàn)了手機 銀行支付 短信支付 NFC 近場支付 語音支付 二維碼掃描支付等等多種在 移動設(shè)備上的支付方式 2 2 22 2 2 典型企業(yè)典型企業(yè) 支付寶支付寶 支付寶 全稱支付寶 中國 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司 是國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付 平臺 由前阿里巴巴集團 CEO 馬云先生在 2004 年 12 月創(chuàng)立 是阿里巴巴集團 的關(guān)聯(lián)公司 推出支付寶最初的目的是解決淘寶網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)交易安全 該模式由買 家將貨款打到支付寶賬戶 然后支付寶通知通知賣家發(fā)貨的消息 買家收到東 西確認后 支付寶再將貨款放給賣家 這就是完成一筆交易的過程 截至 2013 年底 支付寶實名用戶已近 3 億 其中超過 1 億的手機支付用戶 在過去一年完成了 27 8 億筆 金額超過 9000 億元的支付 支付寶自此成為全 球最大的移動支付公司 巨大的用戶流量是核心 也是支付寶的最寶貴資源 在合規(guī)的前提下 為支付寶今后拓展其他各類業(yè)務(wù)都提供了便利的條件 2 32 3 互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷創(chuàng)新 金融市場變幻莫測 日新月異 客戶的需求也在不斷發(fā)生變化 互聯(lián)網(wǎng)金 融只有將客戶的需求當成自己發(fā)展前進的動力才能 在金融市場上贏得應(yīng)有的 陣地 互聯(lián)網(wǎng)金融以客戶為 中心的性質(zhì)決定了它的創(chuàng)新性特征 而且 隨著第三方支付平臺的成熟與 發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融使傳統(tǒng)金融邊界也在日漸模糊 金融網(wǎng)銷 互聯(lián)網(wǎng)小貸 虛 擬貨幣 理財 APP 都在不同程度地影響著金融行業(yè) 傳統(tǒng)金融積弊為互聯(lián)網(wǎng)提 供了創(chuàng)新的基礎(chǔ) 互聯(lián)網(wǎng)則在繼承傳統(tǒng)金融盈利模式的基礎(chǔ)上創(chuàng)新了傳統(tǒng)金融 行業(yè)為了滿足客戶的需求 因此為了擴大金融市場的份額 增強金融競爭力 互聯(lián)網(wǎng)金融必須進行業(yè)務(wù)創(chuàng)新 在 第二屆諾貝爾經(jīng)濟學家中國峰會 上 北大光華管理學院兼職教授 上海坤瀾投資管理服務(wù)中心執(zhí)行合伙人龍軍生對 中國經(jīng)營報 記者表示 互 聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新不僅顛覆了傳統(tǒng)金融行業(yè) 同時也顛覆了很多傳統(tǒng)行業(yè)的商業(yè) 精品文檔 5歡迎下載 模式 沃爾瑪在去年收購 1 號店獲批 實現(xiàn)了正式控股 龍軍生說 作為零 售業(yè)的行業(yè)巨頭 沃爾瑪之所以被逼著轉(zhuǎn)型考慮互聯(lián)網(wǎng)電商 就是受到了互聯(lián) 網(wǎng)的沖擊 四大商業(yè)銀行先后推出了網(wǎng)上銀行 騰訊微信聯(lián)合人保財險推出手機端支 付 淘寶聯(lián)合天弘基金開發(fā)了余額寶 以及包括易付寶 快錢 百付寶等多家 第三方支付平臺的出現(xiàn) 無一不證明了互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新在不斷發(fā)展 繼今年 2 月京東商城推出了 打白條 的信用支付業(yè)務(wù)之后 阿里巴巴 騰訊也雙雙攜手中信銀行 擬推出虛擬信用卡業(yè)務(wù) 而在央行要求暫停之前 騰訊的虛擬信用卡產(chǎn)品已經(jīng)進入內(nèi)測階段 同時 支付寶的業(yè)務(wù)也亮相市場 事實上 金融是一種服務(wù) 而互聯(lián)網(wǎng)金融最大的價值就是讓所有人獲得 了足夠的 平等的權(quán)利來獲得金融服務(wù) 北京大學創(chuàng)新研究院執(zhí)行院長蔡劍表 示 互聯(lián)網(wǎng)金融通過創(chuàng)新攪動了傳統(tǒng)金融的池水 2 3 3 互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響互聯(lián)網(wǎng)金融給人們生活帶來的影響 互聯(lián)網(wǎng)金融 未來新金融發(fā)展的重要方向 互聯(lián)網(wǎng)金融時代下 網(wǎng)上銀行 第三方支付 個人貸款 企業(yè)融資等名詞早已經(jīng)融入人們的生活 互聯(lián)網(wǎng)金融 憑借其自身高效 平等 低門檻等特點 成為投資者以及企業(yè)主日益關(guān)注的領(lǐng) 域 不管是對個人 還是對企業(yè) 金融生活正在發(fā)生巨變 3 13 1 改變?nèi)藗兊睦碡斄晳T和理財理念改變?nèi)藗兊睦碡斄晳T和理財理念 理財在今天不再是買基金 炒股票 人們的投資渠道和方式逐漸多元化 這或多或少源自互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展 記賬軟件 P2P 投融資平臺 投資人社交媒 體 互聯(lián)網(wǎng)時代 一切都在發(fā)生著深刻的變革 它不僅改變了我們的理財習 慣 甚至改變我們的理財理念 移動互聯(lián)網(wǎng) APP 互聯(lián)網(wǎng)金融 是近幾年最熱的話題恐怕無法繞 2 中國電子商務(wù)研究中心 精品文檔 6歡迎下載 開這三個名詞 互聯(lián)網(wǎng)的深入發(fā)展 應(yīng)用平臺由電腦轉(zhuǎn)向手機 消費行為從實 體店轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò) 經(jīng)濟領(lǐng)域從科技拓展到金融 互聯(lián)網(wǎng)的基因迅速繁衍到各個 領(lǐng)域 并悄然改變著我們的理財生活 以下表格內(nèi)容是對互聯(lián)網(wǎng)金融時代與非金融時代有關(guān)人們?nèi)粘Ｉ罱鹑诶?財?shù)膸讉€主要方面的處理方式對比 項目辦理銀行業(yè)務(wù)炒股票網(wǎng)購 互聯(lián)網(wǎng)金融時代在家 有網(wǎng) 即可在家 有網(wǎng) 即 可 在家 有網(wǎng) 即可 非互聯(lián)網(wǎng)金融時代去銀行去證券交易大廳去實體店 如今 人們的很多需求皆可通過網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn) 尤其是移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來 智能手機的普及 人們的理財生活也變得更加方便快捷 實際上 互聯(lián)網(wǎng)不僅改變了我們的理財習慣 更帶來了無限選擇和可能 如今看來 阿里巴巴和天弘基金合作的余額寶 百度理財聯(lián)手華夏基金 銀聯(lián) 商務(wù)聯(lián)手光大保德信 相繼 推出各自的理財產(chǎn)品和工具 相信會有更多機構(gòu)加入到互聯(lián)網(wǎng)金融的大戰(zhàn) 中 角逐廣闊的理財市場 3 3 23 2 降低交易成本 更多滿足人們需求降低交易成本 更多滿足人們需求 由于網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展 客戶對原有的傳統(tǒng)金融分支機構(gòu)的依賴性越來越小 取而代之的則是利用銀行提供的網(wǎng)上銀行進行交易 網(wǎng)絡(luò)交易無須面對面 無 須等待 這樣在客戶服務(wù)方面 金融機構(gòu)所需的不再是原有的柜臺人員 而是 一套完善的 使用方便快捷的軟件設(shè)施 如 POS 機 ATM 機 網(wǎng)上銀行及客戶 終端等 這樣不僅降低交易成本隨時隨地的滿足客戶的需求 標準化和規(guī)范化 所提供的服務(wù) 還提高了銀行的服務(wù)質(zhì)量 大大降低了柜面的壓力 提高了客 戶的金融交易需求 3 銀行聯(lián)合信息網(wǎng) 精品文檔 7歡迎下載 例如 余額寶在這方面做得就很成功 余額寶有些像活期儲蓄產(chǎn)品的團購 是互聯(lián)網(wǎng)把這些零散的資金聚集起來 又不需要像現(xiàn)有的商業(yè)銀行一樣開物理網(wǎng)點兒 做海量廣告 雇優(yōu)秀銷售人員 其實 商場購物中心一直是商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)客戶和低成本資金來源 淘寶無外 乎就是網(wǎng)上的大商場 巨型購物中心 而已 在現(xiàn)代金融體系中 商業(yè)銀行是零售銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域的經(jīng)營者 必須 依附在實體經(jīng)濟的現(xiàn)金流上生存 自 2013 年 6 月 13 日推出以來 余額寶發(fā)展速度迅猛 2014 年 2 月 26 日 天弘基金發(fā)布數(shù)據(jù) 余額寶用戶數(shù)已突破 8100 萬 到 2014 年 2 月末 余額寶 將達到為五千億人民幣的規(guī)模 已經(jīng)超過富達反向基金 富達反向基金的資產(chǎn) 凈值為 772 43 億美元 我們可以通過以下圖表 2013 2014 年余額寶用戶數(shù)以 及余額寶規(guī)模的變化來反映這一點 圖 3 余額寶用戶數(shù)變化 單位 萬戶 來源 圖 4 余額寶規(guī)模變化 單位 億元 精品文檔 8歡迎下載 來源 百度金融中心孟慶魁 在 2014 年 1 月 21 日在上海舉辦的 2013 互聯(lián)網(wǎng)金 融年度論壇 上說 余額寶把 1000 塊的成本降低到 1 塊錢 傳統(tǒng)銀行業(yè)賣基金 都是 1000 元起步的 互聯(lián)網(wǎng)來了之后 通過大數(shù)據(jù) 分布式的服務(wù)可以把交易 成本顯著降低 這也是為什么他們可以更好的服務(wù)老百姓的原因 4 4 4 互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展趨勢 4 14 1 去中心化發(fā)展趨勢愈加鮮明去中心化發(fā)展趨勢愈加鮮明 隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展 其去中心化的發(fā)展趨勢愈加鮮明 中心化 即主體對客體的認知基本固定 在某一特定環(huán)境及需求下 客體成為主體的首 要選擇 且具有一定唯一性 例如 在傳統(tǒng)金融中 投資者與融資者在進行投融資時 首先想到能提供 該項服務(wù)的金融機構(gòu)就是銀行 銀行即具有中心化特性 去中心化則指 在新 的環(huán)境或條件下 主體對客體的認知不斷完善 沖破主體原有的認知結(jié)構(gòu)與層 面 從而打破中心化局面 4 新浪財經(jīng) 5 莊博丞 王智勇 我國互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范及發(fā)展趨勢研究 時代金融 2014 05 20 6 移動支付網(wǎng) 精品文檔 9歡迎下載 銀行作為企業(yè)投融資過程中的主體 對融資金額 企業(yè)資格等方面進行了 嚴格的限制 降低投資者風險的同時 卻加大了融資者獲取投資的復雜度及難 度 尤其是對于貸款 500 萬元下的小微企業(yè) 通過銀行貸款融資的復雜度與難 度更大 在一定程度上限制了小微企業(yè)的發(fā)展 互聯(lián)網(wǎng)金融投融資方式 打破 了以銀行為中心的固有傳統(tǒng)投融資模式 銀行不再是人們的唯一選擇 它的中 心化特性被削弱 互聯(lián)網(wǎng)金融向去中心化發(fā)展 4 24 2 移動支付業(yè)移動支付業(yè)務(wù)發(fā)展?jié)摿艽髣?wù)發(fā)展?jié)摿艽?2013 年 4 月 18 日 2013 中國移動支付產(chǎn)業(yè)論壇 在北京召開 賽迪顧問 股份有限公司分析師崔明明參加 主題論壇 移動金融與電子商務(wù) 時表示 未來互聯(lián)網(wǎng)金融會對移動支付產(chǎn)生影響 未來互聯(lián)網(wǎng)金融的支付方式是以移動 支付為基礎(chǔ)的 未來隨著移動支付應(yīng)用領(lǐng)域不斷擴大 將會極大的擴大互聯(lián)網(wǎng) 金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模的擴大 5 未來移動支付將迅猛發(fā)展原因在于第三方支付模式漸漸成熟 移動支付替 代了傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù) 此外當前世界各國大力發(fā)展新一代通信技術(shù) 移動互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)展勢頭非常強勁 根據(jù)高盛統(tǒng)計 2011 年移動互聯(lián)網(wǎng)交易金額 59 億 未來年 均會以 40 的速度增長 實際上移動支付 在整個支付領(lǐng)域的額度未來可能會超過 2 肯尼亞手機支付匯款業(yè)務(wù)就已 經(jīng)超過了國內(nèi)所有金融機構(gòu)的總和 并且延伸到了貸款的金融服務(wù) 6 另外 艾瑞咨詢統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示 中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場在 2013 年已經(jīng)突破 1000 億元 同比增速 81 2 2014 年中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模預測值為 1800 億元左右 到 2016 2017 年 市場規(guī)模將 接近 6000 億 增長約 4 5 倍 圖 5 中國移動互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模 精品文檔 10歡迎下載 來源 4 34 3 互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險逐步顯現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風險逐步顯現(xiàn) 時至今日 在眾多市場參與者的推動下 互聯(lián)網(wǎng)和金融正在緊密的結(jié)合起 來 產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這個全新的金融服務(wù)模式 大家都對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展 寄予了厚望 商業(yè)銀行 電商企業(yè)和第三方支付機構(gòu) 甚至傳統(tǒng)企業(yè)都投身到 互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域 希望在這場行業(yè)盛宴中分得一杯羹 但與此同時 互聯(lián)網(wǎng)金 融存在的風險也不斷累積 不斷暴露 一方面機構(gòu)法律定位不明 可能 越界 觸碰法律 底線 一個是不能 非法吸收公眾存款 另一個是不能非法集資 現(xiàn)有法律規(guī)則還沒有對互聯(lián)網(wǎng)金 融機構(gòu)的屬性作出明確定位 互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)尤其 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的業(yè)務(wù)活動 還沒有專門的法律或規(guī)章對業(yè)務(wù)進行有效的規(guī)范 謬誤與真理只有一步之遙 P2P 網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的產(chǎn)品設(shè)計和運作模式略有改變 就可能 越界 進入法律 上的灰色地帶 甚至觸碰 底線 我們支持互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展 但是不允 許碰觸這兩個底線 另一方面 技術(shù)安全風險 即 IT 系統(tǒng)安全風險 由于互聯(lián) 網(wǎng)金融依托的是計算機網(wǎng)絡(luò) 網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)自身的缺陷 管理漏洞 計算機病毒 黑客攻擊等都會引起技術(shù)安全風險 如 2014 年 5 月 21 日 大智慧阿思達克通訊社首度報道 烏云曝多家 P2P 平臺系統(tǒng)存安全漏洞 事件 國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)安全問題反饋平臺烏云曝出 P2P 平臺 精品文檔 11歡迎下載 共信贏 系統(tǒng)存在嚴重想 安全漏洞 稱 某 P2P 網(wǎng)貸系統(tǒng)涉及金錢交易