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你一定要堅強，即使受過傷，流過淚，也能咬牙走下去。因為，人生，就是你一個人的人生。=我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究 邱偉13構(gòu)建我國個人信用制度的意義131是社會主義市場經(jīng)濟體制的重要組成部分 現(xiàn)代市場經(jīng)濟是以金融為軸心運轉(zhuǎn)的，金融活動的實質(zhì)就是 信用運動。在市場經(jīng)濟發(fā)達國家，信用是一個人立足的基礎，良好 的信用記錄可以很便捷的得到消費信用的支持，而信用劣跡者會使 信用的提供者敬而遠之。同時，嚴格的法制制度和社會準則，以及 由此形成的道德規(guī)范，都對每個人形成種種外部約束力，使違背誠 實信用的行為終身受害，使違約所帶來的損失遠遠大于其收益。當 這種個人信用成為全社會恪守的信用準則時就能建立起良好的信 用秩序，從而減少信用中的道德風險。 市場經(jīng)濟的基礎是信用制度，信用是交換的基礎，因此發(fā)達 的信用在某種意義上可以說就是發(fā)達的市場經(jīng)濟。毫無疑問，社會 主義市場經(jīng)濟同樣要以發(fā)達的信用和完善的信用制度為基礎。但 是，除了企業(yè)問、法人機構(gòu)間的各種合約及各種信用往來以外，發(fā) 達信用的一個最重要特點就是“極致”到個人。沒有個人的信用制五我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究度，沒有對個人提供信用支持的機會和規(guī)則，絕大多數(shù)消費者就永 遠是無力的需求者。同樣，政府的福利政策、政府對市場交易規(guī)則 的制定和秩序的維護、個人所得稅的征收、經(jīng)營性收入征稅，以及 整個社會的安穩(wěn)運行，都需要以個人信用制度為基礎。隨著市場經(jīng) 濟的發(fā)展，個人的經(jīng)濟活動會在多個層面以多種方式表現(xiàn)出來，這 些都需要強有力的個人信用制度的支持。因此，建立個人信用制度 是社會主義市場經(jīng)濟體制的重要組成部分。132建立個人信用制度是國民經(jīng)濟發(fā)展的需要 目前我國正在大力提倡信用消費以擴大內(nèi)需。信用是市場的 基本要素之一。信用消費作為信用體系中的重要組成部分，是經(jīng)營 者或金融機構(gòu)以生活資料為對象，向消費者提供的一種信用。西方 國家每年汽車銷售若不采取信用消費的方式，銷量要減少三分之 一。我國消費信用起步較晚，住房、汽車等消費信貸還不發(fā)達，規(guī) 模偏小，去年我國消費信貸僅為710億元，占GNP比例不到1， 而美國同比為55，我國香港為23，韓國為11。近年來，我國 居民收入以每年75的速度增長，個人擁有的金融資產(chǎn)達到8萬 億元，居民個人擁有巨大的潛在購買力和較充分的償債能力，因此， 發(fā)展個人信貸消費成為國家激活經(jīng)濟的一個重要突破口。為此政府 連續(xù)出臺了降息、開征利息稅等一系列刺激居民消費的措施，各家 商業(yè)銀行也推出了個人信用業(yè)務實施細則，但收效甚微，究其原因， 主要是現(xiàn)行的個人信用是在沒有個人信用基礎的情況下推行的。要 激活個人消費信用，迫切需要建立較為完善的個人信用制度，銀行、 商業(yè)企業(yè)、政府部門各項鼓勵消費的政策就會在個人信用良好的居 民中加以落實，從而達到拉動需求、啟動消費市場的目的。 隨著住房制度改革的加快，個人信用問題更加迫切推倒了前 臺：建立個人信用制度是住房制度改革和住宅商品化的需要，是培 育以個人需求為主體的住宅市場的需要，更是強化銀行信貸業(yè)務風 險管理的需求。建立個人信用制度有利于促進商業(yè)銀行個人資產(chǎn)業(yè) 務和個人中間業(yè)務的開展，同時還可以極大地促進個人有形及無形 資產(chǎn)的評估、個人入股、自然人擔保、個人參與股份制企業(yè)的資產(chǎn) 重組等活動，提高居民的投資收益。 21世紀是信用經(jīng)濟，也是網(wǎng)絡經(jīng)濟。電子商務的勃興與發(fā)展 一定要以個人信用為基礎。電子商務作為21世紀一種新型的充滿 活力的商業(yè)模式滲透到國人日常生活和生產(chǎn)中，也迫切需要建立和 完善個人信用制度。 另外，通過建立個人信用制度，加之已推行的儲蓄存款實名我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究制和建立個人賬戶體系，能夠有效減少公款私存，為稅收部門依法 征稅和司法部門公正辦案提供可靠的依據(jù)，從而達到增加我國的財 政收入，推動國民經(jīng)濟發(fā)展、深入開展反腐倡廉的目的。6我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究2構(gòu)建我國個人信用制度面臨的問題21問題的表現(xiàn)形式我國個人信用制度在現(xiàn)階段實施起來依然困難重重，究其原 因，到目前為止，市場經(jīng)濟體制還沒有完全建立起來，相應的主客 觀條件較欠缺，這些問題主要表現(xiàn)為： 211缺乏明確的個人信用記錄 個人信用一般是通過記錄建立起來的，沒有記錄就無法判別信 用的好壞。個人信用記錄的基本內(nèi)容主要有自然人的身份證明和個 人社會檔案、個人社會保險、個人賬戶和收人來源、個人可支配的 用于抵押的資產(chǎn)組成。而在我國的經(jīng)濟生活中，居民個人的信用記 錄普遍缺乏。目前尚無專門的公司對個人信用記錄進行收集查詢， 各家金融機構(gòu)、商業(yè)企業(yè)及公用事業(yè)單位對居民個人有關(guān)信用記錄 的記載根本就沒有，即使是發(fā)生信貸關(guān)系較多的各家商業(yè)銀行也沒 有對個人信用進行規(guī)范系統(tǒng)的記載，且各家銀行的記錄互相獨立， 缺少有效溝通，缺乏對居民個人信用完整的判斷。沒有信用記錄的 保護，沒有同業(yè)信用記錄的聯(lián)手，銀行就無法避免信貸風險，致使 在一家銀行欠賬的客戶，在另外一家銀行可能照樣給他開立新賬戶 并獲得貸款。212缺乏建立個人信用記錄的相關(guān)資料 在市場經(jīng)濟條件下，由于信用活動主要表現(xiàn)為一種借貸資金的 價值運動形態(tài)，即借貸關(guān)系及其衍生出的各種復雜形式，因此得到 或提供信用必須滿足三個基本的條件：借款人的品質(zhì)、償還能力和 擔保品。與此相適應，個人信用制度的基本內(nèi)容主要由自然人的身 份證明和個人社會檔案、賬戶和收入來源及個人可支配的用于抵押 的資產(chǎn)所組成。但在我國現(xiàn)階段，絕大多數(shù)居民能夠提供的信用文 件為，一是身份證和戶籍證明，二是所在單位的人事檔案，三是個 人存單憑證和實物資產(chǎn)。前兩項都不具備經(jīng)濟擔保性質(zhì)，只有第三 項與經(jīng)濟有關(guān)，而它只能提供個人的存款余額和實物，這些數(shù)字既 不能證明個人收入的多少、來源及可靠性，也不能提供個人以往的 信用記錄，更不能據(jù)此計算個人及家庭的總資產(chǎn)。我國還未建立個 人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，有關(guān)個人的社會 信息資源分散在派出所、街道、單位、稅務、工商、醫(yī)院、銀行、 證券、保險等各部門，沒有個人或家庭的資產(chǎn)負債表，對個人的現(xiàn) 金收入、支出、個人債權(quán)、債務的分布等無系統(tǒng)的數(shù)據(jù)資料和報表，我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究缺乏個人資產(chǎn)評估的基礎數(shù)據(jù)和基本標準，無法形成統(tǒng)一的個人信 用檔案，對個人的信用評估也無從下手。目前西方國家個人消費信 用占信貸比重普遍在30以上，而個人信用相關(guān)資料的有無和齊 缺是能否得到銀行信用貸款及分期付款優(yōu)惠的先決條件，堪稱一個 人在社會中安身立命的“通行證”。因此，完備的個人信用記錄的 相關(guān)資料是建立個人信用制度的基本前提。213缺乏專業(yè)的個人信用評估機構(gòu) 入世后建立個人信用制度面臨的另一個難題是：缺乏對個人信 用記錄進行系統(tǒng)整理搜集，并對金融機構(gòu)、商家及公用事業(yè)單位提 供查詢服務的專業(yè)信用評估機構(gòu)，如工商、稅務、單位、銀行、保 險、街道等政府及社會機構(gòu)控制或管理的征信數(shù)據(jù)全面解禁，并使 其商業(yè)化。目前，深圳各家商業(yè)銀行和保險機構(gòu)為發(fā)展信用卡業(yè)務 和保險客戶，紛紛各出奇招，或去單位進行信用調(diào)查，或通過居委 會、社區(qū)管理處進行家庭走訪。然而，由于缺乏集中統(tǒng)一的專業(yè)化 的個人信用評估機構(gòu)，各家銀行、保險的記錄互相獨立，對個人信 用記錄缺乏規(guī)范系統(tǒng)的詳細記載，沒有有效的溝通，信息資源不能 共享，必然缺乏對居民個人信用完整的判斷。214缺乏成熟的市場環(huán)境 首先，我國現(xiàn)階段居民收入尚未完全貨幣化，包含從分配住房 到各種實物分配、福利等許多非貨幣的成分，此外還有許多灰色收 入甚至黑色收入，使個人財富無法做到真實透明。其次，我國幅員 遼闊，各地的經(jīng)濟發(fā)展不平衡，人均收入差別也很大，不利于制定 統(tǒng)一的信用標準。此外，缺乏必要的信用擔保制度。我國目前已有 的擔保法規(guī)尚缺乏針對個人信用的相關(guān)規(guī)定，消費者在申請個人信 用時很難選擇有效的擔保形式。此外，由于房地產(chǎn)二級市場發(fā)育滯 后等原因，抵押的住房產(chǎn)權(quán)難以實現(xiàn)，不能為銀行提供有效的風險 保障。215缺乏法律、法規(guī)及配套政策的保障 如個人破產(chǎn)制度、社會保障制度、財產(chǎn)申報制度等尚未出臺。 由于未建立個人財產(chǎn)申報制度，個人及家庭的收入狀況不透明，不 但隱藏著嚴重的法律與道德風險，同時也使個人資信評估難以向國 家機關(guān)、企事業(yè)單位等推廣。我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究22問題的形成原因2。21社會經(jīng)濟的歷史背景 歐美國家個人信用制度和信用消費產(chǎn)生的經(jīng)濟背景是比較發(fā) 達的資本主義工業(yè)化時期，其間雖有經(jīng)濟盛衰的曲折發(fā)展，但經(jīng)歷 了上百年市場化充分發(fā)展的過程，已建立了比較完善的經(jīng)濟體制以 及擁有市場化了的社會環(huán)境和社會心理，整個社會對于信用經(jīng)濟和 個人信用消費市場成分的適應性比較強。而我國的社會經(jīng)濟歷史是 從封建經(jīng)濟跨越了發(fā)達資本主義階段直接進入社會主義社會，基本 上還是屬于農(nóng)業(yè)經(jīng)濟型國家，經(jīng)濟基礎薄弱；建國后長期實行的是 計劃經(jīng)濟，80年代以來的改革開放，逐步推行市場經(jīng)濟，但前后 時間只有20年，市場經(jīng)濟初見雛形，在諸多領域的運行中仍是計 劃與市場模式并存，各種經(jīng)濟利益關(guān)系尚未理順，長期的計劃經(jīng)濟 體制所形成的矛盾不僅在生產(chǎn)環(huán)節(jié)，而且也在消費環(huán)節(jié)中表現(xiàn)出 來。同時，與發(fā)達國家相比，作為發(fā)展中國家，我國的社會經(jīng)濟實 力和國民財富積累還很少，消費市場相當不成熟，在這種社會經(jīng)濟 歷史背景下推行個人信用制度，其難度不應忽略。222傳統(tǒng)文化和消費觀念 傳統(tǒng)文化和消費觀念對個人信用制度的發(fā)展乃至經(jīng)濟發(fā)展的 重要性不容忽視。J下因為人們的觀念沒有徹底轉(zhuǎn)變，而直接影響到 信用制度發(fā)展和經(jīng)濟發(fā)展。中華民族崇尚節(jié)儉，自食其力，量入為 出，在這種歷史文化背景中形成了與西方人截然不同的生活習慣和 消費心理，重視財富的積累而非信用的積累。尤其是目前預期收入 不確定性加大，而同時因教育、養(yǎng)老、失業(yè)、醫(yī)療等各類體制改革 使預期支出增加的情況下，更具有這種現(xiàn)象存在的合理性。 由于缺乏完善的個人信用制度，而且居民的收入中相當一部分 屬于隱性收入，透明度不高，銀行無法清楚地掌握居民收入的實際 水平，同時對居民未來預期收入缺乏有效的跟蹤調(diào)查，缺乏有效的 風險防范措施，從而加大了信貸消費的經(jīng)營風險成本，導致現(xiàn)在信 貸消費申請條件限制多、手續(xù)繁雜、程序多、收費高現(xiàn)象，使很多 消費者望而卻步，阻礙了信貸消費的J下常發(fā)展，也影響了個人信用 制度的推行。以遼寧省為例，1999年底，遼寧省各項消費貸款總 計546億元，到2000年底，遼寧省各項消費貸款總計1944億元， 年凈增i398億元，比上年底增長256；到2001年11月增加到 3032億元，年凈增1088億元，比上年底增長5597。我國消費 貸款盡管已初具規(guī)模，截止到2000年底，我國消費貸款余額已達我嗣個人信用制度的構(gòu)建問題研究4500億元，但無論是數(shù)量上還是占貸款總量的眈重上都與西方發(fā) 達國家相距甚遠。美國的消費貸款在1998年就已達11620億美元， 我國目前消費貸款的總量僅為美國的十五分之一；西方發(fā)達國家 中，消費貸款的比重一般在30以上，日前我國消費貸款占貸款總 量的比重尚不到10。這說明我國消費貸款規(guī)模相對較小，發(fā)展?jié)?力巨大，而發(fā)展我國完善的個人信用制度以促進經(jīng)濟發(fā)展就迫在眉 睫。23問題的理論解釋231節(jié)儉反論 對下比較流行的一句話“是花明天的錢，圓今天的夢”。信貸 消費涉及兩個理論問題：一是“節(jié)儉反論”，二是持久收入生命周 期假說。 先看第個問題。在收入一定的情況下，人們的收入無非有兩 種用途：一是消費，二二是儲蓄。而傳統(tǒng)經(jīng)濟學家認為儲蓄又可以轉(zhuǎn) 化為投資，儲蓄的增加可導致投資的增加，進麗使經(jīng)濟增長、人們 的收入進步增加。故而，在傳統(tǒng)經(jīng)濟學家看來，儲蓄即“節(jié)儉” 是種美德，而消費即“浪費”則是一種罪惡。 然而，現(xiàn)代經(jīng)濟學根據(jù)凱恩斯的投資乘數(shù)理論認為，消費增加 也與儲蓄(投資)增加同樣具有刺激經(jīng)濟增長的作用。因為，消費 增加會使商品的銷售量增加，從而帶動投資增加，進而帶動經(jīng)濟增 長和人們收入增加；相反，儲蓄過分增加卻阻礙經(jīng)濟增長和收入增 加，因為儲蓄增加在一一定情況下會使商品銷售量減少、投資萎縮、 增長減慢和收入減少。因此，節(jié)儉這個傳統(tǒng)的“美德”反倒會成了 現(xiàn)代的“罪惡”。這就是通常所說的“節(jié)儉反論”。 傳統(tǒng)經(jīng)濟學家認為經(jīng)濟一般處于充分就業(yè)的條件下，因而節(jié)儉 或較少的浪費意昧著較多的投資：現(xiàn)代經(jīng)濟學家貝f認為經(jīng)濟般處 于小于充分就業(yè)的條件，即存在資源過剩的現(xiàn)象，因而消費意味著 可以刺激較多的投資。西方國家正是這種理論的倡導者和實踐者。 美國新經(jīng)濟的發(fā)展方面是靠高新技術(shù)、知識經(jīng)濟和信息經(jīng)濟的推 動，另一方面是靠擴大消費(高新技術(shù)最終也要轉(zhuǎn)化為消費者的消 費)、信用消費來支持，并且，這已成為市場經(jīng)濟發(fā)展的一種規(guī)律。23，2持久收入生命周期假說 再來看第二個潤題。既然消費是增長的巨大動力，信貸消費是 經(jīng)濟增長的加速器，那么，這種信貸消費的基礎是什么?消費是收入lO我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究的函數(shù)，消費的增長取決于收入的增長，這里的“收入”是指什么樣 的收入昵?經(jīng)濟學對此有不同的解釋。 弗里德曼的持久收入理論將消費者的可支配收入分為暫時收 入和持久收入兩種，前者是暫時的、偶然性的收入，后者是可預料 的長期收入，消費者在某一時期的收入等于暫時收入加上持久收 入：與此相適應，也把消費者的消費分為暫時消費和持久消費兩種， 前者是非經(jīng)常性的、不在計劃之內(nèi)的消費支出，后者則是正常的、 計劃之內(nèi)的消費支出，消費者在某一時期的消費等于暫時消費加上 持久消費。根據(jù)這一理論可以得出：第，假定某些人的暫時收入 是正值或負值，某些人的暫時消費是正值或負值，但就整個社會來 說，可假定暫時收入和暫時消費的平均值都等于零，因此，平均收 入應等于持久收入的平均值；第二，現(xiàn)期收入與持久收入不同，前 者在一生中可能有較大的變動，后者則是一個常數(shù)；第三，暫時收 入與暫時消費之間、暫時收入與持久收入之間、暫時消費與持久消 費之間都不存在固定的比較關(guān)系；第四，消費者的消費支出主要不 是與其現(xiàn)期收入有關(guān)，而是與其持久收入或未來收入有關(guān)。持久收 入理論可作為信貸消費的依據(jù)。 莫迪利安尼的生命周期理論也有異曲同工之妙。這一理論的基 本原則是，個人現(xiàn)期消費和儲蓄取決于個人現(xiàn)期收入、預期收入、 開始時的資產(chǎn)和個人年齡大小四個因素。莫迪利安尼在研究消費者 一生不同階段與消費之間的關(guān)系時發(fā)現(xiàn)，人的一生在少年、壯年、 老年三個不同階段的消費由不同的特點：在少年與老年階段，消費 大于收入：在壯年階段，收入大于消費，這一階段多余的收入用于 償還少年時期的債務或用于養(yǎng)老。生命周期理論假定，消費的變化 同人的一生不同階段、尤其是一生的財產(chǎn)之間有著必然的聯(lián)系。一 個人即使沒有收入，但只要有財產(chǎn)就可以進行消費：如果財產(chǎn)達到 一定的數(shù)額，就町以不斷進行消費。因此，個人的消費支出同其財 產(chǎn)水平之問保持著穩(wěn)定的比例。 持久收入理論和生命周期理論給人以啟示，也為信用消費和個 人信用制度提供了理論基礎：第一，既然現(xiàn)期收入不是消費水平的 唯一決定因素，因此信用消費不僅要考慮現(xiàn)期收入水平，而且同時 應考慮其持久收入水平，從而使其消費更有“信用”：第二，由于生 命周期具有不同階段，因此對壯年人可多給與信貸消費的便利；第 三，由于個人消費支出與財產(chǎn)水平之間保持穩(wěn)定的比例，所以對有 一定財產(chǎn)的老年人也應給與相應的便利；第四，對個人收入水平、 財產(chǎn)水平必須建立完整的個人信用制度，即考核指標體系，跟蹤考 核，并有懲罰措施；第五，健全的個人信用制度是使消費者保持穩(wěn)我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究定的消費增長水平，從而實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的穩(wěn)定器和加速 器。 我國個人信用韋4度發(fā)展中的問題已抑制了我國擴大內(nèi)需、刺激 經(jīng)濟增長的宏觀策略的效用發(fā)揮，必須盡早完善個人信用制度，推 動信用消費和經(jīng)濟發(fā)展。我國個人信用制度的構(gòu)建問題研究3個人信用制度的國際經(jīng)驗31美國的個人信用制度金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，而信用則是社會生活的核心，市場 經(jīng)濟在一定意義上說就是信用經(jīng)濟、契約經(jīng)濟。美國是世界上信用 交易額最高的國家，也是信用管理行業(yè)最發(fā)達的國家，其信用交易 和信貸消費總額每個月在2 0 0 o億美元以上，其中包括工商信 用、消費者信用和其他消費信貸。通常，人們將國家信用管理體系 運轉(zhuǎn)良好和市場信用交易健康增長的國家稱為“征信國家”。在全 球征信國家中，美國以其完備的信用管理體系而為其他國家所效 仿。美國個人信用管理有以下幾個非常顯著的特點： 311個人信用記錄公開化 在美國，每個人都有一個終身無法偽造的社會安全號，政府部 門、銀行與公司客戶都可以通過這個號碼在網(wǎng)絡上查詢公民的信用 記錄。當一個人的信用不良時，其記錄上會有所顯示。當個人信用 破產(chǎn)時，他不能出國旅游，不能使用信用卡，不能享受貸款服務， 不能購買高檔商品。這種信用公開化使居民的任何個人收入都置于 銀行的監(jiān)督下，個人的財產(chǎn)資信情