會(huì)議紀(jì)要_[2014-08-29][中信風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警咨詢項(xiàng)目][小企業(yè).doc

中信銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警咨詢項(xiàng)目 訪談小企業(yè)金融部-風(fēng)險(xiǎn)控制部紀(jì)要 參考文檔 信貸管理部二一四年八月 中信銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警咨詢項(xiàng)目-訪談小企業(yè)金融部-風(fēng)險(xiǎn)控制部紀(jì)要文檔信息創(chuàng)建日期2014/08/29作者中信銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警咨詢項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)版本歷史版本編號(hào)版本日期描述修訂人V1.02014/08/29新建羅瑞麗目錄 第 8 頁 / 共 8 頁 1會(huì)議概要42會(huì)議紀(jì)要52.1會(huì)議主題52.2業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀52.2.1內(nèi)外部數(shù)據(jù)使用情況52.2.2風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)表52.2.3風(fēng)險(xiǎn)管理62.3對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建議63會(huì)議遺留問題和事宜74待提供文檔清單81 會(huì)議概要會(huì)議主題中信銀行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警咨詢項(xiàng)目-訪談運(yùn)營(yíng)管理部會(huì)議時(shí)間2014年08月26日 下午15：3016：30會(huì)議地點(diǎn)富華大廈C座C409記錄人羅瑞麗訪談對(duì)象小企業(yè)金融部-風(fēng)險(xiǎn)控制部與會(huì)人員行方： 小企業(yè)部：劉思涵信貸管理部：李俞林安碩：湯惠芬、常春艷、羅瑞麗議題1. 小企業(yè)金融部-風(fēng)險(xiǎn)控制部業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀2. 小企業(yè)金融部-風(fēng)險(xiǎn)控制部對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警咨詢項(xiàng)目的建議和期望2 會(huì)議紀(jì)要2.1 會(huì)議主題本次會(huì)議主要了解個(gè)人經(jīng)營(yíng)貸業(yè)務(wù)和小微法人貸款業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀，以及對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警項(xiàng)目的期望和建議。2.2 業(yè)務(wù)管理現(xiàn)狀目前，小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)在天信系統(tǒng)中管理，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)在個(gè)貸系統(tǒng)中管理，未來希望小企業(yè)貸款和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)都將納入新零售系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一管理。2.2.1 內(nèi)外部數(shù)據(jù)使用情況各分行對(duì)個(gè)人征信數(shù)據(jù)的使用標(biāo)準(zhǔn)不同。管理嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆中袝?huì)對(duì)個(gè)人征信中的個(gè)體工商戶、實(shí)體公司等信息進(jìn)行查詢。小微企業(yè)征信數(shù)據(jù)的行內(nèi)來源需要咨詢信息技術(shù)部。目前關(guān)注的企業(yè)征信信息包括企業(yè)在他行的授信、逾期、不良等情況。過度授信、多頭授信等要與預(yù)警信息相關(guān)聯(lián)。信貸管理部提供個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和小微法人貸款業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)。目前用于業(yè)務(wù)分析的數(shù)據(jù)一般都是由分行上報(bào)，但是分行上報(bào)的數(shù)據(jù)可能已經(jīng)通過分行人工甄選，數(shù)據(jù)的真實(shí)性比較欠缺。通過對(duì)幾年來的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)對(duì)比，發(fā)現(xiàn)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性較差，不能以此為準(zhǔn)，可以用作輔助信息。實(shí)際用款企業(yè)，個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款不存在，小微企業(yè)在開戶時(shí)就確定了實(shí)際控制人和實(shí)際用款企業(yè)。個(gè)人和法人不能單獨(dú)看待，要結(jié)合起來，二者之間的風(fēng)險(xiǎn)是會(huì)傳導(dǎo)的。目前外部數(shù)據(jù)主要來源于監(jiān)管機(jī)構(gòu)，外部信息比較滯后，發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)才會(huì)去關(guān)注。小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)和個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)關(guān)注較少。經(jīng)濟(jì)周期性表現(xiàn)較強(qiáng)的行業(yè)比如：鋼貿(mào)、煤炭、大宗商品等行業(yè)的數(shù)據(jù)獲取較容易，對(duì)于經(jīng)濟(jì)周期性表現(xiàn)較弱行業(yè)、區(qū)域，數(shù)據(jù)源分散并且提供的數(shù)據(jù)沒有進(jìn)行分析，期望實(shí)現(xiàn)： 固定數(shù)據(jù)源； 進(jìn)行數(shù)據(jù)加工、分析，可以直接提供數(shù)據(jù)分析結(jié)果，比如年初提示可能出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)和區(qū)域；2.2.2 風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)表風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)數(shù)據(jù)來源的難易程度、權(quán)威性、性價(jià)比等對(duì)指標(biāo)表進(jìn)行了精簡(jiǎn)。目前企業(yè)資金流向指標(biāo)主要包括: 行內(nèi)數(shù)據(jù)：產(chǎn)品結(jié)算量、POS貸、購買的行內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品、代發(fā)工資（代發(fā)工資業(yè)務(wù)在他行也會(huì)進(jìn)行關(guān)注）； 商戶流水：不同行業(yè)關(guān)注點(diǎn)不同，如制造業(yè)重點(diǎn)關(guān)注水電費(fèi)用，貿(mào)易類行業(yè)主要關(guān)注發(fā)票； 繳稅情況。目前押品風(fēng)險(xiǎn)管控在指標(biāo)庫中已明確，主要關(guān)注押品價(jià)值變化?？梢越邮苎浩返姆亲阒挡糠值盅?，但是優(yōu)先選擇一手押品。2.2.3 風(fēng)險(xiǎn)管理個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款業(yè)務(wù)的借款人有實(shí)體公司，在進(jìn)行實(shí)際用款企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管控時(shí)會(huì)綜合關(guān)注該借款人的個(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款和小微法人貸款業(yè)務(wù)。新建客戶和非新建客戶沒有進(jìn)行差異化管理。目前的合作方主要包括擔(dān)保公司（國(guó)有、民營(yíng)）、小貸公司以及針對(duì)集群客戶的有政府背景的園區(qū)等。原則上擇優(yōu)選用合作方，對(duì)合作方的資質(zhì)、準(zhǔn)入要求嚴(yán)格。民營(yíng)性質(zhì)且名錄以外的擔(dān)保公司不予選用，缺少對(duì)合作渠道的風(fēng)險(xiǎn)管控機(jī)制。2.3 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)的建議1. 期望小企業(yè)金融部的數(shù)據(jù)來源于行內(nèi)在建的報(bào)表系統(tǒng)；2. 期望預(yù)警平臺(tái)推送互聯(lián)網(wǎng)輿情負(fù)面信息，在主流媒體報(bào)道之前就能把控借款人的違約風(fēng)險(xiǎn)；3. 提高預(yù)警信號(hào)的準(zhǔn)確性，盡量避免虛警；4. 設(shè)置合理預(yù)警規(guī)則、觸發(fā)機(jī)制以及閾值，對(duì)不同級(jí)別、類型的預(yù)警信號(hào)推送相應(yīng)崗位，比如風(fēng)險(xiǎn)部門可以解除的預(yù)警信號(hào)就沒有必要推送給客戶經(jīng)理；5. 期望預(yù)警系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)小微企業(yè)貸后檢查日批處理機(jī)制，減少人工作業(yè)；6. 目前零售押品管理沒有系統(tǒng)化，由各個(gè)分行自行出、入庫管理，期