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養(yǎng)老觀念溝通 為何要做長期財務(wù)規(guī)劃 1個孩子 奉養(yǎng)6個老人 結(jié)婚后 奉養(yǎng)12個老人 我們將要面對的生活 4 國際上對養(yǎng)老金的三點定義 1 按時足量能夠領(lǐng)取的錢 2 不能被挪用的錢 3 終身享有 直到生命的終結(jié) 社會養(yǎng)老保險效果分析 假定都是25歲開始工作并繳納社會養(yǎng)老保險 60歲退休 不同月收入水平的北京城鎮(zhèn)職工社會養(yǎng)老金替代率 不考慮通脹等情況模擬演算 社會保險 平均替代率為40 左右 低于40 的 世界上只有海地 特點 強制性 低水平 廣覆蓋 強調(diào)社會公平 主要國家 地區(qū) 數(shù)據(jù)來源 麥肯錫分析 個人金融資產(chǎn)分析 3 9 0 8 0 4 0 9 25 3 1 4 1 3 6 0 單位 萬億美元 7 解讀 為何要做長期財務(wù)規(guī)劃 9 首先我們先來看一下為什么要做財務(wù)規(guī)劃 現(xiàn)在 我把我們這輩子和錢的關(guān)系 放到一個坐標軸里來看 橫軸是我們的從生到老的生命軸 縱軸是咱們這輩子跟錢的關(guān)系 我們所有人都逃不開兩條曲線 這個藍色的線我們叫它支出曲線 黃色的線是收入曲線 大家有沒有發(fā)現(xiàn) 我們所有的人都是從一出生開始 一直到最后一天 每天都要不停地花錢 但是所有人都不是從一出生就會賺錢 會賺錢基本上一定是到成年之后 而且基本上所有人都會有退休不再賺錢的那一天 10 這樣 我們就會發(fā)現(xiàn) 所有人這一生都會面對兩段時間財務(wù)上的虧空 成年之前只會花不會賺 退休之后花得多賺得少 那這兩段幾十年財務(wù)上的虧空 從哪里來 就是要靠我們?nèi)松罹A這段時間 把收入超過支出的部分向兩邊進行分配 一是準備孩子二三十年成長教育金 二就是要準備自己退休之后二三十年的養(yǎng)老資金 因為所有人基本上都是這個生存模式 所以 沒有人可以真正的一輩子月光 所以在國際上 這兩項資產(chǎn)配置也是長期財務(wù)規(guī)劃的兩個非常重要的內(nèi)容 11 當然 國際上對長期財務(wù)規(guī)劃的定義還包括第三個內(nèi)容 就是由于我們每個人誰都沒有這么一個本事 就是把自己所有的錢花干凈的那一天 剛好自己也走了 所以 資產(chǎn)傳承就成為長期財務(wù)規(guī)劃的第三個內(nèi)容 尤其是對資產(chǎn)量龐大的家庭 當然長期財務(wù)規(guī)劃包括的這三個問題也是有主次和先后順序之分的 您覺得哪個最重要 12 孩子成長教育金的 養(yǎng)老金的 資產(chǎn)傳承的 其實 對于不同的家庭來說 需求各不相同 所以 最重要的那一項肯定也會各有不同 但是對于一般家庭來說 養(yǎng)老金的規(guī)劃是第一位的 為什么 我們一起來看 孩子的教育金是給誰用的 孩子 養(yǎng)老金的錢是給誰用的 自己 資產(chǎn)傳承的錢是給誰用的 孩子 13 您一定要記住 無論是投資還是理財 甚至包括所有的資產(chǎn)事務(wù) 首先第一位重要的 就是不要喪失對資產(chǎn)的所有權(quán)和支配權(quán) 其次 在資產(chǎn)配置上 一定要先安排好自己 才能去照顧其他人 當然 對于目前的中國 從社會形勢的最基本面來看 養(yǎng)老金的規(guī)劃也確實是最重要的 不僅是在國際上 還包括中國所有的歷史 目前中國人的養(yǎng)老形勢都是最嚴峻的 1個孩子 奉養(yǎng)6個老人 結(jié)婚后 奉養(yǎng)12個老人 我們將要面對的生活 15 一起來看一下 我們現(xiàn)在面對的生活 就拿我自己舉例 我們夫妻兩個今年35歲 孩子7歲左右 雙方父母大約60歲上下 現(xiàn)在大部分的家庭 是不是差不多都這樣 您覺得夫妻兩個養(yǎng)四個老人 還有一個孩子 壓力大嗎 錢多壓力就不大 呵呵 其實 我想和您說的是 我們今天探討的不是父母的養(yǎng)老問題 因為我們自己辛苦一點 照顧好父母我們應(yīng)該都還能做到 我們今天探討的是我們自己將來的養(yǎng)老問題 16 您看 我今年35歲 等我到了55歲的時候 我也要準備養(yǎng)老了 這時候父母是80歲 您覺得80歲的人還在嗎 應(yīng)該大部分都還在 這時候 孩子27歲 他要成為家庭支柱的時候 您數(shù)一下 他上面有幾個老人 6個 如果說孩子娶個老婆 和他一樣的話 那上邊是多少個老人 12個 17 還有個問題 您可要拍著良心告訴我 開玩笑語氣 您平時給自己的孩子花的錢多 還是給自己的父母花的錢多 孩子 那您再想一下 如果將來我們老了 您的孩子有了他自己孩子的時候 他的錢是先給他自己的孩子花 還是先給咱們花 肯定給他孩子 對嗎 其實您也別不高興 向下投資是人類的本能 不論是東方人還是西方人 中國人還是外國人 18 當然 我們要明確一件事情 中國把計劃生育作為基本國策是在1982年 這個變化對中國人的生活產(chǎn)生影響是在2012年前后 就是第一代獨生子女成為家庭支柱的時候 就是現(xiàn)在的典型的4 2 1家庭的現(xiàn)狀 當然 更嚴重的就是在2040年前后 就是我們這一代獨生子女開始養(yǎng)老的時候 那個時候中國人的養(yǎng)老壓力 再一次的以幾何級數(shù)遞增 大家仔細想想 中國 乃至全世界幾千年來 是不是都是幾個小的家庭養(yǎng)兩個老人 現(xiàn)在呢 是一個小的家庭 要養(yǎng)活一片老人 19 我今天為什么要給您介紹這樣的資產(chǎn)配置內(nèi)容 就是因為我們生活的環(huán)境和家庭情況都已經(jīng)改變了 如果我們的資產(chǎn)配置還沒有作出相應(yīng)調(diào)整的話 那將來我們的生活真的沒有錢了 后果只能由我們自己來承擔 如果我們沒有準備好自己的養(yǎng)老金 孩子的壓力也很大 我們伸手向孩子要錢的時候 大家覺得我們伸手要的錢嗎 那是我們的尊嚴 20 前幾天一位私行的客戶 她說的話給我的印象特別深 她說 我早就想明白了 就現(xiàn)在這個社會 將來如果我還想和孩子一起生活 享受一下天倫之樂的話 我至少不能成為孩子的負擔 您覺得是嗎 所以我們在為客戶做資產(chǎn)配置的時候 經(jīng)常會講一句話 如果您這輩子錢多到怎么花也花不完 那就不用做資產(chǎn)配置了 如果沒到這個資產(chǎn)額度 您還是必須要做資產(chǎn)配置的 尤其是養(yǎng)老金 這是每個人老了以后的老本 是必須要準備的 21 國際上對養(yǎng)老金的三點定義 1 按時足量能夠領(lǐng)取的錢 2 不能被挪用的錢 3 終身享有 直到生命的終結(jié) 22 當然 國際上對于養(yǎng)老金是有明確的定義的 就是什么樣的錢能作為養(yǎng)老金呢 1 必須是按時足量能夠領(lǐng)到的錢 如果錢在股市里 被套著 我們又不忍心割肉出讓 我該拿錢買米買菜 可就是沒有錢 那這樣的錢不能作為養(yǎng)老金 23 2 必須是不能被挪用的錢 比如 我們在很多的時候會受到很多投資收益的誘惑 很可能就把錢投出去了 但是很可能收益并沒有那么高 自己的老本被損失侵蝕 甚至還有一種情況 比如說 咱們老了的時候在儲蓄帳戶攢了一筆養(yǎng)老金 這時候您兒子過來了 說老爺子老太太 您孫子結(jié)婚要買房 把您的錢先借給我用一下 大家說借還是不借 借 肯定是有去無還 到時候我們還要伸手要錢過日子 不借 立刻日子就過不下去了 所以 您一定要記住 您養(yǎng)老的老本 一定是不能被挪用的 24 3 養(yǎng)老的錢 必須是終身享有 直到生命的終結(jié) 換句話說 就是只要人活著 就能領(lǐng)錢 不能人還活著 錢沒了 這就是趙本山說的人生最最痛苦的事 當然 目前對于養(yǎng)老金的規(guī)劃 國際上發(fā)達國家的家庭一般都有三個部分組成 第一部分 就是國家的社會保險養(yǎng)老金 第二部分 是企業(yè)年金 第三部分 就是個人自己準備的商業(yè)養(yǎng)老保險金 這三個部分的養(yǎng)老金都是完全符合養(yǎng)老金這三條標準的 我們先說一下企業(yè)年金 在中國和國際上不同 我國對于企業(yè)沒有為員工上企業(yè)年金的強制規(guī)定 企業(yè)給員工上養(yǎng)老年金的非常少 所以 中國人的養(yǎng)老基本上只能靠社會養(yǎng)老保險金和個人的商業(yè)養(yǎng)老保險金來籌劃 社會養(yǎng)老保險效果分析 假定都是25歲開始工作并繳納社會養(yǎng)老保險 60歲退休 不同月收入水平的北京城鎮(zhèn)職工社會養(yǎng)老金替代率 不考慮通脹等情況模擬演算 社會保險 平均替代率為35 左右 低于40 的 世界上只有海地 特點 強制性 低水平 廣覆蓋 強調(diào)社會公平 26 接下來 我們一起來看看 我國的社會保險給老百姓們到底準備了多少養(yǎng)老金呢 首先 我們要先了解一個概念 就是國際上對于社會保險水平有一個通用的標準 叫替代率 什么是替代率呢 就是退休后 社保給我們發(fā)的養(yǎng)老金占到退休前月工資的比例 比如說 退休前月工資是1萬塊 退休后 每個月養(yǎng)老金是3000 那替代率是多少 對 就是30 當然 國際上公認的 如果想維持退休前后生活水平不變的替代率至少要達到69 以上 當然 是在沒有人生病的前提下 如果有人生病 那就算不出來了 27 中國的社會保險的平均替代率是多少呢 平均35 左右 為什么要說是平均替代率呢 因為社保養(yǎng)老金發(fā)多少 不同的地級城市是不一樣的 比如說 如果退休前工資都是10000塊 在廣州和在深圳領(lǐng)的養(yǎng)老金就不一樣 目前全國 北京最高 將近40 28 另外 還有就是您如果對國家的社會政策比較熟悉的話 你們會發(fā)現(xiàn)一個現(xiàn)象 就是國家所有的跟民生相關(guān)的政策 都在追求一個目的 叫社會公平 什么叫社會公平 就是有錢的人要多交錢少拿錢 窮人要少交錢多拿錢 目的就是有錢人要多為社會做點貢獻 所以 在社會養(yǎng)老保險里面 如果你退休前的收入超過了社會平均工資的話 你就吃虧 你超過的越多 交的越多 吃虧的越多 當然 你的工資只要低于社會平均工資的話 你就是占便宜的 工資越低 占的便宜越多 國家想做到的就是社會大眾的問題 最好由社會自己解決 29 還有一個問題 就是關(guān)于社會養(yǎng)老保險的空帳問題 也是我們所有人必須要想清楚的 您想過這樣問一個問題嗎 像我父母那一代人他們已經(jīng)開始領(lǐng)養(yǎng)老金了 您知道他們交過養(yǎng)老金的費用嗎 沒有交過 那他們領(lǐng)的錢從哪兒來的 是我們這一代人交的 我們交的錢已經(jīng)被領(lǐng)走了 那等我們老的時候 我們的退休金從哪里來 下一代 好 咱們看看下一代是什么樣 一代比一代人少 您應(yīng)該明白 當然國家不能提供這么多的養(yǎng)老金的時候 怎么辦 只能給每個人的養(yǎng)老金的水平降低 這就是我們將來老年的時候必然要面對的政策的風險 國家宣布給你多少就給你多少 咱們普通老百姓根本就沒有話語權(quán) 就跟大家存錢一樣 儲蓄利息給多少 國家宣布利息下降 那你就只能接受 所以 我們一定要清楚地認識到 我們中國人的養(yǎng)老金 必須是多種途徑進來安排 30 尤其是所有的女性朋友 她們的養(yǎng)老需求更重要 因為中國的女性一般都是找一個比自己大幾歲的先生 同時 生理原因又決定了女性的壽命比男性要長 所以 總體測算下來 一個女性平均單身的時間大概在7年左右 7年時間說長也不算太長 問題是 這7年不是我們豆蔻年華萬人迷的時候 而是在我們的老年 31 同時還有一個問題 我們不能忽視 一位女士即使收入和繳費年限和自己的先生完全一樣 在領(lǐng)養(yǎng)老金的時候 也會比自己的先生少很多 為什么呢 男性的退休的年齡是60歲 政策壽命假設(shè)是80歲 他個人的養(yǎng)老金總額分20年領(lǐng) 女性的退休年齡是55歲 政策壽命假設(shè)是85歲 她個人的養(yǎng)老金總額分30年領(lǐng) 所以 即使女性的收入和繳費年限和自己的先生都完全一樣的話 她的養(yǎng)老金也會比自己的先生少很多 而事實上是 絕大部分女性的收入本來就比較低 而且因為退休早 所以繳費時間也短 一旦自己的先生先于自己離開 同時她又沒有為自己的養(yǎng)老生活做好規(guī)劃 她的生活立刻就會陷入困頓 32 所以 我在給人做資產(chǎn)配置規(guī)劃的時候 曾經(jīng)和很多人都講過 因為社會結(jié)構(gòu)和家庭結(jié)構(gòu)的雙重變化 除非你的錢你怎么花都花不完 如果不是這樣 現(xiàn)在這個時代 我們必須要給自己準備好將來的養(yǎng)老金 這是我們的老本 我們在理財這個圈子流行一句話 老不可怕 窮也不可怕 怕的是 又老又窮 主要國家 地區(qū) 數(shù)據(jù)來源 麥肯錫分析 個人金融資產(chǎn)分析 3 9 0 8 0 4 0 9 25 3 1 4 1 3 6 0 單位 萬億美元 34 麥肯錫是世界上非常著名的一家咨詢公司 它曾經(jīng)對于全世界一些主要國家和地區(qū)的人們的金融性資產(chǎn)的配置作了一個對比 我這里說的是金融性資產(chǎn) 不包括房產(chǎn)等不動產(chǎn) 這里面主要分析了中國人的資產(chǎn)配置和國際上發(fā)達的國家和地區(qū)的差距 主要比較了壽險和養(yǎng)老金資產(chǎn) 共同基金資產(chǎn) 證券資產(chǎn)和儲蓄資產(chǎn) 35 我們看 比如英國和美國是兩個先后世界第一的國家 他們的資產(chǎn)配比 都是養(yǎng)老金第一 儲蓄額度都比較小 為什么會這樣呢 因為越是發(fā)達的經(jīng)濟體 儲蓄的利息就會越 高還是低 對 越低 那么我們看看中國人的財富結(jié)構(gòu) 主要都是在儲蓄上 其他的資產(chǎn)配置非常少 在這里 我給大家重點講一下國際上人們這種資產(chǎn)配置的成因 36 首先 您應(yīng)該都能理解一件事情 就是一個人這輩子非常健康 有可能不會生大病 一輩子非常幸運有可能不會出意外 甚至不結(jié)婚不生孩子 但是 肯定會老 所以 每個人不論你曾經(jīng)多么輝煌 都必須要面對自己的年老 所以養(yǎng)老金的準備是每個人必須要做的 發(fā)達國家的人早就意識到這個問題了 所以 對這養(yǎng)老金的準備也更加理性和科學 但是 在國外 為什么人們把自己養(yǎng)老金要放在保險養(yǎng)老金帳戶 而不是儲蓄帳戶呢 1 儲蓄帳戶 拿到的是儲蓄利息 大家剛才也說了 將來這個利息會越來越低 但是 放在養(yǎng)老保險帳戶 拿到的是保險公司的投資收益 這個收益 可定要比利息高多了 另外您肯定知道 所有的理財方式 儲蓄由于首先要保證資金的安全性和流動性 所以它的收益性肯定是最低的 37 2 兩個賬戶 都是自動利滾利的計存 但是由于養(yǎng)老保險帳戶收益比儲蓄收益高 所以時間越長 保險養(yǎng)老金的優(yōu)勢就越大 3 如果我們把養(yǎng)老金放在儲蓄帳戶 有沒有可能有一天把錢用完 有 如果我們就真的沒錢可用了 生活怎么繼續(xù) 還要不要活下去 但是保險的養(yǎng)老金帳戶 通過特定的精算技術(shù)可以終身領(lǐng)錢 不存在 人活著錢沒了 的可能 換句話說 只要活著 就能領(lǐng)錢 38 4 還有一個最重要的差別 在國外都有很高的遺產(chǎn)稅的 如果你的錢沒有用完 人就走了 那儲蓄帳戶的錢 是要交遺產(chǎn)稅的 而保險養(yǎng)老金帳戶的錢 可以不用交稅 一分不少的留給孩子 我國目前還沒有執(zhí)行遺產(chǎn)稅 但是 遺產(chǎn)稅法 的草案已經(jīng)出來了 最高一檔的稅率是50 而且 國際慣例是遺產(chǎn)稅必須要繳納現(xiàn)金 所以 大家就應(yīng)該明白為什么在國外 有的人繼承了一筆家族遺產(chǎn)而額外負債了 因為沒有現(xiàn)金去交稅 對于中國的有錢人來說 將來資產(chǎn)繼承的時候