信用社信貸知識培訓.ppt

信貸管理理念 不得不說的幾句話對于信貸 我們一定要有敬畏之心 千萬不可存玩褻 操作 盲目自信 疏忽大意之念 自食苦果的過程漫長而痛苦 某種意義上講 信貸風險是不可駕馭的 我們所做的一切工作都是盡可能的規(guī)避 減少風險 把風險控制在我們所能承受的范圍之內(nèi) 世界上沒有一家銀行是因謹慎放貸而破產(chǎn)的 只有因過度發(fā)放貸款而倒閉 任何一個傻瓜都能把錢放出去 而收回它則需要相當大的本事 信貸經(jīng)營管理能力實際上是信貸從業(yè)者的逃生本領(lǐng) 在貸款出現(xiàn)風險之前 信貸資金逃生 農(nóng)村信用社信貸業(yè)務的主要特點有哪些 農(nóng)村信用社信貸業(yè)務的主要特點有哪些 一 信貸業(yè)務的區(qū)域性相對較強 以服務當?shù)貫橹?二 貸款面向千家萬戶 安全度相對較小 三 信貸服務于農(nóng)民 農(nóng)業(yè) 農(nóng)村 社員貸款優(yōu)先 四 貸款種類以短期貸款為主 五 信貸服務比較靈活 信貸理念一 安全第一銀行資金主要是來自那些相信銀行才把錢存入銀行的人 而且主要是短期資金 銀行要對客戶負責 不能用他們的存款來冒險 多么高的利率也彌補不了本金的損失 二 兩手準備每筆貸款必須從開始就有兩條互不相關(guān)的出路 頭一條出路當然是交易的順利完成 另一條出路則是在經(jīng)營失敗時借款人如何收拾殘局 處理資產(chǎn)或另辟還款資金來源 有時放款人要求借款人接受一些不現(xiàn)實的約束條款 如果放款人真認為只有這樣才能心安理得時 那干脆不放這筆貸款也許更可以放心些 三 堅信不疑即對借款人品德的誠實正直應毫無懷疑 在開始洽談貸款之前 應先檢查一個借款人的品德和經(jīng)營作風 如果對借款人的誠實性或良好意愿懷疑時 最好不要批準這筆貸款 銀行與道德敗壞的雇客往來 將使銀行信譽遭受到的損失遠大于從這筆交易所取得的利潤 四 不熟不貸對一個行業(yè)不了解時 不要輕易放貸 一家經(jīng)營得法的銀行對不同風險的貸款準確地規(guī)定了不同的條件 由主管信貸人員決定哪種借款人是可以接受的 決定有關(guān)貸款的種類金額 期限 擔保 合同文件等 但更重要的是 主管人員必須努力去了解各行業(yè)的市場情況 了解每種貸款的風險和收益 總之 如果對有關(guān)的行業(yè)或部門沒有了解的話 是無法正確評價其風險程度的 最好不要貿(mào)然發(fā)放貸款 五 先見肚明一旦做出決定 首先要使自己感到滿意 貸款的決定 不能單純建立在空洞的指導原則或分析技巧的基礎(chǔ)上 信貸人員還應運用常識和良好的判斷力 在經(jīng)濟增長時不要頭腦發(fā)昏 要想到風向是會轉(zhuǎn)的 一筆呆賬并不僅僅是把它從帳面上注銷 還要耗費許多人力處理善后 作為一個信貸人員 不單單要對情況及時做出反映 更重要的是要有預見性 當一筆信貸業(yè)務做出決定時 要充分考慮其中的不確定因素 要讓自己對這項決定感到有把握和滿意 六 約定去向貸款的目的也應包含償還的基礎(chǔ) 貸款期限有短期和長期之另 貸款期限越短 流動性越大 把貸款用于非流動資產(chǎn)上 流動性減低 由于時間長了 償還的必然性就降低了 風險必然加大 對放款人來說 最好把雙方同意的貸款用途和還款計劃在借款時以書面形式定下來 七 關(guān)注大勢經(jīng)濟周期是不可避免的 在經(jīng)濟周期中的某些時刻 貸款看起來風險較小 但是不要忘了 壞的貸款往往是在好日子里放出去的 八 評判經(jīng)營評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量雖然比評價財務報表要難 但卻是不可少的 經(jīng)營質(zhì)量可以表現(xiàn)在各個方面 經(jīng)營作風是專制還是民主 在競爭中名聲如何 企業(yè)對創(chuàng)新的態(tài)度如何 辦公室的風格如何 多向借款人的同行提一些問題也有助于評定一家企業(yè)的經(jīng)營質(zhì)量 九 不作幻想銀行不是當鋪 抵押物不能償還貸款 銀行發(fā)放貸款的目的是獲取約定的利息并使本金按期回收而不是取得抵 質(zhì) 物 因此 銀行的信貸經(jīng)營與當鋪不一樣 并非有抵 質(zhì) 物就可以發(fā)放貸款 抵質(zhì)物僅僅是可以接受的貸款提供了一種額外的安全保障 它不能取代借款合同的基本安排 也不會改變借款人的經(jīng)營和財務狀況 即使抵質(zhì)押物有良好的品質(zhì) 其價值遠遠超過貸款金額 也不能取代銀行對借款人的經(jīng)營和財務善進行認真的研究和分析 這是因為好的抵 質(zhì) 物也不會使一樁交易由壞變好 銀行可以影響或控制一個潛在的還款來源 但并不能確保這一潛在的還款來源就能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流來償還貸款 一旦銀行不得不出售抵 質(zhì) 押物 其花費的成本和精力將使一筆貸款由贏利變?yōu)樘潛p 十 了解行情在需要發(fā)放抵押貸款時 一定要先取得關(guān)于抵押物的適銷性的內(nèi)行和公正的意見 十一 大小有別放款給小企業(yè)的風險要比放給大企業(yè)的大 在小企業(yè)中 經(jīng)理人要少些 不像大企業(yè) 有很多決策人 各管一攤 這樣他們的管理常比小企業(yè)更為深入 決策的科學性較強 小企業(yè)通常只能更多地依賴主管人及其親信 另一方面小企業(yè)的資金來源有限 不如大企業(yè)易籌資 十二 審慎放貸 不要讓對細節(jié)的疏忽或?qū)Ψ刨J管理的不當而把一筆好貸款給弄壞了 在核銷的呆賬中 有很大部分是與管理或制定合同條款時的工作草率有關(guān)的 匆匆忙忙地搞出的合約往往不能經(jīng)受法庭的審理 十三 異地謹慎在放款給異地的借款人時 應向當?shù)劂y行了解借款人 如果當?shù)氐你y行不愿意對其放款 這是一個危險的信息信號 他們可能對這筆貸款的風險了解得太多了 同樣 對于一家更換往來銀行的企業(yè)要小心 因為他們對原來銀行不滿 一般說來 新客戶出告狀的要比老客戶多 十四 欲速不達如果借款人急于得到答復 那就干脆說 不行 任何緊催你放貸上做出決定的人 都應該這樣答復他 在合理期限內(nèi)對于借款人的申請做充分的考查是必要的 十五 擔而必保發(fā)放貸有保證人 應肯定保證人將與借款人負同樣責任 當保證人簽署保證 你很可能要依賴保證人取得償還時 千萬要多加小心 要確保保證人要確實明白他應負的責任 十六 事必躬親做出決定之前一定要到企業(yè)去實地訪問 如果不去訪問企業(yè) 就不會感到那家企業(yè)的氣氛 作風和其他無形的效果 支驗證一下企業(yè)主管告訴你的話 特別是對一些小企業(yè) 會對做出決定有幫助的 十七 三思后行良好的判斷 經(jīng)驗 還有常識 是一個好信貸人員的標志 在發(fā)放貸款時 貸款原則被破壞時 風險就增大 十八 效益至上每筆貸款都是與風險伴生而來的 我們做不到只收取效益而把風險留給別人 在信貸經(jīng)營中 一定要權(quán)衡風險與回報的大小 盡可能地讓回報大一些 風險小一點 堅守效益覆蓋風險的基本原則 十九 有進有退每天都有若干的企業(yè)成立 每天好有若干的企業(yè)注銷 自然人亦然 每天都有從好變到壞的企業(yè) 也有從壞變到好的企業(yè) 行業(yè)亦然 世界上沒有一成不變的東西 對于銀行而言 不變的只有對風險的關(guān)注和控制 在借款人風險小時 搞好信貸投入 風險大時迅速撤離 有進有退是一家經(jīng)營良好銀行的基本素質(zhì) 二十 盡職免責從某種意義上講 銀行經(jīng)營的是風險 在這個世界上 沒有只有獲利而不承擔風險的行業(yè) 銀行也不例外 面對風險 我們只能秉承 盡職免責 的理念 認真做好信貸經(jīng)營每一環(huán)節(jié)的盡職調(diào)查 履行崗位職責 二十一 以發(fā)放的貸款質(zhì)量高為榮 以發(fā)放的貸款質(zhì)量低為恥 貸款質(zhì)量的高低具有隱蔽性 在發(fā)放貸款時不能即刻顯示器出來 但它必定要經(jīng)受市場的檢驗 內(nèi)部的檢驗 時間的檢驗 一筆貸款的質(zhì)量最終為顯現(xiàn)出來 作為信貸經(jīng)辦人員及信貸決