銀行管理論文-淺談對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考.doc

銀行管理論文-淺談對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的思考論文關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；中間業(yè)務(wù)；業(yè)務(wù)創(chuàng)新論文摘要：隨著存貸款利差幅度的減少和我國(guó)商業(yè)銀行面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)日趨嚴(yán)峻，中間業(yè)務(wù)已成為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)和競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。文章通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，提出了解決相應(yīng)問(wèn)題的建議及對(duì)策。一、發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性所謂商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自己的資金，以中間人的身份替客戶辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)。隨著我國(guó)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展成為大勢(shì)所趨。（一）商業(yè)銀行適應(yīng)存貸利率差減少的需要近幾年來(lái)由于我國(guó)商業(yè)銀行存貸款利差幅度的減少，其收益所占的比重也在日益縮小。在這種情況下，必須適應(yīng)市場(chǎng)環(huán)境的變化去開(kāi)拓各種非利息業(yè)務(wù)，尋找新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。（二）商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展，提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)觀念也越來(lái)越不能滿足客戶的金融需求。因此，銀行應(yīng)該大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，以此來(lái)推動(dòng)銀行發(fā)展、滿足客戶的需求。此外，隨著金融市場(chǎng)的全面開(kāi)放，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)是銀行應(yīng)經(jīng)國(guó)際化、多元化的需要，也是其提高市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的需要。（三）商業(yè)銀行化解不良資產(chǎn)，提高資本充足率的需要一般來(lái)說(shuō)，世界主要銀行的不良資產(chǎn)率不到4%，而我國(guó)商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于這個(gè)數(shù)字，達(dá)到了20%左右。這嚴(yán)重降低了銀行的資本充足率。中間業(yè)務(wù)具有成本低、收益大、風(fēng)險(xiǎn)小的優(yōu)勢(shì)，有助于商業(yè)銀行積累大量資本，化解不良資產(chǎn)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，是商業(yè)銀行未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。二、我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題（一）經(jīng)營(yíng)理念落后，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)存在認(rèn)識(shí)偏差受落后的經(jīng)營(yíng)理念束縛，我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)國(guó)際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢(shì)認(rèn)識(shí)不足，對(duì)利率市場(chǎng)化步伐加快和金融市場(chǎng)全面開(kāi)放后面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識(shí)不足。沒(méi)有對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確定位，普遍只重視開(kāi)拓存貸業(yè)務(wù)，將中間業(yè)務(wù)作為存貸款業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)、派生業(yè)務(wù)，以犧牲中間業(yè)務(wù)為代價(jià)換取存貸款業(yè)務(wù)的快速增長(zhǎng)，甚至不惜成本，采取少收費(fèi)或不收費(fèi)，就是為了占領(lǐng)信貸市場(chǎng)。沒(méi)有從戰(zhàn)略角度將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大業(yè)務(wù)之一來(lái)發(fā)展。（二）服務(wù)品種單一，科技含量不高，創(chuàng)新能力不足中間業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新的產(chǎn)物，業(yè)務(wù)品種眾多，而目前我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，仍以傳統(tǒng)的接受客戶委托，不占用自己的資產(chǎn)和收取手續(xù)費(fèi)為主。據(jù)悉，全國(guó)已開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)400多種，但從整體看起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡(jiǎn)單的結(jié)算類、代理類等技術(shù)含量低、利潤(rùn)率很低的低附加值業(yè)務(wù)，相比之下，那些具有高附加值的咨詢類、承諾類、代客理財(cái)?shù)闹虚g業(yè)務(wù)比較少，各類擔(dān)保貸款和投資承諾、外匯買賣等新興表外業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢，很多業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)狀態(tài)，金融衍生工具則基本是空白，缺乏深度和廣度。（三）管理無(wú)序，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃由于中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展往往涉及多個(gè)部門，使得中間業(yè)務(wù)難以像存貸款業(yè)務(wù)那樣，集中由某一個(gè)部門管理，需要一個(gè)專門機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)劃和管理。然而，我國(guó)商業(yè)銀行缺乏科學(xué)的管理經(jīng)營(yíng)體制，在發(fā)展中間業(yè)務(wù)過(guò)程中沒(méi)有專門的一個(gè)部門進(jìn)行統(tǒng)一的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)管理部門權(quán)限不清、職責(zé)不明，容易與與其他業(yè)務(wù)部門產(chǎn)生利益沖突。此外，由于中間業(yè)務(wù)的管理缺乏業(yè)務(wù)政策和決策的統(tǒng)一性、連貫性，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。（四）收費(fèi)偏低，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范國(guó)內(nèi)中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不規(guī)范、收費(fèi)偏低和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題已成為制約商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的主要障礙。在商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)管理暫行辦法出臺(tái)以前，各商業(yè)銀行收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)高低不一，不少商業(yè)銀行在某種程度上將其作為爭(zhēng)奪存款份額的手段，致使商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)開(kāi)展出現(xiàn)低收費(fèi)或無(wú)償服務(wù)的惡性競(jìng)爭(zhēng)局面。辦法雖然對(duì)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)有了一定的規(guī)定，但很多銀行仍然采取各種變通手段少收費(fèi)或不收費(fèi)，使銀行在中間業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中仍然無(wú)法避免無(wú)序的惡性競(jìng)爭(zhēng)。經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)一行開(kāi)辦了新業(yè)務(wù)品種，其他銀行一哄而上仿效的情況，導(dǎo)致銀行之間中間業(yè)務(wù)品種基本雷同。此外，受傳統(tǒng)觀念影響，我國(guó)消費(fèi)者對(duì)銀行的有關(guān)中間業(yè)務(wù)收費(fèi)還不能接受，這又進(jìn)一步降低了銀行推廣新業(yè)務(wù)過(guò)程中的積極性。（五）技術(shù)手段落后，高素質(zhì)從業(yè)人員嚴(yán)重不足商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是技術(shù)含量高的業(yè)務(wù)，對(duì)計(jì)算機(jī)的網(wǎng)絡(luò)化水平、電子通訊的速度質(zhì)量要求極高。而我國(guó)的商業(yè)銀行缺乏高效、快捷的結(jié)算支付系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)，給中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與發(fā)展帶來(lái)較大的負(fù)面影響。此外，中間業(yè)務(wù)是知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，涉及領(lǐng)域廣，需要熟悉銀行業(yè)務(wù)及計(jì)算機(jī)、法律、國(guó)際金融、投資、證券、保險(xiǎn)等專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才。長(zhǎng)期以來(lái)，商業(yè)銀行培養(yǎng)了一批高素質(zhì)的專業(yè)人才，但缺乏既懂銀行業(yè)務(wù)，又懂證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)的復(fù)合型人才，制約了那些技術(shù)含量高、附加值高的業(yè)務(wù)的深入發(fā)展。（六）金融監(jiān)管部門和地方政府政策不統(tǒng)一，管理體制僵化雖然央行在政策上鼓勵(lì)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，但是由于央行的政策和地方政府的政策缺乏一致性，使得銀行和地方政府的糾紛時(shí)有發(fā)生。舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)，工商局認(rèn)為銀行發(fā)展的新業(yè)務(wù)未在營(yíng)業(yè)執(zhí)照上注明，超出了其注冊(cè)的營(yíng)業(yè)范圍；物價(jià)局對(duì)銀行的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)存在異議，要進(jìn)行整頓。我國(guó)的商業(yè)銀行法對(duì)于銀行的業(yè)務(wù)實(shí)行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營(yíng)管理，明確商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)不得從事信托投資業(yè)務(wù)和證券業(yè)務(wù)。雖然初衷是為了促進(jìn)金融業(yè)的穩(wěn)定和健康發(fā)展，但在客觀上限制了銀行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)跨領(lǐng)域、綜合性、多方位的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品，抑制金融產(chǎn)品的創(chuàng)新。雖然央行已于2002年8月頒布了管理辦法，但仍然無(wú)法取得突破性進(jìn)展。三、發(fā)展商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的對(duì)策與建議針對(duì)上述問(wèn)題，我國(guó)可借鑒西方國(guó)家發(fā)展表外業(yè)務(wù)的經(jīng)驗(yàn)，采取如下對(duì)策：（一）更新經(jīng)營(yíng)理念，將中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的不斷完善，商業(yè)銀行存貸款業(yè)務(wù)利差將越來(lái)越小，利息收入對(duì)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)度將大幅下降。我國(guó)商業(yè)銀行自身應(yīng)充分重視中間業(yè)務(wù)，摒除“中間業(yè)務(wù)只是存貸業(yè)務(wù)的附屬業(yè)務(wù)”的觀念，將中間業(yè)務(wù)定位為新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，使之成為支柱業(yè)務(wù)。（二）積極開(kāi)拓表外業(yè)務(wù)新品種，開(kāi)發(fā)出滿足差異化需求的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品我國(guó)商業(yè)銀行可以考慮從業(yè)務(wù)種類、業(yè)務(wù)方式、業(yè)務(wù)內(nèi)容、客戶關(guān)系、收費(fèi)方式等方面進(jìn)行創(chuàng)新，發(fā)展咨詢業(yè)務(wù)和交易業(yè)務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)的同時(shí)向客戶介紹信用卡、投資咨詢、個(gè)人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)。同時(shí)要對(duì)客戶資源進(jìn)行細(xì)分，滿足客戶多元化的需求。（三）建立統(tǒng)一的中間業(yè)務(wù)管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督與內(nèi)控商業(yè)銀行應(yīng)成立中間業(yè)務(wù)管理部，統(tǒng)一制定中間業(yè)務(wù)的發(fā)展目標(biāo)和新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，開(kāi)展中間業(yè)務(wù)活動(dòng)，并進(jìn)行有效地績(jī)效考核和評(píng)估。同時(shí)，健全風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控和監(jiān)管制度，中間業(yè)務(wù)是一種低風(fēng)險(xiǎn)性業(yè)務(wù)，但并不等于是無(wú)風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，可能存在信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等。鑒于這種情況，商業(yè)銀行在開(kāi)展中間業(yè)務(wù)時(shí)，必須堅(jiān)持業(yè)務(wù)拓展與風(fēng)險(xiǎn)防范并重的原則，建立中間業(yè)務(wù)規(guī)章制度和操作規(guī)程，加強(qiáng)對(duì)中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部稽核和監(jiān)督等。（四）制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，創(chuàng)造良好的外部發(fā)展環(huán)境金融監(jiān)管部門對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)的管理需要進(jìn)一步完善，因此制定統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)就成為關(guān)鍵。因此應(yīng)充分發(fā)揮銀行業(yè)協(xié)會(huì)的作用，由協(xié)會(huì)牽頭，加強(qiáng)銀行之間的溝通和聯(lián)系，使得銀行之間對(duì)于收費(fèi)所帶來(lái)的一系列問(wèn)題達(dá)成一致，以創(chuàng)建公平競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。（五）加強(qiáng)科技投入，打造高素質(zhì)人才隊(duì)伍中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上是技術(shù)裝備和人才的競(jìng)爭(zhēng)。一方面，注意科技開(kāi)發(fā)，加快建設(shè)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)金融電子化，開(kāi)發(fā)或引進(jìn)能滿足不同客戶需求的軟件系統(tǒng)。另一方面，中間業(yè)務(wù)種類繁多，涉及面廣，是集人才、技術(shù)、機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)、信息、資金等于一身的綜合業(yè)務(wù)，因此，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不僅需要經(jīng)營(yíng)管理人才，還需要專業(yè)型和復(fù)合型人才。在這種情況下，商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具備金融、法律、財(cái)會(huì)、稅收、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的人才；又要建立員工長(zhǎng)效培訓(xùn)機(jī)制，為員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)，使其能夠符合中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。（六）完善金融法規(guī)，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)盡快制定有關(guān)表外業(yè)務(wù)法律和規(guī)章，放松對(duì)中間業(yè)務(wù)的限制，從法律上保障中間業(yè)務(wù)的開(kāi)發(fā)和經(jīng)營(yíng)，避免政策不統(tǒng)一給中間業(yè)務(wù)帶來(lái)的阻礙，此外，立法應(yīng)逐步放松對(duì)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的限制，鼓勵(lì)