安陽全課件保險法.ppt

,保 險 法,中華人民共和國保險法,（2009年2月28日第十一屆全國人民代表大會常務(wù)委員會第七次會議修訂，2009年10月1日實施） 目錄 第一章 總則 第二章 保險合同 第一節(jié) 一般規(guī)定 第二節(jié) 財產(chǎn)保險合同 第三節(jié) 人身保險合同 第三章 保險公司 第四章 保險經(jīng)營規(guī)則 第五章 保險業(yè)的監(jiān)督管理 第六章 保險代理人和保險經(jīng)紀人 第七章 法律責任 第八章 附則 （共八章，187條）,三、新國保險業(yè)的發(fā)展 1.1979年4月，國務(wù)院批準中國人民銀行行長會議紀要，作出了逐步恢復國內(nèi)保險業(yè)務(wù)的重大決策； 2.1979年11月，全國保險工作會議在北京召開，使我國停辦了20多年的國內(nèi)保險業(yè)務(wù)重獲新生； 3.1980年底，出西藏以外的28個省、自治區(qū)、直轄市都恢復了中國人民保險公司的分支機構(gòu)； 4.1982年，香港民安保險公司經(jīng)中國人民銀行批準，在深圳設(shè)立了分公司； 5.1987年，中國人民銀行批準交通銀行及其分支機構(gòu)設(shè)立保險部，1991年，為執(zhí)行中國人民銀行關(guān)于銀行、保險、證券分業(yè)經(jīng)營的政策，在保險部的基礎(chǔ)上組建了中國太平洋保險公司；,6.1988年，深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局、中國工商銀行等單位合資創(chuàng)建了我國第一家股份制企業(yè)平安保險公司，1992年9月更名為中國平安保險公司； 7.1992年9月，美國友邦保險有限公司經(jīng)批準在上海設(shè)立分公司，標志著我國保險市場跨出了對外開放的第一步； 8.1994、1995年，兩家區(qū)域性保險公司天安保險股份有限公司和大眾保險股份有限公司相繼在上海成立； 9.1995年10月，中華人民共和國保險法（簡稱保險法）正式實施，我國保險業(yè)走上了法制化發(fā)展道路；,10、2001年4月，中國太平洋保險（集團）股份有限公司、中國太平洋財產(chǎn)保險股份有限公司、中國太平洋人壽保險股份有限公司獲準營業(yè)許可證； 11、1996年，中國人民銀行批準設(shè)立了保險法頒布后的首批5家股份制保險公司，即泰康人壽保險股份有限公司、新華人壽保險股份有限公司、華泰財產(chǎn)保險股份有限公司、永安財產(chǎn)保險股份有限公司和華安財產(chǎn)保險股份有限公司； 12、1998年11月18日，中國保險監(jiān)督管理委員會成立，標志著我國的保險宏觀管理體制日漸成熟。,保險法,第二章 保險法概述,第一節(jié) 保險合同概述,一、保險合同的概念和法律特征 （一）保險合同的含義 定義（法第10條）： 是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 含義： 1. 性質(zhì)：特種合同 2. 主體：投保人和保險人 3. 內(nèi)容：雙方的權(quán)利和義務(wù) （詳細定義參見法第2條）,二、保險合同的主體 （一）保險人 【保險人】 又稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。 （法第10條） 法律特征： 1. 是保險合同當事人。 2. 必須是依法成立并被允許經(jīng)營保險業(yè)務(wù)的保險公司或其他保險組織。 3. 是履行賠償損失或給付保險金義務(wù)的人。,（二）投保人 【投保人】（概念） 也稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。（法第10條） 法律特征： 1. 是保險合同當事人。 2. 必須具有權(quán)利能力和行為能力（18周歲）。 3. 對保險標的必須具有保險利益。（法第12條） 4. 負有支付保險費的義務(wù)。,（三）被保險人 【被保險人】（概念） 是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人，投保人可以為被保險人。（法第12條） 法律特征： 1. 是保險合同的關(guān)系人。 2. 是受保險合同保障的人。 3. 是享有保險金請求權(quán)的人。 4. 投保人可以為被保險人。,（四）受益人 【受益人】（概念） 是指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人，投保人、被保險人可以為受益人。 （法第18條） 法律特征： 1. 只存在于人身保險合同中。財產(chǎn)保險？ 2. 與投保人、被保險人可以為一人。 3. 由被保險人、投保人（應(yīng)經(jīng)被保險人同意）指定或變更。變更應(yīng)通知保險人，否則，不產(chǎn)生變更的效力。（法第39、41條） 4. 受益人資格和人數(shù)原則上不受限制。（法第40條） 5. 無償享有受益權(quán)及獨立訴權(quán)。,受益權(quán)的行使順序： （法第40條） 由被保險人或投保人確定；未確定的，相等份額 受益權(quán)的行使時間：（法第42條） 被保險人死亡后？ 受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。 現(xiàn)實中的錯誤認識： 遺產(chǎn) 撫恤金,保險金額： 保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。即投保人對保險標的的實際投保金額 保險價值 訂立保險合同約定的保險標的的實際價值投保人對保險標的所享有的保險利益的貨幣價值 保險金額與保險價值的關(guān)系 （三種狀態(tài)） 一是保險金額與保險價值相等。這是足額保險，在這種保險中，如果保險標 的發(fā)生保險事故而受到損失，被保險人可以得到與實際損失價值相等的保險金賠償。 二是保險金額超過保險價值。這是超額保險，這種狀態(tài)主要是由于投保人和保 險人對保險財產(chǎn)的實際價值未能準確掌握，或者保險合同訂立后保險財產(chǎn)的實際價 值下降，或者是投保人故意虛報保險財產(chǎn)價值等原因而形成的。對于超額保險，不 管是什么原因造成的，對保險金額超 三是保險金額低于保險價值。這是不足額保險，在這種保險中，保險人是按 照保險財產(chǎn)的實際損失承擔賠償責任，最高不超過保險金額。,第二節(jié) 保險法的基本原則,一、最大誠信原則 二、保險利益原則 三、損失補償原則 四、近因原則,一、 最大誠信原則,（一）最大誠信原則的含義 *誠信原則？ 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，不得隱瞞有關(guān)保險活動的任何重要事實，雙方都不得以欺騙手段誘使對方與自己簽訂保險合同，否則導致保險合同無效。 所謂重要事實是指任何影響保險人判斷保險標的危險大小、決定是否承保、費率高低以及合同條件的各種情況。 為什么保險合同是最大誠信合同？（信息不對稱） 法第5條：保險活動當事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當遵循誠實信用原則。,最大誠信原則的內(nèi)容：,投保方,保險方,誠實告知,保證,說明義務(wù),棄權(quán)和禁止反言,故意：不退且不賠 過失：不賠可退費,告知的違反： 投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應(yīng)當退還保險費。,“,關(guān)于投保人的告知（第十六條）,告知的形式（有限告知）：訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當如實告知。 告知的內(nèi)容： 重要事實 投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除合同。,關(guān)于投保人的告知（第十六條）,保證,保證是指保險人要求投保人或被保險人做或不做某事，或者使某種事態(tài)存在或不存在做出承諾 。其目的在于控制風險，確保保險標的及其周圍環(huán)境處于良好的狀態(tài)中 明示保證。指以文字或書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。例如，我國機動車輛保險條款：“被保險人必須對保險車輛妥善保管、使用、保養(yǎng)，使之處于正常技術(shù)狀態(tài) 默示保證。默示保證的內(nèi)容雖不載明于保險合同之上，但它一般是國際慣例所通行的準則，是習慣上或社會公認的被保險人應(yīng)在保險實踐中遵守的規(guī)則 默示保證與明示保證具有同等的法律效力，被保險人都必須嚴格遵守。保證與告知都是對投保人或被保險人誠信的要求，但二者還是有區(qū)別的。告知強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，許諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。此外，告知的目的在于使保險人能夠正確估計其所承擔的危險；而保證則在于控制危險。,關(guān)于保險人的說明義務(wù)（法第十七條）,訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供 的投保單應(yīng)當附格式條款，保險人應(yīng)當向投保人說明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應(yīng)當在投 保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對 該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者 明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。 說明的主體 保險人及其代理人 說明的內(nèi)容 保險合同條款內(nèi)容規(guī)定的事項 說明的方式 引人注意的提示 明確說明 說明的違反 對免除保險人責任的條款（免責條款）未作說明的，該條款無效 明確說明（司法解釋）,保險人棄權(quán)和禁止反言（第16條第3款、第6款） 棄權(quán)的含義 ：指保險人放棄其在保險合同中可以主張的某種權(quán)利，在保險中主要指解除合同權(quán)或抗辯權(quán) 禁止反言的含義：保險人既已放棄某種權(quán)利，日后不得再向被保險人主張這種權(quán)利 在保險公司的詢問中，在投保人的告知中、在簽發(fā)保險單中、在合同履行中，在索賠和理賠中，都會出現(xiàn)形形色色的棄權(quán)和禁止反言的情況。,（第3款） 前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。 保險人在合同訂立時已經(jīng)知道投保人未如實告知的情況的，保險人不得解除合同;發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當承擔賠償或者給付保險金的責任。,最大誠信原則的違反及法律后果,投保人或被保險人違反告知的表現(xiàn)主要有四種： 隱瞞。投保人一方明知一些重要事實而有意不申報。 漏報。投保人一方對某些重要事實誤認為不重要而遺漏申報，或由于疏忽對某些事項未予申報。 誤告。投保人一方因過失而申報不實。 欺詐。投保人一方有意捏造事實，弄虛作假，故意對重要事實不做正確申報并有欺詐意圖。 對違反告知的處分原則是區(qū)別對待的。 要區(qū)分其動機是無意還是故意。對故意的處分比無意的重。 要區(qū)分其違反的事項是否屬于重要事實，對重要事實的處分比非重要事實的重。比,最大誠信原則的違反及法律后果,破壞保證及其法律后果 與告知不同的是，保險合同涉及的所有保證內(nèi)容，無論是明示保證還是默示保證，均屬于重要事實，因而投保方必須嚴格遵守。若投保方一旦違背或破壞保證內(nèi)容，保險合同即告失效，或保險人拒絕賠償損失或拒絕給付保險金。而且除人壽保險外，保險人一般不退還保險費。,【案例】 2000年4月1日生病在家的李小姐，與上門推銷保險的業(yè)務(wù)員簽定了保險合同。李小姐請業(yè)務(wù)員代填投保書。投保書健康詢問欄的事項為：0：健康。1：殘疾。2：低能。3：癌癥、肝硬化、癲癇病、嚴重腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓。業(yè)務(wù)員覺得這些與李小姐情況不符，就留了空白，沒有填寫。李小姐閱后，沒有異議，簽了字。保險公司在核對時，也沒有注意這點，簽發(fā)了保險單。 2001年3月15日，李小姐因病亡故。受益人向保險公司申請給付保險金。保險公司在審核時發(fā)現(xiàn)，李小姐在投保時就已經(jīng)重病在家，而李小姐沒有將真實情況告知保險公司。保險公司拒付。 受益人要求未果，起訴。法院審理后，判保險公司給付保險金。,有2種意見： 1.保險公司不應(yīng)該給付保險金。 理由是：李小姐知道自己生病，沒有在投保書中填寫有關(guān)情況，違反告知義務(wù)，保險公司應(yīng)該拒付。 2.保險公司應(yīng)當給付保險金。 理由是：投保書要求投保人告知的哪一項，都與李小姐情況不符，李小姐沒有填寫告知，保險公司在核保后沒有異議且簽發(fā)保險單，可以看作是保險公司放棄要求告知權(quán)利，于是喪失了解除合同的權(quán)利。所以保險公司應(yīng)該給付保險金。,二、 保險利益原則,（一）保險利益的含義 第12條 投保人對保險標的應(yīng)當具有保險利益。 投保人對保險標的不具有保險利益的，保險合同無效。 保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益，體現(xiàn)了投保人與保險標的存在利害關(guān)系。是投保人對保險標的具有的法律認可的利益，一般表現(xiàn)為經(jīng)濟利害關(guān)系。 保險標的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體，屬于保險對象，不同的保險對象是不同。,（二）保險利益成立的條件 1.保險利益必須是合法的，是法律上承認并且可以主張的利益。由不法行為所產(chǎn)生的利益，不得作為保險利益。比如，以盜竊而來的財物投保財產(chǎn)險，保險合同是無效的。 2.保險利益必須是確定的，是可以實現(xiàn)的利益。僅由投保人主觀上認定存在，而在客觀實際中并不存在的利益，不應(yīng)作為保險利益。確定的保險利益包括現(xiàn)有的利益期待利益產(chǎn)生的期待利益。現(xiàn)有的利益是指投保人已經(jīng)實際取得的經(jīng)濟利益，如，投保人已購買的汽車?，F(xiàn)有的機器設(shè)備和已經(jīng)取得的知識產(chǎn)權(quán)等;期待利益是指由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的將來可以獲得的利益，如，出租房屋而預期可以獲得的租金收入 期待利益必須已經(jīng)成為現(xiàn)實利益才屬索賠范圍，因為保險賠付是以實際損失的保險利益為限。,保險利益成立的條件,3.保險利益必須是可用貨幣形式計算的利益。無法用貨幣形式來計算其價值，發(fā)生損失無法用金錢給予補償?shù)睦妫荒茏鳛楸ｋU利益。 4 保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益 指保險標的的安全與損害直接關(guān)系到投保人的切身經(jīng)濟利益。,（三）保險利益原則的效力 1、是保險合同生效的依據(jù) 2、是保險人履行保險責任的前提,（四）財產(chǎn)險保險利益 第四十八條 保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保險利 益的,不得向保險人請求賠償保險金。 財產(chǎn)保險中保險利益的種類未明確規(guī)定 1積極保險利益：財產(chǎn)權(quán)利（如物權(quán)、債權(quán)、占有等） 2消極保險利益：賠償責任（如債權(quán)債務(wù)關(guān)系） 保險利益有下列情況： 財產(chǎn)所有人、經(jīng)營管理人 抵押權(quán)人和質(zhì)權(quán)人 負有經(jīng)濟責任的財產(chǎn)保管人，承租人 合同雙方當事人,（五）人身保險保險利益 人身保險中的保險利益種類列舉式規(guī)定 1人身上之經(jīng)濟利益 2法定關(guān)系 3被保險人同意,人身保險： 第三十一條 投保人對下列人員具有保險利益: （一）本人; （二）配偶、子女、父母; （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬; （四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。 除前款規(guī)定外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益。 訂立合同時,投保人對被保險人不具有保險利益的,合同無效。,三、保險利益的移轉(zhuǎn)隨著保險標的的繼承或轉(zhuǎn)讓而隨之轉(zhuǎn)移 1繼承未明確規(guī)定 財產(chǎn)保險中，除另有約定外，保險利益轉(zhuǎn)移給繼承人；人身保險一般不存在轉(zhuǎn)移問題 2轉(zhuǎn)讓無須征得保險人的同意或以批單作為生效要件，須書面通知保險人，但未經(jīng)通知的，保險人只是對因保險標的危險程度顯著增加而導致的保險事故免責，而非對整個保險事故免責 法第49條：保險標的轉(zhuǎn)讓的,保險標的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù),三、 損失補償原則,（一）損失補償原則的含義 在補償性的保險合同中，當保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人給予被保險人的經(jīng)濟賠償數(shù)額，能夠彌補其因保險事故所造成的經(jīng)濟損失。 請求損失補償?shù)臈l件 有保險利益 遭受的損失必須在保險責任范圍內(nèi) 損失標的 損失原因 遭受的損失必須能有環(huán)比來衡量。,（二）損失補償方法 1. 現(xiàn)金賠付 （主要方法） 2. 修理 更換更換和重置 （三）損失補償原則的限制 1. 經(jīng)濟補償以實際損失為限。 2. 經(jīng)濟補償以保險金額為限 3. 經(jīng)濟補償以保險利益為限 保證既可以是遭受的損失得到補償， 又不會因為保險賠償獲得額外利益,（四）損失補償范圍及費用承擔 1.保險標的實際損失價值 補償以實際損失、保險金額、保險利益為限。 (法55條） 2.施救防損費用 保險金額 （為防止和減少保險標的損失支付的必要、合理費用） （法第57條） 3.其他費用，如勘損費用（查明確定事故原因、性質(zhì)和損失程度）、訴訟（責任保險）等 （必要合理） （法第64、66條）,損失補償原則的例外 人身保險 給付型合同 定值保險 由于保險標的價值不好確定，雙方商定保險標的價值，以此確定保險金額，是為足額投保，如名人字畫 保險賠款=保險金額*損失程度,四、 近因原則,（一）近因原則的含義及適用標準 近因： 指在風險和損失之間，導致?lián)p失的最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是在時間上或空間上最接近的原因 近因原則的基本意義：在風險與保險標的損失中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人應(yīng)負賠償責任。 確定這種因果關(guān)系的基本方法： 從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生。 如：雷擊折斷大樹壓壞房屋電器損毀，雷擊是電器損毀的近因 從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。 被兩車相撞致死相撞原因是其中司機酒后酒后開車時撞死的近因,1999年4月23日，侯某在某保險公司投保了人身意外傷害保險1份，保險金額為18 000元，保險費為50元，保險期限為1年，受益人為侯某自己。保險合同第6條除外責任第12款明確規(guī)定，由于被保險人犯罪、吸毒、自殺、故意自傷身體、毆斗、酒醉造成的意外傷害和醫(yī)療費支出，保險公司不負給付保險金的責任。1999年9月7日早晨，侯某遇見劉某，意外地遭劉某毆打。侯某在反抗過程中，被劉某擊中胸部，于是冠心病急性發(fā)作而死亡。侯某的繼承人侯某某立即通知了保險公司，要求給付保險金。保險公司以此種情況是因侯某與劉某毆斗而致冠心病發(fā)作死亡，不屬意外傷害為由拒付保險金。侯某某向法院提起訴訟，要求保險公司依法判令給付保險金18 000元及經(jīng)濟損失1 000元。保險公司辯稱，侯某的直接死亡原因是冠心病急性發(fā)作，不屬于意外傷害，其死亡誘因是與人毆斗，屬于保險合同明確規(guī)定的除外責任。所以，保險公司不承擔保險責任，請求法院依法駁回侯某某的訴訟請求。,一審法院經(jīng)審理認為，雖然被保險人侯某是冠心病急性發(fā)作死亡，但其冠心病發(fā)作是與被人毆打有直接關(guān)系的，其意外地被人毆打這種情況不屬于保險合同規(guī)定的除外責任。所以，保險公司應(yīng)承擔給付保險金的責任。保險公司至今未付應(yīng)負糾紛的全部責任，侯某某要求保險公司給付保險金的訴訟請求符合法律規(guī)定，予以支持；其主張保險公司賠償經(jīng)濟損失的請求，證據(jù)不足，不予支持。依照中華人民共和國保險法第23條第(1)項、第30條之規(guī)定，判決保險公司向侯某某給付保險金18 000元，并駁回侯某某的其他訴訟請求。案件受理費由保險公司承擔。保險公司不服，以原審法院認定侯某死亡與事實不符、適用法律錯誤為由，提起上訴，請求二審法院撤銷原判決。 二審法院經(jīng)審理認為，意外傷害是指遭受外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。從侯某遭劉某毆打，侯某在反抗過程中，被劉某擊中胸部，冠心病急性發(fā)作而死亡的過程看，其死亡并非是突發(fā)的，且死亡的主要原因是疾病。該種情況不屬于意外傷害保險合同規(guī)定的承擔責任的情形。上訴人上訴請求正確，原審法院判決上訴人支付保險金不當，應(yīng)予以糾正。依據(jù)中華人民共和國民事訴訟法第153條第1款第(3)項、第158條之規(guī)定，判決撤銷原判。,保險法,第三章 保險合同總論,本章內(nèi)容： 第一節(jié) 保險合同的訂立 第二節(jié) 保險合同的履行 第三節(jié) 保險合同的變更、解除和終止,一.保險合同成立 要約承諾 （合意） 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證（13條）。 是否以簽發(fā)保單為要件？（不要式合同） 保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容（13條）。 是否以交付保費為要件？（諾成合同） 保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，保險人按照約定的時間開始承擔保險責任（14條）。,二、保險合同的效力 （一）生效（第13條第3款） 1、一般情況：依法成立的，自成立時生效 2、附生效條件：比如“收取首期保費并簽發(fā)保單的次日開始生效”； “車輛上牌，盜搶險有效”； “健康保險中的觀察期（90天或180天）”等 3、附生效期限： * 保險合同生效與保險責任起始時間一致？ 合同未作約定的：兩者時間一致 合同有特別約定保險責任起始時間的：依合同約定,（二）保險合同有效認定 1.主體合格 保險人：保險公司及其代理人的合法資格經(jīng)營范圍 投保人：行為能力 保險利益 2.內(nèi)容合法 保險標的 3.意思真實 誠實告知義務(wù),（三）保險合同無效實踐中較少認定為無效的保險合同，而用其他方式救濟 保險合同無效的條件 1.主體不合格 投保人：無完全行為能力 無保險利益（法第31條） 保險人：不具備依法設(shè)立的合法資格 超范圍經(jīng)營 保險代理人不合格不影響合同的效力,2、內(nèi)容不符合法律規(guī)定 保險標的違法 內(nèi)容違背社會公共利益或國家利益 超額保險 易誘發(fā)道德風險-死亡保險,第33條 投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。 父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制，但是死亡給付保險金額總和不得超過保險監(jiān)督管理機構(gòu)規(guī)定的限額。 第34條 以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的，合同無效。,3.意思不真實 不誠信-隱瞞或欺詐 不自愿-脅迫,實踐中保險合同無效的主要原因（全部或部分無效）,1、免責條款保險人未盡明確提示和說明義務(wù) 2、超額保險合同：超額部分無效 3、免除保險人依法應(yīng)承擔的義務(wù)或者加重投保人、被保險人責任的 4、排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權(quán)利的 5、訂立時投保人對保險標的不具有保險利益 6、未成年人父母以外的投保人，為無民事行為能力人訂立的以死亡 為保險金給付條件的保險合同 7、以死亡為給付保險金條件的保險合同，未經(jīng)被保險人同意并認可 保險金額,* 保險合同無效的處理 1.返還財產(chǎn) 2.賠償損失（締約責任損失） 3.沒收違法所得,保險合同的法定形式,保險法 第13條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證。保險單或者其他保險憑證應(yīng)當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。當事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。,投保人 投保,保險人 承保,簽發(fā) 保險單,合同成立,書面,書面合同,保險合同的法定形式,議商保險合同和壽險合同一般應(yīng)采用 書面形式訂立（要式）。,附和保險合同和短期保險合同一般可承認 口頭合同的效力（不要式）。,口頭合同的效力“規(guī)則”： 主張人應(yīng)舉證； 效力期間應(yīng)限于出具書面合同所需的合理期間內(nèi)； 書面合同出具后，口頭合同失效，除非可證明欺詐。,保險合同的組成 標準化 保險合同的標準化 保險業(yè)發(fā)展的需要與國家干預的原因 1.投保單-了解合同、表達要約、誠實告知 2.保險單-正式記載合同內(nèi)容，是履約依據(jù) 保險單的法律意義：證據(jù)；證券 3.保險憑證（簡化保單，適用團體險、運輸險和責任險） 4.暫保單（臨時保單，適用財險） 效力等同于正式保單，有效期短（一般為30天） 5.批單-變更憑證，效力優(yōu)于保單,二、保險合同的解釋,解釋的法律規(guī)定 合同法第41條中規(guī)定：“對格式條款的理解發(fā)生爭議的，應(yīng)當按通常理解予以解釋。對格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當作出不利于提供格式條款一方的解釋。格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當采取非格式條款。”依照該規(guī)定可以看出，合同法對解釋格式合同條款的原則是：第一、通常理解原則;第二、不利于提供格式條款一方的解釋原則，即疑義利益解釋原則;第三、非格式條款優(yōu)先于格式條款。 保險法)第30條規(guī)定：“對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋”。因此，保險法對保險合同的解釋僅采取疑義利益解釋原則。 合同法)第125條規(guī)定：“當事人對合同條款的理解有爭議的，應(yīng)當按照合同所使用的詞句、合同的有關(guān)條款、合同的目的、交易習慣以及誠實信用原則，確定該條款的真實意思。”這一規(guī)定意味著我國合同解釋制度的確立。,1.保險合同的一般解釋 在對保險合同內(nèi)容發(fā)生爭議時，通常用以下方法解釋 文義解釋應(yīng)當尊重合同條款所用詞句的文義 意圖解釋-根據(jù)當事人訂約目的、條款所已使用的文字 合法解釋-解釋結(jié)果不得違法 在保險法第106條中作了具體規(guī)定：“商業(yè)保險的主要險種的基本保險條款和保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制訂，應(yīng)當由國家保險管理機關(guān)依照相關(guān)的法律及基本保險條款所使用的語言文字制定基本保險條款的目的作出公正的解釋。 非格式條款優(yōu)先于格式條款原則 -手寫或打印優(yōu)于印刷 打印優(yōu)于加貼條款 加貼條款優(yōu)于基本條款 旁注優(yōu)于正文登 專業(yè)術(shù)語的解釋-按所屬行業(yè)的專業(yè)解釋,2.有利于被保險人和受益人的原則 第30條 對于保險合同的條款，保險人與投保人、被保險人或者受益人有爭議時，人民法院或者仲裁機關(guān)應(yīng)當作有利于被保險人和受益人的解釋。 在上述解釋不能解決時才利用不利解釋原則。,第二節(jié) 保險合同的履行,一、投保人的主要義務(wù) 1.交納保險費（第14、35條、36條） 財產(chǎn)保險合同，一般一次付清，也可約定分期交付。 投保人未在期限內(nèi)交付保險費，保險人可以： 催告-限期交納保費及遲延利息； 催告后仍不交納，合同即行終止； 直接終止合同，但應(yīng)正式通知投保人。 人身保險合同，一般分期交納，但按保險慣例，保險合同在投保人交納了第一期保險費后生效。,寬限期 效力中止 寬限期 長期人身保險合同生效后，以后的交費享有一定的寬限期，通常60天或保險人催告30日（36條第1款）。 效力中止：投保人在寬限期之內(nèi)仍不交納保險費的，保險人有權(quán)中止保險合同，寬限期內(nèi)發(fā)生事故保險人仍要賠償（36條第1款）。 第36條 合同約定分期支付保險費，投保人支付首期保險費后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當期保險費,或者超過約定的期限六十日未支付當期保險費的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。 被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的,保險人應(yīng)當按照合同約定給付保險金,但可以扣減欠交的保險費。,、復效與失效 復效：中止以后，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復（第37條第1款）。 失效：自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同（第37條第1款）。 第37條 依照前條規(guī)定合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。 第38條 保險人對人壽（人身）保險的保險費，不得用訴訟方式要求投保人支付。,2.通知 （1）“危險增加”的通知 意義：危險程度的大小是確定保費的重要依據(jù)； 通知是誠信原則對投保方的要求。 含義【危險增加】 是指訂立合同時當事人雙方所無法預見的有關(guān) 保險標的的危險因素及危險程度的增加。 危險增加的原因： 一是由投保方實施的某種行為引起的； 一是因投保方行為之外的某種客觀情況引起。,通知時限：人為的在行為實施前； 客觀的應(yīng)在知道后及時通知。 通知后果：增加保費； 終止合同，退還剩余期間的保費 違反后果：保險人對新增危險所造成的損失不承擔賠償責任。,相關(guān)法條： 第52條 在合同有效期內(nèi)，保險標的危險程度顯著增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的,應(yīng)當將已收取的保險費,按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后,退還投保人。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔賠償責任。,【案例】危險增加 李某新建樓房竣工，并于2005年4月1日，在保險公司為該樓房投保家庭財產(chǎn)保險，保險金為50萬元。2005年12月，李某將該樓房出租給田某，田某用該樓房貯存化學藥品。李某沒有將此情況通知保險公司。2006年2月2日，化學藥品起火，該樓房全部燒毀。田某逃走。李某要求保險公司賠償損失。 保險公司經(jīng)核實，發(fā)出拒絕賠償通知。,* 理論分析 本案涉及到被保險人在保險標的危險程度增加的時候的通知義務(wù)。 在投保人與保險人簽訂保險合同時，保險人是依據(jù)當時的保險標的危險狀態(tài)和危險程度收取保費，承擔保險責任的。如果在事后保險標的危險程度增加了，就意味著保險人所承擔的風險隨之增加，在這種情況下，保險人應(yīng)當有權(quán)要求增加保險費或不再繼續(xù)承保，否則，保險人的利益就會受到損害。,* 被保險人承擔危險增加通知義務(wù)的責任，一般應(yīng)具如下條件： 1.有危險增加的事實。 2.被保險人明知或應(yīng)知危險增加的事實。 3.被保險人未及時通知保險人關(guān)于危險增加的事實。,* 被保險人不履行危險增加的通知義務(wù)的法律后果： 1.在保險事故發(fā)生前，保險人有權(quán)要求增加保險費，或解除保險合同。 2.在保險事故發(fā)生以后，如果所發(fā)生的保險事故是由新增加的危險引起的，保險人不承擔賠償責任。如果所發(fā)生的保險事故與新增加的危險沒有聯(lián)系，保險人不得免除責任。,* 參考結(jié)論 在本案中，李某沒有盡通知的義務(wù)，同時，火災(zāi)是有化學藥品起火引起的，所以，保險人不承擔賠償責任。,（2）出險通知（法第21條） 投保人、被保險人或者受益人知道保險事故發(fā)生后，應(yīng)當及時通知保險人。故意或者因重大過失未及時通知，致使保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等難以確定的，保險人對無法確定的部分，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但保險人通過其他途徑已經(jīng)及時知道或者應(yīng)當及時知道保險事故發(fā)生的除外。 意義：確定損失原因；核損理賠 通知方式：書面或口頭方式 通知期限：及時 遲延履行的后果： A.免賠 如財產(chǎn)盜竊，規(guī)定24小時內(nèi)，否則不賠 B.因此查不清的損失不賠,(3)提供理賠資料的義務(wù)（第22條） 保險事故發(fā)生后，按照保險合同請求保險人賠償或者給付保險金時，投保人、被保險人或者受益人應(yīng)當向保險人提供其所能提供的與確認保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的證明和資料。 提供主體 投保人、被保險人 受益人 提供其所能提供,3.出險施救 （財險）（法第57條） 定義：是指在保險事故發(fā)生后，投保人或被保險人應(yīng)積極采取措施搶救財產(chǎn)，并對損后財產(chǎn)整理、修復，以減少損失。 意義：促使投保方注意管理財產(chǎn) 違反：擴大的損失不賠。,4.預防危險，維護標的安全（財險）（法第51條） 第51條 被保險人應(yīng)當遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。 根據(jù)合同的約定，保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出消除不安全因素和隱患的書面建議。 投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標的安全應(yīng)盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施。,二、保險人的義務(wù) 1.及時簽發(fā)保險單或其他保險憑證 第13條 投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，并就合同的條款達成協(xié)議，保險合同成立。保險人應(yīng)當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，并在保險單或者其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容。,2 .及時審核理賠資料的義務(wù) 第22條第2款 保險人按照合同的約定，認為有關(guān)的證明和資料不完 整的，應(yīng)當及時一次性通知投保人、被保險人或者受益人補充提供。 一次性通知 第23條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請 求后，應(yīng)當及時作出核定;情形復雜的，應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定，但合同 另有約定的除外 及時核定 三十日內(nèi)作出核定,3.承擔保險責任 （1）保險責任的構(gòu)成要件： 須有保險事故的發(fā)生或保險事件的出現(xiàn) 保險標的的損害與保險事件的發(fā)生有直接因果關(guān)系,（2）保險責任的范圍 1）財產(chǎn)保險：直接損失+施救費用 賠償標準：直接損失保險金額 施救費用保險金額 施救費用：保險人承擔； 與直接損失分別計算； 以不超過保險金額為限； 屬于未足額投保按比例賠償?shù)谋ｋU財產(chǎn)，其施救費用也按比例計算。,2）人身保險： 身故按保險金額 可重復賠付 殘疾根據(jù)殘疾程度按比例賠付 可重復賠付 醫(yī)療費賠付 按合同約定 比例賠付，部超過保險金額 醫(yī)療費是否重復賠付無明確法律規(guī)定 （第46條） 人民銀行1998年解釋要求 合同約定 法院判決無統(tǒng)一標準。,人身保險殘疾程度與保險金給付比例表,*（3）保險人賠償或支付保險金的期限？ 第23 條 保險人收到被保險人或者受益人的賠償或者給付保險金的請求后,應(yīng)當及時作出核定;情形復雜的,應(yīng)當在三十日內(nèi)作出核定,但合同另有約定的除外。保險人應(yīng)當將核定結(jié)果通知被保險人或者受益人;對屬于保險責任的,在與被保險人或者受益人達成賠償或者給付保險金的協(xié)議后十日內(nèi),履行賠償或者給付保險金義務(wù)。保險合同對賠償或者給付保險金的期限有約定的,保險人應(yīng)當按照約定履行賠償或者給付保險金義務(wù)。 保險人未及時履行前款規(guī)定義務(wù)的，除支付保險金外，應(yīng)當賠償被保險人或者受益人因此受到的損失。 第24條 保險人依照本法第二十三條的規(guī)定作出核定后，對不屬于保險責任的，應(yīng)當自作出核定之日起三日內(nèi)向被保險人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險金通知書，并說明理由。,（4）關(guān)于保險人不承擔保險責任的情況,保險人不承擔保險責任，可以由許多原因，一般來說有： 1）法定除外責任 2）約定除外責任 3）不保責任 4）合同無效,1）法定除外責任。法定除外責任有如下幾種情況： 投保人未履行如實告知義務(wù)（16條）。 謊稱發(fā)生保險事故（176條） 故意制造保險事故（176條）。 偽造、編造保險事故（176條）。 保險標的危險增加，沒有及時通知保險人（49條）。 沒有按照約定，對保險標的盡保障安全的責任（51條）。 合同成立兩年以內(nèi)，年齡誤報（32條）。 投保人故意殺害被保險人（43條）。 合同成立或自復效之日起2年內(nèi)自殺（44條）。 被保險人故意犯罪（45條）。 以上這些法定除外責任，不必一一寫在保險合同內(nèi)，保險人依法可以免責,2）約定除外責任。約定除外責任有如下幾種情況： 表現(xiàn)為除外責任 不可保危險導致的損害。例如，原子輻射、放射性危害軍事行為、暴動、武裝沖突、戰(zhàn)爭。 道德危害造成的損害。例如，吸毒、打架、自殘、酒后駕車、無照駕車、艾滋病。 保險標的自身的特點、屬性、瑕疵造成的損害。這點涉及財產(chǎn)保險。,3）不保責任 不保責任本來就是超出了保險責任的范圍，不屬于保險責任范圍，無需向投保人說明，保險人絕對不應(yīng)當承擔賠付，或給付保險金的義務(wù)。 不保責任與保險合同中的除外責任是不同的。在一般情況下，除外責任可以屬于保險責任范圍，僅僅是基于法律或保險合同的約定，保險人可以免予承擔賠付，或者給付保險金的義務(wù)。,不承擔責任相關(guān)法條： 第43條 投保人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的,保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的,保險人應(yīng)當按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險單的現(xiàn)金價值。 受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的,或者故意殺害被保險人未遂的,該受益人喪失受益權(quán)。 第44條 以被保險人死亡為給付保險金條件的合同,自合同成立或者合同效力恢復之日起二年內(nèi),被保險人自殺的,保險人不承擔給付保險金的責任,但被保險人自殺時為無民事行為能力人的除外。 保險人依照前款規(guī)定不承擔給付保險金責任的,應(yīng)當按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。 第45條 因被保險人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強制措施導致其自身傷殘或者死亡的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應(yīng)當按照保險單退還其現(xiàn)金價值。,說明： 保險法將自殺作為除外責任，同時，又規(guī)定了一定的限制條件。這是因為： 1.防止有人先投保，然后自殺，以此詐騙保險金，避免道德風險。 2.另一方面，也可能有人投保時，沒有以自殺詐騙保險金的意圖，事后真的自殺了。這時如果不予賠付保險金，就會影響受益人的利益，也有失公平。 3.于是規(guī)定了2年的期限。因為，一個正常的人，一般不會在2年以前就預謀在2年以后自殺。 因此，是從復效之日起重新計算，還是從合同成立之日起連續(xù)計算，就看是著重防范道德風險，還是保護受益人的利益。,【案例】超出保險責任范圍 鄭女士在保險公司投保了50萬元的人壽保險，受益人是鄭女士自己。保險合同約定：被保險人如果住院醫(yī)療，不是因為遭受到外來的、突發(fā)的意外傷害事故，并且意外傷害是直接的、單獨的原因，致使被保險人受傷，保險公司不承擔保險責任。 半年以后，鄭女士因為乳腺癌住院開刀，支付醫(yī)療費2萬元。 出院后，鄭女士向保險公司提出申請，支付她的醫(yī)療費。 保險公司拒絕鄭女士的請求。 鄭女士不服，起訴至法院。 保險公司認為：被保險人如果申請領(lǐng)取住院費，必須是因為遭受到外來的、突發(fā)的意外傷害事故，并且意外傷害是直接的、單獨的原因，致使被保險人受傷而住院醫(yī)療的?，F(xiàn)在，被保險人是因病住院開刀，不在保險范圍之內(nèi)，所以，保險公司不能承擔責任。,* 理論分析 本案涉及的是保險公司承擔保險責任范圍。 保險責任是指，保險條款約定的危險發(fā)生造成保險標的損失，或者保險條款約定的人身保險事故發(fā)生，或者保險條款約定的人身保險約定期滿，保險人所承擔的賠償或給付保險金的責任。 保險范圍，因保險的險種不同有很大的區(qū)別。超出保險責任范圍的事故，屬于不保責任。 本案參考結(jié)論 經(jīng)過法院兩審，均判決保險公司拒絕承擔責任理由成立，駁回原告的訴訟請求。,4.承擔法定費用 第64條 保險人、被保險人為查明和確定保險事故的性質(zhì)、原因和保險標的的損失程度所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。 第66條 責任保險的被保險人因給第三者造成損害的保險事故而被提起仲裁或者訴訟的，除合同另有約定外，由被保險人支付的仲裁或者訴訟費用以及其他必要的、合理的費用，由保險人承擔。,5.依法降低保險費 第53條 有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費： （一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的危險程度明顯減少； （二）保險標的的保險價值明顯減少。,三、保險人代位權(quán) （一）定義 含義：代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行求償?shù)臋?quán)利或取得被保險人對保險標的的所有權(quán)。 代位原則包括代位求償權(quán)和物上代位權(quán),代位求償權(quán)。代位求償權(quán)又叫代位追償權(quán)，是指當保險標的因遭受保險責任事故而造成損失，依法應(yīng)當由第三者承擔賠償責任時，保險人自支付保險賠償金之日起，在賠償金額的限度內(nèi)，相應(yīng)取得向?qū)Υ藫p失負有責任的第三者請求賠償?shù)臋?quán)利 代位求償權(quán)是一種權(quán)利即債權(quán)的代位 物上代位。物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生全損或推定全損，保險人在全額支付保險賠償金之后，即擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得對受損保險標的的權(quán)利與義務(wù),2、意義 防止被保險人因損失而獲取不當利益 使肇事者承擔其因疏忽或過失所負的法律責任 有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟補償，盡快恢復正常生活或 生產(chǎn),第60條 因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的,保險人自向被保險人賠償保險金之日起,在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。 前款規(guī)定的保險事故發(fā)生后,被保險人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?保險人賠償保險金時,可以相應(yīng)扣減被保險人從第三者已取得的額。 保險人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利,不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。,第61條 保險事故發(fā)生后,保險人未賠償保險金之前,被保險人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的,保險人不承擔賠償保險金的責任。 保險人向被保險人賠償保險金后,被保險人未經(jīng)保險人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的,該行為無效。 被保險人故意或者因重大過失致使保險人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的,保險人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險金。,（三）保險人代位權(quán)與被保險人對第三人的損害賠償請求權(quán)之沖突規(guī)則,1、保險人行使代位求償權(quán)的權(quán)限只能限制在賠償金額范圍以內(nèi)。即如果保險人向第三者追償?shù)降目铑~小于或等于賠付給被保險人的款額，那么追償?shù)降目铑~歸保險人所有。如果追償所得的款額大于賠付給被保險人的款額，其超過部分應(yīng)歸還給被保險人所有 2、保險人不得干預被保險人就未取得保險賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償。即保險人行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利,3、如果被保險人在獲得保險人賠償之前放棄了向第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，那么，就意味著他放棄了向保險人索賠的權(quán)利 4、如果被保險人在獲得保險人賠償之后未經(jīng)保險人同意而放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利，該行為無效 5、如果發(fā)生事故后，被保險人已經(jīng)從第三者取得賠償或者由于過錯致使保險人不能行使代位求償權(quán)，保險人可以相應(yīng)扣減保險賠償金,6. 第46條 （人身險）被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不享有向第三者追償?shù)臋?quán)利，但被保險人或者受益人仍有權(quán)向第三者請求賠償。,四、保險索賠與理賠,（一）索賠 1.索賠？ 索賠是指在保險標的因保險事故而遭受損失或約定的保險事件出現(xiàn)后，被保險人或受益人按照保險合同的約定，請求保險人給予經(jīng)濟補償或給付保險金的行為。 索賠申請的表示方式?jīng)]有嚴格的規(guī)定，主要是提交各種單證、證明資料、填寫申請書等,2.索賠的程序 出險通知和索賠請求的提出（法21條） 提供索賠單證 （法22條） 按保險合同的要求提供完整，僅限于條款規(guī)定的范圍。 也是舉證的過程（證明事故性質(zhì)、原因 損失程度） 注意：提供其所能提供 的 保險公司只能補充提供一次 保險公司及時審核的義務(wù) 理賠時限 領(lǐng)取保險金 開具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書并協(xié)助保險人向第三人追償,3.索賠時效 第26條 人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道或應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。 人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道或應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。,（二）理賠 1.理賠？ 理賠是指保險人應(yīng)索賠請求人的請求，根據(jù)保險合同的規(guī)定，審核保險責任并處理保險賠償?shù)男袨椤?2.理賠的程序 立案檢查 責任核定 核算給付金額及為保險給付（法23、24、25條） 余損處理 代位追償,余損處理,權(quán)益轉(zhuǎn)讓,領(lǐng)取保險金,提供索賠單證,立案檢查,出險通知和索賠,理賠的程序,索賠的程序,代位追償,核算給付,責任核定,3、人身保險合同理賠的特點 （1）一般為定額保險，保險人按合同約定的保險金額給付保險金； （2）不存在超額保險和重復投保的問題； （3）不適用代位求償制度； （4）基于人身保險合同的儲蓄性質(zhì)，保險人在免責或解除合同的情況下，仍應(yīng)當依法退還保單的現(xiàn)金價值或退還保費,（三）保險金的給付方法 1、比例賠償方式（不足額投保） 保險金額 賠償金額=損失金額 出險時的實際價值 2、第一危險（損失）賠償方式 按第一次保險事故可能造成的最大損失數(shù)額確定保險金額。對于保險財產(chǎn)在保險金額范圍內(nèi)的實際損失金額，被保險人可得到全部賠償，但是損失大于保險金額的，保險人最多按保險金額賠付,3、免賠限度（免賠額）賠償方式 在合同中規(guī)定一個免賠限額，保險人對此免賠限額的財產(chǎn)損失不負賠償責任 絕對免賠額：保險財產(chǎn)的損失超過免賠額時，只針對超過的部分賠償； 相對免賠額：保險財