保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)知識(shí)問答.ppt

1,分紅保險(xiǎn)知識(shí) 22問及解答,分紅保險(xiǎn)知識(shí)問答,2,目標(biāo)：掌握基本常識(shí)， 提升業(yè)務(wù)技能， 展示專業(yè)品質(zhì)， 服務(wù)優(yōu)質(zhì)客戶。,分紅保險(xiǎn)知識(shí)問答,3,保單持有人參與分享保險(xiǎn)公司的可分配盈余，與保險(xiǎn)公司共同分享經(jīng)營(yíng)成果的一種保險(xiǎn)。 可分配盈余是指保險(xiǎn)公司可用于分配給分紅保單持有人的那部分盈余。 紅利是指保單持有人從保險(xiǎn)公司可分配盈余中分享到的金額。,什么是分紅保險(xiǎn)？,4,分紅保險(xiǎn)是怎么起源的？,現(xiàn)代意義上的分紅保險(xiǎn)最早出現(xiàn)在十八世紀(jì)的英國(guó)，當(dāng)時(shí)是為了抵御通貨膨脹和利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)而設(shè)計(jì)推出的。1776年：英國(guó)公平保險(xiǎn)公司進(jìn)行決算時(shí)，發(fā)現(xiàn)實(shí)際責(zé)任準(zhǔn)備金比將來(lái)保險(xiǎn)金支付所需的準(zhǔn)備金多出許多，于是將已收保費(fèi)10%還給保單持有人。1863年：英國(guó)homans and fakler認(rèn)為應(yīng)根據(jù)死亡率、利息率、費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余對(duì)保單進(jìn)行分紅。,5,與不分紅的傳統(tǒng)性壽險(xiǎn)相比，分紅保險(xiǎn)有著如下優(yōu)勢(shì)： 1. 客戶享有與壽險(xiǎn)公司的股東共同分享經(jīng)營(yíng)成果的權(quán)利； 2. 能夠有效地防范和抵御通貨膨脹所造成的金錢貶值； 3. 客戶可以獲得更高的收益水平和保障額度； 4. 客戶不承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)； 5. 更加靈活地使用購(gòu)買保險(xiǎn)的錢。,分紅保險(xiǎn)有什么優(yōu)勢(shì)？,6,不是的。 據(jù)2003年月日開始實(shí)施的個(gè)人分紅保險(xiǎn)精算規(guī)定，分紅保險(xiǎn)可以采取終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或年金保險(xiǎn)的形式。保險(xiǎn)公司不可以將其它產(chǎn)品設(shè)計(jì)為分紅保險(xiǎn)。 像針對(duì)重疾醫(yī)療費(fèi)用、疾病門診或住院醫(yī)藥費(fèi)用報(bào)銷及補(bǔ)貼、意外傷害醫(yī)療等健康保險(xiǎn)，均不能設(shè)計(jì)成為分紅形式。,所有保險(xiǎn)都能分紅嗎？,7,通貨膨脹：銀行儲(chǔ)蓄，金錢縮水蒸發(fā)； 投資理財(cái)：過于集中，單一風(fēng)險(xiǎn)太大； 子女教育：必不可少，費(fèi)用上漲速度快； 退休養(yǎng)老：頤養(yǎng)天年，沒有錢就沒尊嚴(yán)； 醫(yī)療費(fèi)用：費(fèi)用昂貴，一人生病全家累； 保全財(cái)產(chǎn)：合理避稅，不留債務(wù)給后人。,分紅險(xiǎn)能滿足哪些需求？,社會(huì)現(xiàn)實(shí)狀況 ,人壽分紅保險(xiǎn)，保障全，利益大； 幫助你周全地解決生活中的金錢問題。,8,1. 風(fēng)險(xiǎn)很?。?買分紅保險(xiǎn)，最大的風(fēng)險(xiǎn)是浮動(dòng)紅利很小，而固定紅利和保險(xiǎn)保障部分是不變的； 2. 收入穩(wěn)定： 每年有分紅，并逐年遞增； 3. 復(fù)利計(jì)息： 每年所分紅利按公司 給定利率累積；年年累計(jì)，利上加利； 4. 靈活用錢： 保單貸款、減額交清、高齡解約。,買分紅保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)嗎？,9,保監(jiān)會(huì)有哪些規(guī)定？,1. 保險(xiǎn)公司必須將分紅保險(xiǎn)與非分紅保險(xiǎn)賬戶分開；分紅保險(xiǎn)和附加的非分紅保險(xiǎn)賬戶分開。 目的：防止保險(xiǎn)公司資金互占，侵害投保人的利益。 2. 每年3月1日前向保監(jiān)會(huì)報(bào)送分紅保險(xiǎn)專題財(cái)務(wù)報(bào)告。 目的：保證壽險(xiǎn)公司分紅狀況在保監(jiān)會(huì)的監(jiān)控之下，消除客戶對(duì)分紅保險(xiǎn)可信度的懷疑。 3. 外部會(huì)計(jì)審計(jì)。 目的：公平、公正；增加客戶對(duì)財(cái)務(wù)報(bào)表的信任程度。 專門聘請(qǐng)了世界著名會(huì)計(jì)事務(wù)所畢馬威作為公司的財(cái)務(wù)審計(jì)。,10,紅利的來(lái)源有哪些？,基于預(yù)定死亡率、預(yù)定回報(bào)率和預(yù)定費(fèi)用率，以過去的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)為依據(jù)所設(shè)計(jì)的分紅保險(xiǎn)，其保費(fèi)將全部用于保障。 而當(dāng)實(shí)際的死亡率、費(fèi)用率低于預(yù)定死亡率和費(fèi)用率，實(shí)際投資回報(bào)率高于預(yù)定利率時(shí)，保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)就出現(xiàn)盈余；此時(shí)，保險(xiǎn)公司所收保費(fèi)就高于實(shí)際承擔(dān)的責(zé)任。 為體現(xiàn)公平原則，這部分盈余的一部分返還給客戶，這個(gè)返還部分就是保單紅利。 所以，選擇像這樣經(jīng)營(yíng)好的公司購(gòu)買分紅保險(xiǎn)，就可以同時(shí)獲得充足的保障和可觀的紅利。,11,保監(jiān)會(huì)規(guī)定：銷售分紅保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司，每年向客戶分配的紅利不得低于當(dāng)年可分配盈余的70% ；這樣可確保客戶能充分分享保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成果。 這個(gè)70%不是保額也不是保費(fèi)的70%，而是盈余的70%。 以新天壽為例：30周歲男士/10萬(wàn)保額/20年交費(fèi)/年交8800元 以紅利演示表預(yù)計(jì)：首年紅利約80元，第五年約1510元，第10年約5630元，第50年約147920元（中檔）。,紅利的分配比例是多少？,12,由于盈余的產(chǎn)生是和保險(xiǎn)公司控制經(jīng)營(yíng)成本、提高管理水平分不開的，所以保險(xiǎn)公司會(huì)分享一部分紅利。 因此紅利主要依靠公司內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)管理和外部投資，經(jīng)營(yíng)分紅產(chǎn)品只要整體盈利，客戶就能分到盈余的至少70%。 另外，保險(xiǎn)公司分享的紅利中會(huì)有一部分成為波動(dòng)紅利準(zhǔn)備金目的在于一旦某年度紅利極小時(shí)，可以保證客戶分紅不至于太低。,為什么要定為至少70%？,13,新天壽（分紅型）的預(yù)定利率是2.5%。這是保單保證利益，也就是我們經(jīng)常說的保底。大致地說這是保單在扣除相關(guān)費(fèi)用并結(jié)合死亡率后給出的純保費(fèi)的增長(zhǎng)利率。 注意：這個(gè)2.5%不是分紅的保底！分紅保險(xiǎn)的紅利與分紅保險(xiǎn)的預(yù)定利率不是一個(gè)概念。 當(dāng)年的紅利多就多分，紅利少就少分，但一般的不會(huì)不分。,可以舉個(gè)例子嗎？,14,紅利分配是基于公平的原則，按保單對(duì)公司可分配盈余的貢獻(xiàn)大小分配。 按保監(jiān)會(huì)規(guī)定，若公司確有紅利分配，則該紅利將于每個(gè)保單的周年日分配給投保人。 例如：2004年8月5日購(gòu)買了分紅保單的客戶，將在2005年 8月份收到公司寄送的紅利通知書，告知客戶第一個(gè)保單年度的紅利分配情況。,保單紅利每年何時(shí)分配？,15,保監(jiān)會(huì)規(guī)定：保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束以后，要向每位客戶寄送紅利通知書，主要包括： 1. 該類分紅保險(xiǎn)的投資收益狀況； 2. 費(fèi)用支出及費(fèi)用分?jǐn)偡椒ǎ?3. 當(dāng)年度盈余和可分配盈余； 4. 保單當(dāng)年紅利數(shù)值及累積利率； 5. 紅利計(jì)算基礎(chǔ)和計(jì)算方法。 壽險(xiǎn)公司的分紅報(bào)告，必須在每年3月1日前報(bào)送保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)！,紅利通知書有哪些內(nèi)容？,16,分紅利潤(rùn)率是精算師根據(jù)公司當(dāng)年度的經(jīng)營(yíng)狀況，通過三差計(jì)算出當(dāng)年可分配贏余而得出的，相當(dāng)于保單持有人從保險(xiǎn)公司的獲得的投資回報(bào)率。分紅利潤(rùn)率每年計(jì)算一次； 紅利累積利率是指客戶將每年分得的紅利放在保險(xiǎn)公司累積生息，保險(xiǎn)公司給的利率，相當(dāng)于客戶將錢存在保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司給出的利息。紅利累積利率每年6月1日調(diào)整一次。,分紅利潤(rùn)率和紅利累積利率,17,具體應(yīng)在保單周年日前兩個(gè)月提出，未能提前兩個(gè)月的，轉(zhuǎn)到下一年的保單周年日領(lǐng)??； 注：應(yīng)建議客戶，在一般情況下最好在交費(fèi)期滿后開始申領(lǐng)領(lǐng)取，這樣可獲更大的利益。 如因被保險(xiǎn)人死亡或投保人申請(qǐng)撤保而解除合同，可在合同解除時(shí)將保單紅利余額給付與受益人。,累積生息方式下 投保人如何申領(lǐng)紅利？,18,抵交保費(fèi)或減額交清 之后的紅利如何處理？,抵交保費(fèi)：交費(fèi)期滿前，多余紅利放在保險(xiǎn)公司（不計(jì)息），用于抵交以后各期保費(fèi)；交費(fèi)期滿后，多余紅利以累積生息方式留存于保險(xiǎn)公司或投保人申領(lǐng)。 減額交清：辦理了減額交清的保單以后不再參加紅利分配；累計(jì)生息的紅利余額以及用于抵交保費(fèi)后的紅利余額退還給客戶。,19,現(xiàn)金紅利（美式分紅）：直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人，包括：現(xiàn)金領(lǐng)取、抵交保費(fèi)、累積生息以及購(gòu)買交清保額等； 增額紅利（英式分紅）：在整個(gè)保險(xiǎn)期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利，增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消；采用增額紅利方式的保險(xiǎn)公司可在合同終止時(shí)以現(xiàn)金方式給付終了紅利。,美式與英式分紅 有何不同？,20,為了限制各保險(xiǎn)公司在分紅示例中對(duì)紅利累積利率的夸大，保監(jiān)會(huì)規(guī)定了統(tǒng)一的演示紅利累積利率，主要是為了說明分紅原理，并不是說公司的紅利累積利率就必須大于或等于該規(guī)定的。 紅利演示表列舉了高中低三檔的分紅水平：中檔紅利是基于保監(jiān)會(huì)的規(guī)定和我公司對(duì)經(jīng)營(yíng)情況的預(yù)期；高檔紅利是中檔紅利（4%）的 1.5倍；低檔紅利是中檔紅利的75%。列舉高中低三個(gè)檔次是為了說明紅利是不確定的，最終能分配到多少紅利，取決于保險(xiǎn)公司分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際情況。,可以講講 紅利演示表嗎？,21,1. 遵循的銷售原則是一樣的： 2. 強(qiáng)大的后援支持： MSS支持系統(tǒng)； 單機(jī)版紅利演示系統(tǒng)； 愛家之約電子版計(jì)劃書； 系統(tǒng)性專業(yè)化培訓(xùn)。,分紅保險(xiǎn)好銷售嗎？,主顧開拓,接觸前 準(zhǔn)備,接觸,說明,促成,售后服務(wù),拒絕處理,計(jì)劃與活動(dòng),22,分紅保單的紅利來(lái)源：死差益、利差益、固定費(fèi)用。 采用固定費(fèi)用的原因是因?yàn)榉旨t保單銷售的前幾年，由于技術(shù)要求高、投入較大，費(fèi)差益很小甚至是負(fù)數(shù)（費(fèi)差損）；為了讓客戶最大限度享受分紅，使用固定費(fèi)用方式，即便出現(xiàn)了費(fèi)差損，客戶也不必承擔(dān)此方面的風(fēng)險(xiǎn)。 這充分體現(xiàn)了“至誠(chéng)服務(wù)”和“奉獻(xiàn)社會(huì)”的經(jīng)營(yíng)思想。,的分紅有何優(yōu)勢(shì)？,23,保證客戶個(gè)性突顯的商品,最好的分紅保險(xiǎn)是什么？,愛家之約,一人購(gòu)買主險(xiǎn) 全家賣附加險(xiǎn),方便升級(jí)換代 保障利益更大,多重紅利交織 抵御通貨膨脹,一旦遭遇事故 立即豁免保費(fèi),醫(yī)療養(yǎng)老教育 各種保障齊全,24,每年分紅利嗎？,1. 中國(guó)市場(chǎng)上最好的 分紅產(chǎn)品在 愛家之約； 2. 2004年投資回報(bào)率 排中國(guó)各家壽險(xiǎn)公司第一的是； 3. 在中國(guó)專業(yè)壽險(xiǎn)公司中，資產(chǎn)資質(zhì) 最