國際貨物運輸保險(4).ppt

國際貨物運輸保險,主講人：王雅楠,第一章 保險概述,第一節(jié) 風(fēng)險和風(fēng)險管理,學(xué)習(xí)重點： 風(fēng)險 保險 可保風(fēng)險的條件,一、保險的概念,（一）從不同角度對保險的解釋 1、字面上：保險是對危險的保障。 2、經(jīng)濟(jì)學(xué)角度：指一種補(bǔ)償損失的經(jīng)濟(jì)制度。 3、社會保障角度：指一種互助的社會保障制度。 4、法律角度：指保險人與被保險人之間簽訂的補(bǔ)償損失或給付保險金的合同。 5、風(fēng)險管理角度：指用財務(wù)手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險的方法。,（二）本書保險的概念,保險是一種以合同為依據(jù)而建立起來的補(bǔ)償損失的經(jīng)濟(jì)制度。,對保險概念的理解 1、保險是一種補(bǔ)償損失的風(fēng)險管理方法。 2、保險是一種合同行為。 3、保險是一種社會互助行為。,（一）風(fēng)險的概念和特征 廣義：風(fēng)險就是不確定性。 1、概念：從保險的角度，風(fēng)險是指客觀存在的發(fā)生損失的不確定性。 2、風(fēng)險的特征,二、風(fēng)險,（二）風(fēng)險的分類,1、按風(fēng)險的性質(zhì)劃分： （1）純風(fēng)險：pure risks 指一種只有損失機(jī)會而無獲利機(jī)會的不確定狀態(tài)。 （2）投機(jī)性風(fēng)險：speculative risks 指一種既存在損失可能，也存在獲利可能性的不確定狀態(tài)。,2、按風(fēng)險是否可以保險分,可 保 風(fēng) 險,不 可 保 風(fēng) 險,可保風(fēng)險：insurable risks,（1）必須是純風(fēng)險，而不是投機(jī)性風(fēng)險 （2）損失的概率分布是可以被確定的 （3）存在大量的、相似的保險標(biāo)的 （4）損失的發(fā)生具有偶然性 （5）損失是可以確定和衡量的 （6）損失必須是嚴(yán)重的,3、按風(fēng)險損害對象劃分,（1）人身風(fēng)險：personal risks （2）財產(chǎn)風(fēng)險：property risks （3）責(zé)任風(fēng)險：liability risks （4）信用風(fēng)險：liability risks,4、按風(fēng)險產(chǎn)生的根源分,自 然 風(fēng) 險,社 會 風(fēng) 險,經(jīng) 濟(jì) 風(fēng) 險,政 治 風(fēng) 險,5、按風(fēng)險存在的形態(tài)劃分,靜 態(tài) 風(fēng) 險,動 態(tài) 風(fēng) 險,6、按風(fēng)險影響的對象劃分,基 本 風(fēng) 險,特 定 風(fēng) 險,7、按投資人對風(fēng)險資產(chǎn)定價的不同角度分,可分散 風(fēng) 險,不可分散 風(fēng) 險,（三）風(fēng)險事故、風(fēng)險因素、和損失 的關(guān)系,是指造成生命財產(chǎn)損害的偶發(fā)事件，是造成損害的直接的外在的原因。,損 失：,風(fēng)險事故：,風(fēng)險因素：,又稱風(fēng)險條件，是指那些隱藏在損害事件后面增加損害可能性和損失程度的條件。,指由于風(fēng)險造成的經(jīng)濟(jì)價值的減少、滅失及額外費用的增加。,第二節(jié) 風(fēng)險管理 risk management,指風(fēng)險主體在對風(fēng)險進(jìn)行全面的識別、分析與衡量的基礎(chǔ)上，采取技術(shù)措施進(jìn)行損失控制并安排相應(yīng)的融資措施對損失進(jìn)行補(bǔ)償，以最小的成本，使風(fēng)險造成的損失降到最低程度，使風(fēng)險主體獲得最大安全保障的一系列管理活動。,問題：判斷1、風(fēng)險管理是一種損前行為 歸納2、風(fēng)險管理有幾個步驟,一、發(fā)展 風(fēng)險管理產(chǎn)生于美國。1929年經(jīng)濟(jì)大危機(jī)與社會政治變動，尤其是1953年8月12日，通用汽車在密歇根州的一個汽車變速箱工廠因火災(zāi)而損失達(dá) 1億美元后，人們逐漸認(rèn)識到風(fēng)險管理的重要性。風(fēng)險管理逐步成為企業(yè)現(xiàn)代化經(jīng)營管理的一個重要組成部分。20世紀(jì)60年代迅速發(fā)展。1975年美國成立了“風(fēng)險與保險管理協(xié)會”，該協(xié)會于1983年通過了“101條風(fēng)險管理準(zhǔn)則”，使風(fēng)險管理趨向規(guī)范化。風(fēng)險管理被現(xiàn)代發(fā)達(dá)國家廣泛使用，成為企業(yè)的一個重要部門。,二、風(fēng)險管理的程序,1、目標(biāo)設(shè)定,2、識別風(fēng)險,3、估測風(fēng)險,4、選擇風(fēng)險管理方法,5、風(fēng)險管理效果評價,6、實施計劃,7、檢查、修正計劃,第三節(jié) 保險概述 一、保險的概念 二、保險的職能和作用,（一）基本職能,在分散風(fēng)險的基礎(chǔ)上，補(bǔ)償損失 或給付保險金 （二）作用,三、保險基金,三、保險基金 (一）概念 （二）特點,1、保險基金的互助性 2、保險基金是社會保障體系的一個組成部分 3、保險基金是社會后備基金的一種形式,四、 保險的成本,1、經(jīng)營成本 2、社會成本 騙保成風(fēng)，給保險業(yè)造成巨大損失 保險業(yè)務(wù)的開展產(chǎn)生了較高的營業(yè)費用 保險參加者易產(chǎn)生行為風(fēng)險 助長其他行業(yè)的不良風(fēng)氣,第二章 保 險 分 類,按照實施方式分類,強(qiáng)制保險,自愿保險,第一節(jié),第二章 保險的分類及發(fā)展,一、強(qiáng)制保險(法定保險) compulsory insurance 根據(jù)國家有關(guān)法律、法規(guī)或行政命令的有關(guān)規(guī)定，強(qiáng)制被保險人必須參加的保險。 （一）類型及特點 1、在全國范圍內(nèi)實施的強(qiáng)制保險 2、在地方范圍內(nèi)實施的強(qiáng)制保險 3、在特定行業(yè)內(nèi)實施的強(qiáng)制保險,（二) 開辦強(qiáng)制保險的目的,二、自愿保險：voluntary insurance 指投保人和保險人雙方在自愿的基礎(chǔ) 上，通過簽訂保險合同來建立保險關(guān)系 的保險。,一、出口信用保險,1、對概念的理解 （1）它是以國際貿(mào)易中買方或借款人的信用為保險標(biāo)的的信用保險。 （2）投保人：債權(quán)人（賣方或貸款銀行） （3）作用：損失補(bǔ)償；支持、擴(kuò)大出口；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。,第二節(jié) 政策保險,2、目的,3、承保的風(fēng)險,鼓勵或促進(jìn)本國的出口貿(mào)易。,是債權(quán)人的收匯風(fēng)險，即買方或借款人的信用風(fēng)險。主要有：,政治風(fēng)險； 商業(yè)風(fēng)險,4、政府對出口信用風(fēng)險的支持,5、種類,短期出口信用保險 中長期出口信用保險,賣方出口信用保險 買方出口信用保險,只保商業(yè)風(fēng)險的出口信用保險 只保政治風(fēng)險的出口信用保險 既保商業(yè)風(fēng)險又保政治風(fēng)險的出口信用保險 承保匯率風(fēng)險出口信用保險,二、農(nóng)業(yè)保險 1、概念 2、特點 3、種類,按照保險政策分類,社會保險,商業(yè)保險,第三節(jié) 社會保險,一、概念 國家通過立法來籌集保險基金，對一國的勞動者在年老、疾病、殘廢、傷亡、生育、失業(yè)等情況下，給予基本的經(jīng)濟(jì)保障的一種社會保障制度。,二、種類,(一)養(yǎng)老保險 (二)失業(yè)保險 (三)疾病保險 (四)工傷保險 (五)生育保險,(一)養(yǎng)老保險 1、含義： 指勞動者達(dá)到一定年齡，被依法確定為喪失勞動能力從而解除其勞動義務(wù)后，由國家和社會給予一定物質(zhì)幫助，以保證其晚年生活的一種社會保障制度。,2、意義 （1）養(yǎng)老社會保險是社會發(fā)展的需要 （2）養(yǎng)老社會保險是人類文明和人道主義的重要體現(xiàn) （3）養(yǎng)老社會保險是應(yīng)付人口老齡化挑戰(zhàn)的有效手段 （4）有利于職工隊伍的正常更替 （5）有利于解除在職社會勞動者的后顧之憂，調(diào)動其勞動積極性,(二)失業(yè)保險,1、含義： 失業(yè)社會保險是指身體健康的被保險人就業(yè)之后失去工作，中斷收入，由國家或社會保險機(jī)構(gòu)按勞動法規(guī)定的期限內(nèi)對失業(yè)者發(fā)放一定數(shù)額的失業(yè)救濟(jì)費的一種社會保險制度。,(三)疾病保險（醫(yī)療保險）,1、含義 疾病社會保險是指勞動者因疾病暫時喪失勞動能力，能從國家或企業(yè)得到必要的物質(zhì)幫助的一種社會保險制度。,2、特點,疾病保險的享受條件，必須以疾病所致的喪失勞動能力為先決條件，即在勞動者患病造成身體抵抗力減弱，人體內(nèi)生理上發(fā)生異常變化，導(dǎo)致勞動能力部分或全部暫時喪失的條件下，疾病社會保險就給與必要的幫助。疾病保險的發(fā)病原因與勞動沒有直接關(guān)系，即生產(chǎn)過程中與職業(yè)因素相聯(lián)系的職業(yè)病不在疾病保險承保的范圍.疾病保險的目的，是從解除勞動者因患病而造成的經(jīng)濟(jì)困難，維持其基本生活需要這一點出發(fā)，以求達(dá)到其身體盡快恢復(fù)健康，恢復(fù)原來正常的生產(chǎn)和工作能力，保證社會經(jīng)濟(jì)機(jī)體的正常運行，促進(jìn)社會秩序的安定。疾病保險只限于產(chǎn)生勞動關(guān)系的單位中實行。,3、疾病保險的資格條件,被保人必須依法律規(guī)定，在繳納一定期限的保險費之后，才有資格領(lǐng)取疾病保險金。被保人必須達(dá)到一定的就業(yè)期限，才有享受疾病保險的資格。在實行疾病保險基金的國家，規(guī)定被保人必須首先獲得基金會會員資格，并參加基金會滿一定期限，才能領(lǐng)取疾病保險金.規(guī)定被保險人必須達(dá)到規(guī)定的投保年限和繳納保險費數(shù)額，才有權(quán)享受疾病社會保險待遇。少數(shù)國家不規(guī)定享受補(bǔ)助的先決條件，被保險人一旦患病，即可享受疾病補(bǔ)助金。,4、支付辦法和標(biāo)準(zhǔn),疾病保險金的支付大體上有兩種辦法，一種是只有受保險者本人才能享受疾病補(bǔ)助金；另一種是受保險者患病，除本人可享受疾病保險金外，直系親屬也可按規(guī)定享受疾病補(bǔ)助金。補(bǔ)助金的給付標(biāo)準(zhǔn)，通常為受保者患病前平均工資的50%-75%之間，或因其有供養(yǎng)直系親屬補(bǔ)助還可能適當(dāng)提高；疾病補(bǔ)助金支付標(biāo)準(zhǔn)，有均一制和工資比例制兩種。但大多數(shù)國家都規(guī)定了補(bǔ)助金的最高限額及等待期。,(四)工傷保險,工傷社會保險是指勞動者因工作原因受傷、患病、致殘或死亡，暫時或永久喪失勞動能力時，從社會保險制度中獲得法定的醫(yī)療、生活保障，以及必要的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)闹贫取?(五)生育保險,生育社會保險是婦女勞動者因妊娠、分娩，導(dǎo)致不能工作，收入暫時中斷，由國家和社會給予醫(yī)療保健服務(wù)和物質(zhì)幫助的一種社會保障制度。,三、社會保險的特點,實施的強(qiáng)制性 經(jīng)營的非盈利性 保障的普遍性 繳費的特殊性 分配的傾向性,第四節(jié) 商業(yè)保險,商業(yè)保險指由商業(yè)保險公司為獲取保險經(jīng)營利潤按商業(yè)經(jīng)營原則組織經(jīng)營的保險業(yè)務(wù)。 根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，可進(jìn)行不同分類,按照保障主體分類,商務(wù)保險和個人保險,團(tuán)體保險和個人保險,按照保險標(biāo)的分類,財 產(chǎn) 保 險,人 身 保 險,責(zé) 任 保 險,保 證 保 險,一、財產(chǎn)保險,（一）概念 財產(chǎn)保險又稱財物保險、損害保險，是以補(bǔ)償財產(chǎn)的損失為目的的保險。 財產(chǎn)保險有廣義和狹義之分，廣義的財產(chǎn)保險包括有形財產(chǎn)保險和無形財產(chǎn)保險兩大類。狹義的財產(chǎn)保險以有形財產(chǎn)作為保險標(biāo)的。 有形財產(chǎn)保險是指將有形的物質(zhì)財產(chǎn)作為保險標(biāo)的的保險。 無形財產(chǎn)保險是指以無形利益為保險標(biāo)的的保險。,（二）財產(chǎn)保險的種類,海上保險：marine insurance 貨物運輸保險：cargo insurance 火災(zāi)保險：fire insurance 運輸工具保險：vehicle coverage 工程保險：engineering insurance,二、 責(zé)任保險：liability insurance,責(zé)任保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險標(biāo)的，以受害者（即第三人）請求被保險人的賠償為保險事故的保險。 該保險是以被保險人依法應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任為保險標(biāo)的，其保險金額就是被保險人向受害者所賠償?shù)膿p失價值。,（二）責(zé)任保險承保的風(fēng)險,被保險人的民事?lián)p害賠償責(zé)任： 疏忽或過失責(zé)任 絕對責(zé)任或嚴(yán)格責(zé)任,（三）責(zé)任保險的種類,公眾責(zé)任保險 產(chǎn)品責(zé)任保險 雇主責(zé)任保險 職業(yè)責(zé)任保險,1、國內(nèi)信用保險 2、出口信用保險 （1）它是以國際貿(mào)易中買方的信用為保險標(biāo)的的信用保險。 （2）承保的風(fēng)險是買方的信用風(fēng)險，也就是賣方的收匯風(fēng)險。 （3）作用：損失補(bǔ)償；支持、擴(kuò)大出口；促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長。,三、 信用保險：Credit insurance,四、保證保險,1、履約保證保險 2、誠實保證保險,四、 人身保險：insurance of persons,指以人的生命、身體為保險標(biāo)的，當(dāng)被保險人發(fā)生生存、死亡、疾病、傷殘和喪失（年老）或暫時喪失勞動能力等保險事故或到了約定期限保險人按約定給付保險金的保險。,原 保 險,再 保 險,按照保險合同涉及的當(dāng)事人分類,第三章 保險的基本原則,本章講述保險合同中雙方所遵守的基本原則 一、可保利益原則 二、最大誠信原則 三、近因原則 四、補(bǔ)償原則 五、代位追償原則 六、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t,第一節(jié) 可保利益原則,insurable interest 含義：是指在訂立和履行保險合同的過程中投保人或者被保險人必須對于保險標(biāo)的具有可保利益；否則該保險合同無效。,一、可保利益（保險利益） 是投保人或者被保險人 對保險標(biāo)的所具有的合法 的經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系。,必須是可以計算、可以估價的利益,二、構(gòu)成可保利益的條件,必須是合法的利益,必須是經(jīng)濟(jì)上可確定的利益 （現(xiàn)有的、預(yù)期的、責(zé)任的等）,三、可保利益原則的應(yīng)用,(一) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用,（二）在人身保險中的應(yīng)用,（三）海上保險的可保利益,（四）在國際貿(mào)易中的應(yīng)用,1、財產(chǎn)保險利益的形成條件：,1）財產(chǎn)所有人 2）收益權(quán)或預(yù)期收益權(quán) 3）財產(chǎn)的受托人 4）財產(chǎn)的保證人 5）連帶責(zé)任 6）其他民事責(zé)任,(一) 在財產(chǎn)保險中的應(yīng)用,2、可保利益的適用時間：,在財產(chǎn)保險中，要求從保險合同訂立到終止，始終都存在保險利益。 投保時存在的保險利益如果因標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而消失，則保險合同無效。 但在貨運險中只要求在索賠時存在保險利益即可。 3、對財產(chǎn)保險可保利益的限制： 體現(xiàn)在保險人對賠償金額的限制,1、我國保險法規(guī)定的人身保險可保利益,我國保險法第53條“投保人對下列人員具有保險利益： （一）本人 （二）配偶、子女、父母 （三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。”,（二）在人身保險中的應(yīng)用,人身保險保險利益的確定原則,“利益和同意相結(jié)合原則” 不僅要求投保人與被保險人之間具有經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系而且需要被保險人同意。,案例,甘肅某地一對夫婦于當(dāng)?shù)嘏沙鏊I(lǐng)養(yǎng)了一棄嬰，并為其辦理了藍(lán)印戶口。之后不久，夫婦倆分別在不同的保險公司為該嬰兒購買了以自己為受益人的數(shù)份人身保險契約，保險金額達(dá)35萬元。兩個月以后某天，養(yǎng)母帶養(yǎng)女到公園游玩，小孩溺水，于次日死亡。該養(yǎng)父母因此向保險公司索賠，遭保險公司拒絕，雙方爭執(zhí)不下遂對簿公堂。,2、人身保險保險利益的適用時間：,人身保險合同：強(qiáng)調(diào)在保險合同訂立時必須具有保險利益，而當(dāng)保險事故發(fā)生時是否具有保險利益則不要求。,保險金的給付，不以受益人是否具有可保利益為條件,（三）海上保險的可保利益,保險標(biāo)的： 船舶 運費 貨物 賠償責(zé)任,但海上貨物運輸保險比較特殊，投保人在投保時可以不具有保險利益，但當(dāng)保險事故發(fā)生時必須具有保險利益。 這種規(guī)定是為了適應(yīng)國際貿(mào)易的習(xí)慣作法。買方在投保時往往貨物所有權(quán)尚未轉(zhuǎn)移到自己手中，但因其貨權(quán)的轉(zhuǎn)移是必然的，可以投保海上貨物運輸保險。,海上保險的可保利益,案例：某外貿(mào)企業(yè)從國外進(jìn)口一批貨物，與賣方交易采取的是離岸價格。按該價格條件，應(yīng)由買方投保。于是企業(yè)以這批尚未運抵取得的貨物為保險標(biāo)的投保海上貨運險。 問保險公司是否愿意承保？,1、買賣雙方對貨物具有可保利益的劃分標(biāo)準(zhǔn) 2、可保利益原則同倉至倉條款的關(guān)系 3、可保利益原則在海上貨運保險中的特點（即海上保險的可保利益）,（四）在國際貿(mào)易中的應(yīng)用,四、可保利益與保險標(biāo)的的關(guān)系,可保利益以保險標(biāo)的的存在為條件,五、保險利益原則及作用,（一）防止變保險合同為賭博性合同,（二）防止被保險人的道德風(fēng)險,（三）可以限制保險賠償?shù)某潭?第二節(jié) 最大誠信原則,最大誠信原則的含義 是指保險合同當(dāng)事人在訂立合同的時候以及合同有效期內(nèi)要依法向?qū)Ψ教峁┯绊憣Ψ绞欠窬喖s以及締約條件的重要事實，同時絕對信守合同締約的認(rèn)定與承偌；否則，受害人可以主張合同無效或解除，甚至要求對方賠償因此受到的損失。,一、為什么保險合同是最大誠信合同,（一） 由保險合同雙方對保險標(biāo)的風(fēng)險 程度判斷嚴(yán)重信息不對稱決定的 （二） 實踐上源于海上保險的習(xí)慣作法 （三）保險合同建立在絕對不平等的對 價基礎(chǔ)之上,二、最大誠信原則對投保人或被保險人的約束,（一）告知：（disclosure) （二）陳述（Representation) （三） 保證（Warranty),（一）告知：（disclosure) 1、告知的概念,2、告知的內(nèi)容,3、告知的分類,4、違反告知義務(wù)的法律后果,5.無需告知的事實,1996年上海一個農(nóng)村婦女患有高血壓休息在家，8月投保了保險金額20萬元，20年期限的人壽保險，投保時隱瞞病情。1997年2月該婦女高血壓發(fā)作去世，被保險人的丈夫作為家屬請求保險公司給付保險金。問保險公司是否應(yīng)履行賠償責(zé)任？,案例：,（二）陳述（Representation),1.陳述的含義：指是保險合同磋商過程中，由投保人將其所知悉的與保險標(biāo)的有關(guān)的事實，向保險人所作的說明。 2 .陳述可以在保險合同成立之前撤回或改正。 3.陳述的種類：（1）對重要事實的陳訴； （2）對一般事實的陳訴； （3）對希望或想法的陳訴； 4、陳述的形式：書面形式被視為明示保證 口頭形式,1.保證的概念 2.保證的種類 3.違反保證的法律后果,（三） 保證（Warranty),三 、最大誠信原則對保險人的約束,（一）棄權(quán): （Waiver) （二）失權(quán)： （ estoppel ) （三）告知,第三節(jié) 近因原則 （principle of proximate cause） 是判斷保險事故與保險標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險賠償責(zé)任的一項基本原則。,近因是造成保險標(biāo)的損失的最主要、最有效、最有影響的原因，近因并不一定是在時間上和空間上最接近損失結(jié)果的原因。,一、什么是近因,二、近因原則,近因原則的意義在于處理賠案時，賠償與給付保險金的條件是造成保險標(biāo)的損失的近因必須屬于保險責(zé)任，若造成保險標(biāo)的損失的近因?qū)儆诒纬斜ｏL(fēng)險，則保險人承擔(dān)賠付責(zé)任。損失的近因不屬于保單承保風(fēng)險，則保險人不承擔(dān)賠付責(zé)任。,三、近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定,1、單一原因,2、同時發(fā)生的多種原因,3、連續(xù)發(fā)生的多項原因,4、間斷發(fā)生的多項原因,（一）認(rèn)定近因的基本方法,（二）近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定,（一）認(rèn)定近因的基本方法,認(rèn)定近因的關(guān)鍵是確定危險因素與損失之間的因果關(guān)系。 可以從原因推斷結(jié)果，也可以從結(jié)果推斷原因，發(fā)現(xiàn)因果關(guān)系有無中斷 雷擊 大樹折斷 房屋倒塌 電器損壞,（二）近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定 1、單一原因情況下的近因認(rèn)定,如果損失原因只有一個，此原因為近因。近因?qū)儆诒ｋU范圍的，保險人對損失負(fù)責(zé)。 汽車自燃 車輛損失,損失由多種原因所致如果保險標(biāo)的遭受損失系兩個或兩個以上的原因，則應(yīng)區(qū)別分析。 A、多種原因同時并存造成損失 多種原因同時發(fā)生而無先后之分，且均為保險標(biāo)的損失的近因，應(yīng)區(qū)別對待。,2、多種原因存在時的近因認(rèn)定,如果多種原因均為承保風(fēng)險，則保險人承擔(dān)全部損失的賠償責(zé)任。 如果多種原因中既有承保風(fēng)險又有不保風(fēng)險，原則上，保險人承擔(dān)全部損失的賠償責(zé)任。 如果多種原因中既有除外責(zé)任又有承保風(fēng)險，則判斷損失是否可分解。若損失可以分解，則保險人只對承保風(fēng)險造成的損失承擔(dān)責(zé)任。如果不能分解，原則上，保險人不承擔(dān)損失的賠償責(zé)任。,B、多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失,如果多種原因連續(xù)發(fā)生導(dǎo)致?lián)p失，并且前因和后因之間存在未中斷的因果關(guān)系，則最先發(fā)生并造成了一系列事故的前因是近因。 近因是屬于保險責(zé)任的，則保險人需承擔(dān)賠償責(zé)任。不屬于的，保險人不承擔(dān)責(zé)任。,C、一連串原因間斷發(fā)生造成損失,當(dāng)發(fā)生并導(dǎo)致?lián)p失的原因有多個，并且，在一連串發(fā)生的原因中有間斷情形，即有新的獨立的原因介入，使原有的因果關(guān)系斷裂，并導(dǎo)致?lián)p失，則新介入的獨立原因是近因。 如近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任范圍內(nèi)，則保險人賠償。如果不屬于保險責(zé)任范圍，則不賠。,第四節(jié) 補(bǔ)償原則 Principle of indemnity,一、補(bǔ)償原則含義,所謂補(bǔ)償原則，是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，保險人按照保險標(biāo)的的實際損失對被保險人進(jìn)行損失補(bǔ)償，通過保險補(bǔ)償使被保險人恢復(fù)到損失發(fā)生之前的經(jīng)濟(jì)狀況，但不應(yīng)使被保險人因保險賠償而獲得額外利益。,二、補(bǔ)償原則的意義,1、損失補(bǔ)償原則保障了保險關(guān)系的實現(xiàn)， 能維護(hù)保險雙方的正當(dāng)權(quán)益，真正發(fā)揮 的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能。 2、損失補(bǔ)償原則有利于防止被保險人從 保險中盈利。 3、損失補(bǔ)償原則有利于減少道德風(fēng)險。 4、避免將保險演變成賭博行為,三、可保利益是補(bǔ)償原則的基礎(chǔ),損失發(fā)生，被保人必須具有可保利益，才獲賠。,四、保險賠償金額的確定即 影響損失補(bǔ)償?shù)囊蛩?（一）實際損失 （二）保險金額 （三）被保險人對標(biāo)的的保險利益 （四）賠償方法,結(jié)論,（一）以被保險人的實際損失為限 賠款的金額最高不能超過保險標(biāo)的在出險時（即受損前）的實際價值，在實際價值內(nèi)損失多少賠多少。 實際價值確定方式 ： （1）實際價值=市價 （2）實際價值=重置價值-折舊,（二）以保險金額為限,保險人對被保險人的補(bǔ)償以保險金額為限，賠款最高不超過保險合同約定的保險金額。 區(qū)分兩個概念： 保險價值：保險標(biāo)的的經(jīng)濟(jì)價值，是投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的可保利益的貨幣表現(xiàn)形式。 保險金額：簡稱保額，指投保人對保險標(biāo)的的投保金額，是保單上確定的保險人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡哓?zé)任限額，是計算保險費的依據(jù)。一般以保險價值為基礎(chǔ)并圍繞保險價值波動。,（三）以被保險人對標(biāo)的的可保利益為限,保險人對被保險人的補(bǔ)償以可保利益為限，即賠款最高不超過被保險人對保險標(biāo)的所擁有的可保利益。,保險金額 實際損失 可保利益 三者中最小額是限 即補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制： 在具體的實務(wù)操作中，三個限額中金額最少的限額為保險賠償?shù)淖罡哳~。,（四）賠償方法,絕對免賠率：是指損失超過規(guī)定的免賠率 保險人僅就超過免賠率的部 分進(jìn)行賠償。 相對免賠率：是指保險財產(chǎn)的損失超過規(guī) 定的免賠率時，保險人按全 部損失不做任何扣除賠償。,五、限制保險賠償金額的其他條款,、關(guān)于共同保險的規(guī)定 2、對損失賠償限額的規(guī)定 3、關(guān)于其他保險比例分?jǐn)偟囊?guī)定,六、限制被保險人通過補(bǔ)償而獲利,1、如果保險標(biāo)的受損后尚有殘值，那么保險人 在賠款中就應(yīng)當(dāng)扣除殘值。 2、如果保險標(biāo)的的損失是由第三者引起的，被 保險人在獲得了保險人的賠款之后，就必須 把他對第三者的索賠權(quán)益轉(zhuǎn)讓給保險人，即代位追償原則。 3、在重復(fù)保險下，如果幾份保單的保額的總和 超過標(biāo)的實際價值，被保險人獲得的賠款最 多不能超過標(biāo)的實際價值，重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t。,損失補(bǔ)償原則的派生原則,代位追償原則 重復(fù)保險的損失分?jǐn)傇瓌t,第五節(jié) 代位追償原則 Principle of subrogation,一、代位追償原則的概念,指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)的第三者責(zé)任方造成的損失時，在向被保險人履行了損失賠償?shù)呢?zé)任后，保險人有權(quán)取得被保險人的該項損失中，依法享有的向第三者責(zé)任方要求索賠的權(quán)利，保險人取得該項權(quán)利后，即可以被保險人的名義向責(zé)任方進(jìn)行追償。,案例 甲公司以FOB貿(mào)易條件進(jìn)口一批玉米，與承運人A船運公司簽訂運輸合同，甲為保障該批貨物的安全，又與保險公司B簽訂了海上貨物運輸保險合同，投保一切險，雙方約定保險金額為102萬美元。后貨物在海上運輸途中貨物遭到海水濕損，貨損比例為40%。經(jīng)各方的聯(lián)合勘察，貨物遭遇海水濕損的近因是由于船艙蓋嚴(yán)重腐爛，稍遇一般大浪就導(dǎo)致海水的大量涌入，屬于船舶不適航，承運人不能享受運輸合同所規(guī)定的免責(zé)條款，必須承擔(dān)違反運輸合同的賠償責(zé)任。,二、規(guī)定代位追償原則的意義,1.防止被保險人因同一損失而獲取超額 賠償。 2.是肇事者對其因疏忽或過失所造成的 損失負(fù)有責(zé)任。 3.有利于被保險人及時獲得經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償， 盡快恢復(fù)正常生活或生產(chǎn)。 4、維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人 的合法權(quán)益不受侵害,三、構(gòu)成代位追償?shù)臈l件,1、保險標(biāo)的的損失，必須是由第三者責(zé)任引起的 2、引起保險標(biāo)的損失的事故必須屬于保險人承保的范圍 即被保險人對保險人和第三方必須同時存在損失賠償請求權(quán)。,1、時間的限制 代位追償必須產(chǎn)生于保險人根據(jù)保險合同約定賠償了被保險人的損失之后，即“先賠后追”。,四、對保險人行使代位追償權(quán)的限制,2、追償金額的限制 保險人對第三責(zé)任者追償?shù)臋?quán)益，必須與他對被保險人履行的賠償?shù)葍r。即保險人只能在賠償金額限度內(nèi)行使代位求償權(quán)。 代位追償金額限度 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三方處追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出部分應(yīng)歸被保險人所有。,五、應(yīng)用代位追償原則應(yīng)注意的問題,1、權(quán)益轉(zhuǎn)讓是被保險人的義務(wù) 2、被保險人在向保險人索賠前不得損害保險人行使代位追償權(quán) 3、保險的必要性,案例,李某有房屋一棟，價值20萬元，向保險公司投保財產(chǎn)保險，保險金額20萬元。張某在承租期內(nèi)因電線短路失火，損失4萬元。法院判決房東與承租人對事故發(fā)生負(fù)共同過錯責(zé)任，各承擔(dān)損失的50%。李某獲得張某2萬元賠償后，就不足部分向保險公司請求補(bǔ)償，保險人可否拒賠。,第六節(jié) 重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t （principle of contribution）,重復(fù)保險是投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故同時向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同，保險單有效期相同，且其保險金額之和大于保險價值的保險。 分?jǐn)傇瓌t是在重復(fù)保險條件下適用的原則。,一、重復(fù)保險的概念,在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，通過采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒?，在各保險人之間分配賠償責(zé)任，使被保險人既能得到充分補(bǔ)償，又不會超過其實際的損失而獲得額外的利益。,二、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t,三、遵循重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的目的 維護(hù)補(bǔ)償原則 防止投保人獲得超額賠款 維護(hù)社會公平原則,四、重復(fù)保險分?jǐn)偟姆绞?1、最大責(zé)任分?jǐn)偡? 比例責(zé)任制) 2、單獨責(zé)任分?jǐn)偡?限額責(zé)任制) 3、主要責(zé)任分?jǐn)偡ǎ樞蜇?zé)任制） 4、共同責(zé)任分?jǐn)偡?例：假定甲分別與A、B、C三個保險人簽訂火災(zāi)保險合同，保險金額分別為4萬元、6萬元、15萬元?，F(xiàn)保險標(biāo)的遭遇火災(zāi)受損，損失金額為13萬元。則A、B、C三位保險人按照上述幾種分?jǐn)偡椒ǜ髯猿袚?dān)的賠款為多少？,第三章小結(jié) 保險的基本原則,本章講述保險合同中雙方所遵守的基本原則 一、可保利益原則 二、最大誠信原則 三、近因原則 四、補(bǔ)償原則 五、代位追償原則 六、重復(fù)保險的分?jǐn)傇瓌t,第一節(jié) 保險合同的特點,保險合同是最大誠信合同,保險合同是補(bǔ)償性合同,保險合同是對人合同,保險合同是附和合同,保險合同是要件合同,保險合同是單務(wù)合同,保險合同是不對等合同,第四章 保險合同,第二節(jié) 保險合同的主體與客體,保險合同的主體,保險合同的當(dāng)事人,保險合同的關(guān)系人,保險合同的輔助人,保險合同的客體：可保利益,一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人：保險人 和投保人。 （二） 保險合同的關(guān)系人：指被保險合同保障的人，有被保險人和受益人。 （三）保險中介人 指促成保險交易，收取傭金的人。包括 保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人 。,（一）保險合同的當(dāng)事人,1、保險人(Insurer),保險人又稱承保人。是指與投保人訂立 保險合同，并承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé) 任的保險公司。,2、投保人（Applicant）,投保人又稱要保人，是指與保險人訂立 保險合同，并按照保險合同負(fù)有支付保 險費義務(wù)的人員。,（二）保險合同的關(guān)系人,1、被保險人（Insured）,被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享 有保險金請求權(quán)的人。 他是保險事故發(fā)生時候遭受損失的人、是享有賠償 請求權(quán)的人、可以是投保人也可以上第三人、對被 保險人的資格一般沒有嚴(yán)格限制。,2、受益人（Beneficiary）,指人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人。 投保人，被保險人本人可以為受益人,受益人不受民事權(quán)利能力及可保利益的限定。,（三）保險合同的中介人,1、保險代理人（Insurance Agent）,保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。,2、保險經(jīng)紀(jì)人（Insurance Broker）,保險經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。,3、保險公估人（Insurance Assessor）,保險公估人是指經(jīng)保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人。,二、保險合同的客體 指保險合同的權(quán)利和義務(wù)共同指向的對象，即投保人（或被保險人）對保險標(biāo)的所擁有法律上認(rèn)可的可保利益，而不是保險合同所載明的保險標(biāo)的。,第三節(jié) 保險合同的形式,保險單,投保單,保險憑證（樣本2）,暫保單,1、要保書：又稱“投保書”，是投保人填寫的遞交給保險人的要求保 險的書面要約。 2、暫保單：指在保險單發(fā)出以前出立給投保 人的一種臨時保險憑證。,3、保險單：保險人出立的關(guān)于保險合同的正 式書面憑證。其內(nèi)容包括保險合同的全部條款。 4、保險憑證：由保險人簽發(fā)交給投保人表明 保險合同生效的證明文件。 5、批單：保險雙方為了對保險合同進(jìn)行修改、補(bǔ)充或者增刪而由保險人出具的一種單證。,第四節(jié) 保險合同的內(nèi)容,一、保險條款 （一）保險合同的基本條款 1、保險當(dāng)事人及關(guān)系人的名稱、住所 2、保險標(biāo)的 3、保險責(zé)任和責(zé)任免除 4、保險期限和保險責(zé)任開始時間 保險期限是保險合同的有效期；保險責(zé)任 開始時間指某一時刻起保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠 償責(zé)任或支付保險金。,5、保險價值與保險金額 6、保險費及支付辦法 7、保險金賠償或者給付辦法 8、違約責(zé)任和爭議處理 違約責(zé)任是指保險合同當(dāng)事人違反合同約定的義務(wù)所應(yīng)承擔(dān)的法律后果。它是保險合同不可缺少的條款。 爭議處理包括約定解決爭議的機(jī)構(gòu)等內(nèi)容。 9、訂立合同的年、月、日,（二）保險合同的特約條款 根據(jù)保險實務(wù)，保險合同的特約條款主要 有兩類。 1、擴(kuò)大或限制保險人承擔(dān)的保險責(zé)任的條款 2、約束投保人或被保險人行為的條款,第五節(jié) 保險合同的成立、 變更、解除和終止,一、保險合同的成立 （一）保險合同的成立程序 1、要約 2、承諾,二、保險合同的變更 保險合同的變更是指保險合同成立以后，未履行完畢以前發(fā)生的修改和補(bǔ)充。,（一）保險合同主體的變更 1、保險人的變更 2、投保人、被保險人的變更（保險單的轉(zhuǎn)讓） 3、受益人的變更,（二）保險合同客體的變更,（三）保險合同內(nèi)容的變更 指在保險合同的主體不變的情況下， 保險合同內(nèi)容的修改和補(bǔ)充。,保險合同變更的程序 1、通知變更：保險合同變更不須征得保險人的同意，只要通知保險人即發(fā)生合同變更的效力。 2、協(xié)議變更：變更必須經(jīng)投保人和保險人雙方協(xié)商一致以后，才能發(fā)生合同變更的效力。,三、保險合同的解除 解除：保險合同有效期間，當(dāng)事人依法 律規(guī)定或合同約定提前終止合同 效力的一種法律行為。,四、保險合同的終止,終止：指某種法定或約定事由的出現(xiàn) 致使保險合同當(dāng)事人雙方的權(quán) 力義務(wù)歸于消滅。,終止的原因： 1、自然終止 2、因履行而終止 3、財產(chǎn)保險合同標(biāo)的滅失而終止 4、人身保險合同因被保險人死亡而終止 5、財產(chǎn)保險合同因保險標(biāo)的部分滅失， 保險人履行賠償義務(wù)而終止。,第五章 保險中介機(jī)構(gòu),第一節(jié) 保險代理機(jī)構(gòu) （Insurance Agent）,一、概念 保險代理機(jī)構(gòu)(保險代理人),是保險人的代理人。指根據(jù)保險人的委托，向保險人收取手續(xù)費，并在保險人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險業(yè)務(wù)的單位或個人。,二、存在的原因 三、代理法律,根據(jù)代理法代理人對其委托人承擔(dān)以下義務(wù)： 1、忠誠義務(wù) 2、恪盡職責(zé) 3、遵守指令 委托人對其代理人承擔(dān)的義務(wù)：按照協(xié)議規(guī)定向代理人支付相應(yīng)的報酬。,四、保險代理人的法律特征,（一）與一般代理人的相同之處： 1、代理人的行為視同于委托人的行為 2、保險人在辦理保險業(yè)務(wù)時應(yīng)盡的責(zé)任和義務(wù)對代理人同樣有效。,（二）與一般代理人的不同之處：,1、代理人知道的相關(guān)信息視為委托人知道 2、投保人向代理人繳納的保險費應(yīng)視為交給了委托人 3、獨立的保險代理人不允許重復(fù)代理,五、保險代理人取得代理權(quán)的方式,1、根據(jù)代理協(xié)議取得代理權(quán) 實際授權(quán)（分為明示授權(quán)和附屬的授權(quán)） 表見代理 2、根據(jù)保險人的承認(rèn)取得代理權(quán) 3、根據(jù)“禁止反言”取得代理權(quán),六、我國保險代理人的種類,1、專業(yè)代理人 2、 兼業(yè)代理人 3、個人代理人 七、對代理人的管理,第二節(jié) 保險經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu) （Insurance Broker）,一、概念 保險經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)即保險經(jīng)紀(jì)人，是投保人的代理人。指基于投保人的利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的有限責(zé)任公司。保險經(jīng)紀(jì)人的行為后果不能約束保險人。,二、保險經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)存在的必要性： 保險經(jīng)紀(jì)人的服務(wù)內(nèi)容,保險經(jīng)紀(jì)人作為投保人的保險顧問,能為投保人提供廣泛和周到的服務(wù),具體包括: 1,為投保人選擇最合適的保險公司和險種,保證投保人以最有利的條件簽訂保險合同,獲得最大的保險保障. 2,對客戶經(jīng)營活動的風(fēng)險進(jìn)行認(rèn)定和評估,確定其投保需求,并提出風(fēng)險管理的建議. 3,在保險期間內(nèi),定期拜訪客戶,分析風(fēng)險變化狀況,幫助保戶修改保險方案.,4,當(dāng)發(fā)生保險事故時,監(jiān)督保險合同的執(zhí)行情況,或接受保戶委托,以最恰當(dāng)?shù)乃髻r方式協(xié)助或代保戶向保險人索賠. 5,為客戶提供經(jīng)濟(jì),法律,財務(wù)和審計等多方面咨詢服務(wù). 目前,國際上保險經(jīng)紀(jì)人的功能已從最基本的單純協(xié)助客戶安排保險,擴(kuò)大到協(xié)助客戶進(jìn)行風(fēng)險管理及投資理財?shù)热轿环?wù).客戶將享受到更廣泛,周到的服務(wù).,三、保險經(jīng)濟(jì)人的法律特征,1、保險經(jīng)紀(jì)人是投保人或被保險人的代理人，其必須接受投保人的委托,基于投保人的利益,按照投保人的要求進(jìn)行業(yè)務(wù)活動. 2、投保人在辦理保險時應(yīng)盡的義務(wù)對保險經(jīng)紀(jì)人同樣有效 3、保險經(jīng)紀(jì)人不是合同當(dāng)事人,其僅為促使投保人與保險人訂立合同創(chuàng)造條件,組織成交,提供中介服務(wù),而不能代保險人訂立保險合同. 4、保險經(jīng)紀(jì)人只能以自己的名義從事中介服務(wù)活動,但其有自行選擇向哪家保險公司投保的權(quán)利.,5、因保險經(jīng)紀(jì)人過錯給投保人、被保險人造成損失的，由保險經(jīng)紀(jì)人承擔(dān)責(zé)任 6、在保險標(biāo)的發(fā)生損失時，除非受被保險人委托，保險經(jīng)紀(jì)人無權(quán)向保險公司索賠 7、保險經(jīng)紀(jì)人對保險人的償付能力不承擔(dān)責(zé)任 8、在同一筆交易中，保險經(jīng)紀(jì)人不得同時為雙方的代理人,四、保險經(jīng)濟(jì)人的種類,直接保險經(jīng)紀(jì)人 再保險經(jīng)紀(jì)人 五、對保險經(jīng)濟(jì)人的監(jiān)管,六、保險經(jīng)濟(jì)人的報酬,保險經(jīng)紀(jì)人從事的是有償活動,有權(quán)向委托人收取傭金.其傭金主要有兩種形式.一種是由保險人支付的,主要來自其所收保險費的提成.另一種是當(dāng)投保人有必要委托經(jīng)紀(jì)人向保險人請求賠付時,由投保人向經(jīng)紀(jì)人支付相關(guān)報酬.,一、概念 保險公估機(jī)構(gòu)即保險公估人：是辦理保險公估事務(wù)的第三人，是指經(jīng)保險當(dāng)事人委托，為其辦理保險標(biāo)的的勘查、鑒定、估價和保險賠償?shù)那逅闱⒄劦葮I(yè)務(wù)并予以證明的人。,第三節(jié) 保險公估機(jī)構(gòu) （Insurance Assessor）,二、保險公估機(jī)構(gòu)的法律特點,三、保險公估機(jī)構(gòu)的種類 獨立理算人 公共理算人 四、對保險公估機(jī)構(gòu)的管理,保 險 史 （第六七章）,.社會經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ) 剩余產(chǎn)品的存在物質(zhì)條件 商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展經(jīng)濟(jì)條件,第一節(jié) 保險產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ),.自然基礎(chǔ) 自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,一、保險的原始形式 （一）中國古代保險思想和形態(tài) 1、分舟運米分散風(fēng)險 2、儲藏谷物實物救濟(jì)后備制度,第二節(jié) 保險的起源與發(fā)展,（二）西方古代的保險思想 早在公元前2000多年，古巴比倫國王漢謨拉比曾制定了被認(rèn)為是世界上最早的一部比較系統(tǒng)的法典漢謨拉比法典，在這部法典中對火災(zāi)救濟(jì)基金的收集及貨物運輸中的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁作了一些規(guī)定。,二、現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展,海上保險意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地 火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的HREPPS社 人壽保險15世紀(jì)后期，歐洲奴隸販子把運往美洲的非洲 奴隸當(dāng)作貨物投保，這是人身保險的早期形式。,倫佐.佟蒂提出聯(lián)合養(yǎng)老辦法 哈雷生命表 辛普森費率表 陶德森均衡保費論,（一）海上保險的雛形或最早形態(tài) 1、古巴比倫，高額借款利息； 2、古希臘，船舶抵押貸款。,海上保險的起源和發(fā)展,（二 )海上保險的形成,1、共同海損分?jǐn)偤Ｉ媳ｋU的萌芽 2、借款與損失保證相結(jié)合海上保險的最初形式 古希臘，“船舶、貨物抵押借款契約”； 意大利，“無償借貸（又稱假裝借貸）方式”。,3、意大利是現(xiàn)代海上保險的發(fā)源地,意大利熱那亞商人喬治勒克維倫在1347年10月23日簽發(fā)的船舶航運保險契約是迄今發(fā)現(xiàn)的一份最古老的保險單，承?！笆タ死绽碧柡酱瑥臒崮莵喌今R喬卡的航程。 世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單，是一組保險人在1384年3月24日為四大包紡織品簽發(fā)的由法國南部到意大利比薩之間的貨運保險單，歷史上稱為比薩保單。,4、近代海上保險業(yè)的中心英國,15世紀(jì)初期，海上貿(mào)易中心西移，海上保險的中心也隨之西移。經(jīng)歷一個多世紀(jì)的時間，自意大利經(jīng)葡萄牙、西班牙各大城市于16世紀(jì)初期傳入荷蘭、英國。,勞合社,5、其他各國海上保險業(yè)的發(fā)展概況,歐洲一些海洋國家在意大利之后，保險興起 美國起步較晚 1721年，費城設(shè)立承保船舶、貨物的保險所 1792年，美第一家股份保險公司北美保 險公司成立,第三節(jié) 現(xiàn)代保險業(yè)在中國的發(fā)展,一、外商保險公司壟斷時期,二、民族保險業(yè)的開創(chuàng)與發(fā)展時期,三、 新中國保險業(yè)的發(fā)展,（一）50年代保險業(yè)初建時期 （二）80年代保險業(yè)的恢復(fù)發(fā)展時期 （三）90年代中國保險業(yè)的改革、開放和 全面發(fā)展時期,四、 中國保險業(yè)同世界保險業(yè)的比較,保險費總收入 （一）保險費總收入：指一國在一個日歷年度內(nèi)各種保險業(yè)務(wù)的保險費總收入。 （二）保險費總收入作為經(jīng)濟(jì)分析： 1、反映各國保險業(yè)發(fā)展總水平。 2、一國不同年度經(jīng)濟(jì)的發(fā)展水平。 3、一國保險業(yè)在世界保險業(yè)中所占比重，也表明一國保險業(yè)在世界保險業(yè)中所占的市場份額。,保險密度 （一）保險密度：指一國在一個日歷年度內(nèi)按全國 人口計算，平均每人支付的保險數(shù)額。 保險密度=保險費總收入/全國人口數(shù)量 （二）保險密度同一國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平成正比，它用以 衡量一國國民受保險保障程度的高低、保險保 障普及的程度；衡量一國保險業(yè)是否發(fā)達(dá)的一個重要指標(biāo)。,保險深度 （一）保險深度：指一國在一個日歷年度內(nèi)的保險費總收入占其GDP的比重。 保險深度=保險費總收入/ GDP *100% （二）保險深度衡量一個國家保險業(yè)是否發(fā)達(dá)的另一重要指標(biāo)，既反映一國商業(yè)保險在國民經(jīng)濟(jì)中的地位，也反映一國經(jīng)濟(jì)對保險業(yè)的依賴程度。,第四節(jié) 世界保險業(yè)的發(fā)展,一、世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀 二、世界保險業(yè)發(fā)展的趨勢,第八章 海洋貨物運輸保險保障的范圍,海上貨物運輸保險承保的風(fēng)險,海上風(fēng)險,其他外來原因引起的外來風(fēng)險,自然災(zāi)害,意外事故,（一）全部損失 1、實際全損 2、推定全損 （二）部分損失 1、單獨海損 2、共同海損 （三）費用損失 1、施救費用 2、救助費用,海上貨物運輸保險承保 的損失和費用,實際全損,保險標(biāo)的發(fā)生保險事故后滅失，或者受到嚴(yán)重?fù)p壞完全失去了原有的形體、效用，或者不能再歸被保險人所擁有，為實際全損。 構(gòu)成實際全損的情況： 1、保險標(biāo)的完全損毀或滅失。 2、保險標(biāo)的失去原有的性質(zhì)和用途。 3、保險標(biāo)的的所有權(quán)喪失，已無法追回。 4、船舶失蹤，達(dá)到一定時間而音訊全無。,推定全損,船舶發(fā)生保險事故后，認(rèn)為實際全損已經(jīng)不可避免，或者為避免發(fā)生實際全損所需支付的費用超過保險價值的，為推定全損。 推定全損的情況： 1、保險標(biāo)的的實際全損以無法避免。 2、為了防止實際全損發(fā)生而需要支付的施救費用將超過獲救后保險標(biāo)的的價值。 3、修理保險標(biāo)的的費用將超過修復(fù)后價值。 4、被保險人為收回所有權(quán)所支出的費用將超過該標(biāo)的的價值。,單獨海損,保險標(biāo)的在運輸途中，純粹由海上災(zāi)害事故造成的，而且無共同海損性質(zhì)的部分損失。 單獨海損的特征： 1、單獨海損失由意外的、偶然的海上災(zāi)害事故所致，而并非人們故意采取的行為造成的。 2、單獨海損是由船方、貨方或其他利益方單方面承擔(dān)的損失。,共同海損,共同海損是指載貨船舶在運輸途中遇到危及船貨的共同危險時，船長為了挽救船舶或貨物或使航程能繼續(xù)完成，有意和合理的作出某些特殊犧牲或支出的一定的額外費用。 共同海損條件： 1、共同海損的風(fēng)險必須是危及船舶和貨物共同安全的，而且必須是實際存在的。 2、共同海損行為必須是有意而合理的。 3、必須是為船貨共同安全而采取謹(jǐn)慎合理的措施。 4、必須屬于非常性質(zhì)的損失。,施救費用,保險標(biāo)的在遭遇保險責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故時，被保險人或其代理人、雇用人員等為了避免或減少損失，采取的各種搶救、保護(hù)措施而產(chǎn)生的費用。,救助費用,救助是一種他救行為，是指海上船舶和貨物遭遇災(zāi)害事故處于危險的局面時，有保險人和被保險人意外的第三者自愿采取救助的行為，借助救助者的力量而脫險，由此種行為引起的費用為救助費用，保險人負(fù)責(zé)賠償。,一載有茶葉和兒童玩具的船舶在航行途中不慎擱淺，情況非常緊急，為脫險船長下令拋貨（茶葉）300公噸，并反復(fù)開倒車，強(qiáng)行起浮，終于脫險，但船上輪機(jī)受損且船底被劃破，致使海水滲進(jìn)貨艙，造成船貨部分受損。該船駛進(jìn)附近的港口修理并暫卸大部分貨物，共花一周時間，增加了各項費用支出，包括船員的工資。船修復(fù)后裝上原貨重新起航，不久，A貨艙突然起火，火勢有蔓延的趨勢，船長下令關(guān)稅滅火，滅火后，發(fā)現(xiàn)部分兒童玩具和茶葉被水浸濕，造成損失。試分析上述各項損失各屬于何種損失？為什么？,第九章 海洋貨物運輸保險條款,海上貨物運輸保險的含義,海上貨物運輸保險是指承保海輪運輸?shù)呢浳镆蜃匀粸?zāi)害、意外事故或外來原因造成的損失的保險。,第一節(jié) 中國海洋運輸貨物保險條款,中國海洋運輸貨物保險條款 1981年1月1日修訂 包括責(zé)任范圍、除外責(zé)任、責(zé)任起訖、被保險人義務(wù)、索賠期限五部分內(nèi)容,一、我國海上貨物運輸保險 的責(zé)任范圍,（一）基本險的保險責(zé)任 1、平安險F.P.A 2、水漬險W.A. 3、一切險A.R. （二）附加險的保險責(zé)任 1、一般附加險 2、特別附加險 3、特殊附加險 (三）專門險 1、海洋運輸冷藏貨物保險 2、海洋運輸散裝桐油保險 3、賣方利益險,自然災(zāi)害,部分損失,全部損失,意外事故,（一）基本險的責(zé)任范圍 1、平安險的保險責(zé)任,避難港,6,4、裝卸或轉(zhuǎn)運時整件貨物落海 5、施救費用 7、共同海損犧牲、費用和救助費用 8、“船舶互撞責(zé)任條款”,平安險案例,有批玻璃制品出口，有甲乙兩輪分別載運。貨主投保了平安險，甲輪在航行途中與他船發(fā)生碰撞事故，玻璃制品因此而發(fā)生部分損失，而乙輪卻在航行途中遇到暴風(fēng)雨而使玻璃制品相互碰撞而發(fā)生部分損失，事后，貨主向保險人提出索賠， 問：保險人是否該賠償？,自然災(zāi)害,部分損失,全部損失,意外事故,2、水漬險的保險責(zé)任,避難港,6,4、裝卸或轉(zhuǎn)運時整件貨物落海 5、施救費用 7、共同海損犧牲、費用和救助費用 8、“船舶互撞責(zé)任條款”,水漬險案例,我方向澳大利亞出口坯布100包，我方按合同規(guī)定加一成投保水漬險，貨物在海上運輸途中因艙內(nèi)食用水管漏水，致使該批坯布中的30包浸有水漬。 請問:對此損失應(yīng)向保險公司索賠還是應(yīng)該向船公司索賠？,自然災(zāi)害,部分損失,全部損失,意外事故,3、一切險的保險責(zé)任,避難港,6,4、裝卸或轉(zhuǎn)運時整件貨物落海 5、施救費用 7、共同海損犧牲、費用和救助費用 8、“船舶互撞責(zé)任條款”,11種一般附加險,一切險案例,我方向海灣集團(tuán)出口花生糖一批，投保的是一切險由于貨艙陳舊，速度慢，加上該輪沿途到處攬載，結(jié)果航行3個月才到達(dá)目的港，卸貨后，花生糖因受熱時間過長已全部潮解軟化，無法銷售。 請問：這種情況下保險公司是否可以拒賠？,1、被保險人的故意行為或過失所造成的損失,2、屬于發(fā)貨人責(zé)任引起的損失,3、在保險責(zé)任開始前，被保險貨物已存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失。,4、被保險貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷以及市價跌落、運輸延遲所造成的損失或費用。,5、戰(zhàn)爭險和罷工險條款規(guī)定的責(zé)任范圍和除