打造農村信用貸款新品牌.doc

打造農村信用貸款新品牌農戶可以抵押的資產很少，農戶信貸一直因擾著中國農村的發(fā)展。農戶信貸一般是以聯保貸款為主，近年來不少地方以農戶各類資產進行抵押融資進行試驗。XX沭陽農村商業(yè)銀行在聯保貸款、抵押貸款的基礎上，推出了信用貸款來解決農戶貸款難，已經成為該行重要的信貸品牌，被XX省銀行業(yè)協會評選為XX省銀行業(yè)創(chuàng)新服務十件大事之一。2015年，該行的信用貸款增速較快，全縣36個鄉(xiāng)鎮(zhèn)共評定信用戶52747戶、授信信用貸款3395億元，投放信用貸款12327戶、689億元，比年初增加6447戶、39375萬元，增幅達133%。一、農戶信用貸款推出的背景聯保信貸的缺陷。農戶微貸大部分以聯保的形式推行。但是隨著經濟疲軟，相互聯保產生了很大的風險，一個客戶出現風險，就通過擔保圈不斷向外擴大，而農戶聯保也難以幸免。另外，有一定財力的人不愿給別人擔保，擔保小組的組建越來越難，聯保貸款在逐年下降。抵質押貸款的合法性欠缺。物權法上明確規(guī)定以下財產不得抵押：“土地所有權”；“耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規(guī)定可以抵押的除外”；農戶可以抵押的財產，如以招標、拍賣、公開協商等方式取得的荒地等土地承包經營權、林權、農作物、農業(yè)機械等。但是這些可以抵押的財產，由于進行貸前評估、貸中管理、貸后追蹤，是個難題。尤其是在我國農業(yè)相關市場不夠完善的情況下，這些財產不能在一個公開市場上進行交易，導致變現很難。導致法院的判決也是不統一。所以目前各地的農戶抵押貸款都是在政府的推動下經營，暫時也無法形成統一的經營方式，其實際的狀況等同于信用貸款?；鶎咏M織的作用在弱化。農戶貸款中，無論是推行陽光信貸，還是其他信貸產品都離不開基層組織的的參與，在協助發(fā)動宣傳、授信調查、評議、催收等方面都發(fā)揮了重要的作用。隨著社會的發(fā)展，農村產生了新的變化。務農的村民和村組織人員在減少，由于基層組織的弱化，他們在農村金融中所起的作用也在降低。二、農戶信用貸款運營的支撐累積高比例的凈資產。農戶的資產，如耕地、宅基地、房屋、農機、林地等等，都是全家人多年累積的結果。由于農戶的資產變現的難度大、市價低，進行抵押融資的難度大，所以在他們的總資產中，凈資產占比較大。相反，城鎮(zhèn)居民的資產很多都是負債購買，總體上來說凈資產占據的比例小。所以，在農戶中推行信用貸款，有高比例的凈資產做支撐。較好的現金流。農戶量入為出，住自己的房，大部分消耗自產的東西，自然經濟占據的比例大。而收入方面，除了農作物留下的收入，還有外出務工或者經商產生的現金，同時家庭中都是幾個人同時在增加總收入。總體上來說，大部分農戶的現金流凈額較大。法治化的背景下信用體系的建設。隨著國內對于法律的嚴格執(zhí)行以及民眾對于法律的了解，特別是法院對于執(zhí)行的力度加大，執(zhí)行難的癥結在緩解，法律的權威性在民眾中間逐步樹立起來。周圍部分不守信用的農戶不僅受到法律的處罰，在金融服務上也是處處受到限制。同時，整個社會的信用體系的建設在逐步推進，農村的居民也認識到信用不好將很難融資。所以現在農村的信用得到了極大的改善。利率市場化的推行。利率市場化正在逐步全面推開，自主定價幅度大大增加。農村金融機構可以根據客戶的分類進行差別化的利率定價，對于高風險的客戶可以收取高利息。所以信貸機構可以結合農戶的各類經營狀況設置差別化的利率。三、信用貸款的創(chuàng)新設計在陽光信貸體系內進行。陽光信貸系統作為對農戶信貸體系的創(chuàng)新，通過信貸體系的標準化、透明化、規(guī)范化和集約化操作，解決了農戶貸款的可得性和覆蓋面。在陽光信貸的授信、用信、貸后檢查、催收系列流程體系內可以納入各類信貸產品。在陽光信貸廣泛的授信覆蓋面體系內，進行信用貸款的設計，才能確保順暢的運行。以戶為核心。農戶家庭資產具有共有屬性，家庭經營也是以家庭為單位，其成員共同承擔責任的形式。所以該信用貸款的設置是以家庭為單位，符合農戶的生產經營、資產和現金流特性。在大數據的基礎上進行主動服務。農信社在鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場經營多年，積累了眾多存貸款客戶的數據，特別是信息化系統上線以來，可以自動查詢、比對數據。該行專門選取在本地居住四年以上的人員中，無不良貸款和對外擔保貸款余額，近4年無貸款不良記錄，且期間有2次正常用信記錄，無欠息的客戶主動評為信用戶，并將信用戶信息以微信、短信等各類方式通知客戶。并運用科技，提升便捷化?，F在的農戶貸款都是一次核定、循環(huán)使用。還可以用微信申請、還款等程序，受到了年輕人的歡迎。四、信用貸款的精細化管理額度管理。客戶除了信用貸款外，還可以以聯保形式或者抵押形式的借款到他行借款，導致客戶過度借款；同時會導致客戶的逆向選擇，故意以抵押物到他行貸款，信用貸款放在本行。所以無論是否在本行借貸，需要將客戶的總體資產進行綜合授信，并把他行的授信一并納入管理?？蛻粼u級。信用貸款無第二還款來源，所以需要在客戶評級的設定上進行科學安排。如選擇消費行業(yè)，本區(qū)域有競爭性的行業(yè)，而相對風險高的建筑、木材行業(yè)則嚴格限制；產品有競爭性的產品；借貸者的行業(yè)經驗、文化水平、經營能力等；上下游的整合能力等。所以雖然是小額的農戶貸款，但是在客戶調查和評級上需要更高的要求。利率管理。目前，對所有的信用貸款都是統一的利率。需要對客戶進行更精細化的利率管理。評級高、利率低；評估低、利率高。額度高、利率低，以小額來分散風險。在大數據分析上，針對不同年限的客戶設置不同的利率，信用良好的時間越長，利率越低；相反，則越高。服務延伸。信用貸款的客戶雖然說信用良好，但是畢竟是小微客戶，經菅能力和信息都很弱。所以可以提